石瀅琦

商業(yè)銀行是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之一，通過(guò)其較高的金融服務(wù)效率，一定程度上解決了大量中小企業(yè)的資金問(wèn)題，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，在我國(guó)金融業(yè)的市場(chǎng)化發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用?，F(xiàn)代信息技術(shù)的快速發(fā)展催生了互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時(shí)代金融業(yè)的一種新業(yè)態(tài)，對(duì)以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)了沖擊。在這一背景下，商業(yè)銀行必須適應(yīng)時(shí)代潮流，制定合理的發(fā)展戰(zhàn)略。本文首先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)，并探討了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的發(fā)展路徑，以期可以幫助商業(yè)銀行獲得新的發(fā)展機(jī)遇。

存取款業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)，還扮演著信用中介的角色，通過(guò)信用中介活動(dòng)調(diào)劑社會(huì)各部門(mén)的資金短缺，這也奠定了商業(yè)銀行在金融行業(yè)中的重要地位。同時(shí)得益于國(guó)家政策的扶持，本世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展迅速，其規(guī)模越來(lái)越大，數(shù)量越來(lái)越多， 部分商業(yè)銀行存在著資本優(yōu)勢(shì)。然而，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展使商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)減少，也迫使商業(yè)銀行降低貸款利率，從而影響商業(yè)銀行的盈利，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行需要正視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)及其對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)，重構(gòu)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)， 科學(xué)進(jìn)行創(chuàng)新，以促進(jìn)商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)

削弱了銀行產(chǎn)品與服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力

商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)還是基金業(yè)務(wù)，其競(jìng)爭(zhēng)力與互聯(lián)網(wǎng)金融相比較低，客戶(hù)如若想購(gòu)買(mǎi)基金，需要客戶(hù)首先持自己的銀行卡和身份證在銀行開(kāi)立證券卡即開(kāi)立的基金賬戶(hù)，再購(gòu)買(mǎi)正處在發(fā)行期內(nèi)的基金， 認(rèn)購(gòu)的基金在發(fā)行期不能賣(mài)出，填寫(xiě)認(rèn)購(gòu)/ 申購(gòu)業(yè)務(wù)單，在銀行受理后 2 ～ 3 個(gè)工作日后才可查詢(xún)到基金份額，用戶(hù)還需要繳納手續(xù)費(fèi)，整個(gè)流程較為煩瑣。而用戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)則通過(guò)動(dòng)態(tài)交易碼、人臉識(shí)別等身份認(rèn)證開(kāi)戶(hù)、辦理基金業(yè)務(wù)， 無(wú)須用戶(hù)跑腿，基金購(gòu)買(mǎi)模式更為簡(jiǎn)單， 互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)削弱了商業(yè)銀行基金金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行因無(wú)須考慮存取款吸納問(wèn)題，所以所提供的一些融資信貸業(yè)務(wù)不符合客戶(hù)的實(shí)際需求，顧客體驗(yàn)差，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使融資信貸難度更低，客戶(hù)更愿意選擇后者辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，使銀行流出的資金越來(lái)越多。

弱化了銀行信用中介職能

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品種類(lèi)越來(lái)越多樣，業(yè)務(wù)范圍越來(lái)越廣，這給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來(lái)不小的影響。過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)行業(yè)銀行有國(guó)家政策的扶持，加之行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)力不大，故部分商業(yè)銀行沒(méi)有重視金融產(chǎn)品、服務(wù)的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展衍生出各類(lèi)第三方支付平臺(tái)，例如以往商業(yè)銀行水電費(fèi)等代繳業(yè)務(wù)，當(dāng)前用戶(hù)足不出戶(hù)就可以利用支付寶等第三方支付平臺(tái)繳納費(fèi)用，并且可以實(shí)時(shí)查詢(xún)繳費(fèi)進(jìn)度與余額，這對(duì)商業(yè)銀行信用中介與支付媒介的作用造成了巨大的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展使得商業(yè)銀行融通資金的中介職能慢慢弱化。

搶占了商業(yè)銀行的貸款市場(chǎng)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行融資信貸業(yè)務(wù)往往更傾向于大中型企業(yè)，小微型企業(yè)獲取商業(yè)銀行信貸資金難度較高，而且貸款流程更為復(fù)雜，這使得小微企業(yè)往往難以通過(guò)商業(yè)銀行融資信貸解決燃眉之急。究其原因， 小微企業(yè)業(yè)務(wù)少、資金規(guī)模小，商業(yè)銀行考慮到信用風(fēng)險(xiǎn)采用較高的貸款利率或拒絕貸款 。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)一步降低了小微企業(yè)的貸款難度，一些金融平臺(tái)為了響應(yīng)了國(guó)家與政府的號(hào)召，為了更好扶持小微企業(yè)發(fā)展更是放低了小微企業(yè)貸款的門(mén)檻，小微企業(yè)可以在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上進(jìn)行更快捷、低成本的貸款，可以滿(mǎn)足小微企業(yè)的融資需求。這些都導(dǎo)致了銀行業(yè)不能吸收到優(yōu)質(zhì)的資金，貸款市場(chǎng)逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)搶占。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代

商業(yè)銀行的發(fā)展路徑

加強(qiáng)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新

創(chuàng)新是企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行更應(yīng)該注重產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，以提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該注重產(chǎn)品研發(fā)與創(chuàng)新，避免商業(yè)銀行基金等金融產(chǎn)品同質(zhì)化，加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品種類(lèi)的開(kāi)發(fā)，重新調(diào)整資產(chǎn)類(lèi)、中間業(yè)務(wù)類(lèi)、擔(dān)保及投融資類(lèi)、產(chǎn)權(quán)類(lèi)、技術(shù)設(shè)備類(lèi)、投資理財(cái)類(lèi)等金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)與證券市場(chǎng)的合作，了解客戶(hù)需求，加強(qiáng)對(duì)新興投資的了解，為客戶(hù)提供更具針對(duì)性的金融產(chǎn)品。商業(yè)金融產(chǎn)品應(yīng)該逐漸向消費(fèi)轉(zhuǎn)變，在推出長(zhǎng)期性理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，還應(yīng)該增加一些短期穩(wěn)健性理財(cái)產(chǎn)品，提高對(duì)客戶(hù)的吸引力。在發(fā)售金融產(chǎn)品后，商業(yè)銀行還需要利用柜臺(tái)反饋情況、大數(shù)據(jù)技術(shù)等掌握發(fā)售動(dòng)態(tài)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)與解決問(wèn)題。

另一方面，商業(yè)銀行還應(yīng)該合理拓展服務(wù)范圍。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，商業(yè)銀行應(yīng)該盡可能地留住客戶(hù)，應(yīng)該根據(jù)客戶(hù)的需求合理拓展服務(wù)范圍，在留住老客戶(hù)的同時(shí)盡可能吸引新客戶(hù)。例如，針對(duì)當(dāng)?shù)貎?chǔ)蓄業(yè)務(wù)需求不高的情況，商業(yè)銀行可以進(jìn)一步拓展金融安全設(shè)施、企業(yè)專(zhuān)利技術(shù)（產(chǎn)品）交易等業(yè)務(wù)范圍，以能夠吸引客戶(hù)的技術(shù)為重點(diǎn)積極與技術(shù)部門(mén)合作。在此基礎(chǔ)上，雙方協(xié)商好合作期限、長(zhǎng)期回報(bào)等，以此拓展商業(yè)銀行現(xiàn)有的服務(wù)范圍，使商業(yè)銀行可以更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

以金融安全管理作為轉(zhuǎn)型保障

第三方支付的發(fā)展給用戶(hù)帶來(lái)便利的同時(shí)，也增加了用戶(hù)支付風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行在根據(jù)用戶(hù)需求與體驗(yàn)研發(fā)新支付手段的同時(shí)，還應(yīng)該加大與非金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)合作，完善監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)金融安全管理以及金融安全設(shè)施的研發(fā)力度。雖然第三方支付發(fā)展迅速，但商業(yè)銀行資金實(shí)力雄厚、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力更強(qiáng)，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)以及金融安全管理方面有著顯著的優(yōu)勢(shì)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，商業(yè)銀行應(yīng)該通過(guò)多種的手段凸顯這一優(yōu)勢(shì)，例如從硬件和軟件出發(fā)，不斷強(qiáng)化金融基建工作， 深化大數(shù)據(jù)在風(fēng)控管理方面的應(yīng)用，構(gòu)建以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)為基礎(chǔ)的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)該加大互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)線(xiàn)上監(jiān)管力度，更好地防范網(wǎng)絡(luò)支付等過(guò)程中產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)。

與互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同發(fā)展

商業(yè)銀行應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)以及自身的不足，利用金融科技助力商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展，經(jīng)濟(jì)推動(dòng)雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，促進(jìn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同發(fā)展。商業(yè)銀行可以通過(guò)建立連接共享的信息數(shù)據(jù)層，進(jìn)一步優(yōu)化金融資源配置。在這一過(guò)程中，商業(yè)銀行可以積極應(yīng)用以大數(shù)據(jù)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)，判別潛在的客戶(hù)，進(jìn)一步挖掘客戶(hù)以及潛在客戶(hù)的需求，針對(duì)性地開(kāi)發(fā)出線(xiàn)上理財(cái)產(chǎn)品、線(xiàn)上基金業(yè)務(wù)等，維持好與老客戶(hù)的關(guān)系并積極挖掘新客戶(hù)，最大限度提升客戶(hù)的黏性，可以加快自身的金融服務(wù)創(chuàng)新步伐。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)該從自身產(chǎn)品、

服務(wù)以及業(yè)務(wù)流程入手，實(shí)現(xiàn)銀行金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融模式的深化融合， 合理借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)，不斷優(yōu)化線(xiàn)上業(yè)務(wù)、線(xiàn)上服務(wù)，提高銀行客戶(hù)的體驗(yàn)，推動(dòng)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)大企業(yè)、優(yōu)質(zhì)顧客之間的溝通與合作。在工作中應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變運(yùn)營(yíng)思維，學(xué)會(huì)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融思維去調(diào)整業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)方式等， 進(jìn)一步挖掘投資者的需求，打造更優(yōu)質(zhì)的線(xiàn)上服務(wù)平臺(tái)與業(yè)務(wù)。

此外，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同發(fā)展還需要有過(guò)硬的技術(shù)作為支撐。因此， 商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，在金融硬件建設(shè)方面，商業(yè)銀行需要及時(shí)更換最新的儲(chǔ)存設(shè)備、服務(wù)器和信息技術(shù);在金融軟件建設(shè)方面，可以以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)，構(gòu)建便捷、安全、高效的可信交易環(huán)境。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)促進(jìn)銀行服務(wù)向智能化、數(shù)字化、便捷化轉(zhuǎn)變。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，掀起了傳統(tǒng)金融行業(yè)的變革，其在提高商業(yè)銀行資金配置效率、方便客戶(hù)的同時(shí)，也削弱了銀行產(chǎn)品與服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力、弱化了銀行信用中介職能、搶占了商業(yè)銀行的貸款市場(chǎng)，傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)“脫媒”壓力增大，商業(yè)銀行發(fā)展面臨著一系列的挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代， 商業(yè)銀行必須要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念與運(yùn)營(yíng)思維，需要更注重產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，應(yīng)該以金融安全管理作為轉(zhuǎn)型保障，充分發(fā)揮其資金與技術(shù)優(yōu)勢(shì)，積極謀求與互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同發(fā)展，加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，從而創(chuàng)造實(shí)現(xiàn)良好的業(yè)績(jī)，更積極地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊。

（ 貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)商務(wù)學(xué)院惠水校區(qū)）