張雁 顏慧 林玉蘭
儲(chǔ)蓄國(guó)債不僅是國(guó)家籌集建設(shè)資金的一種方式,也是個(gè)人投資理財(cái)?shù)挠幸媲馈?duì)于承受投資風(fēng)險(xiǎn)較弱的農(nóng)村地區(qū),儲(chǔ)蓄國(guó)債無(wú)疑使幫助農(nóng)村居民增收最安全的投資理財(cái)產(chǎn)品。但近年來(lái),存在著農(nóng)村地區(qū)儲(chǔ)蓄國(guó)債投資需求難滿足,銷(xiāo)售力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及城市的困境。為摸清農(nóng)村儲(chǔ)蓄國(guó)債市場(chǎng)現(xiàn)狀,人行伊犁州中支組織轄區(qū)9個(gè)支行以問(wèn)卷調(diào)查、實(shí)地走訪、電話咨詢(xún)相結(jié)合的方式,深入轄區(qū)農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展調(diào)查,在25個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、團(tuán)場(chǎng)連隊(duì)及村莊發(fā)放并收回有效問(wèn)卷450份。通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷分析,結(jié)合近年來(lái)轄區(qū)儲(chǔ)蓄國(guó)債銷(xiāo)售情況,筆者認(rèn)為五大因素制約農(nóng)村地區(qū)國(guó)債投資需求,并針對(duì)性地提出相關(guān)建議。
一、調(diào)查問(wèn)卷分析及結(jié)論
(一)農(nóng)村地區(qū)儲(chǔ)蓄國(guó)債投資占比低,電子式國(guó)債逐漸被接受。被調(diào)查對(duì)象購(gòu)買(mǎi)過(guò)國(guó)債比31.33%,其中最近一次購(gòu)買(mǎi)國(guó)債在半年前、一年前、兩年前和三年前的占比依次提高,可見(jiàn)農(nóng)村地區(qū)投資儲(chǔ)蓄國(guó)債逐步減少:在銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)等各種理財(cái)產(chǎn)品中,被調(diào)查對(duì)象投資國(guó)債的占比最低位7.03%:購(gòu)買(mǎi)過(guò)國(guó)債的被調(diào)查對(duì)象中購(gòu)買(mǎi)憑證式國(guó)債和電子式國(guó)債的比重基本相當(dāng),顯示農(nóng)村地區(qū)對(duì)電子式國(guó)債的接受程度并不低。調(diào)查結(jié)果與國(guó)債銷(xiāo)售數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果基本相符,農(nóng)村地區(qū)儲(chǔ)蓄國(guó)債銷(xiāo)售量占比一直較低,從近兩年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看,伊犁州支除首府伊寧市以外的9個(gè)縣域以下地區(qū),憑證式國(guó)債銷(xiāo)售量?jī)H占全轄銷(xiāo)售量的20%左右,電子式國(guó)債銷(xiāo)售量占比10%左右,甚至部分縣全年電子式國(guó)債銷(xiāo)售為零。
(二)農(nóng)村地區(qū)儲(chǔ)蓄國(guó)債投資愿望不強(qiáng),購(gòu)買(mǎi)時(shí)間及品種需求趨于多樣化。被調(diào)查對(duì)象未來(lái)一年內(nèi)打算購(gòu)買(mǎi)國(guó)債的占比21.33%,這部分調(diào)查對(duì)象中計(jì)劃一年僅購(gòu)買(mǎi)1次的占比64.32%,可以看出農(nóng)村地區(qū)目前對(duì)儲(chǔ)蓄國(guó)債的投資愿望不強(qiáng)。在購(gòu)買(mǎi)時(shí)間選擇上,希望在一、二、四季度購(gòu)買(mǎi)國(guó)債的占比基本相當(dāng),農(nóng)村地區(qū)國(guó)債投資季節(jié)性特征已經(jīng)不突出:在國(guó)債期限選擇上,選擇1年和3年期的居多,占比分別為45.48%、34.17%,農(nóng)村地區(qū)國(guó)債投資者對(duì)國(guó)債期限的需求更多樣化,顯現(xiàn)出中長(zhǎng)期國(guó)債投資需求。
(三)農(nóng)村地區(qū)國(guó)債知識(shí)需求強(qiáng),但普及程度低。農(nóng)村地區(qū)有較強(qiáng)的國(guó)債知識(shí)需求,但獲取國(guó)債知識(shí)以及信息的渠道較單一,對(duì)國(guó)債的認(rèn)知程度任較低。調(diào)查問(wèn)卷顯示,被調(diào)查對(duì)象對(duì)國(guó)債各方面知識(shí)都有較強(qiáng)的需求,最希望及時(shí)獲取的國(guó)債的銷(xiāo)售信息,占比達(dá)到48.44%;(四)農(nóng)村地區(qū)收入水平提高,理財(cái)需求以安全為首。農(nóng)村地區(qū)收入水平逐步提高,被調(diào)查對(duì)象家庭年收入在3-5萬(wàn)元和5-10萬(wàn)元居多,分別占比30.89%、30.67%,家庭年收入在10萬(wàn)元以上的較高收入者比重也達(dá)到了15.11%。農(nóng)村地區(qū)理財(cái)需求以安全性為主,占比41.55%的被調(diào)查對(duì)象投資理財(cái)產(chǎn)品僅有銀行存款,投資銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票基金、保險(xiǎn)占比分別為38.89%、19.11%、20.22%,可以看出隨著收入水平的提高,農(nóng)村居民理財(cái)需求趨向多樣化。
二、制約農(nóng)村地區(qū)國(guó)債投資需求的因素
(一)農(nóng)村地區(qū)儲(chǔ)蓄國(guó)債承銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)稀少,服務(wù)不便利抑制投資需求。目前,伊犁州直縣以下農(nóng)村地區(qū)國(guó)債承銷(xiāo)機(jī)構(gòu)只有郵儲(chǔ)銀行。據(jù)調(diào)查,伊犁州直全轄區(qū)縣以下有儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)52個(gè),而全轄有鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、團(tuán)場(chǎng)共131個(gè),農(nóng)村地區(qū)國(guó)債承銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面很小。調(diào)查問(wèn)卷顯示,相當(dāng)一部分農(nóng)村居民獲取國(guó)債銷(xiāo)售信息難,購(gòu)買(mǎi)國(guó)債很不便利,是制約農(nóng)村地區(qū)國(guó)債投資需求的一大因素。
(二)自由抓取銷(xiāo)售模式,導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)儲(chǔ)蓄國(guó)債需求難滿足。目前,承銷(xiāo)機(jī)構(gòu)國(guó)債銷(xiāo)售模式采取在全國(guó)、全省或地區(qū)自由抓取的搶購(gòu)方式,即使在地區(qū)范圍內(nèi)抓售,面對(duì)農(nóng)村地區(qū)承銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)稀少、人員良莠不齊、設(shè)備陳舊老化的現(xiàn)狀,在相同的時(shí)段開(kāi)售,農(nóng)村居民能搶到的額度非常少,購(gòu)買(mǎi)過(guò)國(guó)債的被調(diào)查對(duì)象中近15%認(rèn)為搶不到銷(xiāo)售額度是購(gòu)買(mǎi)國(guó)債時(shí)遇到的主要困難。
(三)國(guó)債宣傳效果欠佳,農(nóng)村地區(qū)國(guó)債投資潛在需求未有效激發(fā)。國(guó)債宣傳是人民銀行國(guó)債管理的一項(xiàng)常規(guī)工作,國(guó)債工作相關(guān)制度也規(guī)定了承銷(xiāo)機(jī)構(gòu)有進(jìn)行國(guó)債宣傳的義務(wù)。但對(duì)宣傳成效并未規(guī)定相關(guān)考核標(biāo)準(zhǔn),國(guó)債宣傳也僅僅停留在完成任務(wù)的水平。每年“315”、金融知識(shí)宣傳月等時(shí)點(diǎn)開(kāi)展一些集中宣傳,且大多在人流聚集的縣城以上地區(qū),廣大的農(nóng)村地區(qū)國(guó)債宣傳受眾面非常小,宣傳效果大打折扣,農(nóng)村地區(qū)國(guó)債投資需求未能有效激發(fā)。
(四)金融電子化普及程度較低,影響電子式國(guó)債在農(nóng)村地區(qū)的推廣。隨著智能手機(jī)的普及,農(nóng)村居民手機(jī)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)用越來(lái)越廣泛,但對(duì)金融電子服務(wù)了解及使用較少。被調(diào)查對(duì)象中通過(guò)網(wǎng)銀和手機(jī)銀行方式購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄國(guó)債占比分別為20.28%、16.04%,農(nóng)村地區(qū)大部分國(guó)債投資者在銀行柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi)國(guó)債;在金融電子服務(wù)方面,19.77%不了解網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行,24.89%聽(tīng)說(shuō)過(guò)、但沒(méi)用過(guò),28.44%偶爾用。
(五)農(nóng)村地區(qū)儲(chǔ)蓄國(guó)債質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)難開(kāi)展,難以滿足農(nóng)村居民融資需求。一是農(nóng)村地區(qū)辦理儲(chǔ)蓄國(guó)債質(zhì)押貸款的承銷(xiāo)機(jī)構(gòu)少,鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下金融網(wǎng)點(diǎn)僅有郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)信社,但農(nóng)信社不是承銷(xiāo)機(jī)構(gòu),經(jīng)調(diào)查伊犁轄區(qū)郵儲(chǔ)銀行也不開(kāi)辦儲(chǔ)蓄國(guó)債質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。二是儲(chǔ)蓄國(guó)債質(zhì)押貸款社會(huì)知曉度低,調(diào)查問(wèn)卷顯示,八成以上被調(diào)查者不知道儲(chǔ)蓄國(guó)債可以質(zhì)押貸款或不清楚辦理流程,在對(duì)承銷(xiāo)銀行的咨詢(xún)中發(fā)現(xiàn),多數(shù)柜員不清楚儲(chǔ)蓄國(guó)債質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。
三、相關(guān)建議
鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不僅要求金融服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn),也要服務(wù)農(nóng)村生活消費(fèi)。隨著農(nóng)村生產(chǎn)生活水平的提高,農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)需求將逐漸增強(qiáng),結(jié)合農(nóng)村居民普遍接受安全、穩(wěn)定的投資觀念,非常貼合儲(chǔ)蓄國(guó)債投資的特征。
(一)建立覆蓋廣泛的農(nóng)村國(guó)債服務(wù)站,加大電子式國(guó)債推廣
針對(duì)農(nóng)村地區(qū)國(guó)債承銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)少的現(xiàn)狀,各級(jí)國(guó)庫(kù)部門(mén)聯(lián)合財(cái)政部門(mén)及轄區(qū)郵儲(chǔ)銀行,根據(jù)承銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村地區(qū)的分布情況,按照輻射無(wú)盲區(qū)、方便群眾的原則,建立農(nóng)村國(guó)債服務(wù)站,為農(nóng)村居民提供日常國(guó)債知識(shí)宣傳,同時(shí)輔以金融電子化宣傳,幫助農(nóng)村居民提高網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等金融技能,充分實(shí)現(xiàn)國(guó)債宣傳、銷(xiāo)售和服務(wù)的有效結(jié)合,深入挖掘農(nóng)村國(guó)債銷(xiāo)售市場(chǎng),滿足農(nóng)村地區(qū)的國(guó)債購(gòu)買(mǎi)需求。
(二)農(nóng)村地區(qū)實(shí)行國(guó)債銷(xiāo)售預(yù)約制,提前登記農(nóng)村居民國(guó)債需求。依托遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)、農(nóng)村國(guó)債服務(wù)站監(jiān)理購(gòu)買(mǎi)國(guó)債意向登記薄,每期國(guó)債發(fā)行前就近為有購(gòu)買(mǎi)意向的農(nóng)村居民,提前登記計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)的國(guó)債品種及金額,待發(fā)售時(shí)以廣播、電話或上門(mén)等各種形式告知,消除承銷(xiāo)銀行與農(nóng)村居民之間信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。
作者簡(jiǎn)介:張雁(1973-),女,漢族,河北定州人,本科,會(huì)計(jì)師。