鄉(xiāng)村振興背景下互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村電商融資問(wèn)題的應(yīng)用

馮帥帥 張進(jìn)

摘要：伴隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，農(nóng)村電商在得到發(fā)展機(jī)遇同時(shí)也面臨著融資阻礙。傳統(tǒng)的融資渠道已無(wú)法滿足資金需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為農(nóng)村電商提供新的融資渠道。因此互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村電商資金問(wèn)題的應(yīng)用起著至關(guān)重要的作用。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村電商；融資

引言

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，為解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、充分發(fā)掘農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿?、提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)生活水平等目標(biāo)，農(nóng)村電商起著至關(guān)重要的作用。農(nóng)村電商一方面有利于我國(guó)農(nóng)村的農(nóng)業(yè)、旅游、交通等有關(guān)農(nóng)村地區(qū)的民生事業(yè)的發(fā)展，尤其是對(duì)部分貧困地區(qū)的發(fā)展更顯其重要性，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展增加一劑強(qiáng)心劑；另一方面也為扶貧、脫貧找到了新出路，推動(dòng)著我國(guó)2020年實(shí)現(xiàn)全面小康社會(huì)的進(jìn)程，讓更多地區(qū)的農(nóng)民獲得更高程度的幸福感。

1、農(nóng)村電商內(nèi)涵

農(nóng)村電商主要以農(nóng)村為核心點(diǎn)，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，進(jìn)而進(jìn)行生產(chǎn)產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)等電子化的日常交易與經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，其主要經(jīng)營(yíng)對(duì)象只要涉及農(nóng)業(yè)即可，因而農(nóng)村電商的產(chǎn)品可以是農(nóng)產(chǎn)品及農(nóng)副產(chǎn)品，也可以是在農(nóng)村生產(chǎn)加工而成的其他一系列產(chǎn)品，甚至農(nóng)村電商的交易雙方來(lái)自于農(nóng)村。其主要特點(diǎn)在于經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品種類單一且差異性較小，經(jīng)營(yíng)缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，生產(chǎn)過(guò)程較為簡(jiǎn)單。

2、農(nóng)村電商資金需求分析

農(nóng)村電商不論在其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，還是在擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)方面，甚至擴(kuò)大其規(guī)模方面都離不開資金的需求。而農(nóng)村電商主要通過(guò)自有資金與民間借貸方式獲取資金。對(duì)于農(nóng)村電商初創(chuàng)階段而言，大多數(shù)電商會(huì)從初期經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)難度等角度考慮，會(huì)選擇以自有資金來(lái)維持日常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)需要。但伴隨著農(nóng)村電商的不斷發(fā)展，企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)張，自有資金以及經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的資金積累已無(wú)法滿足農(nóng)村電商擴(kuò)張的需求，因而資金的需求短缺問(wèn)題則暴露而出，然而農(nóng)村電商自身規(guī)模較小，技術(shù)水平較低等限制，使得其難以從正規(guī)的金融渠道獲取資金，因此獲得資金的渠道便是通過(guò)親朋好友的民間借貸。但是農(nóng)村電商發(fā)展必然需要資金的支撐，而發(fā)展到一定的規(guī)模時(shí)，由于農(nóng)村電商自身性質(zhì)的限制，通過(guò)自身資金的積累以及民間的借貸已經(jīng)難以滿足其發(fā)展所需的資金需求量，因此融資則必然成為其獲取資金的趨勢(shì)。

3、農(nóng)村電商融資難度

農(nóng)村電商的發(fā)展必然需要資金的支撐，而農(nóng)村電商作為新型的電子商務(wù)模式，是否能夠得到穩(wěn)定的發(fā)展的重要環(huán)節(jié)之一在于是否能夠籌集資金，因此資金鏈條的完整性對(duì)農(nóng)村電商而言起著至關(guān)重要的作用。而農(nóng)村電商由于自身?xiàng)l件的限制，在籌集資金的過(guò)程中主要面臨著融資途徑較少、融資申請(qǐng)難度高以及融資成本高的問(wèn)題。

3.1 融資途徑少

農(nóng)村電商企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中必然面臨的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)張，由于自有資金的限制，使得企業(yè)需要進(jìn)行外部融資，而主要的融資渠道有民間借貸、商業(yè)銀行。在資金需求較少的情況下，大多數(shù)農(nóng)村電商企業(yè)會(huì)選擇民間借貸，通過(guò)親戚、朋友等一些與自己關(guān)系密切的人來(lái)獲取資金，但當(dāng)民間借貸無(wú)法滿足資金需求量時(shí)，企業(yè)則會(huì)通過(guò)商業(yè)銀行獲取融資。

3.2 融資申請(qǐng)難

農(nóng)村電商在進(jìn)行外部融資時(shí)，一方面由于融資雙方的對(duì)所要了解的信息知曉程度不同，便會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，這可能會(huì)形成企業(yè)的逆向選擇以及取得貸款后的失信現(xiàn)象，這都會(huì)使得提供資金一方對(duì)融資審核程序要求更加嚴(yán)格縝密，同時(shí)通過(guò)審核的難度也加大；另一方面當(dāng)農(nóng)村電商向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資時(shí)，金融機(jī)構(gòu)很難快速且精確的辨別出企業(yè)所提供的有關(guān)資金需求信息的真?zhèn)涡?，同時(shí)為了規(guī)避信息不對(duì)稱等問(wèn)題造成經(jīng)濟(jì)損失，通常要求農(nóng)村電商提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保、提高資金使用費(fèi)用等手段來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，而由于農(nóng)村電商的生產(chǎn)設(shè)施的簡(jiǎn)單，缺乏核心技術(shù)等限制，使得企業(yè)難以提供價(jià)值量相對(duì)融資量對(duì)等的財(cái)務(wù)擔(dān)保，這必然會(huì)使得企業(yè)申請(qǐng)融資難度進(jìn)一步加大。

同時(shí)農(nóng)村電商在獲得資金后也可能出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象，企業(yè)可能把資金用在不同于申請(qǐng)資金的項(xiàng)目上，而是投資了一些風(fēng)險(xiǎn)較高且收益較大的項(xiàng)目中，這顯然違背了融資合同中所規(guī)定的條款，使得提供資金的一方所面臨的資金收回風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大，最終使得農(nóng)村電商融資市場(chǎng)出現(xiàn)一種現(xiàn)象：經(jīng)營(yíng)情況較好的電商由于融資過(guò)程的復(fù)雜而難以獲取資金來(lái)源，經(jīng)營(yíng)差的電商反而敢于冒險(xiǎn)去承擔(dān)資金提供者的要求來(lái)獲取資金，因此融資的門檻會(huì)變得更為嚴(yán)格，同時(shí)使農(nóng)村電商的融資環(huán)境變得更為惡化。

3.3 融資成本高

農(nóng)村電商使用資金提供者的資金，必然要付出一定的代價(jià)，而融資成本的大小受多種因素影響，如果選擇從商業(yè)銀行貸款，通常情況商業(yè)銀行在對(duì)資金的發(fā)放都有嚴(yán)格的審批程序，這一過(guò)程必然產(chǎn)生一些審批費(fèi)用，同時(shí)商業(yè)銀行也會(huì)選擇那些規(guī)模較大、經(jīng)營(yíng)狀況良好，信用狀況較好的農(nóng)村電商，這些電商企業(yè)獲取資金的成本通常比規(guī)模較小、經(jīng)營(yíng)狀況與信用狀況不達(dá)標(biāo)的企業(yè)較小，這使得那些不能從商業(yè)銀行獲取資金的企業(yè)不得不考慮從民間借貸獲取資金，由于民間借貸的規(guī)范性較差，審核的程序簡(jiǎn)單，甚至不需要抵押擔(dān)保，但借貸利率明顯高于商業(yè)銀行，這將進(jìn)一步加大農(nóng)村電商的融資成本，甚至加重企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

4、互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)

4.1 增加的融資渠道

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也造成一定程度的沖擊，但也豐富了企業(yè)的融資渠道，如傳統(tǒng)的商業(yè)銀行、基金等利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行開展網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上基金銷售等，以及網(wǎng)絡(luò)借貸，大眾籌資和以電商為平臺(tái)進(jìn)行融資，這使得農(nóng)村電商在面臨資金短缺時(shí)，擁有更多的選擇渠道。

4.2 緩解資金雙方的信息不對(duì)稱程度

在融資的過(guò)程中，造成信息不對(duì)稱主要原因在于雙方的互不了解。一方面是農(nóng)村電商對(duì)資金提供方不能得到充分的了解；另一方面資金提供方無(wú)法利用自己的渠道了解對(duì)方的經(jīng)營(yíng)信息、信譽(yù)度等其他與融資相關(guān)的信息，以至于缺乏對(duì)農(nóng)村電商的深入熟悉與了解。這便造成了雙方的信息不對(duì)稱，形成了農(nóng)村電商難以籌集資金，以及為取得資金要付出較高的代價(jià)的現(xiàn)象。

而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速搜集與處理資金雙方的信息問(wèn)題，一方面，互聯(lián)網(wǎng)作為一種信息平臺(tái)，能夠盡可能的將資金供需雙方的信息詳細(xì)且準(zhǔn)確的顯示在互聯(lián)網(wǎng)上，為雙方擴(kuò)展的信息源，以及節(jié)省了搜集信息的成本。另一方面，利用大數(shù)據(jù)處理信息的手段，可以將互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)搜集的融資信息進(jìn)行分類、整合等處理，充分的顯示農(nóng)村電商的經(jīng)營(yíng)狀況、信譽(yù)評(píng)級(jí)以及有關(guān)融資的各種數(shù)據(jù)等，并且這些信息可以隨著時(shí)間的推進(jìn)而實(shí)時(shí)更新，充分減輕雙方信息不對(duì)稱的嚴(yán)重程度。

4.3 降低農(nóng)村電商的融資成本

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于融資者來(lái)說(shuō)，都有著融資成本高的共性，而互聯(lián)網(wǎng)金融有著降低融資成本的優(yōu)勢(shì)，一方面，作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在審核融資需求的農(nóng)村電商企業(yè)都有復(fù)雜的程序，而互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)，能夠大大縮減前期的工作成本。另一方面大數(shù)據(jù)的處理技術(shù)能夠較為準(zhǔn)確地分析出融資者的各種風(fēng)險(xiǎn)及優(yōu)勢(shì)，能夠給予較為合適的融資成本。

5、政策建議

雖然目前互聯(lián)網(wǎng)金融能夠緩解農(nóng)村電商在融資方面出現(xiàn)的阻礙，也為農(nóng)村電商解決融資問(wèn)題提供新的渠道，但目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依然達(dá)不到農(nóng)村電商融資所需要的要求。因此為了使互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村電商融資方面更突顯其優(yōu)勢(shì)，本文提出以下建議：

5.1 推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融在融資方面的創(chuàng)新及其多樣化

由于農(nóng)村電商的興起，但目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的資源仍然滿足不了農(nóng)村電商的資金需求，并且農(nóng)村電商的資金需求也變得多樣化，因此必須進(jìn)行研發(fā)多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，在解決雙方信息不對(duì)稱等問(wèn)題的基礎(chǔ)上，滿足農(nóng)村電商的需求，且使有限的金融資源得到最大效率的流動(dòng)，以期實(shí)現(xiàn)金融資源的價(jià)值最大化。

5.2 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融在客戶信用體系的完善

客戶信用體系的完善需要金融機(jī)構(gòu)、客戶以及政府等多方面的貢獻(xiàn)，一方面要求客戶百分百的履行與其有關(guān)的信用制度，規(guī)避可能對(duì)其信用產(chǎn)生不良影響的情況，另一方面金融機(jī)構(gòu)在客戶融資等行為的過(guò)程中，應(yīng)保持實(shí)時(shí)記錄，并對(duì)有缺陷的信用客戶給予少量融資額，甚至不給予融資等懲罰措施，從而使得客戶保持對(duì)其信用的重視度；政府也應(yīng)加大宣傳信用體系的重要性，加強(qiáng)金融市場(chǎng)的信用體系的完善。

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作者簡(jiǎn)介：

馮帥帥，會(huì)計(jì)學(xué)碩士，上海工程技術(shù)大學(xué)，研究方向：公司理財(cái)；張進(jìn)，蘇州科達(dá)科技股份有限公司，研究方向：企業(yè)戰(zhàn)略。