新冠肺炎疫情對我國保險業(yè)的影響

楊娟

摘要：新冠肺炎疫情全球蔓延，造成大規(guī)模人員感染，并對經(jīng)濟社會各領(lǐng)域造成嚴(yán)重沖擊，也給我國保險業(yè)帶來深刻影響。疫情短期將影響保險需求、保險供給和經(jīng)營效益，長期將推動保險業(yè)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變，提升現(xiàn)代保險業(yè)的地位。為有效應(yīng)對疫情，服務(wù)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化，建議保險業(yè)加快供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，加強科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，深化融合大健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展，充分發(fā)揮商業(yè)保險業(yè)社會治理作用。

關(guān)鍵詞：新冠肺炎疫情? 保險業(yè)? 國家治理

一、引言

黨的十九屆四中全會通過了《堅持和完善中國特色社會主義制度、推進國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化若干重大問題的決定》，圍繞“堅持和鞏固什么、完善和發(fā)展什么”這個重點，在國家治理體系和治理能力建設(shè)方面作出戰(zhàn)略部署。治理體系是國家運行的制度載體和機制保障，而金融治理是國家治理體系的重要組成部分。徐忠（2018）提出作為現(xiàn)代經(jīng)濟的血脈，金融業(yè)是連接各經(jīng)濟部門的重要紐帶，是國家治理體系的重要組成部分，金融體系及其功能應(yīng)內(nèi)嵌于國家治理體系現(xiàn)代化。2014 年《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》指出，保險是現(xiàn)代經(jīng)濟的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險管理的基本手段，是社會文明水平、經(jīng)濟發(fā)達程度、社會治理能力的重要標(biāo)志。卓志（2014）提出發(fā)展現(xiàn)代保險業(yè)是我國完善社會治理結(jié)構(gòu)、助力政府職能轉(zhuǎn)變、經(jīng)濟提質(zhì)增效升級和提高行業(yè)競爭力的需要。吳傳儉（2015）提出保險業(yè)要根據(jù)政府和市場需求，參與政府公共服務(wù)采購、民生保障和企業(yè)提質(zhì)增效，服務(wù)于國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。

自2019年12月新冠肺炎疫情（COVID-19）發(fā)生以來，確診規(guī)模和波及區(qū)域不斷擴大，在全球已蔓延傳播至200多個國家。截至2020年8月中旬，全球確診病例超過2300萬人，感染死亡病例超過80萬人，其中美國、巴西、印度確診人數(shù)均超過300萬人，中國確診人數(shù)約為9萬人。新冠肺炎主要通過呼吸道飛沫進行傳播，具有高傳染性，感染死亡率約為3.44%，是近年來感染范圍最廣、傳播速度最快、防控難度最大的一次重大突發(fā)公共衛(wèi)生事件。2000年以來，全球發(fā)生了多起突發(fā)重大疫情，如SARS、H1N1流感、MERS等，這些疫情有如下特征：疫情的暴發(fā)由此前尚未發(fā)現(xiàn)的病毒引起;疫情傳播范圍較廣，至少波及20個以上國家;疫情感染人數(shù)和死亡人數(shù)較多;疫情爆發(fā)后對所在區(qū)域的經(jīng)濟和社會活動均產(chǎn)生了顯著影響。自新冠肺炎疫情發(fā)生以來，中國政府采取了有效隔離、科研攻關(guān)、積極救治、限制人員流動、取消公共活動等措施積極防控疫情、遏制病毒擴散，截至2020年3月，國內(nèi)疫情擴散勢頭得到遏制，接下來黑龍江、大連、北京、新疆等地相繼出現(xiàn)反復(fù)但很快都得到有效控制。但國際疫情防控形勢不容樂觀，單日確診病例仍呈現(xiàn)震蕩攀升態(tài)勢，2020年7至8月維持在日均確診25萬人的高位，疫情防控形勢嚴(yán)峻復(fù)雜，還具有很大的不確定性，面臨著反彈的巨大壓力。

重大突發(fā)疫情暴發(fā)給公共衛(wèi)生、研究和醫(yī)學(xué)界帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，也對我國經(jīng)濟多個領(lǐng)域產(chǎn)生顯著影響。張國清（2003）基于對SARS疫情的認(rèn)識，評估了在公共危機管理過程中的政府責(zé)任，提出公共危機管理和政府責(zé)任過程模型。羅志恒（2020）認(rèn)為，疫情短期的沖擊非常大，新冠肺炎疫情將從供給、需求端同時沖擊宏觀經(jīng)濟，并影響中觀行業(yè)和微觀主體，但不改變中國經(jīng)濟的中長期走勢。 從金融業(yè)看，疫情給金融市場帶來短期擾動，資本市場劇烈波動，商業(yè)銀行不良率將有所上升。張曉晶（2020）認(rèn)為，新冠肺炎疫情沖擊下，穩(wěn)增長與穩(wěn)杠桿平衡艱難。關(guān)于疫情對保險業(yè)影響方面的研究較少，張響賢（2003）分析了非典疫情對保險業(yè)的有利影響和不利影響;周延禮（2020）提出，保險業(yè)要借防疫機遇轉(zhuǎn)型升級。本文基于國家治理視角，系統(tǒng)分析新冠肺炎疫情對保險業(yè)的影響，并提出有針對性的對策建議。

二、新冠肺炎疫情對我國保險業(yè)發(fā)展影響分析

從短期看，新冠肺炎疫情對生產(chǎn)生活秩序和宏觀經(jīng)濟產(chǎn)生了重大影響，但是從長期看， 政府可能以此為契機大力推動改革、完善國家治理，同時催生出新的商業(yè)模式。保險業(yè)作為風(fēng)險的管理者，首當(dāng)其沖將承受疫情暴發(fā)帶來的直接影響和經(jīng)濟波動帶來的間接影響，并對未來發(fā)展產(chǎn)生深遠影響。

（一）對保險需求的影響

1.疫情導(dǎo)致保費收入增速下降，工程險、壽險等領(lǐng)域影響明顯。鄭偉（2009）研究表明，發(fā)達國家的保險業(yè)增長主要依靠經(jīng)濟要素的拉動，而新興發(fā)展中國家的保險業(yè)增長則主要依靠制度要素的推動。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，制度要素對保險業(yè)增長的貢獻度將逐漸降低，保險業(yè)增長將更多地依靠經(jīng)濟要素的拉動。作為經(jīng)濟快速增長的發(fā)展中國家，我國經(jīng)濟要素對保險業(yè)發(fā)展的影響在不斷增強。新冠肺炎疫情對我國經(jīng)濟造成較大影響，2020年2月份 PMI指數(shù)環(huán)比下降14個百分點，非制造業(yè)商務(wù)活動指數(shù)環(huán)比下降24個百分點。疫情導(dǎo)致經(jīng)濟活動減少，保險需求也將隨之削弱。人身險方面，受疫情影響，公眾普遍減少出行和人際接觸，營銷員不能進行面對面推銷，個人代理業(yè)務(wù)受到影響。財產(chǎn)險方面，疫情無論對宏觀經(jīng)濟，還是對行業(yè)生產(chǎn)和居民收入都帶來沖擊，以及受企業(yè)停工影響，車險、工程、貨物相關(guān)保險業(yè)務(wù)量下降。2020年2月全國單月保費收入同比下降14.5%。其中，工程險、壽險、意外險、車險、貨運險等業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊較大，保費收入同比下降幅度超過20%。隨著疫情逐漸得到控制，復(fù)工復(fù)產(chǎn)推進，相關(guān)領(lǐng)域保險需求有望得到恢復(fù)，2020年1至6月全國保費收入增長6.5%，總體已實現(xiàn)正增長。

2.疫情促進風(fēng)險教育，刺激健康險、責(zé)任險等領(lǐng)域保障需求。人身險方面，新冠肺炎疫情發(fā)生以來，媒體每日報道新增患病人數(shù)、死亡人數(shù)等情況，引導(dǎo)公眾增強憂患意識，健康問題已成為一段時間最為關(guān)注的話題。疫情進一步激發(fā)社會對健康險的需求，尤其是老年人群和已患病人群。在2003年5至8月“非典”疫情初步得到控制的時期，全國健康險業(yè)務(wù)增速超過2倍。2020年1至6月，全國健康險保費呈逆勢增長態(tài)勢，同比增長19.7%，預(yù)計接下來一段時期健康險業(yè)務(wù)也將出現(xiàn)大幅增長情況。財產(chǎn)險方面，疫情的影響會觸發(fā)突發(fā)公共衛(wèi)生事件公共責(zé)任險、雇主責(zé)任險的需求，疫情發(fā)展、企業(yè)復(fù)工潛在的風(fēng)險等因素將催生中小企業(yè)營業(yè)中斷損失保險和取消方面的保險需求。

3.大健康服務(wù)需求被激發(fā)。疫情短期激發(fā)了醫(yī)療需求，也反映了我國有限的醫(yī)療資源與較大需求之間不匹配的問題。一些保險公司開發(fā)的大健康產(chǎn)品和服務(wù)，有力地支持了疫情防控大局，通過大健康平臺向民眾開放抗疫義診，免費提供在線診療和咨詢服務(wù)，調(diào)動了異地的醫(yī)生資源。截至 2019 年全國互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院數(shù)量達到294 家，成為發(fā)展最快的醫(yī)療機構(gòu)形式。隨著5G技術(shù)的應(yīng)用，醫(yī)療大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能和遠程醫(yī)療的革新將不斷助力互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療行業(yè)的發(fā)展。疫情成為保險公司大健康戰(zhàn)略投資價值重估的催化劑，對已有在線問診、連鎖醫(yī)院、藥房等資產(chǎn)價值提升有較大的積極作用。

（二）對保險供給的影響

1.推動了新險種的開發(fā)。疫情發(fā)生以來，各保險公司按照監(jiān)管要求，從快速理賠、方便理賠、主動擴展保險責(zé)任等方面著手做好保險服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，有70多家財產(chǎn)保險公司以擴展產(chǎn)品責(zé)任方式開發(fā)了上千款產(chǎn)品，80多家人身保險公司將保險產(chǎn)品責(zé)任范圍擴展到新冠肺炎。海南、福建、江蘇、廣東、江西、云南等省相繼推出復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)疫情防控綜合保險，重點保障企業(yè)因政府疫情防控要求進行封閉或隔離所導(dǎo)致的在產(chǎn)品損失、員工工資及隔離費用的支出，地方財政予以一定比例補貼，對幫助各地重點企業(yè)共渡難關(guān)產(chǎn)生積極影響。

2.部分險種費率有可能上升。受疫情影響，旅行取消類和業(yè)務(wù)中斷類責(zé)任險、信用險賠付率很可能上升，保險公司將通過提升費率來緩解壓力。如果疫情大規(guī)模暴發(fā)，壽險和健康險的賠付率也將上升，保險公司將調(diào)整相關(guān)產(chǎn)品費率。若經(jīng)濟受疫情影響陷入重度衰退，人們將會想盡辦法挖掘財源，保險欺詐率可能將會上升。保險公司對大額人身險保單多采取超額再保策略，可以通過再保合約能夠應(yīng)對疫情帶來直接損失風(fēng)險，而再保險公司面臨更高的業(yè)務(wù)中斷、死亡和發(fā)病風(fēng)險，再保險費率水平可能會調(diào)整。

3.承保理賠策略面臨調(diào)整。為應(yīng)對新冠肺炎疫情，大多數(shù)保險公司在原有產(chǎn)品基礎(chǔ)上擴展新冠肺炎責(zé)任，提供針對新冠肺炎免等待期免賠額等優(yōu)待。為應(yīng)對疫情影響，促進經(jīng)濟社會平穩(wěn)運行，國家鼓勵保險企業(yè)以延長保險期限、續(xù)保費用抵扣等方式，減免疫情期間保險費用。2019年《健康保險管理辦法》明確長期醫(yī)療保險可以進行費率調(diào)整，保險公司獲得在長期健康險領(lǐng)域進行更多探索的政策支持，可以應(yīng)對環(huán)境變化、疾病發(fā)生率變化、技術(shù)升級等賠付風(fēng)險，開發(fā)保證消費者續(xù)保權(quán)的長期健康險。隨著醫(yī)學(xué)的發(fā)展，高齡人群、重癥、癌癥幸存者等“拒保對象”變得越來越可保，保險公司可以通過準(zhǔn)確評估個人風(fēng)險，為投保申請人提供最適合的保險產(chǎn)品，滿足人們更加靈活的保險需求。

（三）對經(jīng)營效益的影響

1.賠付支出總體平穩(wěn)，但因疫情有潛在上升風(fēng)險。傳染病可造成短期特定區(qū)域大面積發(fā)病，偏離保險大數(shù)法則，風(fēng)險對沖較為困難，因此傳染病屬于人身保險巨災(zāi)風(fēng)險之一。具體到本次新冠肺炎疫情，在基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助等按規(guī)定支付后，個人負(fù)擔(dān)部分全部由財政給予補助，保險賠付責(zé)任主要是疾病導(dǎo)致的死亡及部分醫(yī)療費用。目前看來，保險行業(yè)總體賠付壓力不大，隨著疫情防控經(jīng)驗積累，未來賠付水平應(yīng)當(dāng)可控。保險公司對已有客戶免費擴展額外的新冠責(zé)任保障，雖然會一定程度加大風(fēng)險敞口，但考慮再保險安排后不會形成系統(tǒng)性風(fēng)險。

2.資產(chǎn)價格波動或影響年度投資收益。受疫情影響，權(quán)益市場面臨劇烈波動，對保險行業(yè)投資收益形成考驗，保險資金面臨市場風(fēng)險。多個行業(yè)面臨半停產(chǎn)狀態(tài)，其中航空、旅游、餐飲、娛樂等行業(yè)更是面臨較大沖擊，相關(guān)企業(yè)面臨現(xiàn)金流壓力，可以引發(fā)債務(wù)延遲償還或違約情況，保險資產(chǎn)固定收益品種的違約和減值風(fēng)險將有所上升，面臨信用風(fēng)險。目前10年期國債收益率在2.8%左右，與人身險定價水平已基本持平，如國債收益率進一步下調(diào)，公司將面臨再投資壓力。

3.部分保險公司面臨流動性壓力。產(chǎn)險公司可能由于業(yè)務(wù)中斷、活動取消和旅行相關(guān)保險受到一定損失，但基本都在可控的范圍內(nèi)。但如果疫情持續(xù)擴散，壽險公司保費收入面臨持續(xù)下滑，可能出現(xiàn)資金流動性壓力。一季度尤其是春節(jié)期間一直是人身險最重要的展業(yè)季，正常情況下保費收入可以占到全年保費收入的40%。新冠肺炎疫情對個險渠道發(fā)展的沖擊，將造成價值型產(chǎn)品的新單增長下滑。2020年2月，有20余家人身險單月保費收入下降超過40%，每家保費凈現(xiàn)金流明顯下降。

（四）對經(jīng)營模式的影響

1.推動科技化轉(zhuǎn)型的認(rèn)知。近年來，云技術(shù)、區(qū)塊鏈、人工智能與保險場景融合已有案例，但多數(shù)尚未實際應(yīng)用于核心業(yè)務(wù)處理過程，多數(shù)保險企業(yè)仍然習(xí)慣傳統(tǒng)的拜訪銷售、人工核保、書面理賠的作業(yè)模式，科技應(yīng)用速度相對落后。由于涉及大額的科技研發(fā)投入、IT信息系統(tǒng)建設(shè)和改造投入，各保險公司在平衡短期業(yè)務(wù)發(fā)展和長期信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面往往存在分歧。面對突如其來的疫情，保險業(yè)對于傳統(tǒng)線下存量模式造成了巨大的打擊，在獲客方式、產(chǎn)品設(shè)計模式、IT開發(fā)模式、風(fēng)險控制模式、服務(wù)和理賠模式和經(jīng)營方式均面臨轉(zhuǎn)變壓力。本次新冠肺炎疫情突發(fā)以來，線上建設(shè)較強的公司依托云平臺、視頻會議等基本可以保障遠程辦公與實地辦公效果相當(dāng)，而信息化水平較低的公司日常運轉(zhuǎn)則面臨較大壓力。

2.加速保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。疫情導(dǎo)致線下業(yè)務(wù)受阻，在疫情期間線上經(jīng)營能力成為保險企業(yè)拓展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵，相關(guān)公司實現(xiàn)彎道超車。2020年2月，有13家公司單月保費收入逆勢增長1倍以上?？梢灶A(yù)計，更多的保險企業(yè)將加大數(shù)字化投入力度，推動營銷模式從人海戰(zhàn)術(shù)向科技驅(qū)動轉(zhuǎn)型。在后疫情時代，多數(shù)保險公司將會重新審視自身經(jīng)營模式，聚焦于數(shù)字化賦能的線上經(jīng)營能力的打造和提升，開展線上咨詢、展業(yè)、出單、服務(wù)、增員和培訓(xùn)，提升企業(yè)整體經(jīng)營效率。

3.推動保險交易習(xí)慣的變革。近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)得到了蓬勃發(fā)展，產(chǎn)生了好醫(yī)保、相互寶等國民產(chǎn)品或互助計劃，培育起了大量線上保險消費人群，但總體看，大部分保險靠銷售人員拜訪銷售的模式從未有改變和突破，線上線下的融合進度不盡如人意。應(yīng)對疫情的隔離管控等措施，倒逼保險公司嘗試線上渠道、線上線下相結(jié)合等多種模式銷售展業(yè)，同時疫情也使得客戶理解和適應(yīng)這些新的嘗試。