商業(yè)銀行運營集中化處理后的操作風(fēng)險控制

林太斌

摘要：本文從運營集中化處理后操作風(fēng)險控制面臨的趨勢出發(fā)，概括闡述操作風(fēng)險控制的現(xiàn)狀及問題，并就此提出持續(xù)推進運營操作風(fēng)險的全過程防控管理建議及優(yōu)化舉措。以期夯實操作風(fēng)險預(yù)防的整體規(guī)劃，從制度建設(shè)、風(fēng)險評估、管控工具、差異化管理、風(fēng)險管理文化建設(shè)等方面強化運營集中化處理后操作風(fēng)險控制。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;運營;集中化;風(fēng)險控制

當(dāng)前我國商業(yè)銀行發(fā)展面臨三大風(fēng)險中，操作風(fēng)險是防范的重點。運營條線作為最基層的核算單位、直面客戶的服務(wù)主體、各項產(chǎn)品的銷售終端、一線員工最集中的部門、內(nèi)控案防的重點區(qū)域。隨著運營業(yè)務(wù)集中化比例不斷提升，IT技術(shù)越來越多地運用于銀行業(yè)，銀行客戶金融行為與習(xí)慣發(fā)生變化，監(jiān)管形勢日益趨嚴(yán)等趨勢影響，商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，商業(yè)銀行運營操作風(fēng)險越發(fā)呈現(xiàn)復(fù)雜多樣態(tài)勢，深刻地影響著商業(yè)銀行的經(jīng)營管理，給運營業(yè)務(wù)操作風(fēng)險管理帶來較大沖擊。若無法進行有效管控，將給商業(yè)銀行帶來巨大的財產(chǎn)損失和聲譽損失，如近年來出現(xiàn)的浦發(fā)銀行775億元驚天大案、農(nóng)業(yè)銀行北京分行39億元票據(jù)案、中信銀行蘭州分行9億元票據(jù)承兌案等案件，在給當(dāng)事行造成經(jīng)濟損失的同時，也嚴(yán)重?fù)p害了其聲譽。

1.運營集中化處理后操作風(fēng)險控制面臨的趨勢

運營集中作業(yè)以流程化導(dǎo)向重新設(shè)計運營操作風(fēng)險控制管理，構(gòu)建前后臺分離、柜員操作簡化、后臺集中處理、專業(yè)分工明確、能夠按照流程結(jié)點和操作風(fēng)險管控要求并行處理業(yè)務(wù)的運營模式。近幾年來，商業(yè)銀行運營業(yè)務(wù)集中化處理逐漸從基礎(chǔ)業(yè)務(wù)往縱深過渡到復(fù)雜業(yè)務(wù)，從內(nèi)外部形勢上，操作風(fēng)險控制錯綜復(fù)雜化有加速趨勢。

1.1外部形勢

1、監(jiān)管形勢趨嚴(yán)。近年來，農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行等銀行不斷爆出各種案件，涉案金額巨大，影響惡劣，甚至部分監(jiān)管人員也因案件受到了問責(zé)和處分。為加強銀行風(fēng)險管理，保障銀行業(yè)健康發(fā)展，防范各種金融案件風(fēng)險，監(jiān)管部門未來將不可避免地持續(xù)加強監(jiān)管要求，提高監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管趨勢將越來越嚴(yán)格。比如今年打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪聯(lián)席辦針對開戶、賬戶管理、反洗錢等監(jiān)管口徑都不斷細(xì)化收緊。

2、行業(yè)競爭加劇。互聯(lián)網(wǎng)金融公司、網(wǎng)絡(luò)銀行、電商第三方等利用平臺、基礎(chǔ)設(shè)施和積累的客戶行為數(shù)據(jù)，憑借互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)所具有的邊際成本遞減的特性，不斷向支付、理財、融資等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)進行全方位滲透，新功能、新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)層出不窮，激烈的行業(yè)競爭對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大的沖擊。

3、客戶金融行為發(fā)生變化。隨著移動支付的逐步普及，銀行客戶的金融訴求已從最基本的流動性、安全性逐步向信息化、便利化和快捷化轉(zhuǎn)變，支付寶、微信等移動支付工具的出現(xiàn)極大地方便了客戶的交易活動，很多客戶尤其是年輕客戶已經(jīng)基本很少到銀行的營業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)，客戶金融行為發(fā)生了較大變化。

1.2內(nèi)部形勢

1、部分員工運營風(fēng)險意識不足。網(wǎng)點運營人員多為新入職員工，從業(yè)經(jīng)驗不足，運營操作品質(zhì)難以在短時間內(nèi)達到較高水準(zhǔn)，對運營業(yè)務(wù)中的風(fēng)險點以及相關(guān)制度了解不夠深刻。從近年的監(jiān)管處罰統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，許多違規(guī)行為多來源于分支行操作人員、管理人員、業(yè)務(wù)團隊長等。

2、集中作業(yè)、智能化、網(wǎng)點轉(zhuǎn)型給運營操作風(fēng)險管理帶來壓力。各商行不斷推進運營業(yè)務(wù)集中，將風(fēng)險集中控制，以此減少因運營人員執(zhí)行力不穩(wěn)定導(dǎo)致的風(fēng)險。銀行網(wǎng)點智能化遍地開花極速推進，網(wǎng)點轉(zhuǎn)型在各商行如火如荼展開。新增VTM、現(xiàn)金出納機、大堂引導(dǎo)臺等智能設(shè)備，力求以機器替代人工。然而，在通過網(wǎng)點集中作業(yè)、轉(zhuǎn)型、智能化改造的過程中，運營業(yè)務(wù)操作風(fēng)險也不可避免多面承壓。

3、系統(tǒng)亟待完善。商行系統(tǒng)建設(shè)處在不斷完善進程中，業(yè)務(wù)先行風(fēng)控后補屢見不鮮。部分新業(yè)務(wù)的風(fēng)險點“機控”覆蓋面不全，增加了“人控”的難度，人為的操作風(fēng)險增加。部分系統(tǒng)開發(fā)周期較長，個別監(jiān)管要求未能在系統(tǒng)開發(fā)中予以及時跟進落實，難以及時把控運營操作風(fēng)險。

2.完善運營集中化處理后的操作風(fēng)險控制建議

2.1加強制度建設(shè)，完善集中作業(yè)風(fēng)控流程

運營業(yè)務(wù)集中化處理后，原來的業(yè)務(wù)管理辦法和操作規(guī)程等操作風(fēng)險控制體系應(yīng)推陳出新，不斷加強制度建設(shè)，不斷完善集中作業(yè)后運營業(yè)務(wù)的風(fēng)控流程。

1、完善運營操作風(fēng)險控制制度。持續(xù)檢視運營制度與流程，主動發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，化解潛在隱患。在日常工作中檢視運營業(yè)務(wù)集中作業(yè)后涉及的系統(tǒng)、制度、流程，對存在的風(fēng)險隱患事項進行歸集整理。制度系統(tǒng)更新后再次核查，確認(rèn)是否采納并對操作風(fēng)險隱患進行跟進完善。實操時著重做好“四個對照”： 一是對照運營業(yè)務(wù)和產(chǎn)品檢視運營制度有無缺失，二是對照監(jiān)管要求檢視制度條文是否落實，三是對照操作環(huán)節(jié)梳理風(fēng)險點與管控措施，四是對照檢查問題梳理管控疏漏之處，形成循環(huán)復(fù)始的“檢查-梳理-完善”的制度檢視機制。實際制度檢視可結(jié)合日常管理工作同步進行，如通過客戶意見之聲、 運營風(fēng)險核查書、風(fēng)險提示、檢查通報等渠道收集管控疏漏，具體再視影響范圍、處理急緩、風(fēng)險高低等維度進行定期或不定期修正。

2、完善運營操作風(fēng)險管理交流平臺。運營集中化處理后，往往意味著前后臺操作及管理人員相分離。搭建并完善運營操作風(fēng)險管理交流平臺，持續(xù)將操作風(fēng)控工具措施、操作風(fēng)控報告總結(jié)、便宜處置事項、操作風(fēng)險專刊提示和其他等上傳至運營操作風(fēng)險管理交流平臺，供運營人員隨時查用。系統(tǒng)化解決前后臺人員操作風(fēng)險控制理解口徑不統(tǒng)一、不及時等問題。

3、持續(xù)完善監(jiān)管政策解讀。將政策中涉及運營操作風(fēng)險方面的要求、規(guī)定逐項列示出來，結(jié)合本行的風(fēng)險控制管理要求，細(xì)化落實措施與風(fēng)險管控措施，及時組織運營人員學(xué)習(xí)，做到監(jiān)管政策“三個確保”--確保措施得當(dāng)、確保培訓(xùn)到位、 確保落實執(zhí)行。

2.2著力風(fēng)險評估，整治操作風(fēng)險簿弱環(huán)節(jié)

1、加強集中后操作風(fēng)險點評估分析。增加集中后系統(tǒng)管控與操作流程設(shè)計缺陷引發(fā)的風(fēng)險描述評估。

2、形成集中后操作風(fēng)險應(yīng)對指引。以流程環(huán)節(jié)為維度對應(yīng)落實操作風(fēng)險應(yīng)對指引，對部分風(fēng)險應(yīng)對指引描述進行調(diào)整，主要從操作性方面進行細(xì)化。

3、建設(shè)集中后操作風(fēng)險事件庫。根據(jù)集中后實際情況進行的操作風(fēng)險事件庫修改，并根據(jù)目前風(fēng)險管控情況對個別風(fēng)險事件的風(fēng)險分類進行調(diào)整，并對存量操作風(fēng)險問題進行同步更新。使得整套操作風(fēng)險控制評估依然有效，經(jīng)得起集中后的檢驗。

2.3完善管控工具，行之有效落實操作風(fēng)控

操作風(fēng)險控制工具是一切風(fēng)控制度體系的根本落腳點。完善集中后的管控工具，注意對比集中前后操作風(fēng)險控制工具的不同之處，如在授權(quán)上對金額、業(yè)務(wù)品質(zhì)、監(jiān)管環(huán)點遷移等做細(xì)化對照，在監(jiān)督上對預(yù)警、抽查、常規(guī)檢查與專項檢查做不同方案，形成多維度立體操作風(fēng)險管控工具。

2.4創(chuàng)新差異化管理，提升網(wǎng)點操作風(fēng)控素質(zhì)

1、推行運營操作風(fēng)險差別化管理。推行適度差別化管理。堅持效率與風(fēng)險并重。按評定級別對應(yīng)不同的管理力度，實現(xiàn)差別化管理的落地。對于管控等級較高的網(wǎng)點，在落實風(fēng)險管控措施和管控評檢時，其上級行可有針對地采取抽查形式。對于管控等級低的網(wǎng)點，需加大檢視力度，及時發(fā)現(xiàn)問題并跟蹤整改效果，對有需要的網(wǎng)點實施幫扶行動。推行差異化效果評估管理。為確保差別化管理符合運營操作風(fēng)險管控目標(biāo)，應(yīng)對網(wǎng)點年度的差別化管理效果進行后評估，并據(jù)此決定是否對工作指引進行調(diào)整。保證差別化管理的實施質(zhì)量，正確引導(dǎo)網(wǎng)點發(fā)揮自主管理的能動性，主動提升自我業(yè)務(wù)素質(zhì)與管理質(zhì)量。

2、鼓勵操作風(fēng)險控制創(chuàng)新。鼓勵網(wǎng)點充分結(jié)合集中后的運營業(yè)務(wù)操作風(fēng)險特征，自創(chuàng)風(fēng)險管控工具或措施，推進管理工具創(chuàng)新，引導(dǎo)網(wǎng)點自覺提升操作風(fēng)險控制管理能力，發(fā)揮主動管理作用，提高其綜合管控能力。

2.5建設(shè)風(fēng)控文化，運營人員培訓(xùn)與智能技術(shù)更新并重

1、人員培訓(xùn)是重中之重。馬克思指出，實踐是人的本質(zhì)。運營人員操作風(fēng)險控制落實，要求將培訓(xùn)工作常規(guī)化，培訓(xùn)的形式不限可多種多樣，可結(jié)合交叉檢查、幫扶、案例分享等工作同步進行。確保參訓(xùn)到位、理解到位、考核到位，實際操作可結(jié)合運營人員上崗資格考試、電話抽查、案例評講、應(yīng)急演練等形式進行。通過培訓(xùn)植入操作風(fēng)險控制意識，提升風(fēng)險管理能力，自下而上推動培訓(xùn)出實效，提升操作風(fēng)險管控品質(zhì)。

2、智能技術(shù)更新相輔相成。加快推進新技術(shù)、新渠道、新設(shè)備的應(yīng)用，提升其在操作風(fēng)險管控的占比。敢于創(chuàng)新，積極引進高科技的風(fēng)控新技術(shù)、新工具，實現(xiàn)運營操作風(fēng)險管理規(guī)范化、系統(tǒng)化、科學(xué)化。在流程設(shè)計上綜合考慮各環(huán)節(jié)的銜接性，在各環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險點上配套系統(tǒng)管控功能，優(yōu)先采用成熟的智能技術(shù)，減少人工干預(yù)，通過智能技術(shù)多維度識別風(fēng)險，予以替代原有的人為主觀的風(fēng)險判別。比如：通過自助發(fā)卡機、移動設(shè)備等新設(shè)備鎖定業(yè)務(wù)辦理流程，減少人為原因?qū)е碌牟僮黠L(fēng)險控制失效現(xiàn)象出現(xiàn);應(yīng)用人臉識別技術(shù)逐步替代人工主觀判斷，減少因主觀判別導(dǎo)致的誤判，提高風(fēng)險防控能力;大力推廣網(wǎng)上銀行、手機銀行等自助渠道，杜絕因柜員誤操作導(dǎo)致的風(fēng)險。 整合、自動化、自動驗印及自動獲取PCR等新技術(shù)，提高識別等自動化率，降低人工操作差錯。