農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款問題研究

摘要：農(nóng)村信用社是助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)戶小額貸款也是農(nóng)村信用社重要的幫助農(nóng)戶脫貧的普惠手段，但在目前實施中存在一些問題，因此針對農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款問題展開了研究。本文首先對農(nóng)戶小額貸款的概念及特征加以分析，進(jìn)而結(jié)合現(xiàn)實狀況，整理了目前農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款實施中存在的問題，最終對應(yīng)性地提出了相關(guān)提升對策，以期為未來農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)更好地的開展，更加有效地助力于農(nóng)戶收入水平提高與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)騰飛做出理論基礎(chǔ)貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社;農(nóng)戶小額貸款;問題

中圖分類號：F832.43? 文獻(xiàn)識別碼：A? 文章編號：2096-3157（2020）09-0141-02

一、農(nóng)戶小額貸款概念及特征分析

1.農(nóng)戶小額貸款基本概念分析

農(nóng)戶小額貸款以普惠性為原則，對農(nóng)村群眾具備生產(chǎn)經(jīng)營能力的農(nóng)戶發(fā)放小額貸款，盡量覆蓋到全部農(nóng)村農(nóng)戶。農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款主要服務(wù)對象為在農(nóng)村從事種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)等發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的農(nóng)戶，從而達(dá)到發(fā)展廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與提升農(nóng)民生活水平的目的。

2.農(nóng)戶小額貸款的特征分析

一方面，農(nóng)戶小額貸款的對象為在農(nóng)村地區(qū)的廣大農(nóng)戶，滿足此類生產(chǎn)經(jīng)營傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的群眾。另一方面，相比于其他商業(yè)貸款，此類貸款的額度小，而且此類貸款的周期短，主要滿足農(nóng)戶對資金的短期需求。另外，農(nóng)戶小額貸款的還款與貸款方式較為靈活，特別是小額農(nóng)戶貸款“余額控制、周轉(zhuǎn)使用、一次授信、隨用隨貸”的特點，有利于農(nóng)戶的多種選擇，也有助于資金的回收與循環(huán)使用，惠利于更多農(nóng)戶群眾。在小額貸款的利率制度上，以人民銀行所頒布的貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，綜合考慮貸款農(nóng)戶的資信狀況，貸款金額以及還款期限等因素，適當(dāng)浮動利率作為讓利優(yōu)惠。

二、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在的問題

1.農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量低

農(nóng)村信用社中整體從業(yè)人員數(shù)量有待提升，目前人員數(shù)量欠缺的狀態(tài)使得農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)宣傳力度不夠，難以保證宣傳活動有序開展，使得廣大群眾對于農(nóng)戶小額貸款流程、涉及范圍等相關(guān)內(nèi)容了解不足。

對首次申請貸款的農(nóng)戶或不了解貸款知識的農(nóng)戶來說，可能會認(rèn)為農(nóng)戶小額貸款操作流程較為繁瑣，需要經(jīng)過提出申請、用途調(diào)查、資信評定等一系列過程，使得農(nóng)戶在申請不同額度貸款時均需要經(jīng)歷一定的等待時間，業(yè)務(wù)辦理效率不太高，在一定程度上影響了農(nóng)戶辦理小額貸款業(yè)務(wù)的積極性與滿意程度。

農(nóng)村信用社內(nèi)工作隊伍整體素質(zhì)參差不齊，部分貸款業(yè)務(wù)工作人員自身工作能力存在欠缺。有的工作人員中，學(xué)歷水平不高，對于農(nóng)戶小額貸款相關(guān)產(chǎn)品自身理解存在局限，無法第一時間有針對性地為農(nóng)戶提供相關(guān)貸款產(chǎn)品。另外，受限于工作晉升渠道和責(zé)任追究等原因，部分員工工作積極性不高，自我提升與競爭意識不足，進(jìn)一步影響了農(nóng)戶參與小額貸款的熱情。

2.貸款產(chǎn)品不完善

小額貸款的一個重要特點便在于其額度較小，基本為5萬元以下的額度，但通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前很多農(nóng)村信用社小額貸款額度已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)失去了小額的含義，部分單戶貸款遠(yuǎn)超了50萬元，對于信用社小額貸款業(yè)務(wù)帶來了極大的風(fēng)險，同時占據(jù)了大量資金，影響了其他農(nóng)戶小額貸款的正常需求，失去了普惠性的關(guān)鍵屬性。

農(nóng)戶有效抵押品不足是造成農(nóng)戶小額貸款發(fā)展缺乏動力的重要原因。目前，部分地區(qū)嘗試集體土地經(jīng)營權(quán)抵押的政策，盡管土地經(jīng)營權(quán)可以被當(dāng)做貸款抵押物，但在實際貸款業(yè)務(wù)中，由于農(nóng)戶不具有土地所有權(quán)，對于違約房產(chǎn)仍需要先行移交至房產(chǎn)部門，影響了農(nóng)戶以土地經(jīng)營權(quán)為抵押進(jìn)行小額貸款。

由于農(nóng)戶小額貸款的普惠性等原因，使得此類貸款業(yè)務(wù)的年利率普遍較低，去除資金、人力等成本之外，信用社開展此項業(yè)務(wù)獲利水平較低，使得信用社開展業(yè)務(wù)困難加大，農(nóng)戶利益一定程度也受到了損傷。

3.貸款違約風(fēng)險多樣

首先，放貸前期對于農(nóng)戶信用狀況調(diào)查不準(zhǔn)確，放貸審批辦法執(zhí)行不嚴(yán)格，以及對于貸款資金后續(xù)使用狀態(tài)追逐不全面等因素都會為小額貸款帶來較大的違約風(fēng)險。另外，部分信用社對于逾期未還資金缺乏有效的追討機(jī)制，造成很多不良貸款的出現(xiàn)。其次，信用社內(nèi)工作人員素質(zhì)參差不齊，在全國范圍內(nèi)已出現(xiàn)很多起員工與客戶相互串通，違規(guī)騙取貸款的現(xiàn)象，對小額貸款業(yè)務(wù)帶來了極大的違約隱患。

農(nóng)戶小額貸款用途大多用于種植農(nóng)作物以及畜牧養(yǎng)殖，此類產(chǎn)業(yè)受到氣候條件、市場變化以及農(nóng)戶自身養(yǎng)殖知識的影響較為嚴(yán)重，收入狀況不穩(wěn)定，對信用社帶來了較強(qiáng)的市場風(fēng)險。

農(nóng)戶小額貸款還存在著較強(qiáng)的信用風(fēng)險，由于部分農(nóng)戶接受教育水平較低，自身綜合素質(zhì)較差，道德誠信觀念不強(qiáng)，使得很多農(nóng)戶在經(jīng)營出現(xiàn)危機(jī)無法正常還款時選擇賴賬等失信逃避行為。另外，少數(shù)農(nóng)戶法律意識淡薄，個人信息在不知情情況下被他人利用進(jìn)行貸款，極其容易造成此類貸款后續(xù)出現(xiàn)違約。

三、完善農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的對策研究

1.擴(kuò)寬貸款資金供給渠道

根據(jù)農(nóng)村地區(qū)當(dāng)?shù)靥厣Y(jié)合地區(qū)優(yōu)勢，發(fā)展農(nóng)村特色經(jīng)濟(jì)，從而大幅度提升農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)收入水平，使其在保障自身日常生活消費之余有更多資金存入農(nóng)村信用社之中。加強(qiáng)央行對于支農(nóng)再貸款的扶持力度，不斷優(yōu)化調(diào)整利率政策。

政府積極創(chuàng)建農(nóng)戶小額貸款專項補(bǔ)助基金，積極吸引鄉(xiāng)鎮(zhèn)內(nèi)具有實力的企業(yè)入駐農(nóng)村信用社，擴(kuò)充信用社的資金實力，為信用社服務(wù)廣大農(nóng)村農(nóng)戶提供資金基礎(chǔ)支撐。除了政府資金之外，農(nóng)村信用社要不斷完善自身產(chǎn)品線，積極吸納農(nóng)村農(nóng)戶的閑余資金，同時對農(nóng)村資金的流向進(jìn)行嚴(yán)密查控，防止資金外流后無法回流。

2.提高農(nóng)村信用社貸款服務(wù)水平

農(nóng)村信用社要加強(qiáng)自身對于小額貸款業(yè)務(wù)的推廣工作，組建相關(guān)工作隊伍，主動聯(lián)系農(nóng)村村委會等基層組織，共同開展有關(guān)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的相關(guān)知識，使每位農(nóng)村村民能夠?qū)π☆~貸款業(yè)務(wù)有著全面清晰的認(rèn)識，對于其重要作用加以了解，提高村民參與的積極性。另外，要加強(qiáng)關(guān)于貸款增收事例的宣傳推廣，積極與當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)個體戶溝通合作，積極對其進(jìn)行貸款幫助，努力尋求雙方合作擴(kuò)大經(jīng)營的新方式。

農(nóng)村信用社要不斷對貸款流程進(jìn)行精簡，根據(jù)小額貸款額度的大小，適當(dāng)縮減業(yè)務(wù)流程步驟，簡化辦事流程。積極利用好現(xiàn)代化信息網(wǎng)絡(luò)工具，對于小額貸款的農(nóng)戶申請、審批等相關(guān)工作可以利用APP等信息載體加以完成，節(jié)約農(nóng)戶辦理時間。對于各個農(nóng)村信用社網(wǎng)點，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其規(guī)模級別大小確定系統(tǒng)審批額度權(quán)限，并且權(quán)責(zé)到人，確保相關(guān)小額貸款業(yè)務(wù)處于安全狀態(tài)。

結(jié)合各地農(nóng)村信用社的經(jīng)營文化特征對員工進(jìn)行多樣化的培訓(xùn)提高，首先，要加強(qiáng)對于最新金融知識與工作技能的學(xué)習(xí)，引導(dǎo)員工積極掌握最新的金融業(yè)發(fā)展動態(tài)和新的業(yè)務(wù)操作規(guī)范，提高其在進(jìn)行小額貸款業(yè)務(wù)時的專業(yè)能力。其次，加強(qiáng)關(guān)于員工職業(yè)素養(yǎng)的培養(yǎng)，幫助其樹立風(fēng)險意識、責(zé)任意識。最后，應(yīng)當(dāng)對信用社員工加強(qiáng)有關(guān)法律知識、管理知識的學(xué)習(xí)，促進(jìn)其成為具備綜合素質(zhì)的全面型人才，有助于相關(guān)業(yè)務(wù)更高效的貫徹執(zhí)行。相關(guān)培訓(xùn)工作應(yīng)當(dāng)與員工的績效獎懲制度相掛鉤，切實激發(fā)員工參與培訓(xùn)的緊張感與積極性。

3.加大農(nóng)戶小額貸款產(chǎn)品創(chuàng)新力度

農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)秉承可持續(xù)發(fā)展與風(fēng)險把控的原則，對于單筆小額貸款的額度予以合理劃分。在劃分額度的過程中，應(yīng)當(dāng)充分考慮當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)村主要產(chǎn)業(yè)的單次投入金額大小，進(jìn)而合理劃分貸款額度范圍。對于經(jīng)營規(guī)模較大的農(nóng)戶可以適度提高單筆貸款額度，對單筆貸款最大值應(yīng)有限制，從而保障其屬性不發(fā)生改變，最大限度的幫助廣大農(nóng)村群眾脫貧致富。

針對目前農(nóng)戶小額貸款中存在的缺少抵押物的問題，政府應(yīng)當(dāng)不斷研究出臺新型的土地流轉(zhuǎn)政策，確保擁有土地經(jīng)營權(quán)的農(nóng)戶能夠利用土地經(jīng)營權(quán)作為抵押物獲取貸款。推進(jìn)實施農(nóng)戶之間聯(lián)保信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，通過農(nóng)戶之間組建農(nóng)場集合體，當(dāng)農(nóng)戶申請貸款時，以農(nóng)場集合體作為信用擔(dān)保，從而大幅減少信用社信用貸款過程中的風(fēng)險。結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的不同產(chǎn)業(yè)，吸引相關(guān)大型企業(yè)等社會資本進(jìn)入，與政府資金補(bǔ)助共同產(chǎn)業(yè)基金，用于相關(guān)產(chǎn)業(yè)農(nóng)戶的小額信貸業(yè)務(wù)中，擴(kuò)大了貸款資金規(guī)模的同時有助于獲取更高的信貸效益。

農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)戶的信用水平以及計算盈虧利潤點，在小額貸款中實行差異化的信貸利率，在保證信貸利率有助于農(nóng)村群眾發(fā)展致富的同時，確保信用社自身長久穩(wěn)定發(fā)展，兼顧好服務(wù)社會與賺取利潤的平衡。在利率計算過程中，應(yīng)當(dāng)首先確定利率基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而結(jié)合農(nóng)戶的信用水平、經(jīng)濟(jì)水平、所處行業(yè)發(fā)展前景等一系列因素綜合考量，確定差異性利率。

4.建立有效的風(fēng)險防范機(jī)制

完善信用社內(nèi)部的風(fēng)險防范機(jī)制，在貸款前期對于農(nóng)戶的資信狀況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，為后續(xù)審批工作提供基礎(chǔ)。在審批過程中嚴(yán)格依照相關(guān)操作規(guī)范，對于相關(guān)表格確保有責(zé)任人進(jìn)行簽字，權(quán)責(zé)一致，一旦發(fā)生違規(guī)審批行為，對責(zé)任人進(jìn)行追究。在貸款發(fā)放后對貸款的使用狀況進(jìn)行定期追蹤，確保貸款資金用于正當(dāng)途徑，降低貸款風(fēng)險。在信用社內(nèi)部積極引導(dǎo)各工作人員在信貸工作中互相監(jiān)督，從信用社內(nèi)部降低信貸風(fēng)險。

農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)收入的來源大多依靠當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展，自然氣候條件對于農(nóng)產(chǎn)品的種植收入有著至關(guān)重要的影響，所以應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)關(guān)于異常天氣的預(yù)測，并及時對相關(guān)農(nóng)戶加以提醒，防止自身信貸出現(xiàn)風(fēng)險。在信用社內(nèi)部應(yīng)當(dāng)組織信貸人員學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展知識，及時了解市場行情，對貸款農(nóng)戶申請貸款時進(jìn)行資金用途詢問，并加以指導(dǎo)，從而降低貸款風(fēng)險。

積極利用現(xiàn)代化信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，對于各地區(qū)農(nóng)戶信用咨信狀況進(jìn)行收集上傳，實現(xiàn)不同地區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶資信狀況信息的共通，為信貸審批提高一定的基礎(chǔ)依據(jù)。應(yīng)當(dāng)定期對農(nóng)戶信用狀況信息進(jìn)行更新，確保系統(tǒng)內(nèi)信息的真實有效，積極推進(jìn)社會征信宣傳活動，促進(jìn)良好農(nóng)村信用環(huán)境的形成。

四、總結(jié)

農(nóng)戶小額貸款是重要的惠民金融措施，在實際農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)開展過程中存在著服務(wù)質(zhì)量不高，相關(guān)產(chǎn)品不豐富等諸多問題，需要在日后的工作中，廣泛聽取農(nóng)戶意見，不斷對問題加以改正，真正促進(jìn)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的順利開展。

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作者簡介：韓旭，供職于鄲城縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社。