銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融體系創(chuàng)新的影響

李媛媛

摘要：銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融體系創(chuàng)新之間具有密切的關(guān)系。本文首先分析了銀行經(jīng)濟(jì)對(duì)于金融體系創(chuàng)新的作用，然后重點(diǎn)探討了銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題以及促進(jìn)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融體系創(chuàng)新策略。

關(guān)鍵詞：銀行經(jīng)濟(jì);金融體系;創(chuàng)新發(fā)展

銀行經(jīng)濟(jì)是我國國民經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分，對(duì)于我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有不可替代的重要作用。在我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制深化改革的大背景下，我國銀行經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)于金融體系的創(chuàng)新起到了根本性的決定作用。但同時(shí)我國銀行經(jīng)濟(jì)在發(fā)展中還存在一些問題和不足，主要體現(xiàn)在管理體系不完善以及銀行產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較大等方面，這在很大程度上限制了我國金融體系的創(chuàng)新發(fā)展。

一、銀行經(jīng)濟(jì)對(duì)于金融體系創(chuàng)新的作用分析

銀行作為我國金融行業(yè)的主體，對(duì)于金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展具有重要作用。同時(shí)創(chuàng)新也是推動(dòng)銀行經(jīng)濟(jì)自身發(fā)展的動(dòng)力源泉。銀行經(jīng)濟(jì)的發(fā)展史在一定程度上便是銀行經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新史。銀行經(jīng)濟(jì)對(duì)于金融體系創(chuàng)新的作用主要體現(xiàn)在如下四個(gè)方面。一是銀行經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是金融體系創(chuàng)新的重要基礎(chǔ)。由于銀行在金融行業(yè)中占據(jù)了絕對(duì)的比例，因此可以在一定程度上將金融體系的發(fā)展理解為銀行經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此銀行經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新與金融體系之間的創(chuàng)新具有相互影響相互作用的關(guān)系，只有在銀行經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的大背景下金融體系也才能夠得到更好的創(chuàng)新發(fā)展[1]。二是銀行經(jīng)濟(jì)的發(fā)展理念從根本上決定了金融體系的創(chuàng)新理念。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)背景下，銀行為了能夠獲得自身更好的發(fā)展便會(huì)通過不斷的創(chuàng)新來轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理理念和發(fā)展模式，引入更加先進(jìn)的運(yùn)營(yíng)管理技術(shù)，由于銀行與金融之間的密切關(guān)系，銀行業(yè)發(fā)展理念的創(chuàng)新將必然會(huì)帶動(dòng)整個(gè)金融體系發(fā)展理念的創(chuàng)新。三是銀行經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新具有積極的促進(jìn)作用。只有在銀行經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的大背景下，金融行業(yè)才可以更好的優(yōu)化資源配置來滿足各種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新的需求，提高對(duì)于不同類型金融客戶的服務(wù)能力，同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身的創(chuàng)新發(fā)展。四是銀行經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)于拓展金融產(chǎn)品的銷售渠道具有積極的促進(jìn)作用。金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新的最終目的是為了通過銷售來更好的服務(wù)金融客戶，銀行經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展有助于全面帶動(dòng)金融產(chǎn)品的銷售，拓寬銷售渠道，拓展銷售范圍，有效提升金融產(chǎn)品的銷售效率。

二、銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問題分析

（一） 銀行管理體系不完善

近些年隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國銀行在發(fā)展過程中其管理體系不斷健全和完善。但是由于我國銀行業(yè)發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，因此我國銀行在管理體系方面仍然存在一些問題和不足，主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面。一是我國部分銀行尚未建立清晰明確的管理制度，這樣導(dǎo)致銀行各個(gè)部門在開展工作業(yè)務(wù)，履行相應(yīng)職能時(shí)容易出現(xiàn)權(quán)責(zé)不清的情況，進(jìn)而導(dǎo)致銀行管理混亂，降低了管理效率。二是銀行的績(jī)效考核制度和財(cái)務(wù)管理制度均存在較大的漏洞，難以有效調(diào)動(dòng)銀行員工的主動(dòng)性和積極性，難以發(fā)掘他們的內(nèi)在潛能，導(dǎo)致銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展過程中工作質(zhì)量和工作效率較低。三是銀行管理中資源配置不合理，這在很大程度上提高了銀行的業(yè)務(wù)開展成本，造成了資源的浪費(fèi)[2]。同時(shí)也降低了銀行對(duì)于高端人才的吸引力，容易導(dǎo)致高水平人才的流失，不利于銀行的健康穩(wěn)定可持續(xù)性發(fā)展。

（二）銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新性弱

目前金融市場(chǎng)上已經(jīng)形成了各種類型、各種特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。但是通過對(duì)這些金融產(chǎn)品開展深入的分析，不難發(fā)現(xiàn)絕大多數(shù)金融產(chǎn)品創(chuàng)新均是借鑒國外金融產(chǎn)品情況，符合我國國情具有真正創(chuàng)新意義的金融產(chǎn)品并不多。同時(shí)銀行在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展方面同質(zhì)性較為嚴(yán)重，絕大多數(shù)銀行缺少具有自身特色的具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。在這種情況下，部分銀行在發(fā)展過程中逐漸喪失了核心競(jìng)爭(zhēng)力，其為了保障自身已有的市場(chǎng)份額，不得不降低金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的價(jià)格，進(jìn)而導(dǎo)致金融市場(chǎng)惡劣的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈。同時(shí)目前我國金融市場(chǎng)上金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，雖然涉及到多個(gè)方面多個(gè)領(lǐng)域，但是整體來說科技含量較低，屬于低層次的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，這種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中并不具備核心的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。絕大多數(shù)銀行金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新均是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新的廣度和深度均不夠，進(jìn)而限制了其對(duì)不同類型不同特點(diǎn)金融客戶的服務(wù)能力。除此之外，國內(nèi)銀行在開展金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新的過程中對(duì)于產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)沒有引起足夠的重視。銀行屬于負(fù)債經(jīng)營(yíng)企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理一直是銀行發(fā)展中的核心內(nèi)容。由于部分銀行在開展金融創(chuàng)新的過程中，對(duì)于產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，容易導(dǎo)致銀行在發(fā)展過程中產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而對(duì)我國金融體系的創(chuàng)新發(fā)展帶來嚴(yán)重的不良影響。

（三）銀行經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)過于集中

目前我國銀行經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過程中其業(yè)務(wù)主要集中在金融方面，進(jìn)而導(dǎo)致銀行經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)過于集中，導(dǎo)致金融服務(wù)創(chuàng)新體系整體上缺乏協(xié)調(diào)性，不利于金融體系的創(chuàng)新發(fā)展。就銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面來說，其創(chuàng)新主要集中在中間業(yè)務(wù)方面，而在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新能力明顯不足，導(dǎo)致銀行內(nèi)部不同業(yè)務(wù)之間在創(chuàng)新方面也缺乏均衡性。同時(shí)受到我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域不均衡的影響，我國不同區(qū)域銀行在創(chuàng)新發(fā)展方面也存在明顯的差異，整體來說東部地區(qū)的金融創(chuàng)新發(fā)展顯著優(yōu)于西部地區(qū)的金融創(chuàng)新發(fā)展水平，不利于我國整個(gè)金融體系的創(chuàng)新發(fā)展。

（四）社會(huì)信用體系不健全

相比西方發(fā)達(dá)國家來說，我國目前的社會(huì)信用體系仍然存在較大的差距，在實(shí)際應(yīng)用過程中還存在很多的問題和不足，主要體現(xiàn)在我國當(dāng)前的社會(huì)相體系并沒有全部考慮所有企業(yè)的信用情況，這將會(huì)在很大程度上影響我國金融體系創(chuàng)新工作，為金融行業(yè)的發(fā)展帶來了潛在的安全隱患。這是由于隨著我國銀行經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行在維持傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶的基礎(chǔ)上要進(jìn)一步向長(zhǎng)尾客戶進(jìn)行拓展，才能夠更好的實(shí)現(xiàn)其自身的發(fā)展。這部分長(zhǎng)尾客戶主要為中小企業(yè)和個(gè)人客戶，而中小企業(yè)和個(gè)人客戶由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，管理不健全，信息披露不及時(shí)等，導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)難以全面準(zhǔn)確了解這部分客戶的基本情況和信用信息，在業(yè)務(wù)開展過程中難以有效進(jìn)行決策[3]。目前我國社會(huì)信用體系不健全恰恰是缺少對(duì)這部分客戶信用信息的收集，進(jìn)而導(dǎo)致銀行在業(yè)務(wù)開展過程中，出于資金安全性考慮不傾向于對(duì)這部分客戶群體提供金融服務(wù)，從而限制了我國金融體系創(chuàng)新工作的進(jìn)一步開展。

三、促進(jìn)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融體系創(chuàng)新策略

（一）加強(qiáng)銀行管理體系建設(shè)

一是我國銀行在發(fā)展過程中應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部管理，強(qiáng)化金融創(chuàng)新內(nèi)部控制管理程序，提高內(nèi)部管理水平，在銀行業(yè)務(wù)開展過程中提高對(duì)金融創(chuàng)新的內(nèi)部控制。二是基于銀行實(shí)際情況并結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)制定科學(xué)合理的績(jī)效考核體系和銀行管理制度，明確銀行內(nèi)部不同部門之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，確保在問題出現(xiàn)時(shí)能夠找到相應(yīng)的責(zé)任人，避免相互推諉的現(xiàn)象發(fā)生。此外在銀行的發(fā)展過程中還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于高端人才的引進(jìn)，打造高水平人才隊(duì)伍，人才作為科學(xué)技術(shù)的掌握者和應(yīng)用者，作為先進(jìn)理念的創(chuàng)造者，其從根本上決定了銀行當(dāng)前的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和未來的發(fā)展?jié)摿?，因此銀行在發(fā)展過程中應(yīng)該加大人才的培養(yǎng)力度，為人才的發(fā)展創(chuàng)造良好的內(nèi)部環(huán)境。

（二）加強(qiáng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新

銀行在開展金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新的過程中必須以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向。充分利用大數(shù)據(jù)以及人工智能等先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)先進(jìn)技術(shù)，準(zhǔn)確定位自己的目標(biāo)客戶，了解不同類型客戶對(duì)于金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的不同需求，開展針對(duì)性的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新，從而更好滿足客戶對(duì)于金融服務(wù)的需求。一方面銀行在開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)應(yīng)該科學(xué)合理增加創(chuàng)新元素，確保金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能夠符合我國具體國情和銀行自身發(fā)展特色，有效提高銀行在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力。其次銀行應(yīng)該為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新爭(zhēng)取更好的政策環(huán)境，現(xiàn)階段我國銀行在開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)在很大程度上受到政府相關(guān)政策的限制，這就要求相關(guān)金融管理部門應(yīng)該不斷創(chuàng)新理念，完善相關(guān)法律法規(guī)，積極促進(jìn)銀行金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

（三）提高金融風(fēng)險(xiǎn)防控水平

風(fēng)險(xiǎn)管理一直是銀行發(fā)展中最為重要的內(nèi)容之一。要想保障銀行的健康穩(wěn)定可持續(xù)性發(fā)展，銀行必須基于自身的實(shí)際情況以及金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，在國家政策框架內(nèi)建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)。對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)以及政策風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面綜合考慮，在各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展過程中加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。特別是對(duì)于那些經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)較高、風(fēng)險(xiǎn)較大的金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)，要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估力度，并基于風(fēng)險(xiǎn)分析結(jié)果采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，進(jìn)而確保業(yè)務(wù)順利開展的過程中有效避免金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，為金融體系的創(chuàng)新奠定良好的基礎(chǔ)。

四、結(jié)束語

目前我國銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中存在一些問題，在一定程度上限制了我國金融體系的創(chuàng)新發(fā)展。為了更好促進(jìn)我國銀行經(jīng)濟(jì)和金融體系的創(chuàng)新發(fā)展，我國銀行在發(fā)展過程中應(yīng)該進(jìn)一步健全管理體系，加強(qiáng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新，提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平，從而更好促進(jìn)我國金融體系的創(chuàng)新。

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