農(nóng)戶個人消費信貸需求及其影響因素研究

[摘要]隨著我國總體經(jīng)濟的發(fā)展，中央制定了多項對農(nóng)村發(fā)展有利的扶持優(yōu)惠政策，我國的農(nóng)村消費信貸市場日益活躍起來，農(nóng)村消費信貸在促進農(nóng)村消費市場發(fā)展中的作用日益凸顯，展現(xiàn)了巨大的發(fā)展?jié)摿Α５蔷湍壳皝砜?，存在的一些問題阻礙了農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，其發(fā)展之路仍有待探索。我們將肥城市農(nóng)戶分為三種類型：借貸者、未借貸但有借貸意愿者、未借貸并且無借貸意愿者。通過這三類人的比較分析，我們得出影響肥城市農(nóng)戶個人消費信貸需求及其影響因素。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)戶;消費信貸;需求;影響因素

[中圖分類號]F126.1

[文獻標識碼]A

本項目將通過利用統(tǒng)計學整理分析實地調(diào)查取得真實有效的反映實際的農(nóng)戶消費信貸情況的數(shù)據(jù)，分析當前調(diào)查鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶消費信貸現(xiàn)狀，在分析農(nóng)村消費信貸存在的問題及其原因的基礎(chǔ)上，找出影響消費信貸規(guī)模以及水平的因素，通過控制因素與變量找出符合當前發(fā)展的路線，提出解決對策，達到拓展農(nóng)村消費信貸的渠道，完善信貸體系，尋找合適的信貸規(guī)模水平，從而實現(xiàn)經(jīng)濟平穩(wěn)運行，促進農(nóng)村金融體系的完善，實現(xiàn)農(nóng)村消費信貸的健康發(fā)展。

1 數(shù)據(jù)來源與樣本概況

本次調(diào)查了肥城市的六個城鎮(zhèn)，分別是儀陽鎮(zhèn)的張袁村、沙溝峪村和桃園鎮(zhèn)的西里村、黃莊村等多個村鎮(zhèn)。之所以選擇這六個點，是因為從地理位置上看它們基本上能夠覆蓋肥城市地區(qū)，能夠代表肥城市農(nóng)戶的整體情況。我們采用在每個區(qū)各發(fā)放50份問卷，共發(fā)放300多份，收到有效問卷260份。調(diào)查樣本總的基本情況如下表：

我們調(diào)查的被調(diào)查者主要為男性，他們大部分在25至44歲之間，主要為中青年，這部分人是消費信貸的主力軍。63.7 %的人已經(jīng)結(jié)婚。他們受教育程度不是很高，初中及以下、高中及中專、大專分別h8.5%、46.6%、34.7%。工作主要是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。大部分家庭收入為中低層，家庭年收入2萬至5萬占到42%，其次為低收人家庭，比例為31.5%，高收入家庭比例較少，這說明大部分人收入都不高，肥城市農(nóng)戶家庭還不是很富裕。

根據(jù)我們的問卷設(shè)計，我們將調(diào)查者分成三種類型：已進行消費信貸的，沒有進行消費信貸但有消費信貸意愿的和沒有進行消費信貸且沒有意愿的，分別對他們進行了調(diào)查，下表為三種調(diào)查者的信息：

在進行消費信貸的農(nóng)戶中，年齡幾乎都在25歲以上，而沒有進行消費信貸的則是年紀較輕或年紀較大的;已進行消費信貸的絕大多數(shù)都是已婚人士，而沒有進行消費信貸的這一比例雖然也比較大，但是不占絕對多數(shù);已進行消費信貸的教育程度主要在高中及中專人群，而沒有進行消費信貸的分布比較平均;已進行消費信貸的農(nóng)戶家庭年收入在20000至50000，而沒有進行消費信貸的家庭普遍在20000以下。

在有意愿進行消費信貸的人中，年齡集中在25 - 44歲，而無意愿進行消費信貸的農(nóng)戶年齡分布較平均;有意愿消費信貸的農(nóng)戶主要是高中及中專和大專生，相比之下，無意愿進行消費信貸的教育程度則以初中及以下較多;在有意愿消費信貸的人中，家庭年收入20000至50000的農(nóng)戶占較大比例，而無意愿進行消費信貸的農(nóng)戶中，除自身有經(jīng)濟收入水平可以滿足生產(chǎn)生活質(zhì)量的提高以外，其余則多受限于經(jīng)濟收入。

2 農(nóng)戶個人消費信貸需求及其影響因素

2.1 農(nóng)戶信貸者的信貸原因及影響因素

2.1.1借貸原因

調(diào)查結(jié)果顯示，有31.4%的農(nóng)戶曾選擇過消費信貸進行借貸消費。鑒于收入水平和生活水平的提高，越來越多的農(nóng)戶對消費的需求增多，而選擇消費信貸進行超前消費在很大程度上能夠滿足農(nóng)戶的消費需求，農(nóng)戶可以通過消費信貸進行貸款，購買住房、汽車以及通過助學貸款為經(jīng)濟壓力較大的農(nóng)村家庭子女解決學費問題。當然，也有一部分農(nóng)戶進行消費信貸貸款是用于消費購物、旅游等個人或家庭合法消費。也有很少一部分農(nóng)戶的消費信貸用于結(jié)婚貸款等專項貸款。

2.1.2 影響因素

（1）農(nóng)戶選擇消費信貸時最看重的三個因素?？梢钥吹接?2.61%的農(nóng)戶認為在選擇消費信貸時認為最重要的三因素分別是利息、用途和抵押物，近39.13%的農(nóng)戶最關(guān)注的時所選擇消費信貸的利息，有23.91%的農(nóng)戶最重視的是消費信貸的用途，而有19.57%的農(nóng)戶最關(guān)注的的是進行消費信貸貸款時是否需要抵押物。這些因素都是影響農(nóng)戶進行消費信貸選擇時的主要考慮因素，同時，也是各種金融機構(gòu)和商業(yè)銀行調(diào)整消費信貸吸引農(nóng)戶借貸的主要方面。

（2）農(nóng)戶選擇當前的這種消費信貸的原因。在對已經(jīng)進行消費信貸借貸的農(nóng)戶們的調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，超過45%的農(nóng)戶所選擇的現(xiàn)有的消費信貸產(chǎn)品是因為該消費信貸產(chǎn)品的到期還本付息時需要支付的利息與其他消費信貸產(chǎn)品相比較少，這可以由上述“農(nóng)戶在選擇消費信貸時最看重的三個因素”的調(diào)查結(jié)果解釋。另外消費信貸的額度合適能夠滿足農(nóng)戶的借貸需求緩解當前的經(jīng)濟壓力以及農(nóng)戶預計未來消費信貸到期時是否能夠按時到期還本付息也是他們選擇的重要依據(jù)。農(nóng)戶們既希望能夠獲得足夠的消費信貸金額滿足當前的消費需求，同時也希望能夠在還本付息時支付的利息少，達到減少當前生活消費壓力和未來的還本付息壓力的目的。

（3）農(nóng)戶利用消費信貸借貸后擔心出現(xiàn)的問題。在我們的調(diào)查中，超過40%農(nóng)戶擔心消費信貸的還本付息的壓力是否會影響他們未來的消費能力與生活水平。近34%的農(nóng)戶擔心一旦出現(xiàn)天災人禍或重大變故，是否會面臨巨大的財務(wù)壓力、債務(wù)壓力。還有超過20%的農(nóng)戶擔心發(fā)放消費信貸的機構(gòu)是否具有一定的資質(zhì)，消費信貸是否因某些機構(gòu)的獲利目的存在不當條款壓力。

（4）農(nóng)戶消費信貸的主要用途。農(nóng)戶選擇消費信貸的主要用途為住房貸款、汽車貸款，另外還有國家助學貸款等，多數(shù)為具有專門用途的大額長期性貸款，農(nóng)戶由于收入水平和經(jīng)濟實力的限制無法一次性拿出全款，選擇消費信貸，將一次性的經(jīng)濟壓力分散到未來各期，用于提高當前的生活水平。

（5）農(nóng)戶消費信貸的還貸資金來源及還貸風險。對于農(nóng)戶的消費信貸還款資金的主要來源主要有以下幾個方面：種植農(nóng)作物，出售農(nóng)產(chǎn)品;飼養(yǎng)牲畜;到工廠做工;農(nóng)業(yè)種植與打零工相結(jié)合。由于農(nóng)戶的主要經(jīng)濟來源還是種植農(nóng)作物出售農(nóng)產(chǎn)品，基本收入來源比較穩(wěn)定，但收入水平不高，且具有季節(jié)性，不同時期的收入水平不固定，收獲期出售農(nóng)作物獲得收入，作物生長期幾乎沒有固定收入。且一旦由于氣候等原因?qū)е聹p產(chǎn)等問題，農(nóng)戶的還貸能力下降，到期信用風險增高。

2.2 農(nóng)戶沒有消費信貸但有信貸意愿的群體的信貸原因及影響因素

2.2.1信貸原因

調(diào)查結(jié)果顯示，有46.1%的農(nóng)戶希望提升家庭生活水平，而選擇擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和提高生產(chǎn)機械化的較少。由此可以看出，農(nóng)戶對消費信貸需求的原因已逐漸從提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)轉(zhuǎn)化為滿足家庭生活所需的作用，開始向家庭化方向發(fā)展。同時也說明隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，農(nóng)戶更想使其家庭生活環(huán)境和子女的教育得以改善和提高，開始利用消費信貸的手段促進生活水平的提高，真正使自己的生活更上一個檔次。

2.2.2 影響消費信貸的主要因素

（1）家庭預期總收入。調(diào)查顯示，有消費信貸需求的農(nóng)戶家庭總收入水平呈良好的上升態(tài)勢，這說明隨著經(jīng)濟收入的增加，農(nóng)戶已經(jīng)有了一定的經(jīng)濟實力，但整體家庭總收入仍不能完全滿足一次性的較大開支，所以這部分農(nóng)戶家庭對消費信貸這一手段較為認可和接受，并相信在規(guī)定的期限內(nèi)，家庭收入足以償還信貸額度。

（2）消費信貸額度。調(diào)查顯示，農(nóng)戶對中等額度5萬-10萬信貸需求量最大，這說明肥城市的農(nóng)戶已經(jīng)有了一定的經(jīng)濟實力和償還能力，但整體上還是以中小額度信貸的需求為主，信貸額度達20萬以上的需求所占比例很小，這也和肥城市農(nóng)戶有較高收入的群體比例較低有關(guān)。

（3）影響消費信貸的最主要因素。結(jié)果顯示，影響農(nóng)戶是否選擇消費信貸的主要因素還是家庭需求、觀念和相關(guān)政策，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)緊跟其后。家庭需求主要受農(nóng)戶預期收入的影響，而農(nóng)戶的觀念和相關(guān)政策則是決定其是否進行消費信貸的關(guān)鍵因素。隨著收入水平的不斷提高，提高生活質(zhì)量對農(nóng)戶的影響也逐漸增強，在承受能力允許的前提下，農(nóng)戶更愿意選擇既能滿足生活質(zhì)量提升需求又在償還能力范圍之內(nèi)的消費信貸額度。

2.3 農(nóng)戶無消費信貸，也無信貸意愿的原因及影響因素

在本次調(diào)查中，共有56人，占總?cè)藬?shù)的22.5%暫時沒有借貸意愿，并且也沒借過貸，由統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示受外部因素影響的人數(shù)占到了51.5%，其中33.6 %的農(nóng)戶認為，金融機構(gòu)消費信貸門檻高，借款手續(xù)繁雜，限制條件太多，撥款速度慢，費時費力，令他們對消費信貸忘卻止步，種種因素讓他們更青睞于向親戚朋友借錢，同時他們的文化水平普遍較低，去銀行辦理普通業(yè)務(wù)都有些生疏，也沒有專門人員在金融機構(gòu)外給他們指導，擔心去金融機構(gòu)借款會“上當受騙”，承擔很大的風險。有17.9%的農(nóng)戶認為，農(nóng)村的消費信貸法律法規(guī)和制度建設(shè)并沒有達到令他們可以信賴的成熟地步，他們不愿冒險去做新制度的“試驗品”，并且我國農(nóng)村個人征信體系和社會信貸中介機構(gòu)也尚未健全，農(nóng)戶對借貸這方面的內(nèi)容幾乎是空白，很大影響了他們借貸的主動性與積極性，導致他們不愿去借貸。

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示受個人內(nèi)部因素影響的人數(shù)占到了44.7%，其中有15.3%的人保有傳統(tǒng)的消費觀念，老年人數(shù)占比最多，大多數(shù)農(nóng)民堅持量人為出的傳統(tǒng)消費理念，對于超前消費對他們來說是一個未知領(lǐng)域，不敢也不愿去輕易嘗試，尤其是在生產(chǎn)力水平較低，社會經(jīng)濟文化發(fā)展落后的農(nóng)村， “無債一身輕”才是他們最希望的生活狀態(tài)，同時有29.4%的農(nóng)戶認為，他們的未來收入和未來支出是不確定的，他們有固定職業(yè)收入的人員占比很小，穩(wěn)定性很差，他們大多數(shù)來源還是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和外出打零工，具有很強的季節(jié)性和對經(jīng)濟環(huán)境的依賴性，未來收入不確定性很大，同時他們在社會保障、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、子女上學等未來消費不確定的因素很多，他們更傾向于儲蓄，消費開支降低，限制了消費信貸的發(fā)展，同時還有一部分農(nóng)村居民收入較低，對生活消費的要求也不高，這也阻礙了他們對信貸的需求。

3 研究結(jié)論及建議

3.1 研究結(jié)論

（1）肥城市農(nóng)民消費信貸的主要目的是用于家庭生活方面，其次才是因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要進行消費信貸，可見隨著肥城市居民生活水平的提高，人們逐漸使用消費信貸這一手段來提高生活質(zhì)量，而不僅僅用于農(nóng)村生產(chǎn)活動。

（2）影響肥城市消費信貸的因素主要是農(nóng)戶家庭的預期收入水平和農(nóng)戶的思想觀念，這是決定農(nóng)村消費信貸發(fā)展的關(guān)鍵。消費信貸作為一種刺激和推動經(jīng)濟發(fā)展的手段，只有人們的預期收入水平提高和思想觀念的轉(zhuǎn)變，人們才會增加消費信貸的需求。其中，信貸利率和信貸相關(guān)政策也成為影響農(nóng)民是否采用信貸手段的重要因素。

（3）目前肥城市農(nóng)戶家庭收入水平還不是很高，但對提高生活水平的需求強烈，農(nóng)村消費信貸還處于發(fā)展階段，需要各方面的努力才能促進農(nóng)村消費信貸的健康發(fā)展。首先，國家需出臺有關(guān)政策鼓勵農(nóng)村消費信貸的發(fā)展，轉(zhuǎn)變農(nóng)戶的傳統(tǒng)思想，促使其主動利用信貸的方式來提高生活水平和擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模;其次，銀行及其相關(guān)金融機構(gòu)應根據(jù)國家出臺的法律法規(guī)，積極地調(diào)整相應的政策，根據(jù)不同的農(nóng)戶家庭制定符合其實際狀況的優(yōu)惠政策，并做好宣傳工作，鼓勵農(nóng)民進行消費信貸，改善農(nóng)民的生活水準和生產(chǎn)作業(yè)環(huán)境，同時促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。

3.2 政策建議

（1）轉(zhuǎn)變居民消費觀念。改變消費信貸觀念。加大宣傳力度，引導居民轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費理念，將無債一身輕的無債消費轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度負債消費，逐步提高農(nóng)戶消費信用水平，通過市場力量引導居民適應超前消費

（2）加強農(nóng)村信貸宏觀管理的計劃性和科學性，合理控制消費信貸規(guī)模。農(nóng)村的信貸要注意區(qū)分信貸用途，同時建立科學的信貸資金調(diào)節(jié)機制，發(fā)揮信貸資金的自我調(diào)節(jié)自我控制和自我完善能力。建立靈敏的信息系統(tǒng)，研究農(nóng)戶消費信貸資金來源運用以及周轉(zhuǎn)變化因素，提高信貸質(zhì)量保證。

（3）建立農(nóng)戶信用評估體系，防范信用風險。尤其是注意發(fā)展民間信用評估體系，民間信用保障體系使居民在使用個人信用時有法律保障。

（4）簡化農(nóng)戶使用消費信貸時的審批手續(xù)。簡化審批手續(xù)更有利于農(nóng)戶增加消費信貸的需求量與使用量，防止因為手續(xù)繁瑣在無形中削減消費信貸額。

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[作者簡介]明萱（1999-），女，山東昌邑人，本科在讀。