我國(guó)汽車金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)

摘 要：本文主要研究了我國(guó)汽車金融市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)汽車金融市場(chǎng)規(guī)模大小呈現(xiàn)逐年攀升的態(tài)勢(shì)，汽車金融滲透率雖然有所增加，但是和英美兩國(guó)相比還有巨大差距，因此，汽車消費(fèi)金融滲透率上升潛力巨大。近兩年的汽車信貸消費(fèi)群體逐漸低齡化，不難看出未來(lái)的汽車金融市場(chǎng)要為迎接年輕群體而提供對(duì)應(yīng)的服務(wù)，剛步入社會(huì)的年輕群體收入有限，二手車信貸市場(chǎng)將會(huì)是該群體關(guān)注的重要對(duì)象。另外，“互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融”的新型零售模式也會(huì)促進(jìn)汽車金融市場(chǎng)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：汽車金融滲透率;二手車信貸;互聯(lián)網(wǎng)汽車金融

1 我國(guó)汽車金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 汽車金融市場(chǎng)規(guī)模逐年攀升

自2014年開(kāi)始，我國(guó)汽車金融行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模一直呈上升趨勢(shì)，由2014年的5960億元攀升至2019年的15834億元，增長(zhǎng)了約166個(gè)百分點(diǎn)，汽車金融行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大。2018年以前，市場(chǎng)規(guī)模增速呈遞減趨勢(shì)，由28.3%下降至12.05%，但從2018年開(kāi)始，又回升至21.6%的水平，這是因?yàn)樵谥袊?guó)GDP逐年增長(zhǎng)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)下，中國(guó)政府和地方組織政策大力支持，促進(jìn)了國(guó)內(nèi)居民的汽車消費(fèi)信貸水平，使得汽車金融市場(chǎng)規(guī)模呈現(xiàn)增速上升趨勢(shì)。

1.2 汽車金融滲透率雖有提升，但仍處于低水平

汽車金融滲透率，泛指通過(guò)貸款、融資等金融方式購(gòu)買的車輛數(shù)量占總銷售車輛數(shù)量的比例，可作為衡量汽車金融市場(chǎng)發(fā)展水平的參考指標(biāo)。

在近五年左右的時(shí)間內(nèi)，國(guó)內(nèi)汽車金融滲透率水平持逐年上升的趨勢(shì)，由2014年的20%提升至2019年的45%。雖然總水平在攀升，但從增速來(lái)看，2015年相較上一年度同比增長(zhǎng)75個(gè)百分點(diǎn)，而2016年開(kāi)始就迅速遞減到10個(gè)百分點(diǎn)左右的水平。

國(guó)際上，由于日德英美等發(fā)達(dá)國(guó)家的信貸行業(yè)起步較早，金融市場(chǎng)較為成熟，所以汽車金融滲透率均處于高水平狀態(tài)，尤其是英國(guó)，英國(guó)汽車金融滲透率已高達(dá)92%，約為國(guó)內(nèi)水平的2倍，處于全球領(lǐng)先地位。

由此可見(jiàn)，未來(lái)五年內(nèi)，我國(guó)的汽車金融市場(chǎng)提升空間巨大，發(fā)展前景廣闊，具有較大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

1.3 汽車信貸水平與消費(fèi)主體的年齡和城市等級(jí)高度相關(guān)

對(duì)于不同城市等級(jí)的汽車信貸需求群體來(lái)說(shuō)，對(duì)汽車信貸水平的需求不同，對(duì)汽車的品牌偏好也不同。居住一線、二線城市的年輕群體（小于30歲）對(duì)國(guó)產(chǎn)品牌的汽車信貸需求高，偏好強(qiáng)。這是因?yàn)槌跞肷鐣?huì)的年輕人在購(gòu)車時(shí)預(yù)算水平低，對(duì)汽車的需求主要體現(xiàn)在便于工作和生活。居住在三線、四線城市的中年群體（30-50歲）對(duì)中高端品牌汽車信貸需求較高。原因一是中年群體有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)擁有承擔(dān)高水平信貸的能力;二是社會(huì)地位的需要。

2 我國(guó)汽車行業(yè)金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)分析

2.1 汽車消費(fèi)金融滲透率上升潛力巨大

從汽車保有量水平看，中國(guó)和發(fā)達(dá)國(guó)家之間的差距逐漸縮小，至2020年底，我國(guó)汽車保有量將有望超過(guò)美國(guó)。近年來(lái)，國(guó)家和地方政府為促進(jìn)汽車消費(fèi)水平出臺(tái)了相關(guān)政策，如“汽車以舊換新”、“汽車增值稅下調(diào)”、“新能源汽車補(bǔ)貼”以及“新能源汽車免征購(gòu)置稅”等。這些政策促進(jìn)了居民對(duì)汽車消費(fèi)信貸的需求，尤其是上文中提到的初入社會(huì)的年輕消費(fèi)群體，隨著中國(guó)年輕人的消費(fèi)習(xí)慣與歐美趨同，95后成為汽車消費(fèi)的主力人群，超前消費(fèi)觀念的接受程度非常高，因此，中國(guó)的汽車消費(fèi)金融滲透率將會(huì)進(jìn)一步上升或?qū)⑸弦啤?/p>

2.2 二手車金融市場(chǎng)逐步成熟

汽車金融市場(chǎng)的規(guī)模逐步擴(kuò)大，二手車消費(fèi)金融行業(yè)也得到較大的發(fā)展，但仍處于初級(jí)階段，發(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿^大。二手車消費(fèi)市場(chǎng)有市場(chǎng)規(guī)模大、競(jìng)爭(zhēng)壓力小、資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)吸引著大量的年輕消費(fèi)群體，進(jìn)一步推動(dòng)了二手車金融市場(chǎng)的發(fā)展。

在2011年—2018年中，中國(guó)新車市場(chǎng)和二手車市場(chǎng)交易量皆呈逐年上升趨勢(shì)。但從2016年開(kāi)始，在汽車總交易量中，二手車交易量所占百分比呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，至2018年，二手車交易量已高達(dá)32.98%，是整個(gè)汽車市場(chǎng)需求量的三分之一，在未來(lái)幾年內(nèi)，預(yù)測(cè)二手車需求百分比會(huì)繼續(xù)上升。

預(yù)測(cè)2020年中國(guó)二手車金融總體滲透率為30%，較2017年二手車金融滲透率有所上升。預(yù)計(jì)2022年，我國(guó)二手車金融總體滲透率有望達(dá)到37%。

隨著二手車行業(yè)規(guī)范逐漸嚴(yán)密，引導(dǎo)力度逐步加強(qiáng)，二手車企業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)大、數(shù)量迅速增加，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者對(duì)二手車的信任逐漸建立，因此，二手車金融行業(yè)將會(huì)有廣闊的發(fā)展前景，對(duì)二手車金融市場(chǎng)的監(jiān)管也會(huì)趨于成熟。

2.3 “互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融”打造行業(yè)新模式

在汽車金融行業(yè)中，線下汽車信貸業(yè)務(wù)可以由銀行等金融機(jī)構(gòu)、汽車金融公司來(lái)負(fù)責(zé)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，新技術(shù)、新模式對(duì)傳統(tǒng)的線下汽車服務(wù)發(fā)起了挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)公司可以引入線上流量，利用交易平臺(tái)與支付渠道的優(yōu)勢(shì)，搜集用戶信息進(jìn)行轉(zhuǎn)化，汽車金融公司負(fù)責(zé)線下銷售交易，“互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融”這種線上和線下相結(jié)的新型零售模式將會(huì)成為未來(lái)的發(fā)展機(jī)遇。

目前，四大互聯(lián)網(wǎng)公司巨頭紛紛開(kāi)始專注汽車金融領(lǐng)域的投資，但戰(zhàn)略意圖不盡相同。百度主要通過(guò)對(duì)外投資布局汽車金融;阿里的汽車金融布局重點(diǎn)在于線上消費(fèi)貸款產(chǎn)品，利用支付渠道優(yōu)勢(shì)推送汽車金融產(chǎn)品;騰訊幾乎完成了新車電商及二手車電商C2B、C2C、B2B主要細(xì)分領(lǐng)域的布局;京東先后投資了美利車金融、易鑫和花生好車，布局汽車金融市場(chǎng)，多樣性產(chǎn)品增加用戶粘性。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉禮奎.我國(guó)汽車金融業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策[J].西部皮革，2019年04期.

[2]胡圓圓.汽車金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)研究[J].山西青年，2019年09期.

[3]邱兆祥，劉冬瑾，新形勢(shì)下中國(guó)汽車金融發(fā)展的主要制約因素與對(duì)策研究[J].經(jīng)濟(jì)與管理研究，2010（11）：251-265.

[4]封莉萍.汽車金融的發(fā)展及盈利模式研究[D].上海：華東師范大學(xué)，2012.

作者簡(jiǎn)介：李超（1998-），男，黑龍江尚志人，本科，研究方向：汽車服務(wù)工程。