保險合同上不公平問題的研究

董文奇

西北民族大學(xué)法學(xué)院，甘肅 蘭州 730124

保險法所謂的公平，是規(guī)制保險合同的法律規(guī)范和習(xí)慣、過程和結(jié)果、權(quán)利和義務(wù)的配置恰當(dāng)合理，宏觀上平衡合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和利益。“公平”與“互利”合為一項原則，且只限定于合同訂立階段，尤其體現(xiàn)在保險條款的設(shè)置上?！靶省蓖瑯右彩潜ｋU法所追求的價值，保險合同標(biāo)準(zhǔn)化確實能夠提升交易效率，但標(biāo)準(zhǔn)化合同是否會影響公平？

一、保險合同的不公平問題的體現(xiàn)

由于合同的標(biāo)準(zhǔn)化，保險人不能更改合同條款、退保難、索賠難。特別是保險合同標(biāo)準(zhǔn)化后，投保人只能全盤接收或回絕，且沒有更多可選擇的比較鑒別的交易對象，沒有體現(xiàn)出自愿與公平。合同成立必須由當(dāng)事人合意，而標(biāo)準(zhǔn)合同并不能體現(xiàn)要約和承諾這兩個意思表示，很大程度上更像是由當(dāng)事人一方單獨制定的，是一種單方行為［1］。這意味著在投保人拿到保險單前，雙方已經(jīng)完成了交易。而投保人在意識到自己被“套牢”前，并不會解約，甚至他對自己是否有單方解約權(quán)并不明了。保險合同存在的不公平問題具體體現(xiàn)為：

第一，投保人與保險人履約代價不對等。投保人獲得的是期待利益，而保險人獲得的是現(xiàn)實利益［2］。如果發(fā)生須賠付的情況，其賠償金也是源于投保人訂約時交納的保險費。而投保人相反有很大風(fēng)險，合同期限屆滿后若未出現(xiàn)約定的賠付事由，保險費就沒有發(fā)揮作用；若出險，保險人也可能利用立法不完善的因素，或憑自身經(jīng)濟優(yōu)勢迫使投保人接受不利的賠償方案等，使投保人很難順利獲得理賠［3］。

第二，投保人可選擇的空間小。授予投保人選擇權(quán)尊重了當(dāng)事人意思自治，但保險行業(yè)自身性質(zhì)及部分公司的目標(biāo)很大程度上縮小了消費者的選擇機會［4］。

二、影響公平的重要因素

（一）要約與承諾

保險訂約中的要約與承諾，關(guān)系到能否得到有效保障投保人的公平權(quán)益。保險合同訂立過程中，雙方若面對面交接投保單，投保人則不能撤回要約。在投保人發(fā)出要約形式上，根據(jù)保險法規(guī)定，訂立合同也可根據(jù)雙方合意采取其他方式。基于雙方協(xié)商同意，投保人有權(quán)要求采用合同書、信件、電子郵件等書面形式與對方簽訂保險合同。采用其他書面協(xié)議形式訂立具體保險合同不能違反相關(guān)規(guī)范性文件規(guī)定，一方有此要求，對方同意，且雙方就合同內(nèi)容達成合意。采取其他協(xié)議方式訂立合同而非標(biāo)準(zhǔn)化合同很大程度上的原因在于保險條款，但采取其他書面協(xié)議形式和采用標(biāo)準(zhǔn)化形式無根本差別，因為即使采取了其他書面協(xié)議形式，也不能拒絕保險單內(nèi)的基本條款。

（二）說明制度

通過解說合同條款，使投保人明了合同的有關(guān)情況，保證合同的順利履行。投保人作為外行，其投保的決定、向意向保險公司投保的決定、投保險種類型等，很大程度上依賴于保險人必要的說明。在保險交易中，投保人不能與對方對格式條款協(xié)商，其對基本條款的了解程度取決于保險人的說明。

關(guān)于說明事項。如果投保人因不識保險真面目而受了損失，可能會從此遠離保險，一朝被蛇咬十年怕井繩，不僅對投保人不利，也會阻礙保險業(yè)務(wù)實踐的發(fā)展。保險業(yè)務(wù)的發(fā)展也需采取廣告等宣傳手段，使投保人全面了解保險，并正確合理地引導(dǎo)投保人根據(jù)自己的真實意愿購買保險。

關(guān)于說明方式及程度。應(yīng)以書面方式為主進行“說明”，方便投保人對細(xì)節(jié)部分認(rèn)真研究閱讀，也利于保險人存檔備查。當(dāng)然，也不能純粹地書面說明，還須輔之以口頭形式，否則由于個人自身素質(zhì)不同，部分投保人可能還是不清楚保險是什么。不管哪種方式，最終至投保人了解一切事宜后簽字為止。至于說明的程度的標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)以能使投保人完整正確地了解保險合同及自身行為性質(zhì)為根據(jù)。其中說明程度還涉及到簽字是否視為同意問題，即投保人在說明書上簽字，并不必然說明其已經(jīng)真正了解了合同內(nèi)容。

關(guān)于說明內(nèi)容及違反說明義務(wù)的法律后果。保險人對免責(zé)情形的說明未按照相關(guān)法律規(guī)定的，不發(fā)生法律效力。保險人未盡該項義務(wù)如果只對自己產(chǎn)生不利影響，則其自然承擔(dān)后果，但如果對投保人不利，又未發(fā)生保險事故的情況下，保險合同會因到期而自然終止，這樣是對放保險人的放縱。如前所述，保險合同條款由保險人單方制定，保險人說明義務(wù)的履行程度關(guān)聯(lián)于投保人意思表示的真實程度，從而影響投保人的公平與否。

（三）保險費交付與保險單簽發(fā)

交付保險費事項可由保險交易雙方約定，但實踐中大多數(shù)情況下，投保人交付保險費是作為定式條款決定了保險合同效力的發(fā)生與否。從保險人經(jīng)營起，投保人欠交保險費可能影響保險人的償付能力，但保險人設(shè)立時準(zhǔn)備了大量風(fēng)險基金，經(jīng)過一個經(jīng)營周期即可恢復(fù)。如因出險付出保險金，不愁收不回保險費；未出險的催繳保險費的困難，因保險費交納時間距合同生效日期間隔不長，也不必?fù)?dān)心。

保險單簽發(fā)在保險合同流程中是不可或缺的，認(rèn)定其法律性質(zhì)及法律意義對投保人獲得公平待遇至關(guān)重要。實踐中，保險人大都以不可議商之基本條款規(guī)定保險單簽發(fā)為合同生效和保險責(zé)任開始的必要條件，使投保人已無權(quán)去約。法律對保險單簽發(fā)時間使用了“及時”，如果保險單簽發(fā)超過了合理期間，認(rèn)定保險合同有效，由保險人承擔(dān)后果。保險人應(yīng)比照有效保險合同履行其應(yīng)盡義務(wù)，對出險進行賠償或給付保險金，有助于保障投保人的公平權(quán)益。但這方面無明文規(guī)定，投保人在訂約時并不明了，且難以防止保險人利用漏洞侵害投保人的正當(dāng)權(quán)益。

三、保險合同上不公平問題的防治措施建議

擴大投保人意思自治空間。預(yù)防保險合同標(biāo)準(zhǔn)化的負(fù)面影響，首先在于行業(yè)主管部門從善立法，其次在于適當(dāng)授予和保障投保人的條款變更請求權(quán)。依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，由金融監(jiān)管部門制定商業(yè)保險主要險種的基本保險條款和保險費率［5］，其是否符合公平要求，取決于金融監(jiān)督管理部門依法律授權(quán)產(chǎn)生的成文“產(chǎn)品”的質(zhì)量。該產(chǎn)品的“合格”與否取決于“生產(chǎn)者”對國內(nèi)保險市場運行是否有宏觀整體把握及對保險市場存在的問題是否有充分正確的了解。因此，這種條款經(jīng)實踐檢驗若不符合立法者所期望的“公平”，就要及時修正立法。此外，保險人提出的由自己擬訂的保險條款和保險費率，不具規(guī)章性質(zhì)，只能視為合同范本，應(yīng)當(dāng)允許當(dāng)事人協(xié)商議定，以決定它們的留、改、棄。

保險合同標(biāo)準(zhǔn)化不斷加強，可由投保人自由“裁量”的條款越來越少，這有損于公平。保險合同條款定式化本是源于保險參與者都樂于接受再法律化，如果任意擴大這種條款范圍，推出投保人并不樂意接受的不能協(xié)商的條款，保險人有可能弄巧成拙。保險人依靠自身經(jīng)濟等優(yōu)勢，利用投保人缺少選擇的機會，推出各種不可協(xié)商的格式條款，又與投保人“約定”對己有利的特約條款，明顯對投保人不利。雖然雙方可以對合同內(nèi)容進行協(xié)商來變動，但必須得經(jīng)保險人同意，仍然不能解決問題。因此，為有效保障雙方的“公平”得以貫徹，雙方可以按照自己意愿進行溝通，來約定合同條款，但同時也要保證關(guān)系特別重大的事項能夠合理［6］。投保人可選擇某些條款進行要約，針對標(biāo)的或被保險人的特殊狀況，也可提出其他相應(yīng)利益的要求。

完善法律規(guī)制手段。部分條款規(guī)定過于原則，這也是現(xiàn)實、潛在的對投保人不利的因素。立法的內(nèi)在缺陷致使人們常常無所適從，從而也使公平保障無可依托。應(yīng)將實踐中行之有效、少有爭議的行業(yè)慣例固定化、成文化。法律可以吸收實踐中獲得普遍認(rèn)同的通常做法，現(xiàn)時不宜以法律做出規(guī)定的，可先由主管部門制定規(guī)章，待條件成熟時再制定法律，以司法解釋配合欠缺操作性的法規(guī)規(guī)范。