互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行經營管理和創(chuàng)新

李婷

（貴陽銀行股份有限公司水城支行，貴州 六盤水 553000）

一、引言

銀行金融在社會的發(fā)展中扮演者重要的角色，為人們的資金的融資借貸和各項金融業(yè)務的開展提供服務，尤其是在當代金融業(yè)高速發(fā)展，銀行的作用更加突出。隨著互聯(lián)網信息技術的深入發(fā)展，各行業(yè)都受到了互聯(lián)網技術的影響，商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，也面臨著互聯(lián)網金融巨大的沖擊和挑戰(zhàn)，在這樣的背景下，商業(yè)銀行的經營管理和創(chuàng)新都需要和時代的發(fā)展背景深入的結合，不斷地調整自己的經營理念和經營業(yè)務，提升自己的綜合競爭力?；ヂ?lián)網金融背景下的商業(yè)銀行的經營管理的改變，需要結合內外環(huán)境的變化進行調整，以顧客的需要為最終的出發(fā)點，提升產品的競爭力和服務的質量。

二、互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行經營管理概況

當前銀行等傳統(tǒng)金融機構依然是民眾進行資金的轉移等業(yè)務的重要中間渠道，但是隨著互聯(lián)網金融業(yè)務的快速發(fā)展，包括支付寶、微信以及電商自帶的移動支付平臺越來越普遍，銀行的資金轉移業(yè)務服務規(guī)模受到了前所未有的沖擊，相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的交易成本來看，互聯(lián)網金融的交易成本越來越低，相較于銀行金融機構來講成本優(yōu)勢明顯，并且為客戶節(jié)省了大量的時間，極大地提升了資金的交易的效率。而且當前各個商業(yè)銀行機構各自為戰(zhàn)，在服務的范圍上具有較強的區(qū)域性，很多銀行在面向全國的客戶的服務甚至是境外服務缺乏必要的軟件和硬件的支撐。而移動互聯(lián)網金融服務由于具有較廣的客戶全體，很容易形成移動金融服務生態(tài)鏈條，構建了大規(guī)模的忠實客戶群體，更多的金融業(yè)務通過移動服務終端向客戶進行推廣，很多金融理財功能通過移動金融平臺得到推廣。

當前由于商業(yè)銀行業(yè)務板塊的相對獨立性，客戶針對不同的銀行業(yè)務需要辦理不通的銀行卡片，每個銀行還有各自獨立的網上銀行和手機銀行業(yè)務，跨行處理業(yè)務以及跨平臺處理業(yè)務存在諸多不便，互聯(lián)網金融尤其是移動互聯(lián)網終端的快速發(fā)展，統(tǒng)一平臺的優(yōu)越性快速的占領了廣大的市場，并且實現(xiàn)了業(yè)務的整合，具有操作簡單、上手容易的特點，覆蓋的客戶群體既有年輕人也有老年人，競爭優(yōu)勢十分明顯。

三、互聯(lián)網金融對我國商業(yè)銀行經營管理模式的影響分析

（一）資產業(yè)務尤其是短期貸款業(yè)務受到沖擊

由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務的程序的門檻較高手續(xù)煩瑣，很多中小企業(yè)和個人在進行融資貸款的時候選擇互聯(lián)網融資平臺，互聯(lián)網融資平臺吸引了商業(yè)銀行眾多的短期貸款業(yè)務的客戶，互聯(lián)網金融平臺的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的中間功能得到削弱，投資者和貸款人不需要通過銀行進行業(yè)務往來，直接通過互聯(lián)網平臺進行對接，商業(yè)銀行的短期貸款業(yè)務受到影響。

（二）商業(yè)銀行的利潤受到擠壓

互聯(lián)網金融平臺引流了商業(yè)銀行的資金的轉移以及存貸、理財?shù)榷囗棙I(yè)務，導致商業(yè)銀行的業(yè)務量出現(xiàn)大幅度的下滑，商業(yè)銀行本身在金融服務收費和經營成本居高不下，導致更多的客戶選擇互聯(lián)網金融服務作為自己的中間渠道，而且互聯(lián)網金融服務的選擇性和便捷性更高，商業(yè)銀行的業(yè)務受到較大的沖擊，銀行的利潤出現(xiàn)下滑。

（三）商業(yè)銀行的金融中介職能受到削弱

商業(yè)銀行在發(fā)展初期，因為遍布廣泛的營業(yè)網點和ATM機業(yè)務，方便了客戶的資金存取業(yè)務和相關信息查詢業(yè)務的開展，但是互聯(lián)網金融的出現(xiàn)，人們可以足不出戶選擇自己的交易類型，商業(yè)銀行出現(xiàn)了較多的業(yè)務的替代，而且互聯(lián)網的操作更加便捷，為客戶節(jié)省了大量的時間和精力，具有一定的優(yōu)越性。

（四）商業(yè)銀行信息脫媒進一步提速

以往商業(yè)銀行憑借自身龐大的客戶群體，便于開展各類業(yè)務的拓展，而且在開展資金存貸業(yè)務的同時，便于面對面的開展理財?shù)仍鲋禈I(yè)務，業(yè)務的黏性較強，但是隨著各種互聯(lián)網交易平臺的發(fā)展，很多電商平臺都能夠捕捉到一定數(shù)量的客戶信息，并且能夠借助大數(shù)據(jù)分析技術科學準確的識別出客戶的消費偏好，能夠進行準確高效的產品推送，所以相對于互聯(lián)網平臺，商業(yè)銀行不僅客戶規(guī)模在降低，在和互聯(lián)網金融和電商平臺的客戶競爭中，競爭力也是降低的面臨多方面的沖擊。

四、基于互聯(lián)網金融背景之下的商業(yè)銀行經營管理創(chuàng)新方法

（一）互聯(lián)網金融背景之下商業(yè)銀行經營管理戰(zhàn)略的調整

經營戰(zhàn)略是經營的根本所在。商業(yè)銀行在當前的發(fā)展中，需要對自身受到互聯(lián)網金融沖擊后的具體情況作以深入的分析，準確把握導致相關問題出現(xiàn)的原因，并對自己的發(fā)展優(yōu)勢、不足進行分析，以此結合上述內容對銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略進行重新調整，促使銀行在后續(xù)的發(fā)展中，通過該戰(zhàn)略的指導，可以良好的應對互聯(lián)網金融的沖擊，不斷擴大市場占有率，提升客戶服務滿意度，吸引更多客戶前來商業(yè)銀行辦理各項業(yè)務，同時商業(yè)銀行管理層需要立足于發(fā)展的眼光、創(chuàng)新的視角，對于調整后并實施的發(fā)展戰(zhàn)略進行不斷地分析研究，依托自身對于金融市場發(fā)展的靈敏嗅覺，找出潛藏在其中的巨大商機，進一步對經營發(fā)展戰(zhàn)略進行創(chuàng)新，最終帶領商業(yè)銀行可以實現(xiàn)穩(wěn)定健康發(fā)展的目標。

（二）提升互聯(lián)網金融服務意識

商業(yè)銀行在互聯(lián)網時代也要積極尋求改變。商業(yè)銀行要轉變固有的經營管理理念，結合以往常規(guī)經營管理理念應用的局限性與缺陷、當前互聯(lián)網技術及云計算等技術在人們開展的各項生產生活中的廣泛應用與成效情況，增強自身的互聯(lián)網金融意識，進而進行銀行傳統(tǒng)經營管理理念的創(chuàng)新性改變，以此作以客戶服務質量的總體性提升、金融服務的電子化創(chuàng)新、金融產品的個體化革新，依托全新的經營管理理念，對銀行本身具備的中介功能、常規(guī)業(yè)務量、擁有的利差收入在有效維持的基礎上，做進一步的鞏固、加大、提升，通過擴大自身的優(yōu)勢構建全新的競爭優(yōu)勢格局。

（三）豐富完善銀行的金融產品

產品始終是市場競爭中取勝的關鍵所在。商業(yè)銀行在經營的時候要站在客戶的立場，設計出令客戶滿意的金融產品，增強服務質量，使得客戶滿意，會繼續(xù)來商業(yè)銀行辦理各種業(yè)務，其中在金融產品方面需要商業(yè)銀行透過互聯(lián)網企業(yè)分析得出的客戶投資理念、理財習慣、風險防控態(tài)度等內容與客戶在本銀行以往開展的金融業(yè)務內容，將客戶劃分為不同的群體，進行階梯式的理財產品類型設計，這些產品要比客戶原本在網絡上進行的理財活動收益高一些，從而吸引客戶大量購買這些理財產品，幫助客戶合理控制風險，獲得較高的收益。

（四）加強員工的業(yè)務培訓提升服務的質量和水平

雖然當前已經進入到了互聯(lián)網金融快速發(fā)展的時代，但是很多業(yè)務的開展尤其是基礎業(yè)務的開展，商業(yè)銀行的作用還是不可替代的，而且發(fā)展迅速的互聯(lián)網金融所依托的資源也是構建于商業(yè)銀行基礎服務之上的衍生業(yè)務，所以，商業(yè)銀行要不斷提升自己的業(yè)務競爭能力，加大對工作人員的業(yè)務培訓的力度，提升服務的質量和水平，提高客戶的滿意度，更快地適應時代和業(yè)務的變化，做到滿足客戶的多樣化的需求。

五、結論

本文通過對互聯(lián)網金融對我國商業(yè)銀行經營管理模式的影響分析，可以看出互聯(lián)網金融對于傳統(tǒng)銀行的沖擊是全方位的，包括資產業(yè)務尤其是短期貸款業(yè)務受到沖擊，商業(yè)銀行的利潤受到擠壓，商業(yè)銀行的金融中介職能受到削弱，商業(yè)銀行信息脫媒進一步提速?；谝陨涎芯浚诨ヂ?lián)網金融背景下的商業(yè)銀行經營管理創(chuàng)新方法的制定需要從以下方面進行著手，包括互聯(lián)網金融背景之下商業(yè)銀行經營管理戰(zhàn)略的調整，提升互聯(lián)網金融服務意識，豐富完善銀行的金融產品，加強員工的業(yè)務培訓提升服務的質量和水平。只有不斷完善自身的業(yè)務水平，提高競爭力，才能在激烈的市場競爭中立足。