農(nóng)村信用社金融風險的成因與防范分析

黎貞

摘 要：隨著我國金融行業(yè)的深入改革，為響應(yīng)國家“三農(nóng)政策”，農(nóng)村信用社已經(jīng)在我國廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立。隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，農(nóng)村信用社已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要機構(gòu)之一，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展具有積極的促進作用。但是，由于管理體制等方面因素的影響，農(nóng)村信用社金融存在一定的風險。針對這一問題，本文分析了農(nóng)村信用社金融風險的成因，然后提出了農(nóng)村信用社金融風險的防范對策，以供參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社;金融風險;防范

近年來，我國經(jīng)濟發(fā)展迅速，農(nóng)村信用社始終緊跟國家發(fā)展的步伐，在我國城鄉(xiāng)建設(shè)中發(fā)展較為穩(wěn)定，已成為城鄉(xiāng)金融的領(lǐng)軍機構(gòu)。農(nóng)村信用社成立較早，始終伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。隨著我國對農(nóng)村經(jīng)濟越來越重視，出臺的優(yōu)惠政策對城鄉(xiāng)建設(shè)的利好因素越來越多，農(nóng)村信用社壓力逐漸增大，由于受到環(huán)境、傳統(tǒng)管理模式等因素的影響，農(nóng)村信用社的金融風險日益加劇。查找風險的成因以及制定風險防范對策已經(jīng)成為農(nóng)村信用社各部門領(lǐng)導(dǎo)關(guān)注的重要問題之一。

一、農(nóng)村信用社金融風險的成因

（一）農(nóng)村信用社體制存在不足

目前，我國大多數(shù)農(nóng)村信用社主要以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位，并且本身都有獨立的法人代表，而縣區(qū)和城市的農(nóng)村信用機構(gòu)多數(shù)都是與人民銀行合作設(shè)立的，這種合作設(shè)立制度在落實中存在很多問題，一方面是對農(nóng)村信用社承擔監(jiān)督與行業(yè)管理多重職責;一方面是人員配備不足，難以各盡其職;還有就是形成了內(nèi)部審計體制，導(dǎo)致人民銀行監(jiān)管不到位，風險系數(shù)提高，從而使人民銀行不能做到公平、公正[1]。不同農(nóng)村信用社的營業(yè)水平不一樣，偶爾會出現(xiàn)資金短缺現(xiàn)象，影響農(nóng)村信用社的資金運轉(zhuǎn)。同時擁有獨立法人資格的信用社缺乏權(quán)威性，收效始終不大，難以形成有效的內(nèi)部經(jīng)營管理機制。

（二）農(nóng)村信用社風險意識較差

農(nóng)村信用社的工作者在信貸操作和決策上沒有樹立正確的風險管理意識，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的相關(guān)信貸決策無法有效規(guī)避金融風險。相關(guān)制度較為薄弱，難以起到良好的制約作用。此外農(nóng)村信用社的決策人員以及操作人員缺乏對風險防范渠道的認知，在日常的工作中沒有規(guī)范操作，較為隨意，且依賴性也較強，缺乏風險管理意識，部分流程按照領(lǐng)導(dǎo)的指示進行處理，沒有進行正規(guī)流程中的核查。

（三）農(nóng)村信用社員工專業(yè)素質(zhì)不足

不同地區(qū)的環(huán)境不同，有些農(nóng)村信用社的職工素質(zhì)普遍偏低，很多員工未接受過專業(yè)的教育或培訓(xùn)就上崗，還有部分員工“走后門”，完全沒有經(jīng)過相關(guān)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，在職工素質(zhì)要求上遠沒有達到正常的要求，文化素質(zhì)欠佳，個人修養(yǎng)不完善，工作能力欠妥，服務(wù)質(zhì)量明顯不足，經(jīng)常會發(fā)生與客戶的口角之爭;信用社的專業(yè)培訓(xùn)不到位，導(dǎo)致職工的業(yè)務(wù)水平上不去，職工的培訓(xùn)缺失，導(dǎo)致自身的素質(zhì)明顯不足，這對農(nóng)村信用社的經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生了很大的不良影響。各種不匹配的因素影響了信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展。

二、農(nóng)村信用社金融風險的防范對策

（一）完善農(nóng)村信用社的相關(guān)規(guī)制

市場經(jīng)濟和法制經(jīng)濟相輔相成，金融行業(yè)想要快速穩(wěn)定發(fā)展，在金融的合作上就要有規(guī)范的法律法規(guī)作為依據(jù)。從近年來金融行業(yè)的發(fā)展來看，其缺少系統(tǒng)性的法律法規(guī)作為參照，通常情況下法制管理都是由行政管理代替執(zhí)行。在金融改革期間，各類侵權(quán)問題非常嚴重，經(jīng)營者沒有得到有效的保護。在遇到問題時不能找到針對性的部門進行合理的解決[2]。因此，我國應(yīng)制定權(quán)威的合作金融法，加強完善金融法律法規(guī)制度的建設(shè)，以法律形式制約金融行業(yè)的不良因素，從而確定農(nóng)村信用社的地位和職能;規(guī)范金融市場的業(yè)務(wù)范圍，完善農(nóng)村信用社的相關(guān)體制，建立系統(tǒng)的工作流程。

（二）增強農(nóng)村信用社的風險防范意識

農(nóng)村信用社務(wù)必加強信貸資產(chǎn)管理，降低風險發(fā)生概率，按期收回發(fā)放的貸款。在進行貸款發(fā)放時，要嚴格參照資產(chǎn)負債比例，保證經(jīng)濟收益良好運作;制定完善的貸款管理制度，規(guī)范日常工作流程，嚴格按照規(guī)定的流程進行操作;根據(jù)相關(guān)法律，進行真實有效的貸款抵押擔保方面的登記工作，并且做好對貸款人的核查，如是否存在信用不良以及抵押品能否變現(xiàn)。

（三）建設(shè)業(yè)務(wù)能力較強的職業(yè)隊伍

為提高農(nóng)村信用社的服務(wù)水平，應(yīng)注重提升職工的專業(yè)技能水平以及相應(yīng)的職業(yè)道德水平，從而全面提升工作人員的綜合素質(zhì)，并采取獎懲制度，提升員工的工作積極性[3]。此外，要加強領(lǐng)導(dǎo)層的工作建設(shè)。好的團隊要有好的領(lǐng)導(dǎo)做榜樣，樹立良好的標桿，培養(yǎng)每一個人的責任心，不定期進行有目的的培訓(xùn)，讓每個人在每一次培訓(xùn)中都得到成長，有所收獲。要多方面吸納人才，對入職的員工進行全方位考核，將素質(zhì)作為考核的重要標志，還要加大職工的業(yè)務(wù)培養(yǎng)，鼓勵員工不斷學(xué)習(xí)，對不同職位的人員進行不同能力的培養(yǎng)，逐步提高職工的業(yè)務(wù)水平，以滿足工作的需要。

三、結(jié)語

金融風險關(guān)系著國家的經(jīng)濟命脈，也給每個人的財產(chǎn)帶來了安全隱患。農(nóng)村信用社的金融風險較為復(fù)雜，對此，農(nóng)村信用社應(yīng)加強自身體制建設(shè)，完善自身管理制度，健全金融法制法規(guī)。同時，農(nóng)村信用社需要做好金融風險評估，不斷優(yōu)化風險防范控制體系，培養(yǎng)員工的職業(yè)素養(yǎng)和專業(yè)技能，保證農(nóng)村信用社的整體業(yè)務(wù)有序進行，以此實現(xiàn)農(nóng)村信用社經(jīng)濟快速發(fā)展，降低金融風險的影響。

參考文獻

[1]蘭琳，吳宇欽.農(nóng)村信用社金融風險的成因與對策[J].山西農(nóng)經(jīng)，2019（22）：137-138.

[2]王程霖.農(nóng)村信用社金融風險防范與化解問題分析[J].金融經(jīng)濟，2019（2）：151-152.

[3]劉鑫.農(nóng)村信用社金融風險的防范與化解問題分析[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2017，28（12）：86-87.