劉 媛

湖南環(huán)境生物職業(yè)技術(shù)學(xué)院，湖南 衡陽 421005

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的迅速發(fā)展，各類新型校園金融產(chǎn)品在大學(xué)校園中蔓延，對于大學(xué)生而言，校園貸是一把雙刃劍，應(yīng)用得當(dāng)，能夠滿足他們的消費欲望，實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想，但若應(yīng)用不當(dāng)，會嚴重影響自身的正常學(xué)習(xí)與生活，甚至帶來生命安全威脅。校園貸的存在有其合理性，要發(fā)揮出校園貸的正面效應(yīng)，需要做好監(jiān)管、引導(dǎo)工作。

一、校園貸的發(fā)展歷程

關(guān)于校園貸的發(fā)展，最早可以追溯至2004年，廣發(fā)銀行發(fā)行了首張大學(xué)生信用卡，為了最大限度降低風(fēng)險，早期申請者必須要通過銀行多方審核，在經(jīng)濟發(fā)展下，信貸消費市場進一步擴大，各個銀行紛紛放開信用卡市場，將客戶群體瞄準大學(xué)生，并不斷降低辦理門檻，由于當(dāng)時大學(xué)生征信意識弱，加之銀行審核門檻不高，導(dǎo)致大學(xué)生成為信用卡欠款的高發(fā)群體。在2009年，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，要求各個銀行加大大學(xué)生群體的信用卡審核，后來，各個銀行逐步退出大學(xué)生市場。從2014年后，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，催生了“校園貸”，并迅速席卷高校，各校園貸平臺業(yè)務(wù)均呈現(xiàn)出迅速增長趨勢，與信用卡的發(fā)展境遇類似，由于校園貸缺乏系統(tǒng)的監(jiān)管體制，市場不成熟，出現(xiàn)了一系列的風(fēng)險隱患：一來，大學(xué)生消費欲望、支付能力不對等，在沖動消費下容易欠下巨款；二來，在監(jiān)管漏洞下，給一些不法分子帶來可乘之機，“裸貸”、“暴力催收”、“高額利益”等頻頻現(xiàn)身于大學(xué)生群體中。

二、校園貸對大學(xué)生的危害

（一）欠下巨額賬單

各個校園貸平臺多以低利息、門檻低作為吸引客戶的重點，不少大學(xué)生信以為真，掉入圈套，實際上，校園貸平臺承諾的低息并非以年率計算，而是為月息或者日息，將其換算為年息，遠高于正規(guī)借貸平臺。數(shù)據(jù)顯示，校園貸平臺平均年利率高達1.58，高于國家標準。同時，網(wǎng)貸平臺為了規(guī)避監(jiān)管，以“服務(wù)費”、“代理費”、“逾期管理費”等名目亂收費，在發(fā)放貸款時，就從中扣除。還有部分網(wǎng)貸平臺將利息設(shè)置為首還部分，逾期部分會“利滾利”，最終還款金額會達到借貸金額的幾倍甚至數(shù)十倍，對于網(wǎng)貸平臺的各種套路，涉世未深的大學(xué)生缺乏鑒別能力，面對巨額賬單，根本無法承受。

（二）面臨暴力催收

很多選擇校園貸的大學(xué)生，對自身的還款能力缺乏準確認識，欠款到期后，無力償還，針對這一情況，不良校園貸平臺會采用“公開個人信息”、“短信電話轟炸”、“非法監(jiān)禁”等手段暴力催收。更有甚者，會給貸款人通訊錄好友發(fā)送威脅信息，在宿舍外公開欠款人信息，勒索威脅。大學(xué)生風(fēng)險防范意識不高，面臨暴力催收時，會出現(xiàn)沉重的心理壓力，甚至走上自殘、輕生道路，給大學(xué)生身心造成極為負面的影響。

（三）誘發(fā)犯罪行為

不良校園貸不僅會給大學(xué)生身心帶來威脅，還可能誘發(fā)犯罪行為。有的大學(xué)生主動參與或者協(xié)助校園貸平臺實施了放貸行為，還有的大學(xué)生深陷網(wǎng)貸泥潭，無力償還，走上了犯罪道路，就近年來發(fā)生的實際案例來看，與校園貸相關(guān)的違法犯罪行為有非法拘禁罪、敲詐勒索罪、詐騙罪、侵犯隱私權(quán)罪等。不少校園貸平臺不僅為學(xué)生發(fā)放貸款，也會招收“校園代理”，予以其高額提成，從本質(zhì)而言，“校園代理”實際上是不良校園貸平臺的幫兇，利用同學(xué)的信任騙取提成。大學(xué)生一旦陷入犯罪深淵，會給其一生帶來污點，難以彌補。

三、校園貸危害的防范建議

（一）完善預(yù)警機制

1.完善法律法規(guī)

政府應(yīng)從官方角度明確校園貸，加快相關(guān)立法，規(guī)范校園貸的標準、準則、追責(zé)制度，使校園貸的發(fā)展能夠有法可依、違法必究。對于校園貸平臺，政府宜保持高壓態(tài)勢，構(gòu)建準入制度，加強資格審查，對于不達標者，堅決取締。同時，進一步完善征信體系，將征信納入憲法中，通過與金融機構(gòu)的合作構(gòu)建信用數(shù)據(jù)庫，利用人工智能監(jiān)測高校消費情況，若發(fā)生預(yù)警，及時與學(xué)校取得聯(lián)系，從源頭上控制問題。

2.發(fā)展正規(guī)貸款

相較于校園貸平臺，銀行推出的校園貸產(chǎn)品安全系數(shù)更高，實際上，銀行在多年前就已經(jīng)推出過此類產(chǎn)品，但是由于收益低、風(fēng)險高退出了校園市場，這才給不良校園貸的發(fā)展帶來可乘之機。在下一階段，應(yīng)當(dāng)鼓勵商業(yè)銀行進入校園，投入正規(guī)銀行貸。銀行貸要做到幾個方面：首先，授信額度合理，大學(xué)生生活費有限，又缺乏穩(wěn)定收入來源，必須要限制授信額度方可促進大學(xué)生健康成長；其次，堅持低利率，避免給大學(xué)生造成額外經(jīng)濟負擔(dān)；再次，提高信息安全，加強風(fēng)控體系建設(shè)，讓大學(xué)生能夠享受到安全的校園貸產(chǎn)品。

3.堅守行業(yè)自律

目前，校園貸平臺良莠不齊、各自為政，未形成整體發(fā)展態(tài)勢，如果平臺不夠自律，即便政府嚴格監(jiān)管，也會出現(xiàn)不良校園貸問題。對此，要堅持行業(yè)自律，“共享貸款記錄”、“嚴格身份驗證”，提高從業(yè)者準入標準，實現(xiàn)平臺之間的信息共享，對于失信大學(xué)生，高度警惕。同時，完善風(fēng)險防范體系，對于借貸人，做好風(fēng)險提示，提高審核力度，確保借貸合理性。

（二）夯實教育體系

1.學(xué)校方面：引導(dǎo)學(xué)生樹立正確消費觀

要降低校園貸的危害，還需要從大學(xué)生群體來著手，他們只有樹立正確消費觀，做到適度、合理消費，才能從根源上抵制校園貸。在學(xué)校教育上，要形成合力：首先，輔導(dǎo)員要主動關(guān)注學(xué)生的日常消費，若發(fā)現(xiàn)存在超前消費、攀比消費苗頭，要及時疏導(dǎo)、教育，必要情況下邀請家長參與；其次，思政教師要將“綠色消費”理念貫穿到思政課程體系中，對學(xué)生開展必備的理財教育、消費教育，引導(dǎo)其理性對待校園貸，針對校園貸造成的危害用生動案例為學(xué)生闡述；再次，定期在校內(nèi)開展“消費理財”、“金融知識”講座，提高學(xué)生的自我防范意識和信息防范意識，使其在學(xué)習(xí)專業(yè)知識的過程中，也能掌握“危機處理”、“財務(wù)管理”的技能知識。通過多管齊下的方式，讓大學(xué)生學(xué)會合理安排支出，杜絕超前消費、攀比消費，享受趣味、豐富的大學(xué)生活。

2.家長方面：提高與孩子的溝通度

在進入大學(xué)校園后，學(xué)生逐漸脫離了家長束縛，部分家長忙于事業(yè)，也疏忽了對孩子的關(guān)心和指導(dǎo)。當(dāng)前的98后、00后大學(xué)生，獨生子女比例頗高，其父母多為70后，出生于資源匱乏時代，對于孩子，父母往往會竭盡所能滿足要求，不愿讓其承擔(dān)物質(zhì)壓力。在家中對于子女照料有佳，衣來伸手、飯來張口，這種溺愛嚴重影響了子女的獨立性，也容易致使孩子消費觀念異化，過分追求物質(zhì)。因此，對于家長而言，要發(fā)揮言傳身教作用，多與孩子交流、溝通，與輔導(dǎo)員取得固定聯(lián)系，了解孩子動態(tài)，及時糾正其錯誤的消費習(xí)慣。

（三）構(gòu)建反應(yīng)機制

1.嚴打違法行為

多數(shù)校園貸案件均為民事糾紛，因此，不良網(wǎng)貸平臺的恐嚇、泄露信息、暴力催收也屬于民事糾紛范圍，在發(fā)生此類事件后，大學(xué)生投訴無門。對于此類違法行為，政府要予以嚴厲打擊，予以刑事處罰。同時，開通舉報渠道，鼓勵社會大眾參與進來，在發(fā)現(xiàn)不良校園貸威脅大學(xué)生合法權(quán)益時，可以匿名舉報，并構(gòu)建維權(quán)渠道，為受害大學(xué)生提供法律救濟。

2.設(shè)置管理機構(gòu)

學(xué)校在校園貸問題的解決上，需要肩負重任，大學(xué)生在遭遇暴力催收時，好于自尊、面子，不愿告知家長、輔導(dǎo)員，自身又缺乏應(yīng)對能力，往往會加重傷害。對此，學(xué)校有必要構(gòu)建危機管理機構(gòu)，精心排查，對上當(dāng)受騙、遭遇校園貸危害者，予以重點監(jiān)測，并制定科學(xué)的心理干預(yù)機制，通過定期的心理疏導(dǎo)，避免大學(xué)生進入校園貸危機。對于已借貸、無法償還者，予以學(xué)生疏導(dǎo)，及時與家長取得聯(lián)系，通過正規(guī)渠道維權(quán)。

3.平臺承擔(dān)責(zé)任

對于校園貸引發(fā)的各種嚴重后果，校園貸平臺有著不可推卸的責(zé)任，在發(fā)生惡性事件后，校園貸平臺要主動擔(dān)責(zé)，對于直接造成危害者，主動整頓、賠償損失；對于間接造成危害者，要尋找危害源頭，完善規(guī)章制度，避免類似事件再次發(fā)生。

（四）制定恢復(fù)機制

1.制定信息公開機制

由于網(wǎng)絡(luò)的特殊性，校園貸危機會在短時間內(nèi)迅速發(fā)酵，引發(fā)恐慌，其中不乏失真信息。對此，政府要發(fā)揮出自身的權(quán)威，公開真實信息，對于惡意扭曲實施者，追究法律責(zé)任，及時為社會大眾披露信息，取得公眾信任。而學(xué)校應(yīng)當(dāng)成立專門的調(diào)查小組，負責(zé)調(diào)查、取證，取證完畢后及時召開發(fā)布會，制定處理方案。

2.構(gòu)建心理重建機制

對于大學(xué)生的心理疏導(dǎo)，應(yīng)該涵蓋危機管理各個環(huán)節(jié)，在發(fā)生借貸危機后，大學(xué)生群體、社會大眾依然可能存在心理問題，曾經(jīng)有報道某大學(xué)生由于校園貸選擇自殺，被發(fā)現(xiàn)后及時得救，后來由于不堪壓力再次選擇自殺，其他學(xué)生也會受到這一影響出現(xiàn)無助、恐懼心理。對此，學(xué)校需要構(gòu)建完善的心理重建機制，幫助師生擺脫陰影。

3.設(shè)置評估總結(jié)機制

在危機發(fā)生后，要做好分析、總結(jié)工作，評估與總結(jié)應(yīng)當(dāng)由政府、高校、金融監(jiān)督機構(gòu)、公安部門共同負責(zé)，就事件成因、危害進行評估和總結(jié)，對于存在漏洞的部門，及時彌補，避免類似問題的再次發(fā)生。

四、結(jié)語

校園貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的組成，在活躍民間資本、解決大學(xué)生群體貸款難問題上，發(fā)揮著重任，在經(jīng)歷幾年的自由發(fā)展歷程后，校園貸平臺中暴露了大量問題，叫停非法校園貸的呼聲越來越高。筆者認為，校園貸是一把雙刃劍，既有消極影響，也有積極作用，不應(yīng)盲目叫停，而是要做到“疏”、“堵”結(jié)合，為了降低校園貸對大學(xué)生的危害，需要發(fā)揮出政府、學(xué)校、家庭、平臺合力，引導(dǎo)大學(xué)生根據(jù)自身實際合理使用，杜絕超前消費，提高自制力，掌握必備的法律知識，避免上當(dāng)受騙。