政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題研究

李愛新

摘要：我國屬于農(nóng)業(yè)大國，在經(jīng)濟高速發(fā)展的態(tài)勢下，環(huán)境以及氣候發(fā)生變化使得我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展受到威脅。為了推進(jìn)我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，我國加大了對農(nóng)業(yè)保險的政策性支持，以推動農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。但是農(nóng)業(yè)保險在運行的過程中，仍然存在一系列的問題，影響了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。本文就政策性農(nóng)業(yè)保險實施的現(xiàn)狀以及政策性農(nóng)業(yè)保險實施過程中存在的問題進(jìn)行分析，提出促進(jìn)我國政策農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的策略。

關(guān)鍵詞：政策性農(nóng)業(yè)保險;現(xiàn)狀;問題;策略

引言

農(nóng)業(yè)在發(fā)展過程中會受到自然風(fēng)險的影響，而農(nóng)業(yè)保險的提出，實際上就是有效地分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險的一種方法，同時還可以保證農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)以及投資過程中的安全性以及穩(wěn)定性，其對于整個國民經(jīng)濟的發(fā)展都有著不可忽視的重要性作用。農(nóng)業(yè)保險具有特殊性，與商業(yè)保險存在本質(zhì)性的差別，比如農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品性質(zhì)、保險的風(fēng)險等等，這都決定了農(nóng)業(yè)保險和一般的商業(yè)保險存在差別。政策性農(nóng)業(yè)保險屬于農(nóng)業(yè)保險的一種創(chuàng)新，主要是通過政策效應(yīng)來降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時所造成的風(fēng)險，提高地區(qū)的經(jīng)濟水平。

一、政策性農(nóng)業(yè)保險實施的現(xiàn)狀分析

（一）各級財政加大對農(nóng)業(yè)保險的支持

近幾年來，我國政府不斷地加大對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，尤其是在財政預(yù)算方面。就政府所公布的數(shù)據(jù)來看，中央財政預(yù)算中的農(nóng)業(yè)保險補貼費用每年都在不斷地增加。比如在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)補貼比例、農(nóng)作物承保品種、養(yǎng)殖業(yè)承保品種等方面，我國中央財政補貼的資金在不斷地增加，補貼的品種也在進(jìn)一步的擴大。由此可以看出政府對農(nóng)業(yè)保險方面的扶持力度越來越大。

（二）政策性農(nóng)業(yè)保險在規(guī)模以及覆蓋率方面不斷擴大

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國不僅加大了財政扶持的力度，同時政策性農(nóng)業(yè)保險在規(guī)模和覆蓋率方面都出現(xiàn)了明顯的擴張性趨勢。從2017年到2019年的農(nóng)業(yè)保費收入以及增長率可以看出農(nóng)業(yè)保險規(guī)模不斷擴大，同時農(nóng)業(yè)保險保費已經(jīng)覆蓋了40多個省、自治區(qū)以及直轄市。例如江西省在2017年，種植業(yè)保險承保各類農(nóng)作物2882.62萬畝，其中承保水稻2689.14萬畝，同比上升37.87%，覆蓋全省89個縣。就目前而言，我國的農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)僅次于美國，位居全球第二[1]。

（三）政策性農(nóng)業(yè)保險保障功能越來越齊全

政策性農(nóng)業(yè)保險，不僅為農(nóng)業(yè)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，同時還增強了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險能力以及受災(zāi)后恢復(fù)能力，為農(nóng)民的安居樂業(yè)提供了基本的保障。根據(jù)銀保監(jiān)會的相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，近年來，我國農(nóng)業(yè)保險共向7000多萬戶農(nóng)民支付農(nóng)業(yè)保險的賠款，數(shù)額巨大，是農(nóng)業(yè)人均收入的百分之十。這對于農(nóng)民而言也是一個較好的保障，避免了農(nóng)民遭受巨大的損失。

二、政策性農(nóng)業(yè)保險實施過程中存在的問題

（一）農(nóng)民缺乏保險意識

政策性農(nóng)業(yè)保險實際上是為農(nóng)民在發(fā)展農(nóng)業(yè)時提供的最基本保障，但并不是所有的農(nóng)民都認(rèn)可這類農(nóng)業(yè)保險，有些農(nóng)民在本質(zhì)上對農(nóng)業(yè)保險存在意見，并不認(rèn)為通過保險的方式可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險。其次在進(jìn)行農(nóng)業(yè)種植的過程中，農(nóng)民并不了解風(fēng)險，更不知道如何控制風(fēng)險。還有部分農(nóng)民存在如果沒有風(fēng)險，那么自己的保費就等于浪費了的思想，所以并沒有積極地參與投保。而出現(xiàn)這一現(xiàn)象的原因，除了因為農(nóng)民的先天性理念之外，和保險宣傳力度不足也有密切的關(guān)系。其次農(nóng)業(yè)保險實際上是風(fēng)險管理的一種手段，但是農(nóng)業(yè)保險內(nèi)部的一些技術(shù)操作和保險原理并沒有被農(nóng)民真正的接受，同時內(nèi)部的保障標(biāo)準(zhǔn)并不高，涵蓋的內(nèi)容也不廣泛，理賠基數(shù)不合理，受災(zāi)之后賠付率較低等等情況，都影響了農(nóng)民對政策性農(nóng)業(yè)保險參與的積極性。

（二）保險公司缺乏完善的經(jīng)營水平

農(nóng)業(yè)保險和一般的商業(yè)保險不同，其屬于災(zāi)害性保險，發(fā)生的頻率比較高，而且損失性較大，難以預(yù)測。而農(nóng)民參與政策性農(nóng)業(yè)保險的目的就是為了降低由于災(zāi)害性天氣所引發(fā)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險，這就需要相關(guān)的技術(shù)人員對可能存在的風(fēng)險及時的預(yù)測并預(yù)警，最大限度地降低損失。我國目前缺乏農(nóng)業(yè)保險方面的人才，內(nèi)部的技術(shù)也不夠精湛，和日益發(fā)展的農(nóng)業(yè)不相匹配。因為缺乏成熟的技術(shù)以及數(shù)據(jù)統(tǒng)計資料，所以很難確定在發(fā)生風(fēng)險之后準(zhǔn)確的費率，這也造成了一些道德性風(fēng)險。在賠償?shù)臅r候，很容易出現(xiàn)各種矛盾和糾紛。除此之外農(nóng)業(yè)測定災(zāi)害損失后，缺乏統(tǒng)一的賠償標(biāo)準(zhǔn)，使得農(nóng)業(yè)保險在理賠的過程中出現(xiàn)了較多的隨意性，影響了農(nóng)民參加政策性農(nóng)業(yè)保險的積極性[2]。

（三）缺乏對農(nóng)險經(jīng)辦機構(gòu)費用的補貼

農(nóng)業(yè)保險的提出實際上就是為了減少農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時所造成的損失，也是促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的一項重要性策略。正常情況下，我國對農(nóng)業(yè)保險保費會提供一定的補貼，但是對于農(nóng)險經(jīng)辦機構(gòu)經(jīng)營者，卻缺乏相應(yīng)的補貼，這也使得保險機構(gòu)在承辦政策性農(nóng)業(yè)保險時缺乏積極性，影響了最終的效果?？v觀美國和日本在這方面就值得我國學(xué)習(xí)。就美國而言，在農(nóng)作物的保險方面，美國會承擔(dān)保險公司的各項費用，其中包含對保險的推廣以及教育費用。如果是承辦政府性農(nóng)作物保險的，國家還會為這些公司提供將近20%左右的補貼。不僅美國如此，日本對農(nóng)業(yè)共濟組合方面也提供較多的支持和補貼。

（四）缺乏完善的大型災(zāi)害的風(fēng)險分散以及防范機制

正常情況下，商業(yè)保險是不承擔(dān)所謂的巨大風(fēng)險，比如像地震、戰(zhàn)爭這類風(fēng)險，因為這類風(fēng)險所造成的損失巨大，而且無法預(yù)測，會給保險企業(yè)造成巨大賠付壓力。對于農(nóng)業(yè)保險而言，和商業(yè)保險存在較大的差別，其本身的風(fēng)險就是來源于自然災(zāi)害。自然災(zāi)害在發(fā)生時具有突發(fā)性以及不可預(yù)測性，一旦發(fā)生損失是非常大的。而且每個地區(qū)發(fā)生這類災(zāi)害性的概率都不一樣。所以想要分散這類風(fēng)險是很難的，也會導(dǎo)致部分地區(qū)出現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險超賠的事件。這類高風(fēng)險也使得保險公司不愿意涉足農(nóng)業(yè)保險，繼而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險市場出現(xiàn)了失衡的狀況。就我國而言，目前對于農(nóng)業(yè)的巨大災(zāi)害風(fēng)險，并未建立完善的風(fēng)險轉(zhuǎn)移體系，一旦發(fā)生巨大災(zāi)害，還是依靠國家或者是社會的捐助。

三、促進(jìn)我國政策農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的策略

（一）提高農(nóng)民對政策性農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知

政策性農(nóng)業(yè)保險是一項惠民政策，也是為了保證農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的一項政策。但是在推廣的過程中，由于農(nóng)民保險意識淡薄，阻礙了農(nóng)業(yè)保險的進(jìn)一步推廣。因此在農(nóng)村內(nèi)部應(yīng)該加大對政策性農(nóng)業(yè)保險的宣傳，例如由當(dāng)?shù)卮逯魅谓M織村民開座談會，讓村民了解政策性農(nóng)業(yè)保險的概念以及優(yōu)勢，讓農(nóng)民能夠意識到政策性保險是農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效保障。其次可以大力宣傳在農(nóng)業(yè)保險中獲得理賠的一些案例，通過這些案例來感化思想比較固執(zhí)的一些農(nóng)民，繼而提高政策農(nóng)業(yè)保險的參與度。除此之外，還可以將一些案例印刷成傳單發(fā)放到各家各戶。最后可以利用廣播、報紙等媒體的力量，積極宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險的重要性，讓農(nóng)民真正的了解到政策性農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)勢。

（二）加強農(nóng)業(yè)保險以及農(nóng)業(yè)信貸的相互協(xié)作

農(nóng)業(yè)保險以及農(nóng)業(yè)信貸，在服務(wù)的對象、目的以及風(fēng)險等方面有很大的相似性。例如農(nóng)業(yè)保險最終解決的是農(nóng)民的保障問題，而農(nóng)業(yè)信貸解決的是農(nóng)民在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中的資金問題，兩者實際上是相輔相成的，建立兩者的合作機制，有利于緩解政策性農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展過程中的一系列問題。筆者認(rèn)為可以在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較好的地區(qū)，對參加了政策性農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶，提供一定的貸款優(yōu)惠，比如利息補貼或者低息貸款。如果農(nóng)業(yè)保險發(fā)展到一定程度，也可以將發(fā)放貸款和農(nóng)業(yè)保險相連接，形成兩者捆綁以及必要性條件。除此之外如果經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的企業(yè)在運行過程中，出現(xiàn)了資金的短缺問題，也可以為其提供相應(yīng)的貸款優(yōu)惠。比如低利息貸款或者無利息貸款。其實這個案例在廣東地區(qū)就已經(jīng)形成，政策性農(nóng)業(yè)保險和信貸利率捆綁，即農(nóng)業(yè)信用合作機構(gòu)，會給已經(jīng)購買了政策性農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民提供百分之五的利率優(yōu)惠。當(dāng)然在這個過程中一定要加大政府的監(jiān)管，保證一系列程序的合理性[3]。

（三）建立巨大災(zāi)害的風(fēng)險保障基金

農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)在發(fā)展的過程中會受到巨大災(zāi)害的影響而賠付巨額，所以也影響了部分金融機構(gòu)內(nèi)部發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險。因此為了降低這種風(fēng)險，可以在內(nèi)部建立巨災(zāi)風(fēng)險基金，而這類資金的來源可以是主要統(tǒng)籌者，比如像國家政府就可以在這類巨災(zāi)資金中存放重大災(zāi)情的緊急撥款，明確用于大型農(nóng)業(yè)災(zāi)害的賠付。在未發(fā)生風(fēng)險之前，也可以將其作為農(nóng)業(yè)保險貸款資金，給予相應(yīng)的優(yōu)惠。其次對于這類資金要加強監(jiān)管，可以由相關(guān)授權(quán)機構(gòu)或者是政府機構(gòu)進(jìn)行合理化的運營與監(jiān)管，保證這類資金不閑置，可以發(fā)揮出增值或者保值的作用。除此之外我國還需要對農(nóng)業(yè)保險實行再保險機制，國家可以通過增加補助，提供稅收的優(yōu)惠，進(jìn)一步鼓勵保險公司、鼓勵農(nóng)民進(jìn)行再保險，繼而進(jìn)一步分散農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)在運行時的風(fēng)險。

（四）為政策性農(nóng)業(yè)保險提供稅收優(yōu)惠

為了鼓勵保險公司加大對政策性農(nóng)業(yè)保險的支持，我國可以為保險公司提供相應(yīng)的稅收優(yōu)惠。例如在保險公司內(nèi)部運行時所產(chǎn)生的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)稅，通過核實后可以進(jìn)一步減免。同意保險公司在交稅之前列出相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險準(zhǔn)備金，對內(nèi)部包含政策性農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)可以適當(dāng)?shù)販p免所得稅。而對于這部分減免的所得稅可以進(jìn)一步充盈企業(yè)內(nèi)部的超賠基金，彌補由于政策性農(nóng)業(yè)保險所造成的不足。另外我國要意識到各個地區(qū)之間發(fā)展的不平衡，尤其是較為貧困的農(nóng)業(yè)縣。應(yīng)加大對這部分地區(qū)的資金補貼，這部分較為貧困的農(nóng)業(yè)地區(qū)本身財力較弱，同時農(nóng)民也是依靠農(nóng)業(yè)生存，如果發(fā)生災(zāi)害，那么整個地區(qū)的經(jīng)濟就會受到影響，因此加大對這部分地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的補貼就顯得尤為重要。除此之外財政要進(jìn)一步提高對農(nóng)業(yè)保險的支持標(biāo)準(zhǔn)，就目前而言政策性農(nóng)業(yè)保險主要是為了進(jìn)一步保證農(nóng)民的再生產(chǎn)能力，可以將其逐步過渡到保農(nóng)民生產(chǎn)的產(chǎn)量以及收入，提高政策性農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)勢。

結(jié)語

政策性農(nóng)業(yè)發(fā)展有利于提高我國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟水平，保證農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。但是在推進(jìn)的過程中，仍然面臨著一些問題，比如農(nóng)民缺乏保險意識、保險公司缺乏完善的經(jīng)營水平、缺乏對農(nóng)險經(jīng)辦機構(gòu)費用的補貼、缺乏完善的大型災(zāi)害的風(fēng)險分散以及防范機制。針對這些問題需要不斷地去優(yōu)化并完善，才能夠保證政策性農(nóng)業(yè)保險的有序推進(jìn)，促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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[3]紀(jì)曉敏.吉林省政策性農(nóng)業(yè)保險存在的問題及對策[J].農(nóng)業(yè)開發(fā)與裝備，2019（09）：21.