【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，云技術(shù)的應(yīng)用，使得眾籌融資模式等融資模式的發(fā)展，能有效解決中小型企業(yè)資金匱乏、貸款期限短等問題，推動(dòng)中小型企業(yè)健康發(fā)展。本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資問題進(jìn)行研究，具體以A公司為例，深入分析該公司目前在互聯(lián)網(wǎng)融資背景下的融資問題，分析出現(xiàn)融資困難的主要原因，并結(jié)合A公司發(fā)展的具體情況以及融資實(shí)際問題，提出了具體的改善建議，希望能夠?yàn)槲覈行∑髽I(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)融資渠道的擴(kuò)展，更好的獲得企業(yè)運(yùn)營資金提供一定的建議。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 中小企業(yè) 融資研究

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)融資問題概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等，將傳統(tǒng)線下金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行融合，實(shí)現(xiàn)企業(yè)資金的有效融通。企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)獲取資金并進(jìn)行投資，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提高金融信息中介服務(wù)的一種新業(yè)態(tài)的金融服務(wù)模式。

（二）中小企業(yè)及其融資渠道。中小企業(yè)是人員規(guī)模、經(jīng)營規(guī)模相對(duì)較小的企業(yè)，包括中型企業(yè)、小型企業(yè)和微型企業(yè)。中小企業(yè)融資渠道主要有以下幾種：銀行借貸、親戚朋友、民間借貸、小額公司、商業(yè)信用等。

二、A公司融資現(xiàn)狀分析

A公司資金需求量小，需要方便快捷的貸款手續(xù)，基于上述兩點(diǎn)特征，發(fā)展初期來自民間的資金更能滿足A公司的要求。但是民間融資往往是不成熟的，缺乏法律保護(hù)的，一方面，民間融資過高的利率，雖然完成了目前的資金周轉(zhuǎn)，但卻由于以后需要還的利息超過了企業(yè)的利潤，使企業(yè)最終走向破產(chǎn)。另一方面，民間融資缺乏正規(guī)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，極易變成非法集資，這不僅給資金提供者帶來了損失，也使社會(huì)產(chǎn)生了不穩(wěn)定因素。A公司掛牌后，根據(jù)公司年報(bào)數(shù)據(jù)，2017年短期借款600萬，無長期借款融資，公司2018年短期借款共700萬，無長期借款融資，資金需求較大。

三、A公司融資問題及原因分析

（一）融資成本高。中小企業(yè)向銀行借貸利率較高，缺乏完善的財(cái)務(wù)管理制度，容易出現(xiàn)財(cái)務(wù)信息混亂，財(cái)務(wù)信息透明度不高等問題，進(jìn)而使得銀行貸款審批過程受到影響。銀行重點(diǎn)關(guān)注中小型企業(yè)財(cái)務(wù)狀態(tài)等信息內(nèi)容的考察，增加了企業(yè)銀行貸款的審核時(shí)間和費(fèi)用，中小型企業(yè)貸款的成本也逐漸增加。

（二）融資風(fēng)險(xiǎn)高。（1）信用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，小微企業(yè)信用問題較為突出，一方面，現(xiàn)有信用機(jī)制缺乏，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)無法對(duì)小微企業(yè)信用進(jìn)行全面把控;另一方面，小微企業(yè)缺乏信用建設(shè)理念。（2）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)使互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)數(shù)量大幅度增加，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建立融資渠道的企業(yè)面臨更多競(jìng)爭(zhēng)。爭(zhēng)奪用戶信息成為新一輪競(jìng)爭(zhēng)方式，一旦用戶信息落入詐騙分子手中，會(huì)給用戶帶來損失，降低用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信任。（3）信息不對(duì)稱。中小型企業(yè)缺乏專業(yè)的財(cái)務(wù)人員，很多沒有完善的財(cái)務(wù)制度，企業(yè)無法形成完整的財(cái)務(wù)信息，企業(yè)的財(cái)務(wù)信息透明度不夠，中小型企業(yè)缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范與信息披露意識(shí)，造成銀行等金融信貸機(jī)構(gòu)與中小型企業(yè)之間的信息不對(duì)稱。

（三）管理結(jié)構(gòu)不完善。（1）缺乏專業(yè)人才。中小企業(yè)的電商營銷規(guī)模有限，難以最大限度體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢(shì)。并且互聯(lián)網(wǎng)上的信息是海量的，要求工作人員要擁有較強(qiáng)的業(yè)務(wù)能力，正因?yàn)槿瞬艑I(yè)性發(fā)展不足，導(dǎo)致人為失誤難以避免，無法體現(xiàn)中小企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式解決融資問題的效果。（2）缺乏相關(guān)法制度律保障。當(dāng)前，我國政府對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的監(jiān)管還存在滯后的地方，相關(guān)的法律保障還不夠健全，使得大量的違規(guī)產(chǎn)品混入到了互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)體系當(dāng)中?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)已經(jīng)成為當(dāng)前融資發(fā)展趨勢(shì)之一。要適應(yīng)這一融資趨勢(shì)，為其提供規(guī)范化的保障，更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展。

四、完善A公司融資對(duì)策

（一）減少融資成本。（1）加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理。A公司目前最需要做的是提升互聯(lián)網(wǎng)融資方面的相關(guān)知識(shí)，并對(duì)財(cái)務(wù)資金管理進(jìn)行進(jìn)一步的加強(qiáng)。A公司需要進(jìn)一步的適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境，進(jìn)一步的將自身的財(cái)務(wù)管理進(jìn)行優(yōu)化與提升，積極的對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品進(jìn)行了解，主動(dòng)的投身到互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中去，通過完善自身的財(cái)務(wù)管理的方式方法獲得更多的發(fā)展資金。（2）拓寬中小型企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資渠道。大型銀行作為企業(yè)融資的主要源頭，對(duì)于企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)起到很大的作用。大型銀行仍是中小型企業(yè)融資，解決資金不足的必選項(xiàng)。然而，由于中小型企業(yè)條件限制，往往達(dá)不到銀行的要求，向銀行申請(qǐng)貸款往往得不到審批，融資無法實(shí)現(xiàn)。（3） 提升信用水平，提高借貸效率。企業(yè)要不斷增加互聯(lián)網(wǎng)交易記錄，為信用評(píng)判提供更可靠的依據(jù)，最終達(dá)到提高貸款審核通過率的目的。面對(duì)該情況，作為線下傳統(tǒng)實(shí)體產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)就應(yīng)積極和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，根據(jù)自身實(shí)際情況建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)營銷平臺(tái)，爭(zhēng)取完全將業(yè)務(wù)整合到網(wǎng)絡(luò)合作商的主線活動(dòng)之下，在提高銷售額的同時(shí)增加客戶量，進(jìn)一步促進(jìn)組合消費(fèi)，構(gòu)建良性循環(huán)。

（二）降低融資風(fēng)險(xiǎn)。（1）設(shè)立征信體系，保障交易信任。提升中小企業(yè)誠信發(fā)展的意識(shí)。設(shè)立征信體系為交易雙方信任提供保障，解決互聯(lián)網(wǎng)交易雙方存在的信任問題。設(shè)立完善的征信體系，需要搜集相關(guān)信息。要幫助社會(huì)不同行業(yè)和機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)合作，為征信機(jī)構(gòu)提供有用信息。（2）注重網(wǎng)絡(luò)化平臺(tái)的完善建立。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展而來的融資方式需要完善相關(guān)技術(shù)，為中小企業(yè)融資提供便利。完善相關(guān)硬件和軟件設(shè)施，重視網(wǎng)絡(luò)技術(shù)研發(fā)，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展水平，設(shè)計(jì)符合我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展實(shí)際的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。

（三）完善管理結(jié)構(gòu)。（1）重視培養(yǎng)專業(yè)人才，提供融資的人才保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)復(fù)合型人才的培養(yǎng)，從源頭上防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)也要大力培養(yǎng)專業(yè)能力強(qiáng)、技術(shù)過硬的財(cái)務(wù)人員，有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)融資環(huán)節(jié)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，擺脫融資困境。（2）完善相應(yīng)的法律法規(guī)，不斷加大監(jiān)管力度政府部門要基于對(duì)國外規(guī)定的參考，結(jié)合國情和互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)用情況，及時(shí)制定有意義的、可行性高的法律法規(guī)，盡可能預(yù)防騙貸、非法集資等現(xiàn)象的發(fā)生。通過加大監(jiān)管力度維護(hù)中小企業(yè)融資利益。

五、結(jié)語

本文重點(diǎn)以A公司為例，對(duì)于其融資情況進(jìn)行具體的分析，同時(shí)探討在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下A公司融資困難的具體情況，并提出相關(guān)的完善建議。一方面能為A公司提供理論指導(dǎo)，同時(shí)也豐富了融資難相關(guān)理論。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 王佳瑞，王博超.互聯(lián)網(wǎng)金融下科技型中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].時(shí)代金融，2018，（16）：105-107.

作者簡(jiǎn)介：劉碩碩（1999—），江蘇徐州，本科，研究方向：財(cái)務(wù)管理、小學(xué)教育。