我國農(nóng)村信用擔保體系的問題分析及對策研究

李榮強 朱建華 廖小婷

摘 要：近年來在全面脫貧的大背景下，我國農(nóng)村經(jīng)濟取得了較大的發(fā)展成果，但農(nóng)村金融發(fā)展仍較為滯后，農(nóng)村地區(qū)的各項金融制度體系還尚不健全，農(nóng)村金融及其相關信用擔保體系的建設也面臨較大阻礙，其融資困難的問題備受關注，因此，本文圍繞農(nóng)村信用擔保體系建設問題，在經(jīng)濟結構轉(zhuǎn)型的大背景下，試圖通過分析信用擔保制度下的正式與非正式體系，進一步探討目前我國農(nóng)村信用擔保的問題與對策。

關鍵詞：信用體系;擔保體系;中小企業(yè)融資;擔保形式

中圖分類號：[S-9] ? ? ? 文獻標識碼：A

DOI：10.19754/j.nyyjs.20201030052

引言

近年來隨著脫貧任務的深入推進，“三農(nóng)”建設成績顯著，農(nóng)村經(jīng)濟也取得了較快發(fā)展，但農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展水平依然較為滯后，相關金融制度體系也較為缺乏。在農(nóng)村金融改革前，我國農(nóng)村金融體系并不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要，使農(nóng)民和農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)“貸款難”的問題較為嚴重，因此，研究并分析我國的農(nóng)村金融信用擔保體系對于農(nóng)村地區(qū)存在的“貸款難”以及金融機構“難貸款”等問題有著重要的作用。當前，健全農(nóng)村金融信用擔保體系旨在改進農(nóng)村的信貸服務、緩解農(nóng)民的融資瓶頸以及解決農(nóng)村信貸約束，而要想實現(xiàn)以上的改革目標，就要明確農(nóng)村金融信用擔保體系創(chuàng)新的核心與下一階段需要突破的關鍵點，因此，針對農(nóng)村金融信用擔保體系進行分析很有必要。

信用擔保是農(nóng)戶與金融機構之間進行聯(lián)系的橋梁，也是識別信貸農(nóng)戶身份信息、評估相關信貸風險的重要條件。因此，在當前大力促進農(nóng)村金融發(fā)展的背景下，要加強信用擔保體系建設，對在信用擔保過程中出現(xiàn)的問題及時處理并深入剖析，并完善相應的法律體系，為擔保形式的創(chuàng)新、擔保體系的深化和信用資源開發(fā)提供一定的政策指引。打造合理的信用擔保體系，必須明確并細化擔保體系的內(nèi)在結構，并根據(jù)其內(nèi)在結構的各影響因子，為其制定有針對性的發(fā)展規(guī)劃。在農(nóng)村金融機構與金融市場中正式制度下的擔保方式有保證、抵押和質(zhì)押3種。其中，保證形式主要有農(nóng)戶聯(lián)保、互助擔保、擔?；?、擔保公司等;抵押形式主要有“三權抵押”、財政直補抵押等;質(zhì)押形式主要有存單質(zhì)押、保單質(zhì)押、養(yǎng)老保險證質(zhì)押等。非正式制度下的信用締約形式采用口頭形式或是無具體擔保條款的借條形式，但都未體現(xiàn)擔保條款，因此是非正式的，具體形式有小額信貸、關系信貸、口頭信貸、借條信貸等。

1 農(nóng)村金融信用體系的問題與對策

隨著人類社會與經(jīng)濟的發(fā)展，“信用”一詞的內(nèi)涵在不斷延伸和擴展，包含信任、誠信、履約、信用等多重含義。在當今社會經(jīng)濟的發(fā)展過程中，信用的作用不可忽視，信用加速了生產(chǎn)資本的集中程度和分配效率，是調(diào)節(jié)資金分配的有力杠桿，信用還使市場中的閑置資金集中到了有著較強資金需求的部分企業(yè)中，調(diào)節(jié)著市場資源。另外，信用體系對國民經(jīng)濟的發(fā)展也起著重要作用，國家利用貨幣制度在制定各項經(jīng)濟政策和法規(guī)時也離不開信用體系的支撐，通常利用各種信用杠桿來改變信用規(guī)模及其運動趨勢，從而調(diào)整國民經(jīng)濟。

1.1 問題

隨著人類社會與經(jīng)濟的發(fā)展，“信用”一詞的內(nèi)涵在不斷延伸和擴展，包含信任、誠信、履約、信用等多重含義。在經(jīng)濟社會中，信用促進了市場中資源的優(yōu)化配置，提高了資金使用效率。通過信貸，資金可以流向需求更大的企業(yè)或個人，以發(fā)揮自身的最大價值。另外，信用在一定程度上也加速了資本積累，對國民經(jīng)濟的運行也起著較為重要的作用，如國家利用信用制度來制定各項經(jīng)濟政策和法規(guī)，利用信用杠桿來改變信用規(guī)模及其運動趨勢等。

1.1.1 政府支持不足

信用體系建設是區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的一項重要工程，所涉及的方面較多，因此，需要政府及其相關部門發(fā)揮強有力的統(tǒng)籌調(diào)度，地方政府應加強統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各縣域間、鄉(xiāng)鎮(zhèn)間的信用機制建設工作，合理安排稅務、工商、財政相關單位參與建設，為前期的政策引導到中期試點以及最后的制度確定多個環(huán)節(jié)提供配套的支持和服務，加快區(qū)域標準統(tǒng)一的信用體系建設。但地方黨政部門對該項目仍不夠重視和投入，還僅僅是停留在宣傳和組織體系建設的較淺工作層面上，特別是對“守信得益、失信受損”的激勵約束機制和舉全社會之力共同建設誠信社會的氛圍不夠濃厚。

1.1.2 信用觀念缺乏

當前，農(nóng)村居民的信用觀念意識較為薄弱，很多地區(qū)農(nóng)民的誠信和信用觀念還僅僅停留在依靠淳樸民風的熏陶。通常情況下，一些金融機構和政府部門在農(nóng)村地區(qū)開展信用知識宣傳活動的局限性較強，未能深入到各個農(nóng)戶家庭中，效果不太明顯。另外，由于信用觀念的缺乏，大多數(shù)農(nóng)民對征信的參與度也較低，對信貸以及理財投資的了解較少，這在一定程度上不僅不利于農(nóng)村良好信用氛圍的形成，也阻礙了農(nóng)村金融發(fā)展效率的提升。

1.1.3 信息共享機制缺失

當前農(nóng)村地區(qū)也缺乏相應的信用信息共享機制，而要建立信用信息的共享機制則需要對農(nóng)戶的檔案進行逐一采集，由于農(nóng)村信用社的業(yè)務重點是在農(nóng)村，因此以往這部分工作主要依托于農(nóng)村信用社，而由于農(nóng)信社本身業(yè)務范圍的局限性，其對信用體系的建設缺乏長久的動力機制，加之商業(yè)銀行以及其它金融機構所形成的信用信息對農(nóng)村地區(qū)的參考意義并不大，這使得農(nóng)村地區(qū)的信用信息共享機制的建設較為滯后。

1.2 對策

1.2.1 轉(zhuǎn)換政府職能，提高其行政服務質(zhì)量

各地方政府要將農(nóng)村信用建設作為新農(nóng)村建設與和諧社會建設的總體規(guī)劃，并做好信用評定和發(fā)展計劃，重視信用評級結果在政府公共管理和服務體系中的運用，建立“守信得益”的正向激勵機制，提升信用對社會公眾的影響。

1.2.2 培養(yǎng)農(nóng)村信用文化，提高農(nóng)戶的征信認知水平

當前應將農(nóng)村的誠信建設作為新農(nóng)村建設倡導“鄉(xiāng)風文明”的重要內(nèi)容，著力開展“信用鄉(xiāng)”、“信用村”以及“信用戶”等示范性活動;另外還要設立相關的信用機制，對守信戶實行“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)先、手續(xù)從簡”的激勵，對于失信戶也要予以信貸制裁，逐步改善農(nóng)村的信貸環(huán)境。

1.2.3 調(diào)動農(nóng)信社的積極性

農(nóng)戶信用檔案建立應以區(qū)域性服務為主，在同一區(qū)域內(nèi)以服務農(nóng)信社農(nóng)貸管理、改善農(nóng)民貸款服務水平為主，合理保護農(nóng)信社提供信用信息資源的權益。同時，在征信產(chǎn)品收費制度未實行階段，限制農(nóng)信社以外的其它金融機構獲得農(nóng)戶信用檔案的非信貸信息，其它金融機構只能查詢各機構提供的信貸信息，在征信產(chǎn)品收費制度實行后，根據(jù)征信數(shù)據(jù)報送與征信產(chǎn)品的差異化定價，或者其它金融機構與農(nóng)信社自主商量使用非信貸信息，實現(xiàn)信息共享與公平，提高農(nóng)信社對信用信息系統(tǒng)建設工作的積極性。

1.2.4 提高信用評級的科學性

加強對農(nóng)戶以及農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信用評級，嚴格保證評級的真實性。應建立農(nóng)戶信用評級信息的搜集、分析和評估機制，在每一過程均要做到公開、透明，強化相關責任主體。要加強部門間的聯(lián)動，促進信息搜集與普查效率的提升，并將農(nóng)戶的相關信用等級情況建立檔案。還要建立信用等級評估的更新機制，確保信用信息的及時性。

2 農(nóng)村金融擔保體系的問題與對策

擔保法上的擔保是一種承諾，是指對擔保人和被擔保人行為的一種約束。擔保一般發(fā)生在經(jīng)濟行為中，如被擔保人在債務到期時不履行承諾，一般由擔保人代替被擔保人先行履行承諾，擔保有口頭擔保和書面擔保等締約形式。

常用的擔保方式包括保證、抵押和質(zhì)押等3種，這3種方式締約的擔保內(nèi)容是通過書面契約形式實現(xiàn)的，是一種正式的制度安排，在該制度的安排下，農(nóng)村金融擔保體系構建主要就是為了滿足農(nóng)民的融資需求，而擔保就是最強有力的保障。同時，法律的不斷完善和健全為構建農(nóng)村金融擔保體系有著積極促進作用，《物權法》的實施，在一定程度上彌補了原有法律的一些缺陷，但未能從根本上解決我國農(nóng)民財產(chǎn)和現(xiàn)有擔保制度之間的矛盾，使得農(nóng)村金融擔保體系構建效果不顯著。

2.1 問題

2.1.1 現(xiàn)有抵押擔保方式單一

當前農(nóng)民與銀行之間的信貸主要采用“多戶聯(lián)保”的方式，即在通過相應的信用評定之后，將一些農(nóng)民結合成為一個擔保組織，一旦這個組織中的某個農(nóng)戶發(fā)生了信貸風險，則風險由組織中的其他成員擔?；?，多戶聯(lián)保的方式有利于防范和化解商業(yè)銀行的信貸風險，促進信貸交易的進行，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展以及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的規(guī)模化，使農(nóng)民對信貸的需求大大增加，隨著對資金需求量的增加，當前該擔保方式已經(jīng)較難滿足農(nóng)村的融資需求。

2.1.2 農(nóng)村信貸擔保機制不健全

我國大部分農(nóng)村地區(qū)可供抵押的不動產(chǎn)相對匱乏，農(nóng)民生產(chǎn)性固定資產(chǎn)、房屋等財產(chǎn)是其主要財產(chǎn)，而農(nóng)民大都不愿將這些財產(chǎn)作為抵押;農(nóng)戶也缺乏可供抵押的動產(chǎn)和質(zhì)權，貴重物品較少，股票、票據(jù)等平時涉及也較少，因此嚴重影響了農(nóng)民的信貸活動;在我國借貸發(fā)展的過程中，信用貸款和保證貸款成為農(nóng)村信貸市場的主要方式，但由于農(nóng)村信用環(huán)境不理想，金融機構的征信業(yè)務拓展緩慢，對借款人的信用程度銀行難以合理評估，因此銀行在提供貸款時比較謹慎，并且金融市場中缺少專業(yè)化的農(nóng)村信用擔保機制，在一定程度上影響了信用和保證貸款業(yè)務的拓展。

2.1.3 擔保機構經(jīng)營不規(guī)范

信用擔保機構的規(guī)范化運營至關重要，其不僅關乎信用機構本身的業(yè)務狀況，還與農(nóng)村信用機制未來的發(fā)展緊密相關。然而目前開展農(nóng)村信用擔保業(yè)務的機構較少，且大多機構的運營欠缺一定規(guī)范化，存在較多缺陷，如相關的擔保機構大都缺乏專業(yè)的風險評估人員，對擔保方面的專業(yè)知識了解較少，且業(yè)務能力相對較差，很多擔保機構對貸款償還能力的評估也缺乏一定的真實性。另外，我國商業(yè)銀行在于相關的擔保機構進行合作時，大部分信貸風險均由擔保機構承擔，這也加大了擔保機構的運營風險。

2.1.4 現(xiàn)有擔保法律體系不能適應擔保業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新

隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，有關信用體系建設的部分現(xiàn)有法律體現(xiàn)出了滯后性的特點，如《擔保法》的頒布受限于當時立法的市場發(fā)展條件，很多方面的規(guī)定已經(jīng)不能適應新的市場要求和擔保業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新，在沒有相關規(guī)定的領域一旦產(chǎn)生風險，就很可能缺乏一定的風險補償，且在貸款出現(xiàn)風險訴訟時也將缺乏政策及法律層面的支持。

2.2 對策

2.2.1 建立完備的農(nóng)村產(chǎn)權制度，提供良好的制度環(huán)境

要明確一定的制度保障，產(chǎn)權制度在市場經(jīng)濟中是市場主體從事經(jīng)營管理活動的制度基礎，在該制度中，只有產(chǎn)權明晰才能使市場主體自主地參與到市場經(jīng)濟中，才能讓市場運行的更加流暢、高效，使各個主體充分發(fā)揮活力。因此，應進一步探究建立合適的農(nóng)村產(chǎn)權交易制度，以提高農(nóng)村資產(chǎn)流動性、增強農(nóng)村產(chǎn)權流轉(zhuǎn)和交易。

2.2.2 擴大抵押擔保物的范疇，提高質(zhì)押與保證擔保能力

加快農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和經(jīng)營權抵押貸款制度設計，可以使農(nóng)民所擁有的房屋和土地使用權能夠與城市居民一樣用來抵押融資，擴大可抵押擔保物的范疇;可通過增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入，使其能夠擁有多重屬性的財產(chǎn)權利來提高質(zhì)押擔保能力;在農(nóng)村信用環(huán)境有所改善后，建立專業(yè)化的農(nóng)村信用擔保機制，拓展保證貸款業(yè)務。

2.2.3 完善《擔保法》等法規(guī)，創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村金融擔保體系

建議繼續(xù)修訂、完善相關法律法規(guī)和政策，從法律上明確農(nóng)村各種資源的擔保物權性質(zhì)，適應農(nóng)村金融的發(fā)展。此外，農(nóng)戶脫貧與新型城鎮(zhèn)化建設在不斷深入，這使得農(nóng)村金融體系尤其是擔保體系具有創(chuàng)新發(fā)展的必然性和緊迫性，以降低農(nóng)戶信貸約束、減少信貸缺口和緩解信貸風險，充分激活信貸融資。

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（責任編輯 李媛媛）