董云峰　范彩心

摘 要：針對漁民辦理銀行貸款困難的現(xiàn)狀，秦皇島銀行爭當(dāng)漁業(yè)“主力軍”，為漁民“量體裁衣”，創(chuàng)新推出用漁船做抵押貸款的新型信貸產(chǎn)品“富漁貸”，該信貸產(chǎn)品貸款額度高、貸款期限長、預(yù)期年化利率低，有效盤活了漁民“沉睡”的資產(chǎn)，解決新型漁業(yè)經(jīng)營主體的融資難題，極大地支持了地方海洋漁業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：秦皇島銀行;富漁貸;特色產(chǎn)業(yè)

隨著海洋捕撈業(yè)的發(fā)展壯大，漁船主對資金的需求不斷增加。然而，由于漁船海上捕撈作業(yè)風(fēng)險較大，銀行辦理貸款手續(xù)難，成為漁民在漁業(yè)生產(chǎn)中遭遇的普遍困難。經(jīng)營漁船的漁戶在得不到銀行貸款及時支持的情況下，大多選擇高息民間借貸，既增加了養(yǎng)船戶的資金成本，又制約了海洋捕撈業(yè)的發(fā)展。

面對漁民貸款困難的現(xiàn)狀，秦皇島銀行找準定位，爭當(dāng)漁業(yè)“主力軍”，推出了為漁民量身打造的可用漁船做抵押貸款業(yè)務(wù)的“富漁貸”創(chuàng)新產(chǎn)品，該特色產(chǎn)品具有貸款額度高、期限長、預(yù)期年化利率低等多項惠民特點，很好地解決了漁船主生產(chǎn)（改造）資金需求問題，為有效服務(wù)海洋漁業(yè)開辟了新的融資渠道。“富漁貸”這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種推出后，受到了廣大漁民的一致歡迎，前來打聽貸款的客戶絡(luò)繹不絕?，F(xiàn)將該項業(yè)務(wù)推進的主要措施及效益總結(jié)如下，以期為業(yè)界相關(guān)業(yè)務(wù)的開展提供參考。

1 “富漁貸”業(yè)務(wù)推進主要措施

1.1 打造專業(yè)化金融產(chǎn)品，支持漁業(yè)優(yōu)化升級

2019年，秦皇島銀行對海洋漁業(yè)經(jīng)營主體進行多次深入調(diào)研，充分了解主體類型、行業(yè)情形、規(guī)模狀況、擔(dān)保方式、融資需求等情況，專題討論“富漁貸”方案，細化方案和相關(guān)流程[1]。通過多次組織召開“富漁貸”專題研究會議，了解“富漁貸”有效客戶儲備情況、“富漁貸”進展情況以及在推進過程中遇到的問題，及時公示支行“富漁貸”業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r。秦皇島銀行經(jīng)過調(diào)研，認為河北省海域海洋資源相當(dāng)豐富，漁民海洋捕撈業(yè)發(fā)展?jié)摿Ψ浅４?，但近海資源日漸萎縮，使得漁民捕撈作業(yè)從近海走向深海，漁民資金需求加大，而漁民傳統(tǒng)貸款已不能滿足發(fā)展當(dāng)?shù)睾Ｑ鬂O業(yè)的資金需求。為抓住這大好發(fā)展契機，秦皇島銀行根據(jù)當(dāng)?shù)貪O業(yè)發(fā)展形勢，多次派調(diào)研團隊進行實地考察，并且行領(lǐng)導(dǎo)親自指揮調(diào)度。積極與河北省漁業(yè)互保協(xié)會取得聯(lián)系，摸清全省市場需求，與漁民親切詳細交流。每年的9月至次年的4月為水產(chǎn)捕撈時間，5月至8月則是禁漁期，隨著勞務(wù)費、柴油費、船舶保養(yǎng)費等費用繳納臨近，資金缺口問題困擾著不少的漁民，也制約了本省漁業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。漁民捕撈生產(chǎn)流動資金是關(guān)鍵，秦皇島銀行為助力發(fā)展地方特色產(chǎn)業(yè)，加大漁業(yè)貸款的投放力度，推出創(chuàng)新型信貸產(chǎn)品“富漁貸”，主要是給予流動資金不足的漁民一定的資金扶持，資金的充裕提高了漁民捕撈生產(chǎn)能力和經(jīng)濟效益，為當(dāng)?shù)睾Ｑ鬂O業(yè)產(chǎn)業(yè)升級提供了強勁動力。

1.2 勇?lián)鹑谪?zé)任使命，提供區(qū)域發(fā)展金融活水

“富漁貸”業(yè)務(wù)是秦皇島銀行首次采用漁船抵押生產(chǎn)經(jīng)營性貸款，盤活了漁民“沉睡”的資產(chǎn)，滿足了漁民的融資需求。自“富漁貸”開辦后，秦皇島銀行更好地推廣業(yè)務(wù)，糾正漁民“貸款難”的思想誤區(qū)和畏難情緒，該行深入開展“走村下?！睒I(yè)務(wù)宣傳活動，主動深入省內(nèi)漁船?？恐饕械兀瑸闈O船主、漁民“量體裁衣”推介金融產(chǎn)品，直接上漁船向漁船主宣講信貸政策，鼓勵指導(dǎo)漁民使用現(xiàn)代化金融產(chǎn)品和支付工具，幫助漁民“足不下船”享受高品質(zhì)的金融服務(wù)[2]。漁民張某夫婦一直因缺少購買生產(chǎn)物資的資金發(fā)愁，聽說秦皇島銀行 推出“富漁貸”業(yè)務(wù)，抱著試試看的態(tài)度進行了聯(lián)系。秦皇島銀行第一時間上門了解情況，與張某夫婦深入交談了解基本需求，還到其船舶停靠地進行實地勘察。根據(jù)其所有船舶的實際情況和經(jīng)營情況，進行嚴密分析、討論，量身定制了一整套方案。在多方調(diào)研評估后，2020年5月，向張某發(fā)放了“富漁貸”100萬元，解決了張某夫婦資金暫時短缺的難題。通過宣傳金融信貸產(chǎn)品，調(diào)查有資金需求客戶，重點預(yù)約此類客戶推廣創(chuàng)新型“富漁貸”產(chǎn)品，信貸人員雙人現(xiàn)場進行貸款調(diào)查，辦理相關(guān)手續(xù)，實現(xiàn)富漁貸“一站式”服務(wù)[3]。秦皇島銀行“富漁貸”產(chǎn)品，是專為從事漁業(yè)活動的漁民和小微企業(yè)主推出的創(chuàng)新型信貸產(chǎn)品，主要用于借款人購買燃油、網(wǎng)具、儀器設(shè)備等資金周轉(zhuǎn)需求。此信貸產(chǎn)品貸款額度最高可達500萬元，期限最長10年，擔(dān)保方式為漁船抵押，還款方式靈活多樣。

1.3 積極溝通，搶抓漁船市場機遇

推進“富漁貸”信貸業(yè)務(wù)期間，秦皇島銀行積極主動與河北省漁業(yè)互保協(xié)會溝通，建立了良好的溝通機制。漁業(yè)互保協(xié)會為秦皇島銀行目標(biāo)客戶的選擇和營銷提供了多方支持，甚至派專人協(xié)助秦皇島銀行上門逐戶營銷宣傳[4]。2020年，秦皇島銀行以“富漁貸”業(yè)務(wù)為契機，積極開展以下三方面工作：一是主動與相關(guān)部門保持溝通，力求得到最大支持與指導(dǎo)，同時采取實地調(diào)查等形式，及時全面摸清新型漁業(yè)經(jīng)營主體的實際需求，達到“無縫對接”;二是提高對新型海洋漁業(yè)主體的信貸扶持力度，將“富漁貸”業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查、利率定價、評級授信和操作流程標(biāo)準化、透明化;三是擴大可質(zhì)押權(quán)利范圍，增強融資擔(dān)保功能，打破新型農(nóng)村漁業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展資金瓶頸問題，從而破解漁船主、漁民的融資難題[5]。由于漁民出海捕撈作業(yè)有較強的季節(jié)性，漁民集中有較急的資金需求，秦皇島銀行組織信貸人員實地調(diào)查、上門受理業(yè)務(wù)，確保了解準確資金需求量。同時主動與漁船制造企業(yè)取得聯(lián)系，宣傳秦皇島銀行惠民信貸政策，搶抓造船高峰期時大量資金需求機遇，積極溝通跟進，在“富漁貸”業(yè)務(wù)抵押范圍增加漁輪馬力抵押生產(chǎn)經(jīng)營性貸款，力爭將“富漁貸”打造成支持地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，惠民富農(nóng)的特色金融產(chǎn)品[6]。

2 “富漁貸”應(yīng)用效益

2.1 經(jīng)濟效益

自業(yè)務(wù)開展以來，已累計為近200位漁民投放信貸資金6 800余萬元，預(yù)計今年授信金額可達8 000萬元，漁業(yè)貸款以年均20%的速度增長?！案粷O貸”的精準投放，提高了捕撈作業(yè)產(chǎn)量，促進漁民持續(xù)增收，漁民的平均收入提高3%。創(chuàng)新發(fā)展“富漁貸”業(yè)務(wù)開啟了金融支持本省海洋漁業(yè)發(fā)展的新模式，在扶持漁船生產(chǎn)（改造）經(jīng)營需要的同時帶動了漁業(yè)工業(yè)和建筑業(yè)、漁業(yè)流通和服務(wù)業(yè)產(chǎn)值同比較大增長，促進地方經(jīng)濟快速發(fā)展。

2.2 管理效益

秦皇島銀行實施“富漁貸”實踐，相繼制定多項通用制度和技術(shù)標(biāo)準，構(gòu)建了全業(yè)務(wù)覆蓋、全過程控制、全環(huán)節(jié)管理的“富漁貸”標(biāo)準制度體系，促進“富漁貸”工作有效落地，有效解決了各層面跨部門、跨專業(yè)領(lǐng)域存在的“專業(yè)孤島”與“管理壁壘”，持續(xù)提升企業(yè)經(jīng)營管理水平與業(yè)務(wù)運營效率，是秦行系統(tǒng)實踐經(jīng)驗的總結(jié)提煉，也是秦行開展“富漁貸”建設(shè)的工作創(chuàng)新。

2.3 社會效益

秦皇島銀行“富漁貸”的創(chuàng)新實踐，切實解決漁民“守金山、吃窮飯”的局面，為漁業(yè)生產(chǎn)轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)提供有力的金融支持，對支持當(dāng)?shù)貪O業(yè)發(fā)展，促進漁業(yè)增效、漁民增收做出了應(yīng)有貢獻。極大豐富了秦行服務(wù)地方特色產(chǎn)業(yè)的內(nèi)涵和工作手段，為彰顯主動履行社會責(zé)任的良好形象提供堅強保障，持續(xù)提升了秦行優(yōu)質(zhì)服務(wù)形象，主動對接和積極服務(wù)于黨和國家工作大局、服務(wù)客戶、服務(wù)企業(yè)、服務(wù)社會發(fā)展，取得明顯的社會效益。

3 小結(jié)

秦皇島銀行“富漁貸”業(yè)務(wù)的開辦，是對傳統(tǒng)貸款抵押模式的一種創(chuàng)新，為破解海洋漁業(yè)貸款難題打開了“一扇窗”，不僅能提高漁民進行海洋捕撈作業(yè)的積極性，還有效降低了漁民從民間高息融資的風(fēng)險，有力地支持了河北省海洋漁業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。同時，為銀行業(yè)扶持地方特色產(chǎn)業(yè)起到了引領(lǐng)推動的作用。

參考文獻：

[1] 沈建化. 創(chuàng)新發(fā)展富農(nóng)貸 助推農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化[J].江蘇農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2016，368（2）：27.

[2] 唐守祥，韓智偉.產(chǎn)業(yè)扶貧是實現(xiàn)精準脫貧之主策[J].理論觀察，2017，127（1）：18-23.

[3] 馬霖，陳天航，周淼葭.富順農(nóng)村信用聯(lián)社“富農(nóng)貸”助三農(nóng)[J].當(dāng)代縣域經(jīng)濟，2017（1）：87.

[4] 韓國強.關(guān)于雙聯(lián)惠農(nóng)貸款的實踐與思考[J].農(nóng)村金融研究，2014（3）：68-71.

[5] 馮曉雷.基于甘肅“雙聯(lián)農(nóng)戶貸款”的政策性擔(dān)保理論[J].經(jīng)濟師，2015（1）：43-45.

[6] 祁曉慧.貧困戶貸款需求、減貧效果、還貸信用研究[D].呼和浩特：內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)，2017：5-11.

（收稿日期：2020-09-18;修回日期：2020-10-12）