熊躍
摘要:摘近些年來,處在象牙塔的大學(xué)生們,落入校園貨圈套的人數(shù)越來越多。不僅給大學(xué)生本人及家庭以沉重打擊,乃至引起了整個社會的強烈反響。
關(guān)鍵詞:家?;?力克;校園貨;風(fēng)險
不可否認,國家在打擊違規(guī)校貸的力度上越來越嚴,但是由于利益的驅(qū)動,每到開學(xué)季,部分校園貸機構(gòu)又在背地里籌備,以期望在開學(xué)季,以大一新生為主要業(yè)務(wù)開展對象,割這么一波“韭菜”。據(jù)報道,“校園貸”主要發(fā)生在大學(xué)校園,目標(biāo)群體為在校大學(xué)生,簡單來說就是在校大學(xué)生向借貸平臺借錢的行為。
一、“校園貸”的歷史
在校大學(xué)生主要靠父母給的生活費渡過大學(xué)生活,部分人可能會有兼職收入,但肯定不會太多,大學(xué)生是名副其實的無穩(wěn)定收入群體。2009年,信用卡亂相在校園叢生,因此校園信用卡被國家按下了暫停鍵并退出了校園市場。眾所周知,銀行等金融機構(gòu),在借款業(yè)務(wù)上一般有著較高的資格審核條件和審批程序,一般不會向無穩(wěn)定收入的群體發(fā)放貸款。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,大學(xué)生都不同程度對資金有需求,校園各類消費主義、享樂主義盛行,就此為校園貸進入校園提供了便利條件。有需求意味著有生意,一時間眾多校園貸平臺涉獵校園貸業(yè)務(wù),校園貸由此在校園迅速發(fā)展并壯大。
2014年,以蘋果手機為代表的潮流電子產(chǎn)品風(fēng)靡校園,各類貸款平臺看到商機,迅速開展起校園分期貸款消費業(yè)務(wù),就在當(dāng)時,分期貸款還是個新生事物,迎合了大學(xué)生喜歡新鮮事物,愿意體驗新生事物的心態(tài)。
2015年,校園貸這個市場展現(xiàn)出驚人的潛力,利潤畸高,有利益的地方就有江湖,一時間有超過千余家校園貸平臺進入校園。國家對校園貸還未有相關(guān)監(jiān)管政策,校園貸的危害還未進一步被意識到,在此情況下,校園貸在校園中大肆開展業(yè)務(wù)。結(jié)果可想而知,商人的天性就是追逐利益,而校園貸這塊肥肉,想必是任何貸款平臺都不會舍棄的。一些貸款公司對于初次使用貸款亞務(wù)的大學(xué)生會給到一些甜頭,這也是其推廣校園貸借款平臺的一種手段。當(dāng)部分大學(xué)生習(xí)慣這種提前消費的模式以及校園貸帶來的便利后,貸款平臺利用大學(xué)生掙錢的亂相開始了:
1.高利貸橫行
“校園貸”就是偽裝后的高利貸,大部分學(xué)生對國家法定貸款利率不太清楚,只關(guān)注了校園貸款借錢的方便性,沒有看清楚校園貸的高利貸面目。大學(xué)生的主要任務(wù)應(yīng)該是學(xué)習(xí),而背負校園貸的大學(xué)生每天都在為還貸款而發(fā)愁,導(dǎo)致的結(jié)果是無心學(xué)習(xí),甚至荒廢學(xué)業(yè),在校園貸的泥潭中越陷越深。
2.裸條借貸屢見不鮮
涉裸條借貸的人群以女大學(xué)生為主,一些非法的借貸機構(gòu)利用女大學(xué)借錢心切,在不審核借款資質(zhì)及還款能力的情況下,僅憑女大學(xué)生一張拿著身份證的裸照就可以作為借款依據(jù),發(fā)放貸款。調(diào)查發(fā)現(xiàn)部分有合法經(jīng)營手續(xù)的貸款平臺也有參與裸條借貸。
3.暴力催收
校園貸借貸一般不設(shè)借錢門檻或者門檻超低,只要你想貸都能貸到款,經(jīng)常誘騙沒有借貸風(fēng)險意識的在校大學(xué)生借貸。一旦接觸校園貸,最后還不上貸款的大學(xué)生大有人在。貸款平臺當(dāng)然希望借貸學(xué)生還不上款,貸款逾期產(chǎn)生的利息才是他們的目標(biāo)。當(dāng)幾次正常催款未還后,借貸平臺或機構(gòu)就會使用暴力催收。學(xué)生本人肯定是暴力催收的受害者,其朋友及家人也不能幸免。校園貸平臺的暴力催收行為曾引發(fā)了許多的校園悲劇,進而引起整個社會的關(guān)注。
4.個人信息被冒用
多數(shù)校園借貸平臺僅憑一張身份證或者學(xué)生證就能批貸款,在貸款公司如此簡單的借款條件下,全國發(fā)生多起信息被冒用,大學(xué)生莫名其妙背負貸款事:件后,校園貸的信息安全越來越被關(guān)注,保護未涉及校園貸學(xué)生的信息安全勢在必行。
2016年國家開始監(jiān)管校園貸款,面對國家嚴格的整治措施,校園貸不得不大面積退出校園。國家嚴格的整治措施對校園貸的亂相起到了震懾作用,校園貸市場開始走上正軌,對行業(yè)的良性發(fā)展也起到了促進作用。從根本上來說:國家立法應(yīng)該盡快出來,才能完全規(guī)范校園貸。從長遠來看,校園貸弊大于利。大學(xué)畢竟是學(xué)生學(xué)習(xí)知識技能,為日后建設(shè)祖國做好準(zhǔn)備的階段,而過多的資金主要被用來消費,而學(xué)生階段不必要的消費對培養(yǎng)良好消費習(xí)慣不利。
二、“校園貸”的風(fēng)險
大學(xué)生申請相關(guān)貸款時,會與相關(guān)貸款平臺簽署貸款合同,合同內(nèi)容雖是專業(yè)性很強的金融術(shù)語,但合同中肯定會有風(fēng)險提示。然而絕大部分貸款平臺在跟大學(xué)生簽合同前會很少提及風(fēng)險或者避而不談風(fēng)險,大學(xué)生沒有充分認清貸款合同的風(fēng)險,后續(xù)違約還不上貸款,并且貸款利息如滾雪球一般的速度遞增,這時候意識到問題的嚴重性為時已晚,只能想盡辦法還款。
大學(xué)生申請貸款前在貸款平臺預(yù)留了個人信息,當(dāng)然這其中還包括朋友和家人的信息,這部分信息隨時都有可能被販賣泄露給他人。個人信息泄露導(dǎo)致的信息安全問題觸目驚心。
校園貸屬性為民間借貸,易產(chǎn)生一系列法律糾紛。
1.校園貸等同于高利貸
校園貸借貸利率超過國家法定借貸利率的都視作高利貸,都不受法律保護。
2.校園貸(特別是裸貸)涉及的法律責(zé)任問題
裸條借貸通常發(fā)生在女大學(xué)生群體,裸條借貸不僅嚴重違背公序良俗,而且不是合法的借貸關(guān)系,所以不受法律保護。
三、“校園貸”教育引導(dǎo)機制
個人層面
1.想清楚,再決定
天上不會掉“餡餅”,校園貸平臺是盈利性質(zhì)企業(yè),它是來校園掙錢的,而它要掙的錢從哪里來?一定是從向它借款的大學(xué)生中賺來的,所以大學(xué)生在需要貸款時一定要思考清楚,不輕易聽信貸款平臺的花言巧語。
2.需花錢,先計劃
大學(xué)生一定要培養(yǎng)自律能力,不要去攀比消費,而是要合理規(guī)劃學(xué)生時代各類消費。當(dāng)我們面臨超過我們現(xiàn)階段消費能力而又不得不消費時,可以先做規(guī)劃,合理安排消費。如果超過我們現(xiàn)階段消費能力但是可以盡量避免的消費時,我們應(yīng)該學(xué)會延遲滿足,可以等到大學(xué)畢業(yè)參加工作后,自己掙錢滿足自己的消費。
3.急用錢,找父母
對于那些有事急需用錢的學(xué)生,一定要先找家長,如果是對你有幫助的事情,合理的花費父母當(dāng)然是十分樂意的。退一步來說,父母所反對的花費,至少可以聽下父母反對的理由。如果你不認同父母的理由,可以繼續(xù)說服父母或者以跟父母借的方式來實現(xiàn)。如果父母采取借的方式提供資金給你,你還可以通過兼職等途徑來還款。
家長層面
1.幫助孩子樹立正確的消費觀念
家長要培養(yǎng)孩子合理的消費觀,當(dāng)面對超過孩子現(xiàn)階段消費水平的消費時,可以幫助孩子培養(yǎng)消費前思考的習(xí)慣。經(jīng)過思考的消費,才會是更理性、更合理的消費。
2.加強金融素養(yǎng)教育,提高應(yīng)對風(fēng)險的能力
目前,學(xué)校缺乏基本的金融知識教育,當(dāng)學(xué)生面臨貸款產(chǎn)品時,很多情況下不能明辨風(fēng)險。因此,父母給孩子上一堂金融知識課就尤為重要,教我們的孩子如何看待風(fēng)險,以及如何定義和判斷風(fēng)險,清楚和準(zhǔn)確地知道在處理貸款產(chǎn)品時你承擔(dān)了多大的風(fēng)險。
3.幫助孩子養(yǎng)成基本的理財能力
當(dāng)孩子有了基本的理財能力,就會對自己需要的資金進行合理規(guī)劃,就能最大程度避免不必要的消費。
4.幫助孩子樹立正確的價值觀
炫耀、攀比、虛榮等非理性消費,這些都刺激了大學(xué)生們對于資金的需求,某種程度上來說,為“校園貸”能在校園流行,提供了便利的條件,為此家長要培養(yǎng)孩子正確的價值觀,提升孩子獨立思考、判斷的能力,鼓勵當(dāng)代大學(xué)生去追求更高、更遠的人生目標(biāo)。
學(xué)校層面
1.積極營造校園貸風(fēng)險警示教育氛圍
(1)在學(xué)生宿舍、食堂、校舍等公共區(qū)域,利用LDD電子屏幕、橫幅提示校園貸風(fēng)險教育內(nèi)容。
(2)利用校園貸的典型案例、事件,通過線上、線下各種宣傳途徑,提醒學(xué)生注意校園貸風(fēng)險,從而最大程度的避免校園貸傷害。
2.繼續(xù)加強校園貸教育引導(dǎo)工作力度
上好新生開學(xué)第一課,提醒大家身份從高中生到大學(xué)生的轉(zhuǎn)變,雖然都是已滿十八歲的成年人,但生活、學(xué)習(xí)的花費都主要來自父母,現(xiàn)階段還是消費者,在大學(xué)日常學(xué)習(xí)和生活中應(yīng)該合理規(guī)劃各類消費,匹配大學(xué)生身份。另外家校加強溝通與聯(lián)系,輔導(dǎo)員老師對學(xué)生在校學(xué)習(xí)、生活等各類花費要給到指導(dǎo)性建議。
3.努力做好校園貸風(fēng)險化解工作
學(xué)校各部門要密切關(guān)注校園貸各類業(yè)務(wù)的傳播途徑,嚴禁校園貸出現(xiàn)在校園。
4.積極做好學(xué)生資助工作
學(xué)生工作部門要充分發(fā)揮國家資助制度的優(yōu)勢,加強宣傳,提高學(xué)生財政援助的準(zhǔn)確性;積極拓展政策宣傳途徑,使學(xué)生更加了解國家資助制度,切實提高資助政策宣傳的廣度和有效性,當(dāng)學(xué)生在遇到困難時,首先想到的是國家資助。
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