粟雨詩

摘要：伴隨著我國改革開放的進(jìn)程，我國的商業(yè)銀行也逐年增多，基于這些現(xiàn)象，現(xiàn)代銀行制度在我國市場上應(yīng)該逐步建立。新的金融風(fēng)險管理體制不斷沖擊我國原有的金融風(fēng)險管理體制，逐步暴露了銀行的金融風(fēng)險管理問題。隨著全球經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行之間的競爭越來越激烈，銀行內(nèi)部的風(fēng)險因素，特別是金融風(fēng)險也越來越高。在對外國銀行金融風(fēng)險原因的分析的基礎(chǔ)上，進(jìn)行風(fēng)險對策研究，確保安全的持續(xù)增長，提高銀行經(jīng)受風(fēng)險的能力，實現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)，提高經(jīng)濟(jì)效率，確保銀行業(yè)務(wù)順利運作。在馬克思主義理論中，工業(yè)資本循環(huán)是資本、生產(chǎn)資本和市場資本主義的有機(jī)連續(xù)。所有的金融資源都必須在三大資本之間選擇一個正確的比例以避免金融風(fēng)險。本文從銀行運營金融風(fēng)險的概念出發(fā)，分析了銀行運營金融風(fēng)險形成的基本特征、分類和原因，并提出了相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞：銀行供應(yīng)鏈 金融業(yè)務(wù)風(fēng)險 風(fēng)險防范

1.銀行金融風(fēng)險的概念及內(nèi)容

銀行的銀行運營金融風(fēng)險，從廣義上講，銀行運營金融風(fēng)險主要是由內(nèi)部因素和外部因素形成，除此之外還有一些我們不能掌控的因素或是我們無法預(yù)見的因素形成的，和造成經(jīng)濟(jì)損失的結(jié)果。這些因素在銀行的所有財務(wù)活動中使金融系統(tǒng)的運作偏離預(yù)定的目標(biāo)。銀行的運行管理包括對客戶進(jìn)行金融服務(wù)，為銀行股東提供更高的收益，同時加強(qiáng)對銀行經(jīng)營風(fēng)險的管理。一家銀行的銀行運營金融風(fēng)險是指狹義的利潤來獲得資金的財務(wù)杠桿負(fù)債破產(chǎn)案件或每股盈利的大幅變動帶來的風(fēng)險機(jī)會融資風(fēng)險、銀行運營金融風(fēng)險、投資風(fēng)險、資產(chǎn)追回、現(xiàn)金流、利益共享風(fēng)險和銀行運營金融風(fēng)險，外匯風(fēng)險和資本運營風(fēng)險等。自從我國加入世貿(mào)組織之后，銀行的財務(wù)管理制度也慢慢變得完善，銀行運營金融風(fēng)險的種類也有了新的類型。銀行財務(wù)經(jīng)營的結(jié)果可以用兩種方式來表示：一是通過財務(wù)活動的結(jié)果獲得一定的回報;二是通過銀行的財務(wù)狀況、償債能力和盈利能力。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，銀行運營金融風(fēng)險客觀地存在于每一個銀行中，每一個銀行都會受到政治、經(jīng)濟(jì)、文化等問題的影響。

2.金融風(fēng)險的分類

在競爭激烈的市場上，銀行必須通過識別、預(yù)測、防止和管理它們所面臨的風(fēng)險來加強(qiáng)自己的風(fēng)險管理。銀行的金融風(fēng)險分為政治、法律、外部（如市場競爭風(fēng)險）和內(nèi)部風(fēng)險，其中融資活動是引發(fā)金融風(fēng)險的重要原因。對銀行來說，外部銀行是無法控制的，只有更好地管理國內(nèi)金融風(fēng)險，才能有效地促進(jìn)銀行的快速發(fā)展。在商業(yè)冒險中，必須考慮到這種風(fēng)險，銀行環(huán)境必須改變，銀行環(huán)境必須改變，銀行必須接受風(fēng)險。因此，在正常經(jīng)營過程中，銀行必須面對和管理不同的金融風(fēng)險。只有通過這種風(fēng)險、預(yù)防和控制，銀行才能迅速發(fā)展，金融控股才具有重要的成分和完整性。我們必須有效地識別、評估、控制、預(yù)防和應(yīng)對金融風(fēng)險的科學(xué)方法、全面金融風(fēng)險管理、最大限度地利用銀行，有效地識別、控制、預(yù)防和應(yīng)對金融風(fēng)險。

3.銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險

3.1貸款風(fēng)險

個人房屋抵押貸款的由于還款是個人，所以還款的來源不穩(wěn)定，波動性也較大。還款來源主要是個人的工作或者是家庭財產(chǎn)收入，容易受到市場經(jīng)濟(jì)的波動就比如說此次的疫情影響，有部分人員因為一兩個月沒有上班，家里又沒有其他經(jīng)濟(jì)來源，尤其是年輕人買房，在這個疫情期間本來都沒有存款再加上沒有工作收入，所以就很容易發(fā)生到期不能償債的違約風(fēng)險。而銀行在成交金融服務(wù)時為了獲得傭金就不會替客戶考慮個人貸款有可能會帶來的違約風(fēng)險，只會鼓勵客戶買房，沒有一個優(yōu)質(zhì)的建議和規(guī)劃。如果社會征信體系不健全不嚴(yán)格，會出現(xiàn)更大的風(fēng)險。如果銀行貸款沒有按時貸下來，購房者都會面臨和賣房者簽訂的買賣合同的違約風(fēng)險，就會賠償違約金，這對于購房者來說就是一個很大的損失，而對中介來說并沒有什么損失。另外一方面對于貸款人來說，在自己平時收入不穩(wěn)定期間，銀行過高的利率會造成貸款人很大的還款壓力，容易產(chǎn)生不能按時還款的現(xiàn)象，在一定程度上也給商業(yè)銀行帶來了風(fēng)險。

3.2資金監(jiān)管過程中產(chǎn)生的風(fēng)險

金融服務(wù)中需要對資金進(jìn)行合理的監(jiān)管，保證交易資金，中介費用等相關(guān)支出收入得到更好的保障。目前，在很多國家，對金融服務(wù)的監(jiān)管沒有良好的意識。例如在二手房屋的交易過程中很多交易雙方都會選擇讓房屋中介機(jī)構(gòu)對資金進(jìn)行監(jiān)管。在中介公司進(jìn)行資金監(jiān)管過程中，也會出現(xiàn)更多的問題。由于相關(guān)單位涉及方面交廣，沒有良好的管理方法會導(dǎo)致資金監(jiān)管風(fēng)險提高。中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的資金監(jiān)管體系沒有得到更好的實施，對入款，出款等沒有良好的監(jiān)管會導(dǎo)致資金的隨意性，由此不斷提高金融服務(wù)的風(fēng)險。還有就是小中介公司的工作人員私自挪用資金現(xiàn)象嚴(yán)重。在發(fā)達(dá)國家，不允許房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人經(jīng)手資金，降低了資金監(jiān)管的風(fēng)險。在中國香港地區(qū)，有關(guān)房屋買賣都依托律師進(jìn)行，為整個金融服務(wù)提供法律保障，提高了金融服務(wù)的質(zhì)量。

3.3市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的風(fēng)險

銀行在市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中存在一定的風(fēng)險，由于外部存在的一些原因等，這些因素影響著銀行的財務(wù)管理工作。宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化很難準(zhǔn)確預(yù)測，外部環(huán)境的多樣性會給銀行帶來機(jī)會或威脅，給銀行帶來財務(wù)困難。利率水平與匯率水平的影響。一般來說，利率對交易的影響取決于融資方式的選擇：短期債務(wù)與長期債務(wù)相結(jié)合。銀行的金融風(fēng)險往往受到外匯價格波動的影響，直接影響銀行的投資回報。如果發(fā)票貨幣和支付貨幣之間的選擇不正確，如果以單一匯率結(jié)算，匯率損失可能會產(chǎn)生負(fù)面影響。許多銀行不可避免地參與跨境外匯結(jié)算業(yè)務(wù)，增加了外匯和外匯風(fēng)險。越來越多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國市場和中國銀行有更多的手段，并在獲得資金，這無疑將加強(qiáng)其與國際資本市場的聯(lián)系將進(jìn)一步促進(jìn)銀行匯率風(fēng)險的影響。

4.完善信貸管理機(jī)制和信貸法律法規(guī)

4.1貸款前實行查詢制

貸款人需要在貸款前向銀行進(jìn)行咨詢，確保了解相關(guān)的法律，對整個貸款進(jìn)行充分的了解，對業(yè)務(wù)的辦理也有一定的了解，明確違約責(zé)任。貸款時，銀行需要進(jìn)行科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徍?，對購房人的信用進(jìn)行了解。在審查時，需要對借款人的償還能力，經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行了解，根據(jù)市場的情況發(fā)放貸款。銀行專門設(shè)立一個貸款審批部門，對每一位貸款人的信息進(jìn)行嚴(yán)格且陣勢有效的處理，確保每一份資料都是真實有效的，如后期交易因為資料真實性出現(xiàn)任何問題銀行都是有責(zé)任和義務(wù)承擔(dān)此行為帶來的一切后果的。

4.2發(fā)展個人住房抵押貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制

①建立個人住房抵押貸款的保險機(jī)制，銀行建立金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，提供保險產(chǎn)品來杜絕因為個人原因而導(dǎo)致的風(fēng)險，降低個人住房抵押貸款的風(fēng)險。保險費用的形成主要依托于住房貸款，保險金的來源穩(wěn)定，時間周期長，可以保證雙方的利益。銀行通過進(jìn)行個人住房抵押貸款的保險機(jī)制來降低借款人分散抵押貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

②加快完善個人征信體系，完善運作機(jī)制，促使我國商業(yè)銀行發(fā)展不平衡的原因是個人征信體系不完善。由此，銀行房地產(chǎn)中介，在進(jìn)行服務(wù)時，需要建立個人征信體系，完善運作機(jī)制，對個人的信用等進(jìn)行科學(xué)合理的評估。在交易時，需要建立征信體系，減少服務(wù)風(fēng)險。由此，可以提高對個人信用的了解，減少假按揭的現(xiàn)象，減少自身銀行的風(fēng)險，也同時為銀行提供了便利。服務(wù)中介，需要對借款人進(jìn)行評估，建立評價機(jī)制，了解顧客的需求，以及保證雙方的利益，以控制風(fēng)險，提高工作效率，合理配置人力資源，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量。

③對貸款人進(jìn)行規(guī)章制度的分析，銀行規(guī)避因為個人原因而產(chǎn)生的風(fēng)險，需要加強(qiáng)對貸款人的意識宣傳，對顧客進(jìn)行相關(guān)法律的講解，例如，《城市房地產(chǎn)管理法》、《擔(dān)保法》、《保險法》、《商業(yè)銀行法》、《個人住房擔(dān)保貸款管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，便于購房人了解制度環(huán)境，保障自身的利益的同時確保金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的效益。按照法律規(guī)章的規(guī)定，對市場環(huán)境進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)劃，消費者需要明確自身需求，明確信貸方面的各種規(guī)定。銀行可以根據(jù)市場以及金融服務(wù)中所出現(xiàn)的問題，結(jié)合規(guī)章制度對購房人進(jìn)行意識講解。在此基礎(chǔ)上，銀行需要明確自身發(fā)展需求，根據(jù)法律建立自身破產(chǎn)制度，保證金融服務(wù)過程中有良好的法律保障。

4.3建立完善的資金監(jiān)管制度

（1）健全制度，有章可循。

在銀行經(jīng)營中，需要加強(qiáng)對資金的管理，建立完善的資金制度資金監(jiān)管的必要性等方面的具體實施辦法，嚴(yán)格確保公司在進(jìn)行貸款交易時可以有效的規(guī)避風(fēng)險。另外，在金融服務(wù)時要求相關(guān)人員按照制度進(jìn)行服務(wù)，嚴(yán)格要求相關(guān)人員的工作，對違反規(guī)定的行為進(jìn)行查處，保證資金監(jiān)管的合法。定期對資金監(jiān)管進(jìn)行評價調(diào)整，保證資金的管理順應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展。

（2）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，監(jiān)管有力

在強(qiáng)化資金監(jiān)管的過程中，需要進(jìn)行責(zé)任制分配，對各單位的工作目標(biāo)進(jìn)行明確規(guī)劃，考核相關(guān)人員的成績，對不能按時完成目標(biāo)的人員進(jìn)行責(zé)任追究，完善整個監(jiān)管過程。其次加強(qiáng)反腐工作，確保管理人員在整個工作過程中保證廉潔。完善監(jiān)管制度，對經(jīng)理等各級領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行定期審核，關(guān)注公司的資金發(fā)展。采用嚴(yán)格的審計，對各個人員，各個環(huán)節(jié)進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)管，提高工作人員的自覺性，強(qiáng)化工作人員的法律道德意識。

5.結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)時代下，經(jīng)濟(jì)得到了飛速的發(fā)展，對銀行金融服務(wù)管理工作產(chǎn)生影響。而在金融服務(wù)管理工作中，需要對工作人員綜合素質(zhì)進(jìn)行培養(yǎng)管理。在金融服務(wù)管理中需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思維，積極創(chuàng)新，不斷加強(qiáng)對對銀行內(nèi)部的管理，降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險。

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