信用視角下的銀行起源與演變

摘 要：本文以信用為依托，闡述了銀行的起源與演變。因貿(mào)易的需求，銀行開始興起，并發(fā)揮著它獨(dú)特的功能。隨著銀行逐漸地發(fā)展壯大，維護(hù)信用關(guān)系的手段也開始多樣化，人們深知良好的信用關(guān)系是促使銀行長遠(yuǎn)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

關(guān)鍵詞：銀行;客戶;信用

一、銀行的起源

地中海作為陸間海，比較平靜，加之沿岸島嶼眾多、海岸線曲折，擁有許多天然良好的港口。地中海沿岸地區(qū)有眾多城市，其中就有著名的以水城著稱的威尼斯。絕佳的地理位置，還有發(fā)達(dá)的水上交通系統(tǒng)的威尼斯，各國商販云集于此，人們不斷地進(jìn)行著貨物的運(yùn)輸交易，使得威尼斯的海上貿(mào)易異常發(fā)達(dá)。這也是世界上最早的銀行“威尼斯銀行”誕生于此的重要原因。在意大利的中部，有個(gè)現(xiàn)在都保留中世紀(jì)風(fēng)格，堅(jiān)守傳統(tǒng)的城市叫錫耶納。以前中世紀(jì)的時(shí)候，錫耶納是連接羅馬與意大利其他地方，包括歐洲大陸和法國的重要紐帶，又是當(dāng)時(shí)意大利中部非常重要的政治中心。正因如此，推動了錫耶納貿(mào)易的發(fā)展，也造就了它銀行業(yè)的發(fā)達(dá)。在這個(gè)別具一格的城市，產(chǎn)生了保存至今世界上最古老的銀行——牧山銀行。

二、銀行的功能

中世紀(jì)的貨幣還不統(tǒng)一，在當(dāng)時(shí)地中海地區(qū)，各地的商販需要攜帶大量金屬貨幣，不僅帶來了攜帶的不便，也帶來了貨幣丟失或被盜的各種風(fēng)險(xiǎn)。有人從中發(fā)現(xiàn)了商機(jī)，在當(dāng)時(shí)的岸邊設(shè)立了柜臺，為來往的商販，兌換和保管著貨幣，這正是銀行最早的功能。貴金屬黃金天然就是貨幣，是財(cái)富的象征，但是因?yàn)樗种赜殖?，人們攜帶十分不便，也不便保管，而黃金加工者經(jīng)常會儲存黃金，擁有更好的保衛(wèi)措施。所以，擁有黃金的一些人，為了更好更安全地保管黃金，將黃金交給黃金加工者保管，并向他們交存一定的保管費(fèi)。時(shí)間一長，匠人們發(fā)現(xiàn)，存取黃金的時(shí)間是不一致的，只要保存一定量的黃金，剩下的黃金可以借給那些需要黃金的人，當(dāng)然需要從中收取一定的費(fèi)用，這樣金匠就成了放貸的第一個(gè)人。

這個(gè)古老的行為，發(fā)展到現(xiàn)在銀行最常見的借貸業(yè)務(wù)。通過這樣的業(yè)務(wù)，銀行把資金盈余者的錢貸給資金稀缺者，大大加大了資金的利用率，加速了經(jīng)濟(jì)地發(fā)展?？纯次覀儸F(xiàn)在的生產(chǎn)、教育、科技等都是靠銀行貸款慢慢發(fā)展而來，銀行對人類社會的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，而銀行之所以能夠興盛來源于儲戶的信任，這種信任被稱為信用。

三、家族制銀行

在18世紀(jì)，作為富可敵國的金融家族——羅斯柴爾德家族，到現(xiàn)在依然擁有著不可估量的財(cái)富。那這樣的家族是如何在儲戶中建立信用？又是依靠什么讓家族制銀行發(fā)展壯大的？在1806年，當(dāng)時(shí)拿破侖已經(jīng)占領(lǐng)了黑森州，作為當(dāng)時(shí)歐洲最富有的人黑森公爵，沒有辦法帶走所有的財(cái)務(wù)，將他的財(cái)富交托給了當(dāng)時(shí)的梅耶·羅斯柴爾德。拿破侖下令搜查，并且警告黑森州的人：任何藏匿者都將被送上軍事法庭。但是，面對如此危險(xiǎn)的境地，羅斯柴爾德家族用整整八年的時(shí)間捍衛(wèi)了銀行家的聲譽(yù)。這個(gè)家族面對權(quán)力的壓迫，依然堅(jiān)定選擇了忠于客戶，從而使得自己的家族名聲大噪。家族借著自己的名望，向著海外擴(kuò)展。

19世紀(jì)初，作為英國最大的城市——倫敦，也是當(dāng)時(shí)歐洲的金融中心。此時(shí)，梅耶·羅斯柴爾德的兒子前往倫敦，開啟了他的金融事業(yè)，與此同時(shí)，他的兄弟們?nèi)チ耸澜绺鞯丶娂娹k起了分行。濃烈的血緣關(guān)系，緊密聯(lián)系著羅斯柴爾德家族的人，他們彼此信任，互幫互助，共同做大了家族的金融事業(yè)。通過家族遍布?xì)W洲的分行，在世界各地發(fā)行公債。為家族帶來了巨大的收益，也帶動了各地經(jīng)濟(jì)的巨大發(fā)展。因?yàn)檠夑P(guān)系帶來的信任，興起了許多的實(shí)力雄厚的銀行家族，比如：美國最富有的洛克菲勒家族，影響整個(gè)世界的摩根家族。

在我國的早期民間金融發(fā)展時(shí)期，通過對借款人的業(yè)緣、血緣、地緣的判斷，來決定是否要借款，這種方法很好地降低了貸款方的風(fēng)險(xiǎn)。假如有個(gè)人新開廠子想要從我這借錢，如果借款方以前就是我這的工作人員，我對他特別的了解，他聰明能干，為人誠信，能力非常的強(qiáng)，我相信他肯定能夠把事情做好，依照我對他的了解，我會把錢借給他。如果我又是這個(gè)新廠子的合伙人，為了今后的收益，我更加會把錢借給他。依照血緣關(guān)系跟之前說的家族制銀行一樣，因?yàn)橛芯o密的血緣關(guān)系，彼此更加了解，更加信任，還款更加有保證。就地緣而言了，人們往往更加信賴從同一個(gè)地方出來的人們。對于從家鄉(xiāng)里面出來的人，主觀上認(rèn)為你更加可信，我們是同一個(gè)地方出來的會擁有一些相似的品質(zhì)，在外面更應(yīng)該互幫互助。這些銀行家族因血緣帶來的信任而發(fā)展壯大，但是，如何家族內(nèi)部沒有優(yōu)秀的經(jīng)營者，那又如何經(jīng)營好家族的銀行呢？

四、股份制銀行

許多家族制銀行并不是總能出現(xiàn)擁有優(yōu)秀管理才能的經(jīng)營者，在這種情況下，為了家族企業(yè)，會讓外面比家族內(nèi)部更有才華的人經(jīng)營銀行，這使得股份制銀行慢慢產(chǎn)生了。股份制銀行從客戶和銀行兩個(gè)角度出發(fā)，加強(qiáng)彼此之間的信用關(guān)系。

（一）維護(hù)儲戶利益

1.自身

蘋果公司拒絕為聯(lián)邦調(diào)查局解密的事件，與之前所說的黑森公爵故事有點(diǎn)相似之處。在2015年12月2日，加州的一個(gè)衛(wèi)生局有個(gè)叫賽義德·法魯克的職員，在一場圣誕聚會中與妻子持槍打死14人，死者大部分是他的同事。調(diào)查案件中，聯(lián)邦調(diào)查局發(fā)現(xiàn)賽義德·法魯克有部蘋果手機(jī)，但是因?yàn)橛忻艽a，沒有辦法獲得手機(jī)里信息。于是，聯(lián)邦調(diào)查局找到蘋果公司，但是蘋果公司表示：現(xiàn)在還沒有證據(jù)證明法魯克是殺人兇手，依照公司保護(hù)客戶隱私的規(guī)定，不能替聯(lián)邦調(diào)查局解密。就這樣，使得蘋果公司會盡全力保護(hù)客戶合法利益的形象，進(jìn)一步深入人心，讓蘋果公司的信譽(yù)在全球進(jìn)一步擴(kuò)散。

銀行中，為客戶保守秘密建立儲戶信任的，最有名的就是瑞士銀行。在瑞銀集團(tuán)中，安裝了指紋識別系統(tǒng)及面部圖像辨認(rèn)軟件位于地下五層的秘密金庫，那里更讓人放心的是嚴(yán)格要求的銀行工作人員，對于客戶的隱私，聯(lián)邦調(diào)查局也不能說。在瑞士銀行中，對里面的工作人員進(jìn)行了嚴(yán)格的訓(xùn)練，要求銀行辦理保密業(yè)務(wù)只限于二至三名高級職員，禁止其他工作人員參與其中，對泄露客戶秘密的工作人員人給予相應(yīng)罰款和拘留等嚴(yán)厲處罰?？蛻粼阢y行可以用假名進(jìn)行開戶，永遠(yuǎn)不用露面。

2.立法

銀行依靠自己建立了戶對它的信用，但是依舊有許多的銀行因經(jīng)營不善等原因，丟失了儲戶對它們的信用。銀行破產(chǎn)對小儲戶的打擊是致命的，很可能一蹶不振。擁有大量財(cái)產(chǎn)的富人，只是把一部分錢存在銀行，在股票債券等投資市場上還會有大量的資金，自己還會有大量的不動產(chǎn)。為了更好地保護(hù)儲戶利益，早在1817年，英國頒布《儲蓄銀行法》，強(qiáng)制要求銀行必須保留部分存款作為準(zhǔn)備金，以確保儲戶能夠隨時(shí)提現(xiàn)，從而保證儲戶的利益。存款準(zhǔn)備金更好地保證商業(yè)銀行資金的流動性，從制度上保證了商業(yè)銀行因受到巨額利潤的誘惑而將款項(xiàng)大量貸出，從而影響自身資金的流動性和清償力，從而傷害了儲戶的利益。還有在一次在美國最大的經(jīng)濟(jì)危機(jī)中，許多家銀行相繼倒閉，美國制定了《格拉斯-斯蒂格爾法》，這些強(qiáng)制性的法律條例，讓商業(yè)銀行在儲戶中建立了良好的信用。

3.存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度是由符合一定條件的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向存款人提供的一種經(jīng)濟(jì)保障，一旦投保銀行經(jīng)營不善或面臨破產(chǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就可以提供資金支持或者向存款人支付一定的賠款。很多人都認(rèn)為將錢放到銀行里是很安全的，因?yàn)殂y行不會破產(chǎn)，可事實(shí)上銀行也有破產(chǎn)的可能。而存款保險(xiǎn)制度就可以為儲戶承擔(dān)銀行破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，從而更好地維護(hù)儲戶的利益，維持了金融市場的穩(wěn)定。無論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險(xiǎn)都不同于商業(yè)保障公司的服務(wù)，其經(jīng)營的目的不在于盈利，而在于通過存款保護(hù)建立一種保障機(jī)制，提高存款人對銀行業(yè)的信心。如果商業(yè)銀行經(jīng)營不善，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，再加上金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)實(shí)際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強(qiáng)制性保護(hù)。

（二）維護(hù)銀行利益

1.信用違約互換

與之前所說的存款保險(xiǎn)制度相類似，只不過存款保險(xiǎn)制度保護(hù)的是存款人的利益，而信用違約互換更多的是保護(hù)貸款銀行的利益。信用違約互換就是A向B申請貸款，B為了利息而放貸給A，放貸出去的錢總有風(fēng)險(xiǎn)（如A破產(chǎn)，無法償還利息和本金），那么這時(shí)候C出場，由C對B的這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)予以保險(xiǎn)承諾，條件是B每年向C支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)用。如萬一A破產(chǎn)的情況發(fā)生，那么由C補(bǔ)償B所遭受的損失。其中C就是保證人，作為保證人，信用情況財(cái)產(chǎn)持有情況都是比較不錯(cuò)的，這就減少了貸款銀行財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)，很好地維護(hù)了銀行利益。

2.限制條款

銀行在貸款合同中會有一些限制性條款，來減少自己收不回貸款損失的可能性。阻止不合意行為的限制條款借款人從銀行借款時(shí)，就寫明了這些借款要用到哪些地方，不能用到其他地方。銀行會在條款中指明特定用途：購買設(shè)備或存貨。購買設(shè)備或存貨是用到公司的生產(chǎn)經(jīng)營中去，比用到投資風(fēng)險(xiǎn)小，更加有保障。比如：銀行中的汽車貸款限制條款還規(guī)定，車中在貸款償還前，阻止車主將車出售。股份制銀行通過各種方法，不僅維護(hù)了儲戶的合法利益，還維護(hù)了銀行利益，促使銀行與儲戶建立了良好的信用關(guān)系。

結(jié)束語：

從一開始家族制銀行不畏強(qiáng)權(quán)，維護(hù)客戶利益，贏得了客戶的信用。到現(xiàn)在股份制銀行通過信用違約互換，限制條款等手段，更好地維護(hù)了銀行的利益，來加強(qiáng)銀行與客戶的信用關(guān)系。這表明：只有當(dāng)銀行利益與客戶的合法利益都能得到保障時(shí)，銀行與客戶才能建立良好的信用關(guān)系。

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作者簡介：陳玉琴（1996-），女，漢族，安徽省合肥市人，研究生。研究方向：金融。