李文霞

（中共沂南縣委黨校，山東 沂南 276300）

傳統(tǒng)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務穩(wěn)定性高、風險較低，倍受中小投資者喜愛。而互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來也衍生出新的金融業(yè)務模式，對商業(yè)銀行個人理財客戶起到了分流作用，加之當前商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品更新慢、類型單一，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在與互聯(lián)網(wǎng)金融理財模式的對抗中敗下陣來，銀行收益損失明顯。但網(wǎng)絡金融的出現(xiàn)無疑也是銀行個人理財業(yè)務創(chuàng)新調(diào)整的契機，銀行必須抓住契機，積極革新，調(diào)整服務類型，完善理財產(chǎn)品，再次贏得客戶信任。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行個人理財業(yè)務的影響

（一）銀行支付功能被削弱

支付功能是銀行的基礎功能，銀行主要通過客戶儲蓄和貸款實現(xiàn)自身的支付功能，而客戶儲蓄和貸款業(yè)務的辦理都需要到相應的營業(yè)網(wǎng)點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代的到來，PC客戶端和手機客戶端支付成為新趨勢，也使得業(yè)務操作更方便，使得業(yè)務辦理擺脫了時間與空間的限制。當前第三方支付發(fā)展速度越來越快，且普及推廣成為必然，這也意味著銀行曾經(jīng)壟斷的支付功能境況不復存在，必然對銀行個人理財業(yè)務開展造成一定沖擊。

（二）客戶分流情況加劇

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展使得銀行個人業(yè)務原有的利潤空間被壓縮，主要是通過客戶分流實現(xiàn)。部分客戶被互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務吸引，主動選擇互聯(lián)網(wǎng)金融，這在年輕群體中尤為明顯。目前各大商業(yè)銀行主推的個人理財金融產(chǎn)品銷量呈明顯下降趨勢，銀行理財產(chǎn)品業(yè)務盈利驟減，而金融市場的利率市場化發(fā)展無疑是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的契機，這也意味著商業(yè)銀行的融資市場競爭更為激烈。京東金融、螞蟻金融等企業(yè)迅速崛起，對商業(yè)銀行個人理財客戶具有較大的吸引力，客戶被分流，銀行個人理財業(yè)務開展不理想。

（三）行業(yè)內(nèi)競爭更為激烈

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是大趨勢，其便捷高效的優(yōu)勢對商業(yè)銀行的發(fā)展造成一定沖擊，也使得金融市場競爭更為激烈。五大行目前的客戶資源優(yōu)勢依然明顯，受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊影響較小，而對于實力不夠強大的中小商業(yè)銀行來說，其在五大行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的夾縫中艱難生存，必然影響到其個人理財業(yè)務的開展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銀行個人理財業(yè)務的創(chuàng)新調(diào)整

（一）確定客戶群，提升服務水準

確定客戶群就是了解客戶群的理財方式、消費觀念，遵循“了解你的客戶”的觀念，做好客戶群體的精細劃分，面向客戶群體提供針對性的服務和產(chǎn)品，真正讓銀行的金融服務走入到客戶內(nèi)心，想客戶之所想。同時要努力提升服務水準，在服務上凸顯自身的優(yōu)勢，以期在激烈的市場競爭中為自己加分。

（二）關注技術創(chuàng)新，堅持科技助力

技術的創(chuàng)新使得互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，而商業(yè)銀行也應發(fā)揮技術優(yōu)勢，做到大數(shù)據(jù)、加密防護等技術的“為我所用”，以更好地指導銀行個人理財業(yè)務的開展。詳細的數(shù)據(jù)分析、精確的客戶群體劃分和風險的有效預估等，使得商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的開展更高效，產(chǎn)品更新速度更快，更符合客戶的“胃口”。商業(yè)銀行也不能盲目地進行金融創(chuàng)新，螞蟻金服推遲上市就顯示了國家對于金融系統(tǒng)風險的重視，無論什么情況下，金融創(chuàng)新都要審時度勢。

（三）加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作

商業(yè)銀行要想更好地參與市場競爭，實現(xiàn)自身個人理財業(yè)務活力的提升，真正發(fā)揮自身金融服務優(yōu)勢，必須尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，讓自身優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的活力相得益彰，以兩者的深度合作帶來商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息的安全共享，在新形勢下保持信息資源優(yōu)勢，為銀行個人理財業(yè)務的開展開辟綠色通道。

（四）關注實體經(jīng)濟，提高經(jīng)營水平

鑒于中小企業(yè)融資難的實際問題，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺雖然在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的壓力，但這也啟示商業(yè)銀行要關注到中小企業(yè)融資服務問題，關注個體化的融資支持，以此作為互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下個人業(yè)務辦理的新版塊，積極發(fā)揮自身資源優(yōu)勢，有所作為，拓展業(yè)務范圍，優(yōu)化融資條件，努力降低個體戶融資門檻成本，使得資金需求者和資金供給者更好地進行金融交易，帶來實體經(jīng)濟的發(fā)展，使得商業(yè)銀行也具有較強的業(yè)務經(jīng)營能力。

（五）重視互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范應對

商業(yè)銀行要考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的風險，關注互聯(lián)網(wǎng)金融中的欺詐、洗錢等違法犯罪行為，加大治理和整頓力度，預防為主，防范結合。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中始終堅持安全可控、便民便利、堅持繼承創(chuàng)新、業(yè)務服務融合的四大原則?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢做好互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銀行個人理財業(yè)務的創(chuàng)新，必須時刻關注風險問題，追求業(yè)務改革的最高“性價比”。

三、結束語

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展到今天，我們必須肯定其發(fā)展的必然性，也應思考互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的發(fā)展問題，特別是針對當前利潤空間逐漸縮小的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務項目，必須積極思考其互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)沖擊下的自救策略，多管齊下，多措并舉，以讓商業(yè)銀行個人理財業(yè)務走上新的發(fā)展道路。