人工智能發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響探析

肖瑞

摘要：隨著金融科技的發(fā)展，人工智能技術(shù)日趨成熟，在各行業(yè)的應(yīng)用愈加廣泛，對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，極大地提升了客戶體驗(yàn)感以及提高了銀行工作效率。同時(shí)，銀行業(yè)憑借著海量的數(shù)據(jù)為人工智能的發(fā)展提供的優(yōu)良的“土壤”。本文就人工智能發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行分析，提出了制約商業(yè)銀行發(fā)展人工智能的因素，進(jìn)而針對(duì)制約因素給出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：人工智能 商業(yè)銀行 相關(guān)建議

一、人工智能發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）人工智能改變商業(yè)銀行服務(wù)

人工智能的飛速發(fā)展，使得機(jī)器能夠在很大程度上模擬人的功能，在改變?nèi)祟惿罘绞降耐瑫r(shí)影響著金融支持的模式和領(lǐng)域。在智能改變生活的趨勢(shì)下，商業(yè)銀行的服務(wù)模式和服務(wù)對(duì)象也會(huì)隨之發(fā)生改變。目前，已有很多銀行開(kāi)始用機(jī)器人代替大堂經(jīng)理，不僅可以與客戶交流，而且可以引導(dǎo)客戶進(jìn)行一些簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)操作。未來(lái)隨著人工智能的進(jìn)步，銀行能夠提供面對(duì)面或者遠(yuǎn)程的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地服務(wù)。

（二）人工智能提高效率進(jìn)而降低運(yùn)營(yíng)成本

首先，極大減少?gòu)?fù)雜業(yè)務(wù)處理時(shí)間和成本。當(dāng)機(jī)器運(yùn)用人工智能時(shí)，人臉和語(yǔ)音識(shí)別，身份證檢驗(yàn)功能都可以像真人一樣提供服務(wù)，在提高效率降低成本的同時(shí)降低操作風(fēng)險(xiǎn)。例如一些票據(jù)業(yè)務(wù)在應(yīng)用人工智能之后，筆記識(shí)別就成為了一項(xiàng)很簡(jiǎn)單的任務(wù)。在未來(lái)，智能機(jī)器可以代替現(xiàn)在銀行的柜臺(tái)業(yè)務(wù)以及后臺(tái)工作，從而提高工作效率和降低風(fēng)險(xiǎn)。其次是可以提升銀行業(yè)務(wù)管理效率，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行模式比較固化，采用總-分-支的組織結(jié)構(gòu)，在這種管理模式下，出現(xiàn)工作效率低下，浪費(fèi)成本和人力物力，而人工智能的發(fā)展可以促使銀行采用分布式組織結(jié)構(gòu)，使銀行轉(zhuǎn)化為流程化的管理模式，所以人工智能對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，它可以幫助銀行對(duì)客戶直接進(jìn)行監(jiān)控，使銀行經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中減少成本、降低出錯(cuò)率，提升銀行的管理效率。

（三）智能投顧服務(wù)長(zhǎng)尾客戶，催生商業(yè)銀行財(cái)富管理新模式

長(zhǎng)期以來(lái)，財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)一直是高凈值客戶的特殊待遇，長(zhǎng)尾客戶由于額度小數(shù)量大，難以得到銀行的專業(yè)化服務(wù)。理財(cái)經(jīng)理的專業(yè)素質(zhì)已經(jīng)無(wú)法有效地應(yīng)對(duì)快速發(fā)展的金融市場(chǎng)，而隨著人工智能的發(fā)展，智能理財(cái)顧問(wèn)逐漸興起，智能理財(cái)?shù)姆?wù)可以實(shí)時(shí)跟蹤市場(chǎng)變化，將以前的被動(dòng)式管理模式化為主動(dòng)式管理，高頻率和機(jī)器式的交易方式為客戶進(jìn)行資產(chǎn)配置優(yōu)化。并且根據(jù)對(duì)市場(chǎng)和客戶交易行為的分析，智能投顧模式下，銀行基于客戶的理財(cái)需求、資產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能及其變化規(guī)律，為其制定個(gè)性化的資產(chǎn)配置方案，而且可以利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)的跟蹤調(diào)整，提供高效率、低成本的財(cái)務(wù)管理服務(wù)。

（四）人工智能提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力

人工智能可以增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力，完善銀行管理流程?；诖髷?shù)據(jù)能夠幫助銀行清楚的了解客戶的行為習(xí)慣，結(jié)合客戶行為、信用度及資產(chǎn)狀況，能夠?qū)蛻暨M(jìn)行事前事中事后的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。如果人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用只限于業(yè)務(wù)領(lǐng)域，那么傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式就無(wú)法有效地控制這些新型的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)變得更為迅速，可能會(huì)引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此商業(yè)銀行要學(xué)會(huì)運(yùn)用人工智能發(fā)展監(jiān)管科技，提高系統(tǒng)自身的監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)能力，比如它可以用機(jī)器視覺(jué)來(lái)進(jìn)行監(jiān)控，運(yùn)用大數(shù)據(jù)挖掘它的風(fēng)險(xiǎn)。人工智能在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的應(yīng)用能夠極大地推動(dòng)商業(yè)銀行自動(dòng)化管理的發(fā)展。

二、制約商業(yè)銀行應(yīng)用人工智能的因素

（一）數(shù)據(jù)資源問(wèn)題

目前，由于銀行數(shù)據(jù)流通機(jī)制不暢通，大量?jī)?nèi)部數(shù)據(jù)沒(méi)有得到充分的整理，致使這部分?jǐn)?shù)據(jù)被擱置，沒(méi)有發(fā)揮他們的潛在價(jià)值。外部數(shù)據(jù)導(dǎo)入不足，單單靠銀行的數(shù)據(jù)無(wú)法為客戶建立全面、科學(xué)的信用評(píng)價(jià)體系。而且，在數(shù)據(jù)交易市場(chǎng)，沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)和數(shù)據(jù)交易的標(biāo)準(zhǔn)，也并未設(shè)立政府相關(guān)部門監(jiān)管交易市場(chǎng)，引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展，所以交易市場(chǎng)的不規(guī)范性使在交易過(guò)程中對(duì)數(shù)據(jù)缺乏統(tǒng)一定價(jià)，影響數(shù)據(jù)的使用質(zhì)量，數(shù)據(jù)交易環(huán)境仍有待完善。

（二）技術(shù)支撐問(wèn)題

商業(yè)銀行的科技人員與金融科技公司相比仍有著較大的差距，金融科技人才是指即懂科技又懂金融的復(fù)合型人才，就當(dāng)前而言，在人才隊(duì)伍方面，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)挖掘及分析和人工智能算法人才總量較少，占比較低。雖然也在積極引入大量的數(shù)據(jù)分析及算法人員，但是由于人才的稀缺，限制了商業(yè)銀行的智能化發(fā)展步伐。

（三）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

商業(yè)銀行的智能化技術(shù)應(yīng)用仍處于探索階段，在使用人工智能中會(huì)帶來(lái)各種風(fēng)險(xiǎn)，主要有以下幾種。第一，監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，在當(dāng)前的金融監(jiān)管體系，人工智能所具備的自主性、可預(yù)見(jiàn)性和因果性的特征讓監(jiān)管變得困難。第二，數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行廣泛應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)使得銀行內(nèi)部?jī)?chǔ)存著大量數(shù)據(jù)，在智能化過(guò)程中不免會(huì)遇到一些系統(tǒng)漏洞，再加上受到黑客的攻擊，容易出現(xiàn)數(shù)據(jù)丟失、泄露和篡改等安全問(wèn)題。第三，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，借助智能投顧、智能客戶和知識(shí)圖譜等技術(shù)，銀行在運(yùn)用各種智能模型時(shí)，盡管提高了銀行的業(yè)務(wù)能力，與此同時(shí)也引入了模型應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行發(fā)展人工智能的相關(guān)建議

人工智能在發(fā)展的過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)遵循其發(fā)展規(guī)律，逐步完善智能系統(tǒng)建設(shè)的不足，加強(qiáng)信息安全管理措施，加快彌補(bǔ)人工智能技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用的監(jiān)管漏洞。

（一）加強(qiáng)數(shù)據(jù)的整合

商業(yè)銀行需要構(gòu)建統(tǒng)一的金融數(shù)據(jù)平臺(tái)，規(guī)范統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)模型，來(lái)充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的潛在價(jià)值。全面整合銀行、電商、第三方平臺(tái)以及政府部門的數(shù)據(jù)資源，增加數(shù)據(jù)的篩選環(huán)節(jié)，從而有效的發(fā)揮人工智能技術(shù)，最大限度的挖掘有用的數(shù)據(jù)信息，在擴(kuò)展數(shù)據(jù)來(lái)源時(shí)，要做到與行業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)相結(jié)合。還要做好數(shù)據(jù)安全的保障，在數(shù)據(jù)采集、傳輸、存儲(chǔ)、處理與展示等環(huán)節(jié)采取必要的安全防護(hù)措施，對(duì)數(shù)據(jù)實(shí)施分類措施，將不同的敏感程度數(shù)據(jù)采取不同的安全保護(hù)策略。充分保證客戶的敏感信息數(shù)據(jù)在傳輸和使用過(guò)程中的保密性，對(duì)于敏感的數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)脫敏程序再進(jìn)入系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)、測(cè)試和外包環(huán)境等場(chǎng)景。

（二）重視人才的培養(yǎng)

在人工智能推進(jìn)銀行快速發(fā)展的同時(shí)，對(duì)商業(yè)銀行的人員要求也越來(lái)越高，銀行員工一般是金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)出身，缺乏建模、數(shù)據(jù)庫(kù)等跨領(lǐng)域交叉學(xué)科的復(fù)合型人才，所以商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)清現(xiàn)狀，建立銀行技術(shù)人才培養(yǎng)與引進(jìn)機(jī)制。拓寬人才引進(jìn)渠道，采用靈活的方式引入新型技術(shù)人才，為其提供良好額發(fā)展空間。與金融科技公司合作，通過(guò)合作來(lái)增強(qiáng)人才的培養(yǎng)。優(yōu)化銀行內(nèi)部的培訓(xùn)體制，基于員工現(xiàn)有的知識(shí)和技術(shù)儲(chǔ)備，對(duì)員工進(jìn)行教學(xué)培訓(xùn)與實(shí)踐，在技術(shù)的應(yīng)用中找到自己的定位，實(shí)現(xiàn)自己的價(jià)值。

（三）推進(jìn)核心技術(shù)的研發(fā)

大數(shù)據(jù)和人工智能等新技術(shù)的快速發(fā)展，金融市場(chǎng)變化多端，商業(yè)銀行只有在技術(shù)創(chuàng)新中占有較大的優(yōu)勢(shì)，才能滿足市場(chǎng)需求，跟隨市場(chǎng)變化的腳步。將技術(shù)和研發(fā)人員外包等方式，對(duì)于商業(yè)銀行短期發(fā)展來(lái)看是有效果的，但是從長(zhǎng)期來(lái)看并不是一個(gè)很好的措施。因此商業(yè)銀行應(yīng)該組建屬于自己的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，確保核心的技術(shù)自主掌握，形成從技術(shù)創(chuàng)新到產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)生驅(qū)動(dòng)力。

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作者單位：安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院