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      不良貸款清收的法律障礙與應(yīng)對

      2020-10-20 06:20:48馬海岸
      科學(xué)與財富 2020年21期
      關(guān)鍵詞:不良貸款解決措施

      馬海岸

      摘 要:近年來,社會經(jīng)濟(jì)在快速發(fā)展的同時,人們的生活水平不斷提高,消費觀念也發(fā)生了巨大的改變,提前消費已經(jīng)成為現(xiàn)代化社會發(fā)展過程中的常態(tài),與人們的生活密切相關(guān),隨著人們消費能力的不斷增加,同時也面臨著諸多突出的問題。對于商業(yè)銀行而言,不良貸款占比率不斷攀升,也是國民經(jīng)濟(jì)高速增長過程中各種社會矛盾的體現(xiàn)。市場經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深入推進(jìn),社會正處于轉(zhuǎn)型的重要階段,不良貸款問題已經(jīng)成為阻礙社會穩(wěn)步發(fā)展的重要因素之一,必須引起高度重視,只有從不良貸款的具體原因入手,加強風(fēng)險防范措施,并與地方政府加強合作,在各方共同努力之下,才能夠有效盤活商業(yè)銀行不良資產(chǎn),為該地區(qū)的健康穩(wěn)定發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。文章通過對當(dāng)前不良貸款清收工作中存在的障礙與問題進(jìn)行了分析,并進(jìn)一步探討了具體的應(yīng)對措施,希望可以為相關(guān)從業(yè)人員提供些許借鑒。

      關(guān)鍵詞:不良貸款;清收工作;法律障礙;解決措施

      前言:新時代經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,市場在高速發(fā)展的同時,也在快速發(fā)生轉(zhuǎn)變,商業(yè)銀行信貸也面臨著諸多的風(fēng)險和問題,近年來,不良貸款率不斷攀升,清收盤活難度非常大。其次,各項民商事法律陸續(xù)出臺,其中包括公司法、物權(quán)法、合同法等,各種新的法律層出不窮,司法標(biāo)準(zhǔn)也發(fā)生了巨大的改變,商業(yè)銀行在利用法律途徑清收不良貸款過程中也面臨著新的問題與挑戰(zhàn)。怎樣快速適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢與法律環(huán)境,進(jìn)一步提升不良貸款清收效果,是當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展過程中急需解決的問題。

      1、不良貸款清收現(xiàn)狀簡析

      數(shù)據(jù)顯示,2020年一季度末,商業(yè)銀行不良貸款余額2.61萬億元,較上季末增加1986億元;商業(yè)銀行不良貸款率1.91%,較上季末增加0.05個百分點。從結(jié)果能夠看出,商業(yè)銀行在面臨著不良貸款日益嚴(yán)峻的環(huán)境下,短期之內(nèi)是不會有太大改變的,對于銀行而言,其不良貸款清收工作以及信貸風(fēng)險控制壓力不斷增加,處理難度較大。資產(chǎn)量不斷發(fā)生改變的同時,大環(huán)境下,經(jīng)濟(jì)逐年下滑,貸款質(zhì)量問題也層出不窮,不良貸款金額與案件數(shù)量逐年增加,受債務(wù)人財產(chǎn)減少以及抵押物處置難等因素的影響,起訴案件的整體執(zhí)行率不斷下降。

      2、不良貸款清收工作中存在的困難和問題

      目前,隨著市場環(huán)境快速的轉(zhuǎn)變,司法環(huán)境、市場競爭環(huán)境也面臨著嚴(yán)峻的考驗,受到商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)營管理以及誠信體系建設(shè)等方面因素的影響,導(dǎo)致不良貸款清收工作實際開展過程中面臨著許多的困難與挑戰(zhàn),從而對不良貸款的清收效果產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。

      2.1??? 、不良貸款缺失相關(guān)法律規(guī)定

      當(dāng)前,我國關(guān)于不良貸款清收相關(guān)法律制度嚴(yán)重滯后實際工作的開展與實踐環(huán)節(jié),在工作執(zhí)行過程中,主要依據(jù)的是民事訴訟法,以及對相關(guān)執(zhí)行工作起到指導(dǎo)作用的批復(fù)與復(fù)函。但是這些相關(guān)法律規(guī)定比較零散,實際操作難度較大,很可能會導(dǎo)致司法在執(zhí)行過程中,標(biāo)準(zhǔn)不一,不具備可操作性,從而造成在實際工作中時常會出現(xiàn)不良貸款清收以及案件執(zhí)行過程中,缺乏合理有效的法律依據(jù),從而導(dǎo)致進(jìn)退兩難,陷入困境[1]。

      2.2??? 、司法與新規(guī)制度不具備可操作性

      自民事訴訟法頒布與實施以來,最高人民法院也出臺了相關(guān)司法解釋,其中的部分規(guī)定,在某種程度上,是有利于商業(yè)銀行方面充分利用法律手段方式清收不良貸款的,但是在具體操作執(zhí)行過程中,依然存在諸多問題和挑戰(zhàn)。如,當(dāng)前法律已經(jīng)明確和實施了立案登記制度,且對于案件的立案有著一定的幫助,登記效率在提高的同時,法院受理進(jìn)度慢的問題并未得到有效的解決,案件在立案之后依然長時間處于審理狀態(tài)當(dāng)中,債權(quán)問題進(jìn)展慢的情況未能得到有效改善與解決,所以,急需制定和統(tǒng)一明確、完善的法律法規(guī)以及司法解釋,才能夠更加高效地解決當(dāng)前存在的問題。

      其次,部分基層法院方面固化的思維與程序不利于銀行債權(quán)的進(jìn)一步實現(xiàn)。在實際操作過程中,基層法院方面的思維會對金融債權(quán)保護(hù)以及依法清收問題產(chǎn)生直接的影響,相關(guān)問題并未得到有效的解決與改善,銀行方面抵押權(quán)執(zhí)行難度大。如,部分案件在受理過程中,抵押物品被成功拍賣之后,法院方面分配的方案以及具體程序為:訴訟費用與執(zhí)行費用;工資款項;建設(shè)工程優(yōu)先權(quán);抵押前欠稅款;抵押權(quán);一般債權(quán)。法院方面主要是根據(jù)物權(quán)法與擔(dān)保法去執(zhí)行,明確了擔(dān)保物權(quán)人應(yīng)當(dāng)享有擔(dān)保財產(chǎn)所得款的優(yōu)先受償權(quán),但是對于工資債權(quán)并未進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定,工資是比較特殊的債權(quán),在司法實踐與執(zhí)行過程中,有優(yōu)先受償權(quán),這樣也有助于促進(jìn)社會的健康和諧發(fā)展,并且符合法律法治的基本精神。

      2.3??? 、評估拍賣流程障礙導(dǎo)致清收難度增加

      根據(jù)最高人民法院相關(guān)規(guī)定,明確被執(zhí)行人及其家屬最低生活標(biāo)準(zhǔn), 其中包括房屋以及日常生活用品,在保障被執(zhí)行人基本生活標(biāo)準(zhǔn)的情況下,可予以執(zhí)行。在具體執(zhí)行與操作過程中,為了保障其家屬基本住房需求,在執(zhí)行中往往無法將其唯一住房用于拍賣、評估處置,大房換小房,以及住房換租房等相關(guān)政策無法有效落實下去,從而造成銀行方面依法清收存在極大的障礙和困難。再者,在拍賣程序中的案件可能還會受到異議、虛假租賃、多次流拍等因素的影響與干擾,從而對抵押物的受償進(jìn)度產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。

      勝訴案件執(zhí)行難度比較大,被執(zhí)行人如果不主動履行其債務(wù),商業(yè)銀行可申請法院方面啟動相應(yīng)的執(zhí)行程序,大多都是通過評估、拍賣等法定流程,且處理過程耗費時間較長,大大地延長了清收工作的實際周期,多數(shù)情況下,還可能會存在法院方面未能及時起動拍賣程序以及實際拍賣價格遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市場價等情況,從而導(dǎo)致執(zhí)行收回存在不確定性。勝訴案件啟動評估程序相對緩慢,如抵押物當(dāng)中包括借款人后期的固定設(shè)施,借款人未能積極配合評估工作,拒收相關(guān)法律文件,評估工作人員不能及時進(jìn)入現(xiàn)場環(huán)境當(dāng)中,更加不能及時完成評估工作等,這樣便會對之后抵押物的拍賣、過戶等環(huán)節(jié)造成未知的風(fēng)險和損失[2]。

      3、不良貸款清收法律障礙的具體應(yīng)對措施

      商業(yè)銀行方面應(yīng)當(dāng)積極推進(jìn)出臺相關(guān)不良貸款清收司法解釋,加強內(nèi)外兼治,嚴(yán)格按照相關(guān)法律開展清收處置工作,從而進(jìn)一步完善信貸業(yè)務(wù)的執(zhí)行與管理流程規(guī)定,有效避免信貸風(fēng)險。

      3.1??? 、完善相關(guān)法律制度

      完善的法律體系是保障各項工作有序開展的重要基礎(chǔ)與前提,因此, 法律的制定與完善一定要嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定程序進(jìn)行,相關(guān)法律法規(guī)修改是需要一個過程的,當(dāng)前,各級基層人民法院在勝訴案件執(zhí)行以及不良貸款清收工作中已經(jīng)慢慢積累了大量的經(jīng)驗,逐漸形成了一些科學(xué)合理的制度體系和辦法。商業(yè)銀行方面應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強和法院之間的有效溝通與合作,進(jìn)一步建立完善的協(xié)調(diào)機(jī)制體系,進(jìn)一步推進(jìn)當(dāng)前的實踐經(jīng)驗,并出臺相關(guān)清收規(guī)定,明確新出臺的具體規(guī)定與細(xì)則,從而有效解決與改善法律的滯后性,提升其整體可操作性。

      3.2??? 、樹立法律維權(quán)意識

      面對復(fù)雜多變的形勢,商業(yè)銀行方面必須要針對當(dāng)前存在的問題,積極采取必要的措施,樹立正確合理的經(jīng)營理念與風(fēng)險意識,深入全面地認(rèn)識和了解不良貸款問題具有的復(fù)雜性、長期性特點,并改善以往輕管理、重市場、輕風(fēng)險的經(jīng)營管理理念,特別是在不良貸款清收工作具體執(zhí)行過程中,必須要樹立科學(xué)合理的維權(quán)理念,做到依法、及時開展相關(guān)工作,嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)開展清收工作,第一時間發(fā)現(xiàn)問題,并解決問題,從而避免錯過最佳處理時機(jī),或者是由于處置不當(dāng)從而導(dǎo)致出現(xiàn)更為嚴(yán)重的風(fēng)險隱患[3]。

      3.3??? 、改善信貸業(yè)務(wù)管理體系

      信貸業(yè)務(wù)管理流程與制度體系是相關(guān)工作能夠有序開展的重要前提,對于當(dāng)前信貸風(fēng)險管理工作中存在的孤立化、碎片化等問題,商業(yè)銀行方面應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強約束與激勵措施,相互配合、相互制約,逐漸改變傳統(tǒng)管理流程存在的不足之處,進(jìn)一步改善傳統(tǒng)管理模式與當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)特點不適應(yīng)的問題,從而不斷提升風(fēng)險防控與應(yīng)對能力,加強信貸業(yè)務(wù)前后期風(fēng)險控制,加強對信貸業(yè)務(wù)性質(zhì)的審查以及跟蹤監(jiān)督,從而有效防控操作風(fēng)險[4]。

      3.4??? 、加強員工思想與素質(zhì)教育

      信貸工作人員的專業(yè)素質(zhì)與責(zé)任感與信貸業(yè)務(wù)的開展?fàn)顩r密切相關(guān),必須要加強對信貸工作人員的培訓(xùn)工作,徹底改善員工輕視清收工作的觀念,以完善的管理體系為依托,只有將貸款清收工作作為重要核心工作,提高重視程度,并制定科學(xué)合理的考核機(jī)制與管理措施,才能夠不斷提升每一位工作人員的自覺性,從而更好地協(xié)助其開展不良貸款清收工作。每天密切關(guān)注相關(guān)不良貸款的變動情況,并做好相關(guān)記錄,從而創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)效益[5]。

      4、結(jié)束語

      隨著社會不斷地進(jìn)步,人們的消費觀念也發(fā)生了巨大的改變,消費能力不斷增加的同時,也面臨著諸多突出的問題。對于商業(yè)銀行銀行而言,不良貸款占比率不斷攀升,也是國民經(jīng)濟(jì)高速增長過程中各種社會矛盾的綜合體現(xiàn),不良貸款問題已經(jīng)成為阻礙社會穩(wěn)步發(fā)展的重要因素之一。面對當(dāng)前存在的問題,只有針對實際情況,完善相應(yīng)的管理措施,各方共同努力下,才能夠有效解決不良資產(chǎn)清理問題,為該地區(qū)的健康穩(wěn)定發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

      參考文獻(xiàn):

      [1] 張鵬. 商業(yè)銀行不良貸款清收難的原因和對策[J]. 卷宗,2016,22(7).22-23

      [2] 張曉涌, 姜詠梅. 認(rèn)真貫徹落實 " 三法 ",淺析商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收與信貸風(fēng)險防范[J]. 科技信息,2018,22(04):175-175.

      [3] 劉毅, 孫碧瑩. 商業(yè)銀行不良貸款清收中的虛假訴訟研究[J]. 南方金融,2017,000(003):90-95.

      [4] 黎江鳳. 論阻礙中國不良貸款有效處置的法律障礙及其解決路徑[M].2017,22(003)33-34.

      [5] 向子陽. 清收不良貸款應(yīng)值得注意利用的幾個法律問題[J]. 廣西農(nóng)村金融研究,2018.23(003)35-36.

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