張建萍

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，高校已成為各類新生事物快速發(fā)展的場(chǎng)所和主要消費(fèi)市場(chǎng)。自2014年以來(lái)，各種校園貸平臺(tái)在高學(xué)校園迅速傳播，不法分子利用高校學(xué)生超前的消費(fèi)理念和缺乏的金融知識(shí)，辦理超過(guò)其支付能力的貨款，并采取威脅、暴力等手段違法收款，在高校校園內(nèi)及大眾社會(huì)造成了極其惡劣的影響。本文從校園貸相關(guān)概念出發(fā)，分析其在高校校園得以傳播的原因，并以此為例，探析互聯(lián)網(wǎng)背景下高校教育引導(dǎo)機(jī)制的建立。

關(guān)鍵詞：高校教育;校園貨;引導(dǎo)機(jī)制

一、校園貸相關(guān)概念

1.校園貸定義

校園貸是指在校學(xué)生向各類借貸平臺(tái)借錢(qián)的行為?？傮w來(lái)說(shuō)，校園貸可以分為五類：即電商背景的電商平臺(tái)一一淘寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄借唄、京東校園白條等;消費(fèi)金融公司一一如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn);P2P貸款平臺(tái)（網(wǎng)貸平臺(tái)），用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如名校貸等。因國(guó)家監(jiān)管要求，包括名校貸在內(nèi)的大多數(shù)正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)均已暫停校園貸業(yè)務(wù);線下私貸一一民間放貸機(jī)構(gòu)和放貸人這類主體，俗稱高利貸。高利貸通常會(huì)進(jìn)行虛假宣傳、線下簽約、做非法中介、收取超高費(fèi)率，同時(shí)存在暴力催收等問(wèn)題，受害者通常會(huì)遭受巨大財(cái)產(chǎn)損失甚至威脅自身安全;銀行機(jī)構(gòu)——銀行面向大學(xué)生提供的校園產(chǎn)品，如招商銀行的“大學(xué)生閃電貸”、中國(guó)建設(shè)銀行的“金蜜蜂校園快貸”、青島銀行的“學(xué)e貸”等。

2.校園貸的起源與傳播

隨著國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)格規(guī)范大學(xué)生信用卡審批條件，大學(xué)生信用卡逐漸退出學(xué)生市場(chǎng)，但是，部分學(xué)生旺盛的資金需求給予了校園貸發(fā)展的溫床，為網(wǎng)絡(luò)借貸、分期消費(fèi)等金融產(chǎn)品或者金融平臺(tái)進(jìn)駐校園提供了充分的市場(chǎng)。2014年起校園貸大肆興起，2016年隨著校園貸引發(fā)的大學(xué)生自殺案件的暴露，校園貸終于迎來(lái)了國(guó)家監(jiān)管，教育部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》對(duì)校園貸進(jìn)行了規(guī)范和肅清。2018年校園貸改頭換面重出市場(chǎng)的新聞不絕于耳，高校嚴(yán)陣以待，希望能正確引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)，避開(kāi)校園貸的陷阱。

二、校園貸現(xiàn)象存在的原因

1.高校學(xué)生畸形的消費(fèi)觀念

首先現(xiàn)階段的高校校園是整個(gè)社會(huì)最重要的消費(fèi)市場(chǎng)，高校學(xué)生獨(dú)立于父母生活學(xué)習(xí)，其自主性的消費(fèi)習(xí)慣決定了其資金使用情況。同時(shí)高校是離開(kāi)父母建立自己的朋友圈、社會(huì)圈的第一步，他們希望通過(guò)前衛(wèi)、時(shí)尚的消費(fèi)形象體現(xiàn)自身價(jià)值與魅力。因此此時(shí)攀比心理組建在學(xué)生心中生根發(fā)芽，促使其增加支出滿足虛榮心理，而超出固定消費(fèi)額度的資金需求則是最大障礙，校園貸的產(chǎn)生則為該階段的學(xué)生提供了一條便捷路徑，大學(xué)生面對(duì)的消費(fèi)誘惑增加，資金來(lái)源渠道增多，超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)已普遍存在于高校學(xué)生種種，片面追求虛榮的消費(fèi)觀念則呈現(xiàn)出盲目攀比的特點(diǎn)。

2.校園貸較低的入市門(mén)檻

各種形式的校園貸或者網(wǎng)貸平臺(tái)均以“無(wú)抵押、零擔(dān)保、低利率、快放款”等為宣傳噱頭，有的門(mén)檻僅需提供身份證號(hào)、學(xué)校名稱及父母、老師等主要聯(lián)系人的聯(lián)系方式即可，有的門(mén)檻只需提供QQ等級(jí)，有的門(mén)檻需提供貸款人裸照;這些借貸平臺(tái)約定利息多在1%-2%之間，但除了約定利息，還會(huì)對(duì)違約后的利息另行規(guī)定，一旦借款人不能按時(shí)還款后，將導(dǎo)致利滾利，進(jìn)入高利貸陷阱。“校園貸”是以低門(mén)檻引人入市，利用大學(xué)生缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和金融知識(shí)，刺激學(xué)生不斷提高消費(fèi)水平，增加消費(fèi)支出，進(jìn)而引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)入違約通道，然后通過(guò)威脅、暴力催收等手段逼迫學(xué)生向父母、朋友籌措資金還款。校園貸表面的低門(mén)檻是誘導(dǎo)高校學(xué)生被高利貸的主要原因之一。

三、高校防范校園貸現(xiàn)象的教育引導(dǎo)機(jī)制

1.整治“校園貸”傳播渠道，完善高校管理機(jī)制

在目前“校園貸”改頭換面卷土重來(lái)的壓力下，高校整頓高校紀(jì)律、完善學(xué)生管理機(jī)制則至關(guān)重要。高校要綜合運(yùn)用校園管理的各項(xiàng)措施，重創(chuàng)“校園貸”傳播途徑。一是清理垃圾廣告。以整治校園環(huán)境為契機(jī)，清理狗皮膏藥小廣告，遏制住成本低廉的廣告宣傳途徑;二是成立校園貸監(jiān)測(cè)小組，在學(xué)生中定期進(jìn)行“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)排查，全面正確宣傳“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)隱患及隱藏的信貸騙局。三是開(kāi)通學(xué)生兼職就業(yè)渠道，拓展資金緊張者的資金來(lái)源渠道，通過(guò)招收?qǐng)D書(shū)館兼職人員、校園安全隊(duì)、環(huán)境維護(hù)隊(duì)等，培養(yǎng)大學(xué)生自力更生，勞有所得的金錢(qián)觀、消費(fèi)觀。

2.開(kāi)展“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)教育，提升高校金融素養(yǎng)

畸形的消費(fèi)觀念和淺薄的金融知識(shí)是“校園貸”在各大高校迅速發(fā)展的根本原因，管理好個(gè)人的消費(fèi)習(xí)慣、培養(yǎng)基礎(chǔ)金融素養(yǎng)則是當(dāng)前高校教育的重要內(nèi)容。一方面要去學(xué)生貨幣崇拜情節(jié)。通過(guò)開(kāi)設(shè)基礎(chǔ)理論學(xué)習(xí)課程，傳導(dǎo)馬克思主義及社會(huì)主義價(jià)值觀，并通過(guò)開(kāi)設(shè)社會(huì)實(shí)踐課、案件模擬課、模擬法院等課程演示校園貸的起因、發(fā)展及結(jié)果，讓每位學(xué)生都能切身體會(huì)到校園貸的危害，樹(shù)立正確的價(jià)值觀、金錢(qián)觀、消費(fèi)觀。另一方面提升學(xué)生基礎(chǔ)金融知識(shí)素養(yǎng)。了解基礎(chǔ)金融知識(shí)有助于學(xué)生分辨金融騙局，掌握應(yīng)對(duì)措施，通過(guò)開(kāi)設(shè)專業(yè)講座，以通俗易懂的語(yǔ)言或者案例培養(yǎng)高校學(xué)生基礎(chǔ)金融理念，正在體會(huì)到天上不會(huì)掉餡餅，并提高自我風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，正確規(guī)避金融詐騙。

3.強(qiáng)化“校園貸”責(zé)任意識(shí)，做好誠(chéng)信教育課堂

“人無(wú)信不立”，在現(xiàn)階段信息化時(shí)代，誠(chéng)信將成為每個(gè)人最重要的標(biāo)識(shí)，學(xué)生的誠(chéng)信狀況與學(xué)校的教育體系密切聯(lián)系。為體現(xiàn)高校誠(chéng)信教育特點(diǎn)，強(qiáng)化“校園貸”責(zé)任意識(shí)，高校可以采取以下措施提升學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)，充實(shí)高校誠(chéng)信氛圍。一是建立學(xué)生誠(chéng)信檔案，錄入基礎(chǔ)信息，加載圖書(shū)借閱、課堂考勤等指標(biāo)，并將是否參與校園貸納入重要事項(xiàng)管理，并將誠(chéng)信檔案作為入黨、獎(jiǎng)學(xué)金評(píng)定、學(xué)生干部競(jìng)選等的參考依據(jù)。二是聯(lián)合社會(huì)信用體系建設(shè)，將學(xué)生誠(chéng)信檔案作為學(xué)生步入社會(huì)的基礎(chǔ)信息記入系統(tǒng)，并在一定時(shí)期內(nèi)伴隨其社會(huì)生活。

參考文獻(xiàn)：

[1]李陽(yáng)，張?jiān)娪?校園借貸的現(xiàn)狀及其存在問(wèn)題研究[J].時(shí)代金融，2018（7）

[2]費(fèi)名揚(yáng).校園貸亂象分析及應(yīng)對(duì)策略研究[J].經(jīng)濟(jì)觀察，2018（7）

[3]馬克思，恩格斯.馬克思恩格斯全集[M].北京：人民出版社，1995

[4]李冉.當(dāng)代我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)教育研究[J].上海商學(xué)院學(xué)報(bào)，2018（06）

[5]郭藝容.高校“校園貸”盛行的原因分析及對(duì)策探索[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2018（17）