螞蟻森林對商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的新啟發(fā)

尹夏琳 米浛瑜 李登明

摘要：綠色金融作為金融業(yè)的新型衍生物，對推進產(chǎn)業(yè)鏈的轉(zhuǎn)型升級、經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。目前以我國商業(yè)銀行為主要發(fā)展載體的綠色金融仍存在形式單一、規(guī)模不足、回報率低等問題。本文以探究商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的新形式為目的，探究借鑒螞蟻森林綠色金融發(fā)展之路的經(jīng)驗教訓，得出商業(yè)銀行可通過創(chuàng)新設(shè)立綠色環(huán)?；鹳~戶，通過對該產(chǎn)品的規(guī)范設(shè)置、運行管理，利用其傳統(tǒng)優(yōu)勢來進一步發(fā)展綠色金融的結(jié)論。

關(guān)鍵詞：綠色金融； 商業(yè)銀行； 螞蟻森林； 綠色環(huán)?；鹳~戶

★基金項目：本文系2019年南京林業(yè)大學校級大創(chuàng)項目（項目編號：2019NFUSPITP0234）的階段性成果。

引言

近年來，可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的不斷推進為金融業(yè)的發(fā)展注入活力，推動總過經(jīng)濟發(fā)展模式向綠色可持續(xù)方向轉(zhuǎn)型升級，而相關(guān)金融機構(gòu)也為綠色環(huán)保理念的落地提供了強有力的發(fā)展平臺，綠色金融逐漸發(fā)展成為國家戰(zhàn)略和全球共識。商業(yè)銀行緊追時代的步伐積極推出綠色金融產(chǎn)品，本文通過借鑒螞蟻森林這一綠色金融發(fā)展新形式的經(jīng)驗教訓，對商業(yè)銀行利用傳統(tǒng)優(yōu)勢進一步發(fā)展綠色金融提供了新的啟發(fā)。

1、綠色金融內(nèi)涵及時代意義

1.1 綠色金融的內(nèi)涵

綜合學術(shù)界各方觀點看來，一般認為綠色金融有兩層含義：一是金融業(yè)利用自身經(jīng)濟資源導向作用來促進經(jīng)濟社會向環(huán)境友好方向的可持續(xù)發(fā)展，例如銀行在對企業(yè)發(fā)放貸款時，對環(huán)境友好或本身從事環(huán)保相關(guān)產(chǎn)業(yè)的企業(yè)給予更加優(yōu)惠和寬松的政策；二是指金融業(yè)通過開展綠色金融業(yè)務，拓寬自身服務范圍，增強自身可持續(xù)發(fā)展的能力，實現(xiàn)綠色金融由“面”到“點”的精準化發(fā)展、樹立整個社會的環(huán)保意識。

1.2 發(fā)展綠色金融的時代意義

對內(nèi)，金融業(yè)以拓展綠色金融業(yè)務作為增強自身可持續(xù)發(fā)展能力的重要手段。近年來，第三方支付機構(gòu)對中間業(yè)務的搶占，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入不斷流失[1]。艾媒咨詢（iiMedia Research）《2019Q1中國移動支付市場研究報告》顯示，支付寶、微信支付雙寡頭主導中國第三方移動支付市場，二者交易規(guī)模市場總占比超過九成。傳統(tǒng)銀行業(yè)曾經(jīng)的優(yōu)勢地位正遭遇前所未有的巨大沖擊。而開發(fā)綠色金融領(lǐng)域，既是一個挑戰(zhàn)，也是一個機遇。對外，我國的環(huán)境形勢日益嚴峻，經(jīng)濟發(fā)展亟待向綠色可持續(xù)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型，綠色金融自身的經(jīng)濟導向作用，有利于推動經(jīng)濟資源更多的流向綠色企業(yè)、綠色項目，有助于促進整個經(jīng)濟社會實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的轉(zhuǎn)型升級。

2、商業(yè)銀行綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析

2.1 綠色金融的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢

中央十九大報告中第九部分提出建設(shè)生態(tài)文明，發(fā)展綠色金融的綜述，將“綠色金融”概念提到了一個新的高度。近年來，中國積極推動綠色低碳發(fā)展的潮流，統(tǒng)籌國內(nèi)國際兩個大局，提倡創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享五大發(fā)展理念，低碳發(fā)展和應對氣候變化已成為中國生態(tài)文明建設(shè)的重要途徑。盡管商業(yè)銀行肩負著推動綠色金融發(fā)展的重任。但不同于發(fā)達國家經(jīng)歷了幾百年磨練的成熟的資本環(huán)境，我國在這方面發(fā)展時間短，本身的資本市場不夠透明，金融經(jīng)濟系統(tǒng)復雜，在利率市場化進程中，利率對于市場經(jīng)濟環(huán)境變化敏感度更高，商業(yè)銀行在風險管理上將面臨更嚴峻的挑戰(zhàn)[2]。因此，如何制定一個更低風險的綠色金融發(fā)展方案尤為重要。

2.2 存在的主要問題分析

（1） 客戶群體局限性強。我國綠色金融概念的提出時間之久與現(xiàn)有發(fā)展水平并不相符，整個市場目前還處于較低級階段。面對市場諸多的不確定因素，政府出臺相關(guān)政策少，且考慮到自身風險因素的制約，金融機構(gòu)大多數(shù)都會選擇謹慎投資模式，這就導致了目前綠色金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展較慢，各產(chǎn)品所占總體金融市場比例較小且覆蓋面窄，大多數(shù)綠色金融產(chǎn)品僅投向大型企業(yè)，從而忽視了中小型企業(yè)和個體消費者。

（2） 產(chǎn)品形式較少，資源配比失衡。雖然金融業(yè)大多數(shù)分支已發(fā)展出具有行業(yè)特色的綠色金融產(chǎn)品，但據(jù)興業(yè)銀行發(fā)布的《2017年中國綠色金融市場綜覽》所顯示，我國各類綠色融資余額結(jié)構(gòu)中，綠色信貸占比95.1%，共82000億元，而綠色股權(quán)和“碳資產(chǎn)”則僅占2.6%和0.7%，各產(chǎn)品所占市場份額過于懸殊，且綠色金融產(chǎn)品形式較少，各產(chǎn)品之間難以綜合協(xié)調(diào)發(fā)展，不利于綠色金融業(yè)的穩(wěn)步推進。

（3） 經(jīng)營理念亟需更新。我國商業(yè)銀行的財務績效總體上處于良好發(fā)展的態(tài)勢，發(fā)展穩(wěn)中向好。說明商業(yè)銀行都非常注重自身的經(jīng)營管理，提升在銀行業(yè)的競爭力[3]。但商業(yè)銀行因自身性質(zhì)的局限，難以擺脫傳統(tǒng)的過度依靠利息的生存模式與發(fā)展理念，相比第三方支付平臺，商業(yè)銀行習慣了傳統(tǒng)的實體經(jīng)營模式，對網(wǎng)上銀行以及網(wǎng)絡快捷支付發(fā)展較慢，且難以改變“單打獨斗”的經(jīng)營理念，各銀行之間缺乏一定關(guān)聯(lián)性和緊密性，導致在面對競爭對手時后備力量不足。

3、螞蟻森林綠色金融的經(jīng)驗借鑒

3.1 螞蟻森林綠色金融優(yōu)勢分析

（1）大眾積極性高，改善環(huán)境落到實處。螞蟻森林將用戶興趣較低的公益活動打造成娛樂性較高的游戲，將傳統(tǒng)的捐贈樹苗、捐贈資金等直接公益方式轉(zhuǎn)變?yōu)殚g接的、低成本的、互聯(lián)網(wǎng)+綠色金融的公益形式，有效的利用市場經(jīng)濟機制發(fā)展林業(yè)，促進經(jīng)濟向綠色可持續(xù)發(fā)展方向轉(zhuǎn)型升級。這種不用花錢、不必出力就能種樹的方式極大的吸引了消費者，極大的調(diào)動了市場積極性，也把植樹造林改善環(huán)境落到了實處。整個過程準入門檻低，組織方便，這也給予了商業(yè)銀行一個新的發(fā)展思路——通過低值高效的游戲形式來推廣綠色金融。

（2）創(chuàng)新公益林模式，匯聚點滴公眾力量。2019年6月5日，螞蟻森林上線了公益林功能，它利用學校、明星、組織的號召力，凝聚起分散的公眾力量來種植樟子松，該功能上線短短一個月便種下上萬顆樟子松，而10000顆樟子松=1462100000g能量，如果1個人每天澆水50g，大約需要8萬年才能種完。公益林的推出吸引了更多的人參與螞蟻森林項目，提高了用戶粘性，將綠色金融的關(guān)注點分散給小個體，由學校、明顯、組織牽頭，匯聚點滴公眾力量，成功實現(xiàn)了聚小樹以成森林。

（3）碳賬戶助力個人綠色金融發(fā)展。一直以來，我國綠色金融的開展主要都集中在企業(yè)身上，發(fā)展形式較為單一，且以綠色債券和綠色信貸為主，這也導致普通消費者對綠色金融的參與始終不高，而支付寶的碳賬戶則為普通用戶打開了一扇新的大門，其較低的準入門檻使得人人都能夠參與，匯集點滴力量使得其在短短3年內(nèi)，種下近1億棵真樹。這一新型綠色金融發(fā)展模式，使得綠色金融與個人之間的關(guān)系變得緊密起來，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將業(yè)務的開展直接聯(lián)系到用戶個人，以匯集個人力量來助力綠色金融的發(fā)展，這也正是商業(yè)銀行綠色金融領(lǐng)域所缺乏的優(yōu)勢。

3.2 螞蟻森林綠色金融劣勢分析

（1）形式單一，碳賬戶后繼無力。螞蟻森林項目所開發(fā)的碳賬戶沒有得到充分的開發(fā)與利用，一直都局限于種樹這個單一的領(lǐng)域，沒有更好的發(fā)展與延伸。而且，其所種的樹成活率也較為低下，所形成的綠色環(huán)保效益有一定的極值限制，內(nèi)容和形式的單一性使得碳賬戶顯得有些后繼無力，碳賬戶的其他公益、金融屬性未能得到更加充分的開發(fā)與利用，同時用戶的參與熱情也隨著時間的流逝而不斷減弱。

（2）用戶群龐大，監(jiān)管困難。螞蟻森林的綠色金融形式所涉及的客戶群體十分龐大，且都是個人形式，不易監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)上存在很多出售綠色能量和步數(shù)器的商家，使得用戶可以通過諸多非正常手段獲取大量綠色能力，如果商業(yè)銀行借鑒其發(fā)展形式，大量長尾客戶的監(jiān)管以及如何評級等問題是不可避免的難點和風險，且綠色金融涉及到的是金融問題不同于螞蟻森林的種樹，更需要嚴密的監(jiān)管和把關(guān)。

（3）信息公示工程浩大，實施難度高。截至到2019年7月，螞蟻森林項目已種植近300號林，但是由于沙漠地區(qū)環(huán)境惡劣，交通不便且樹木生長需要時間，所以三年過去了也只更新了不到50號林的圖片信息，很多區(qū)域連位置信息都還未曾錄入，展示的圖片也只是模糊的衛(wèi)星圖，一直處于未更新的狀態(tài)。龐大的樹林面積是成就也是挑戰(zhàn)，它導致了后期工作開展的阻力增大，成本升高，使得信息公示達到宣傳效果還有很長一段路要走。

4、商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融的新對策

4.1 取其精華，設(shè)立環(huán)保積極賬戶

（1）設(shè)立環(huán)?；鹳~戶，發(fā)展長尾客戶。借鑒螞蟻森林的發(fā)展經(jīng)驗，利用自身的傳統(tǒng)優(yōu)勢（例如客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢、資金供給優(yōu)勢、產(chǎn)品組合優(yōu)勢等），通過“云閃付”平臺，設(shè)立一個綠色環(huán)?；鹳~戶，充分發(fā)揮尾端市場的價值， 以長尾客戶為基準點， 降低綠色金融的門檻，開展植樹、環(huán)保項目籌融資以及綠色金融城市建設(shè)等活動，推進綠色金融發(fā)展的同時培養(yǎng)客戶對銀行卡在線支付的使用習慣，與第三方支付平臺搶奪更多的客戶資源以及金融資本。

（2）產(chǎn)品游戲化，與城市環(huán)保建設(shè)相結(jié)合。將綠色金融游戲化，用戶通過辦理業(yè)務或參與綠色活動，獲取環(huán)保積分，存于各自的環(huán)保積分賬戶之中，積分可以使線上游戲場景從沙漠中的小破屋分階段轉(zhuǎn)變?yōu)轼B語花香的豪華別墅，從而完整地實現(xiàn)一個“家”及周邊環(huán)境的綠化升級。由于政府財力所受的制約，估計在全部綠色投資中，未來幾年政府財政出資只能占10%～15%，社會出資比重將占85%～90%[4]?？梢詣?chuàng)新開拓城市環(huán)保計劃，每個用戶對應一座城市，上線城市環(huán)保建設(shè)項目籌資集資項目，線上線下城市同步升級，增強代入感和新鮮感。由環(huán)保基金賬戶充當撬動民間資金的支點，在促進城市環(huán)保建設(shè)的同時緩解了環(huán)境問題對政府財政的巨大壓力。

4.2 發(fā)展大數(shù)據(jù)，合作共贏

（1）大力發(fā)展大數(shù)據(jù)，做好監(jiān)管與公示。面對分散、大量的用戶群體，可以通過與第三平臺的合作，共享客戶信息，建立龐大的客戶信息庫，有效利用大數(shù)據(jù)將收集的信息進行整理分析[5]。隨著5G的到來與發(fā)展，相信大數(shù)據(jù)的發(fā)展也會隨之有長足的進步，其對數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析能力也進一步加強。此外，還可以通過聯(lián)合相應的環(huán)保機構(gòu)以及高校、組織來牽頭，對用戶進行身份驗證，做好分類管理、分類公示，減輕龐大用戶群帶來的實施困難。

（2）行與行之間通力合作。在金融脫媒化的今天， 商業(yè)銀行的地位已經(jīng)沒有過去那么不可撼動，金融機構(gòu)間對于客戶、資本的爭奪、角逐激烈程度不斷加劇[6]。商業(yè)銀行只有聯(lián)合起來才能更好地爭奪資本，也只有相互之間通力合作，引導用戶建立并使用綠色環(huán)?；鹳~戶，不斷開發(fā)豐富碳賬戶，才能使得它在最短的時間內(nèi)發(fā)展起來，形成一股強大的新興網(wǎng)絡力量，與支付寶、微信等第三方支付相抗衡，為商業(yè)銀行爭奪更多的客戶資源以及經(jīng)濟資本，促進綠色金融更好地發(fā)展。

（3）國內(nèi)外攜手共進。中國作為全球第二大經(jīng)濟體，有責任有義務帶動周邊國家共同建設(shè)綠色金融，推動綠色金融成為國際主流議題和全球共識。隨著“一帶一路”的不斷推進與發(fā)展，中國在綠色金融相關(guān)的制度安排和綠色金融產(chǎn)品發(fā)展上的一些成功經(jīng)驗也將隨之推廣開來，促進綠色“一帶一路”的發(fā)展和沿線國家綠色可持續(xù)發(fā)展的實現(xiàn)。同時，綠色金融體系也在穩(wěn)增長和調(diào)結(jié)構(gòu)兩方面對我國的經(jīng)濟起到重要作用，不斷完善我國綠色金融發(fā)展體系，有助于啟動新的經(jīng)濟增長點，推動產(chǎn)業(yè)的綠色轉(zhuǎn)型升級，維護中國負責任大國的國際形象。

參考文獻：

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[6] 夏冉，付舒涵.利率市場化下對商業(yè)銀行的發(fā)展探究[J].現(xiàn)代商業(yè)， 2016（18）：90-91.

作者簡介：

尹夏琳，在校生，現(xiàn)就讀于南京林業(yè)大學經(jīng)濟管理學院；

米浛瑜，在校生，現(xiàn)就讀于南京林業(yè)大學經(jīng)濟管理學院；

李登明，副教授，現(xiàn)就職于南京林業(yè)大學經(jīng)濟管理學院，主要研究方向：財務會計與注冊會計師審計，稅收理論與企業(yè)稅務管理。