王藝佳

內(nèi)容摘要 醫(yī)療保障制度在社會(huì)保障制度中占據(jù)著非常重要的地位，其與人們的身體健康和社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有直接的聯(lián)系。具體來(lái)說(shuō)，醫(yī)療保障制度包括商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，兩者與整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定有直接關(guān)系，無(wú)論是哪一項(xiàng)醫(yī)療保障制度，都在一定程度上彌補(bǔ)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)損失，但是兩者也存在一定的差異。在各個(gè)國(guó)家的醫(yī)療保障體系中，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是共存的，共同發(fā)揮作用，因此，為了能夠更好地滿足人們的需求，應(yīng)將兩者進(jìn)行有效結(jié)合。介于此，文章主要對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)相結(jié)合問(wèn)題進(jìn)行了研究，以供參考。

關(guān)鍵詞 社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn) 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn) 結(jié)合 醫(yī)療體系

1 引言

現(xiàn)如今，我國(guó)人口老齡化現(xiàn)象越來(lái)越明顯，老年人口數(shù)量在不斷增加，而醫(yī)療保險(xiǎn)作為保障與維護(hù)人民基本生活條件的醫(yī)療保障手段，其重要性也得到了凸顯，合理利用醫(yī)療保障制度中的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，能夠有效解決“看病難、看病貴”的社會(huì)問(wèn)題，因此，為了能夠更好地滿足人們的就醫(yī)需求，減輕企業(yè)和個(gè)人負(fù)擔(dān)，應(yīng)將社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合，在切實(shí)貫徹執(zhí)行社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步推進(jìn)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)協(xié)調(diào)、持續(xù)地發(fā)展。

2 社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的概念

2.1 社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的概念

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)在經(jīng)過(guò)勞動(dòng)社會(huì)保障部門進(jìn)行定義后，其具體指的就是在人們的身體健康出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，由社會(huì)或者國(guó)家給予個(gè)人一定基本的生活幫助、物質(zhì)幫助，換言之，就是為其提供定量的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、醫(yī)療補(bǔ)助等的一種社會(huì)保障制度。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)屬于社會(huì)保險(xiǎn)中的一種，所以其具備社會(huì)保險(xiǎn)的一些特點(diǎn)，如強(qiáng)制性、社會(huì)性、非營(yíng)利性等。目前，我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保障制度主要包括新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)與城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)兩個(gè)部分。

2.2 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的概念

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)療保障體系的組成部分，其具體指的就是，被保險(xiǎn)人在有效的保險(xiǎn)期內(nèi)因疾病、意外傷害等所產(chǎn)生一定的醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，或因?yàn)榧膊?、意外傷害致殘而減少經(jīng)濟(jì)收入時(shí)，對(duì)其進(jìn)行一定經(jīng)濟(jì)性補(bǔ)償?shù)囊环N商業(yè)保險(xiǎn)。

相對(duì)于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的強(qiáng)制性、非營(yíng)利性而言，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是保險(xiǎn)雙方在自愿、平等的基礎(chǔ)上達(dá)成的，保險(xiǎn)雙方按照義務(wù)、權(quán)利中的規(guī)定成立經(jīng)濟(jì)契約關(guān)系，是非強(qiáng)制性且以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)，是對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充。商業(yè)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司作為賣方，而政府、企業(yè)、民間組織及個(gè)人等多個(gè)主體則作為買方，通常情況下，買方購(gòu)買的保險(xiǎn)金額越高，其所享受的保障內(nèi)容也就越多。

3 社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)相結(jié)合存在的問(wèn)題

3.1 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在輔助城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)中產(chǎn)生的問(wèn)題

3.1.1 制度層面

（1）相關(guān)立法滯后性明顯

現(xiàn)如今，關(guān)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)法律還不足，如保險(xiǎn)費(fèi)用的列支、收取，以及資金的管理和運(yùn)用等方面，尤其是保險(xiǎn)費(fèi)用的支付，社會(huì)保障部門、保險(xiǎn)公司及醫(yī)療部門的權(quán)責(zé)劃分尚不清晰[1]。在商業(yè)健康保險(xiǎn)方面，依然還沒(méi)有建立專門的監(jiān)管機(jī)關(guān)，導(dǎo)致監(jiān)管空白現(xiàn)象非常明顯，從而導(dǎo)致商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在輔助社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，缺乏明確的法律依據(jù)。與此同時(shí)，在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展方面，需要借助良性的市場(chǎng)環(huán)境，但是目前市場(chǎng)環(huán)境還不成熟，相關(guān)政策、法規(guī)的滯后性導(dǎo)致人們無(wú)法獲得更好的保險(xiǎn)條件。

（2）缺乏政策的支持

一方面，在城鎮(zhèn)中，一部分有經(jīng)濟(jì)能力可以辦理商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)，其被允許支配的費(fèi)用比例比較低，在進(jìn)行理賠時(shí)，缺乏充足的資金供應(yīng)，從而導(dǎo)致商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)無(wú)法充分發(fā)揮其作用與價(jià)值。

另一方面，公民自己本人所購(gòu)買的商業(yè)健康保險(xiǎn)不能享受稅收減免作用，從而降低了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)中的輔助作用。因此，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在行駛輔助權(quán)力時(shí)，受限于必要的政策支持。

（3）商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展空間有限

現(xiàn)如今，針對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的政策保障比較完善，但相關(guān)政府部門對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的政策支持不足，缺乏對(duì)其的重視程度，從而限制了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展。而對(duì)于醫(yī)療保障體系整理而言，單單只憑借一項(xiàng)城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。從完善全民醫(yī)療保障的角度來(lái)看，應(yīng)該在強(qiáng)制執(zhí)行社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，大力推行商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，不僅可減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，也能為人們提供更好、更完善的醫(yī)療保障。

3.1.2 運(yùn)作過(guò)程

第一，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在運(yùn)作方面操作不規(guī)范。例如，一部分大額醫(yī)療保險(xiǎn)缺乏穩(wěn)定性和可持續(xù)性，在社會(huì)保障方面的經(jīng)驗(yàn)也有所欠缺，很多重要資料信息不全面，從而開(kāi)展保險(xiǎn)賠付調(diào)查難度大，在取得相關(guān)就醫(yī)證明材料等方面存在障礙，無(wú)法準(zhǔn)確計(jì)算具體的理賠費(fèi)用，導(dǎo)致最終的理賠工作無(wú)法順利開(kāi)展。

第二，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋范圍不足。一般情況下，城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋的人群是城鎮(zhèn)單位職工，而此群體中人均收入較高，其不僅可以享受到基本的醫(yī)療保險(xiǎn)，還可以通過(guò)購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)獲取更多的醫(yī)療保障。但是在城鎮(zhèn)中，依然存在很多經(jīng)濟(jì)收入比較低的人群，其不僅無(wú)法承受比較大的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，而且對(duì)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的高額費(fèi)用也無(wú)法支付，從而使其無(wú)法得到全面的醫(yī)療保障[2]。

3.2 新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)相結(jié)合過(guò)程中產(chǎn)生的問(wèn)題

3.2.1 制度層面

第一，保險(xiǎn)公司的內(nèi)部信息不公開(kāi)。立足于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司的角度進(jìn)行分析，其通常會(huì)以商業(yè)機(jī)密的理由拒絕政府部門所提出的公開(kāi)信息方面的要求，從而導(dǎo)致雙方信息不對(duì)稱。在這種情況下，政府部門基本上處于劣勢(shì)地位[3]，無(wú)法直接進(jìn)行監(jiān)管工作。第二，在保險(xiǎn)金的運(yùn)作方式方面也存在比較嚴(yán)重的缺陷。立足于參與保險(xiǎn)的群體的角度進(jìn)行分析，新型農(nóng)村合作醫(yī)療對(duì)農(nóng)民群體來(lái)說(shuō)有著非常特殊的意義，這也是保障農(nóng)民基本權(quán)益的主要手段之一，福利性非常明顯。但是，如果這其中的保險(xiǎn)金運(yùn)作中參與了商業(yè)保險(xiǎn)公司，則會(huì)增加利益方面的追求，從而降低了福利性。

3.2.2 運(yùn)作過(guò)程

在新型農(nóng)村合作醫(yī)療中介入商業(yè)保險(xiǎn)，在如今的工作中，僅僅只停留在“點(diǎn)”的層面上，具體來(lái)說(shuō)指的就是專項(xiàng)基金的管理，而無(wú)法深入管理、籌資及分配等環(huán)節(jié)。對(duì)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司而言，其只需要負(fù)責(zé)保險(xiǎn)基金的效率，不需要對(duì)農(nóng)民的健康保障進(jìn)行深入考慮，而提升農(nóng)民健康保障則是新型農(nóng)村合作醫(yī)療開(kāi)展的主要目的。在如今的運(yùn)行模式下，很容易出現(xiàn)政府過(guò)度干預(yù)的情況，使保險(xiǎn)公司無(wú)法自己選擇，且對(duì)政府依懶性比較強(qiáng)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在理賠支付方面受到干預(yù)。

4 對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)相結(jié)合造成影響的原因

4.1 對(duì)城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)相結(jié)合造成阻礙的主要原因

4.1.1 政府方面

一方面，相關(guān)制度的落實(shí)容易受到長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的影響與約束，在如今的社會(huì)醫(yī)療保障體系中，尚未做出有關(guān)其發(fā)展、完善的規(guī)劃，在醫(yī)療改革中，無(wú)法將商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行融合[4]。各種制度在設(shè)計(jì)的過(guò)程中，政府部門沒(méi)有充分地考慮到商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，導(dǎo)致商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)無(wú)法與社會(huì)保險(xiǎn)進(jìn)行協(xié)調(diào)發(fā)展。這樣一來(lái)也就導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司面臨嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，政府部門對(duì)自身的定位不明確，尚未根據(jù)實(shí)際情況做出整體規(guī)劃，缺乏明確的發(fā)展目標(biāo)，很有可能導(dǎo)致社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司出現(xiàn)業(yè)務(wù)重疊的現(xiàn)象。

4.1.2 保險(xiǎn)公司方面

在保險(xiǎn)公司中，大額醫(yī)療保險(xiǎn)具有非常明顯的特殊性，很多保險(xiǎn)公司都缺乏對(duì)其管理的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，很難對(duì)其進(jìn)行最終定價(jià)，一般情況下都是低價(jià)入市，而后再根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整，這樣一來(lái)就會(huì)使商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司承擔(dān)大量的賠付資金。通常情況下，大額醫(yī)療保險(xiǎn)具有一定的慣性，從而非常容易出現(xiàn)超范圍用藥、突擊就診等不良現(xiàn)象，雖然這種現(xiàn)象也可以間接地視為正?，F(xiàn)象，但是商業(yè)保險(xiǎn)公司為了自身的經(jīng)濟(jì)效益，不可能長(zhǎng)期承受這種經(jīng)濟(jì)壓力，而且對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司最終所獲得的利益也無(wú)法保障，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不愿意參加到這方面的業(yè)務(wù)中[5]。

4.2 對(duì)新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)相結(jié)合造成阻礙的主要原因

在政府方面，主要存在兩方面的原因，分別為缺少政策定位和缺乏法律保障。一方面，對(duì)于缺乏政策定位來(lái)說(shuō)，雖然有關(guān)于促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)、建立社會(huì)保障體系的法律法規(guī)不斷出臺(tái)與更新，但是依然缺乏完善的配套政策，而且很多政策也無(wú)法得到真正的落實(shí)與實(shí)施。在如今一系列的法律法規(guī)體系中，沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)公司參與到新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的活動(dòng)性質(zhì)進(jìn)行明確規(guī)定，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不能對(duì)參與新農(nóng)村合作醫(yī)療的相關(guān)活動(dòng)明確自身的定位。另一方面，對(duì)于法律保障制度的缺失來(lái)說(shuō)，其會(huì)導(dǎo)致新農(nóng)村合作醫(yī)療出現(xiàn)資金不足的問(wèn)題，雖然這能在短時(shí)間內(nèi)使保險(xiǎn)公司顯出積極參與的態(tài)度，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，保險(xiǎn)公司會(huì)因?yàn)樽陨淼慕?jīng)濟(jì)效益而無(wú)法長(zhǎng)久參與。

從商業(yè)保險(xiǎn)公司角度，會(huì)將疾病發(fā)生率及醫(yī)療費(fèi)用作為健康險(xiǎn)費(fèi)率確定的重要參考依據(jù)，但是在保險(xiǎn)公司對(duì)其進(jìn)行操作時(shí)，往往會(huì)受到很多因素的影響，如精算人員的工作經(jīng)驗(yàn)及能力、相關(guān)醫(yī)療數(shù)據(jù)的積累分析等，最終導(dǎo)致商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)工作中缺乏應(yīng)有的數(shù)據(jù)支持，相關(guān)費(fèi)率出現(xiàn)明顯的不合理性。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)的市場(chǎng)難度也比較大。對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，其在履行社會(huì)義務(wù)、發(fā)揮社會(huì)職能的過(guò)程中，必然會(huì)充分地發(fā)揮出自己的能力來(lái)追求市場(chǎng)利潤(rùn)，因?yàn)樵诔擎?zhèn)中，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展非常曲折，從而導(dǎo)致農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)法得到商業(yè)保險(xiǎn)公司的贊同。

5 促進(jìn)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)相結(jié)合的發(fā)展建議

5.1 完善法律法規(guī)體系，成立監(jiān)管機(jī)構(gòu)

在推動(dòng)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)合的過(guò)程中，應(yīng)針對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)制定完善的法律法規(guī)政策，包括保險(xiǎn)費(fèi)用的收取、資金管理、理賠制度等各方面。其中應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)金的支付領(lǐng)域，明確社會(huì)保障部門、保險(xiǎn)公司及醫(yī)療部門之間的權(quán)利和責(zé)任。同時(shí)，應(yīng)設(shè)置專門的有關(guān)于醫(yī)療健康保險(xiǎn)監(jiān)管的部門，強(qiáng)化監(jiān)督與管理力度，利用制度的約束與限制，使商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)能夠真正地成為輔助社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的依據(jù)。

5.2 強(qiáng)化政府扶持力度

為了能夠進(jìn)一步提高商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在補(bǔ)充社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中起到的作用，相關(guān)政府部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)、個(gè)人方面的政策支持，完善優(yōu)惠制度。例如，個(gè)人購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)，則可以享受一定程度的稅收減免政策，從而推動(dòng)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的結(jié)合與優(yōu)化。

5.3 明確社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的具體范疇

制定完善的醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)劃，對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行刺激，明確發(fā)展目標(biāo)與發(fā)展方向。同時(shí)，應(yīng)對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行規(guī)范[6]，規(guī)定專門的業(yè)務(wù)種類，避免出現(xiàn)業(yè)務(wù)重復(fù)的情況。

5.4 加大對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度

相關(guān)政府部門與社會(huì)機(jī)構(gòu)應(yīng)做好商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳工作，幫助人們更好地認(rèn)識(shí)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，以此增強(qiáng)人們購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的意識(shí)，從而促進(jìn)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展。

5.5 完善商業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)

商業(yè)保險(xiǎn)公司內(nèi)部必須保證各種信息的公開(kāi)化與透明化，這樣能夠使政府部門更加有效、準(zhǔn)確地制定政策。同時(shí)，在監(jiān)管方面，應(yīng)積極主動(dòng)開(kāi)展各項(xiàng)監(jiān)督與管理工作，真正地實(shí)現(xiàn)規(guī)范化管理，從而使保險(xiǎn)資金的運(yùn)作方式得到優(yōu)化。

5.6 樹(shù)立長(zhǎng)期、穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的信心

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要制訂完善的經(jīng)營(yíng)與規(guī)劃方案，使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)機(jī)制能夠得到完善。同時(shí)，也要建立專業(yè)、完善的管理模式與精算體系，更好地控制風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。此外，應(yīng)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)與管理理念，真正做到變被動(dòng)為主動(dòng)，提高商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)信心，更好地為客戶提供服務(wù)。

5.7 把握市場(chǎng)需求，完善營(yíng)銷策略

為促進(jìn)商業(yè)醫(yī)保與社會(huì)醫(yī)保的協(xié)同發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研活動(dòng)，準(zhǔn)確把握醫(yī)療市場(chǎng)的需求，針對(duì)大眾需求的重點(diǎn)領(lǐng)域，制定完善的營(yíng)銷策略[7]，找準(zhǔn)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)相對(duì)薄弱的領(lǐng)域進(jìn)行補(bǔ)充，確保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。

5.8 把握社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的共同發(fā)展方向與策略

建立健全商業(yè)醫(yī)保與社會(huì)醫(yī)保協(xié)同發(fā)展的制度模式，明確指導(dǎo)思想，確保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)能夠有序、健康地推進(jìn)與發(fā)展，從而形成一系列目標(biāo)與規(guī)劃，并將此作為出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)，形成整體聯(lián)動(dòng)效應(yīng)的管理模式。

5.9 各司其職，各自獨(dú)立，避免互相干涉

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)一般由國(guó)家作為引導(dǎo)進(jìn)行強(qiáng)制購(gòu)買，具有明顯的政策性，但是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)則是建立在買方資源基礎(chǔ)上的，兩者職能、地位都有明顯的差異。因此，為了能夠?qū)崿F(xiàn)兩者的協(xié)同發(fā)展，應(yīng)確保兩者的獨(dú)立性，國(guó)家也應(yīng)適當(dāng)放寬對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的限制，為其提供更加廣闊的發(fā)展空間，使其可以充分發(fā)揮出自身的職能。

6 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，將兩者有效結(jié)合，在大力發(fā)展和完善社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系的同時(shí)，積極促進(jìn)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展，建立完善的全民醫(yī)療保障制度，為政府政策的提出與制定提供新思路。

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