劉志兵

摘? 要：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中存在很多問(wèn)題，而缺乏金融支持。缺乏金融支持下的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展就缺乏活力和動(dòng)力，因此分析農(nóng)村金融發(fā)展存在問(wèn)題的原因，采取合理的對(duì)策促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。在當(dāng)前有許多學(xué)者對(duì)農(nóng)村金融體系方面進(jìn)行深入研究。農(nóng)村合作金融在近年以來(lái)農(nóng)村金融發(fā)展體系當(dāng)中屬于非常重要的組成部分，是解決三農(nóng)問(wèn)題的主要基礎(chǔ)。由于農(nóng)村合作金融組織的獨(dú)特性和優(yōu)越性，即使存在多方面的問(wèn)題，也需要提出合理的對(duì)策，解決農(nóng)村合作金融組織發(fā)展存在的問(wèn)題，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活力。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作金融;組織;局限性;對(duì)策

一、農(nóng)村合作金融組織發(fā)展當(dāng)中存在的問(wèn)題

（1）生存和發(fā)展環(huán)境日驅(qū)縮減

我國(guó)農(nóng)村合作金融組織發(fā)展?jié)摿Ψ浅４?，有非常廣袤的農(nóng)村作為支持，農(nóng)村合作金融能夠?yàn)榻鹑诮M織的發(fā)展提供肥沃的土壤。但是由于各種各樣的原因，農(nóng)村合作金融組織的生存、發(fā)展環(huán)境逐漸惡化。首先，因?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，缺乏基本的基礎(chǔ)設(shè)施支持，再加上農(nóng)村的生產(chǎn)力水平?jīng)]有提升，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)豐產(chǎn)不豐收、自然災(zāi)害頻發(fā)和價(jià)格波動(dòng)比較大等等因素，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)始終不能和收入之間形成正比。經(jīng)過(guò)一定的實(shí)踐調(diào)查，在同樣的時(shí)間內(nèi)，城鎮(zhèn)居民的收入是農(nóng)村居民收入的三倍以上，在農(nóng)村居民的收入當(dāng)中真正來(lái)自經(jīng)營(yíng)性的收入更少。農(nóng)村合作金融組織融資服務(wù)僅限于鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)體和各種私營(yíng)小企業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)緩慢，這些客戶由貸款獲得的效益比較差，因此抑制了農(nóng)村對(duì)貸款的需求，導(dǎo)致地區(qū)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)比較困難，而且經(jīng)濟(jì)收益比較低，客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加，放貸資金的償還存在風(fēng)險(xiǎn)，限制了農(nóng)村合作金融的發(fā)展和生存空間。其次，由于商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)力逐漸增加，隨著政府的引導(dǎo)，農(nóng)村地區(qū)富裕人口增多，因此商業(yè)銀行針對(duì)效益好、占有商業(yè)經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的地區(qū)提供金融服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)金融組織根本不能和商業(yè)性質(zhì)的銀行相抗衡。

（2）機(jī)構(gòu)不完善經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大

合作金融就是以合作制度為基礎(chǔ)經(jīng)營(yíng)的組織，但是農(nóng)村地區(qū)由于合作金融的歷史原因、現(xiàn)實(shí)原因，產(chǎn)權(quán)不清法人機(jī)制混亂，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加，甚至還會(huì)出現(xiàn)異化現(xiàn)象。就目前的發(fā)展情況來(lái)看，法人治理機(jī)構(gòu)不完善的原因體現(xiàn)在：法人治理機(jī)構(gòu)不全面、內(nèi)部管理制度不健全。比如，會(huì)計(jì)制度和信貸制度、風(fēng)險(xiǎn)控制、獎(jiǎng)懲機(jī)制等不夠完善等等，一方面降低了農(nóng)村合作金融的運(yùn)行能效;另一方面導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)增加。

（3）很難和農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相平衡

雖然農(nóng)村信用社在推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面進(jìn)行了比較積極的探索，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)值得肯定。但是在農(nóng)村地區(qū)普遍以小額貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，很多貸款都需要抵押或者是擔(dān)保，和農(nóng)村的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相匹配。主要的原因是農(nóng)村地區(qū)可抵押貨物少，獲得貸款的可能性少，農(nóng)民認(rèn)為值錢的東西在信用社已經(jīng)失去抵押的價(jià)值;此外農(nóng)村信用社逐漸商業(yè)化發(fā)展，而農(nóng)民貸款基本上都是低盈利性，因此信用社不愿意貸款給農(nóng)民。而且隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展逐漸形成規(guī)模，但是信用社仍舊以小額貸款為主，多方面限制農(nóng)民貸款。除上述原因之外，農(nóng)村地區(qū)還存在資金不足、缺乏資金來(lái)源等原因，在各個(gè)方面都受到限制。

二、農(nóng)村合作金融組織發(fā)展存在問(wèn)題的原因分析

首先，缺乏合作理念，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏合作理念，因此參與合作金融的機(jī)構(gòu)不多，部分機(jī)構(gòu)即使參與了合作，但是心思仍舊處于獲利方面，不參與到合作管理與制度完善方面，缺乏合作思想導(dǎo)致農(nóng)村合作金融組織發(fā)展存在很多缺陷。其次，喪失合作原則，合作金融的基本原則是自愿、自主、互利、非盈利性，因此合作的主要目標(biāo)非盈利性。但是我國(guó)信用合作社成立的最初，采取尊重農(nóng)村意愿引導(dǎo)發(fā)展的方式是正確的，但是在隨后的發(fā)展中，采取自上而下指導(dǎo)和分配的形式，以強(qiáng)制性的形式方式逐漸出現(xiàn)錯(cuò)誤，形成了農(nóng)村信用合作社的官辦性質(zhì)，這些方式逐漸將合作社變成商業(yè)化。除此之外，還存在內(nèi)部產(chǎn)權(quán)不清、內(nèi)部治理機(jī)制不夠完善、業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足、立法保證不夠全面、政府支持不夠等等原因。

三、農(nóng)村合作金融組織發(fā)展的對(duì)策

（1）強(qiáng)化合作意識(shí)

在發(fā)展的過(guò)程中，農(nóng)村合作金融組織應(yīng)該秉承傳統(tǒng)理念，牢記合作社和金融機(jī)構(gòu)之間的區(qū)別，堅(jiān)持按照合作、自愿等理念完善農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展。堅(jiān)持合作金融的自愿、民主、互利和非盈利性的原則，如果背棄這個(gè)原則合作金融組織機(jī)構(gòu)的發(fā)展就會(huì)走偏。

（2）加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

在信息化時(shí)代的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。首先，創(chuàng)新業(yè)務(wù)類型，農(nóng)村合作金融組織機(jī)構(gòu)除了提供比較平常的信貸業(yè)務(wù)之外，還應(yīng)該積極促進(jìn)保險(xiǎn)、證券、信托等相關(guān)業(yè)務(wù)的開(kāi)展;其次，業(yè)務(wù)制度的創(chuàng)新，比如，信托抵押貸款制度，可以改變貸款約束條例，以土地使用權(quán)等來(lái)作為抵押，農(nóng)戶在信貸需求方面將會(huì)擴(kuò)展，如醫(yī)療和教育等方面，逐漸擴(kuò)展了農(nóng)村合作金融組織機(jī)構(gòu)的發(fā)展途徑。

（3）完善立法規(guī)定

政府的支持是合作金融發(fā)展的重要依托，尤其是在農(nóng)村合作金融組織機(jī)構(gòu)發(fā)展的最初階段，政府政策可以引導(dǎo)農(nóng)村合作金融組織機(jī)構(gòu)走向正軌，起到保護(hù)引導(dǎo)作用，而且還可以規(guī)范行業(yè)的健康發(fā)展。總結(jié)世界上各個(gè)國(guó)家的農(nóng)村金融的發(fā)展模式，基本上都大同小異，參照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，政府應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)的政策和措施支持行業(yè)發(fā)展，為促進(jìn)農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展，應(yīng)該完善《合作金融法》，確定法律地位，保證合作金融組織機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村合作金融組織機(jī)構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀，需要深入分析存在問(wèn)題的原因，提出解決對(duì)策，喚醒農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)活力。

參考文獻(xiàn)

[1]范倩倩，楊海芬，趙新?tīng)q，等.河北省新型農(nóng)村合作金融組織的現(xiàn)狀分析及對(duì)策研究[J].內(nèi)蒙古金融研究，2018（08）：99-101+112.