王華 王閣

摘 要：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大提出的重大發(fā)展戰(zhàn)略，關(guān)系到全面建成小康社會目標(biāo)的實現(xiàn)。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，也是推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重要支撐。以鄉(xiāng)村振興為背景，對農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的障礙及創(chuàng)新路徑進(jìn)行了研究，發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)村金融發(fā)展仍然存在制度障礙、體系障礙、產(chǎn)品障礙、政府扶持障礙、金融機構(gòu)內(nèi)生動力障礙和農(nóng)民金融素養(yǎng)障礙。這些障礙已經(jīng)成為鄉(xiāng)村發(fā)展的瓶頸，破解農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興障礙需要依靠創(chuàng)新。政府是關(guān)鍵、金融機構(gòu)是保障、農(nóng)民是基礎(chǔ)，農(nóng)村金融創(chuàng)新需要政府和金融機構(gòu)以及農(nóng)民合力完成。論述了鄉(xiāng)村振興視角下農(nóng)村金融市場需求特征和農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀與障礙，提出了農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的創(chuàng)新路徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;鄉(xiāng)村振興;金融障礙;金融創(chuàng)新

文章編號：1004-7026（2020）20-0163-03 ? ? ? ? 中國圖書分類號：F832.35 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

鄉(xiāng)村興則國家興，鄉(xiāng)村衰則國家衰。我國歷來重視農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。2004年以來，中央一號文件均聚焦“三農(nóng)”問題。黨的十九大提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。2018年國務(wù)院發(fā)布了《中共中央 ? ?國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》和《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》兩份重要文件，標(biāo)志著鄉(xiāng)村振興大幕正式拉開。

鄉(xiāng)村振興離不開金融的支持。舒爾茨認(rèn)為，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)普遍存在資金、技術(shù)和制度等方面的缺失，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要問題是資本高度稀缺，只有解決農(nóng)村資本稀缺問題才能實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。鄉(xiāng)村振興資金需求量巨大，僅靠財政資金難以實現(xiàn)，還需要依靠創(chuàng)新推動農(nóng)村金融發(fā)展，引導(dǎo)更多金融資本流向農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域。

1 ? ?鄉(xiāng)村振興視角下農(nóng)村金融市場需求特征

鄉(xiāng)村振興是一項巨大的系統(tǒng)性工程，會給農(nóng)村帶來翻天覆地的變化。農(nóng)村新業(yè)態(tài)隨之產(chǎn)生，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷涌現(xiàn)，農(nóng)村原有的金融需求也會發(fā)生顯著變化。

1.1 ? ?政府主導(dǎo)的鄉(xiāng)村振興釋放巨大金融需求

《中共中央 ? ?國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》提出，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要堅持按照產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)村文明、治理有效、生活富裕的總要求，走中國特色社會主義的鄉(xiāng)村振興道路，讓農(nóng)業(yè)成為有奔頭的產(chǎn)業(yè)，讓農(nóng)民成為有吸引力的職業(yè)，讓農(nóng)村成為安居樂業(yè)的美麗家園。

無論是促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺發(fā)達(dá)、建設(shè)美麗宜居新農(nóng)村，還是實現(xiàn)農(nóng)村居民生活富裕，都離不開資金支持。何廣文和劉甜（2018）[1]認(rèn)為，要想實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略重點規(guī)劃任務(wù)，至少需要投資20萬億元人民幣。巨額的資金投入勢必產(chǎn)生巨大金融需求。

1.2 ? ?新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求呈現(xiàn)新特征

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求量更大，中長期融資需求更多，金融需求也更加綜合。鄉(xiāng)村振興時代，傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟逐漸向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營呈現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、專業(yè)化特征，農(nóng)村經(jīng)營主體由傳統(tǒng)農(nóng)戶逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橐约彝マr(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。與傳統(tǒng)農(nóng)村承包經(jīng)營戶相比，新型農(nóng)業(yè)主體經(jīng)營規(guī)模更大、專業(yè)化程度更高，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工和發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)的各個環(huán)節(jié)都需要更多生產(chǎn)要素投入，加之農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)技術(shù)設(shè)備采購都需要資金的長期支持，必然會產(chǎn)生長期信貸需求。

1.3 ? ?農(nóng)民原有金融需求逐步衍化、變遷

在小農(nóng)經(jīng)濟時代，農(nóng)村處于半封閉狀態(tài)，農(nóng)民的受教育程度普遍比較低，金融機構(gòu)在農(nóng)村的覆蓋面較小。農(nóng)民的投資理財意識不足，金融需求以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主。由于貸款受限，很多農(nóng)民僅辦理存款業(yè)務(wù)，金融需求明顯不足。在鄉(xiāng)村振興時代，國家勢必會加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入力度，更多資本、人才、物資會流入農(nóng)村，農(nóng)村將更開放。農(nóng)民收入水平和受教育程度會不斷提高，接受金融服務(wù)的意識會不斷增強，金融服務(wù)的需求會更加廣泛。除了傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)需求，農(nóng)民在生產(chǎn)經(jīng)營過程中還會產(chǎn)生保險、投資、理財、證券等綜合化金融需求。

2 ? ?鄉(xiāng)村振興視角下農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀與障礙

近年來，我國高度重視農(nóng)村金融發(fā)展，中央一號文件多次涉及農(nóng)村金融問題。農(nóng)村金融發(fā)展取得了初步成效，主要表現(xiàn)在金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額穩(wěn)步增長、農(nóng)村金融組織體系逐步完善、農(nóng)村金融機構(gòu)改革不斷深入、金融扶貧助力脫貧攻堅等。但是在農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的過程中，仍面臨著農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)貸款難、農(nóng)村資金向非農(nóng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移困難、農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點少、農(nóng)村金融產(chǎn)品與需求錯位等問題。因為農(nóng)村金融發(fā)展存在諸多障礙，影響了農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的水平與效果。

2.1 ? ?金融制度障礙

美國經(jīng)濟學(xué)家Shaw和Mackinon是金融抑制理論的代表人物，他們認(rèn)為政府對金融的過度干預(yù)會抑制金融體系的發(fā)展。我國存在典型的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，城鄉(xiāng)之間差異明顯，但是長期以來我國農(nóng)村金融制度基本照搬城市金融制度，農(nóng)村金融在服務(wù)鄉(xiāng)村振興過程中產(chǎn)生了許多矛盾和問題。

我國農(nóng)村金融制度障礙包括產(chǎn)權(quán)制度障礙、監(jiān)管制度障礙、業(yè)務(wù)經(jīng)營制度障礙等。產(chǎn)權(quán)制度障礙限制了農(nóng)民合法取得抵押物，導(dǎo)致農(nóng)民無法從金融機構(gòu)獲取貸款;監(jiān)管制度障礙降低了農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的效率;業(yè)務(wù)經(jīng)營制度障礙使金融機構(gòu)無法提供合適的產(chǎn)品，難以滿足農(nóng)村金融的個性化需求。我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融制度制約了鄉(xiāng)村發(fā)展，阻礙了農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟的良性循環(huán)，難以滿足鄉(xiāng)村振興的需要。

2.2 ? ?金融體系障礙

經(jīng)過多年發(fā)展，我國已經(jīng)形成了農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)、農(nóng)村政策性金融機構(gòu)、農(nóng)村合作性金融機構(gòu)和其他金融組織共同組成的多元化農(nóng)村金融體系?，F(xiàn)有的金融體系能為農(nóng)村居民和企業(yè)提供基本的金融產(chǎn)品與服務(wù)。與城市相比，農(nóng)村金融體系還不健全，主要表現(xiàn)在擔(dān)保體系、農(nóng)村信用體系及保險體系缺失。農(nóng)民在缺少擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保，同時又沒有抵押物的情況下，很難從金融機構(gòu)獲取貸款。信用體系缺少使金融機構(gòu)很難找到滿足信貸資質(zhì)的借款人，降低了金融機構(gòu)放款的積極性。保險體系不健全導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)難以分散風(fēng)險，降低了金融機構(gòu)的風(fēng)險補償。完善的農(nóng)村金融體系既要保證農(nóng)民獲取資金，又能彌補金融機構(gòu)貸款損失，而現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系難以實現(xiàn)這一目標(biāo)。

2.3 ? ?金融產(chǎn)品障礙

農(nóng)村金融產(chǎn)品應(yīng)該以農(nóng)為本，以農(nóng)村市場為導(dǎo)向，立足農(nóng)村居民和企業(yè)，而我國農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，與城市金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，適應(yīng)性差。以商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品為例，無論是對借款人要求的資信標(biāo)準(zhǔn)，還是需要提供擔(dān)?；虻盅何铮寂c城市無異。缺少擔(dān)保機構(gòu)和商業(yè)銀行認(rèn)可的抵押物，導(dǎo)致農(nóng)村居民和企業(yè)很難從正規(guī)金融渠道獲取資金。另外，我國農(nóng)村地廣人稀，農(nóng)民居住分散，而金融機構(gòu)基于成本效益原則，在農(nóng)村的經(jīng)營網(wǎng)點數(shù)量較少。截至2018年末，全國金融機構(gòu)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍有1 314個。農(nóng)村金融機構(gòu)稀少導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)的可得性和便利性較低，提供的產(chǎn)品種類少、適應(yīng)性差，難以滿足鄉(xiāng)村振興多元化的金融需求。

2.4 ? ?金融扶持障礙

主流凱恩斯主義者肯定了政府在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用，認(rèn)為政府可以幫助農(nóng)村解決資金短缺問題。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險高、收益低。王修華（2019）[2]認(rèn)為，我國農(nóng)村金融市場與鄉(xiāng)村振興內(nèi)生動力雙向促進(jìn)的良性循環(huán)體系尚未形成，因此實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興需要政府的大力扶持。在過去幾十年，國家更重視城市發(fā)展，使城市集中了大量優(yōu)質(zhì)資源。國家對農(nóng)村的扶持相對不足，在一定程度上導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展滯后?！吨袊r(nóng)村金融服務(wù)報告2018》顯示，截至2018年末，我國農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額為3.94萬億元，占各項貸款余額的比例為2.9%，農(nóng)戶貸款余額為9.2萬億元，占各項貸款余額的比例為6.8%。兩項關(guān)鍵涉農(nóng)貸款指標(biāo)處于低水平，表明政府主導(dǎo)下的金融機構(gòu)對鄉(xiāng)村發(fā)展的支持不足。

2.5 ? ?金融機構(gòu)障礙

服務(wù)“三農(nóng)”是各類農(nóng)村金融機構(gòu)的使命與責(zé)任。金融機構(gòu)作為企業(yè)，盈利是其首要目標(biāo)，因而容易造成農(nóng)村金融機構(gòu)為追求自身利益而與原有功能定位相背離，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的內(nèi)生動力不足。在以利潤為導(dǎo)向的背景下，金融機構(gòu)基于資金安全的考慮，更愿意將資金投入到收益穩(wěn)定、風(fēng)險較低的項目中。涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險高、收益低、手續(xù)復(fù)雜，金融機構(gòu)往往避而遠(yuǎn)之。中間業(yè)務(wù)收入是金融機構(gòu)利潤的重要來源，主要銷售理財、基金、保險、貴金屬等金融產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的購買群體大多為金融機構(gòu)的中高端客戶。農(nóng)民收入水平低，并不是金融機構(gòu)的目標(biāo)客戶。

除此之外，農(nóng)村金融市場還存在嚴(yán)重的信息不對稱現(xiàn)象，金融機構(gòu)很難獲取農(nóng)戶信息，降低了金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的意愿。

2.6 ? ?金融素養(yǎng)障礙

金融素養(yǎng)可以定義為個人理解并利用金融解決實際問題的能力。金融素養(yǎng)一般與個人受教育程度、收入水平、職業(yè)、年齡，戶口所在地、金融機構(gòu)覆蓋率等因素相關(guān)。中國人民銀行金融消費權(quán)益保護(hù)局發(fā)布的《消費者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告2019》顯示，與城鎮(zhèn)居民相比，我國農(nóng)村居民的金融知識相對匱乏，金融素養(yǎng)水平普遍偏低。金融素養(yǎng)水平低直接制約了農(nóng)民獲取金融服務(wù)能力的提高。蘇嵐嵐和孔榮（2019）[3]認(rèn)為，農(nóng)民金融素養(yǎng)水平低，抑制了農(nóng)村金融需求，降低了正規(guī)信貸可得性，阻礙以互聯(lián)網(wǎng)金融、土地金融為代表的新型資本市場的發(fā)育，還會影響農(nóng)村居民對資金、土地、勞動力等生產(chǎn)要素的合理配置。

3 ? ?農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興創(chuàng)新路徑選擇

鄉(xiāng)村振興背景下，政府、金融機構(gòu)、農(nóng)民是農(nóng)村金融的主要參與方，農(nóng)村金融創(chuàng)新需要3方合力完成。

3.1 ? ?政府創(chuàng)新是農(nóng)村金融創(chuàng)新的關(guān)鍵

政府要在土地制度、金融監(jiān)管、金融體系、金融扶持政策等方面開展創(chuàng)新。加快農(nóng)村土地制度改革政策落地，賦予農(nóng)村宅基地、承包地完整的用益物權(quán)，從根本上解決宅基地、承包地作為抵押物的法律障礙問題，同時加快土地流轉(zhuǎn)中心、評估中心的配套設(shè)施建設(shè)，為農(nóng)地抵押提供服務(wù)保障。實施差別化金融監(jiān)管政策，適當(dāng)降低涉農(nóng)信貸資金不良容忍度，設(shè)定金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款比例，將普惠金融服務(wù)情況納入監(jiān)管評價體系，圍繞農(nóng)戶貸款設(shè)定增速、戶數(shù)等監(jiān)管考核指標(biāo)，降低民間資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入門檻。完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，特別是信用體系建設(shè)，引導(dǎo)保險公司、擔(dān)保公司、評估公司、融資租賃公司服務(wù)下沉到鄉(xiāng)村，為農(nóng)村金融發(fā)展提供良好的生態(tài)環(huán)境。加大金融扶持鄉(xiāng)村振興的力度，綜合運用貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”的金融支持力度。繼續(xù)堅持縣域金融機構(gòu)低存款準(zhǔn)備金率政策，不斷優(yōu)化財政和稅收惠農(nóng)政策，設(shè)立鄉(xiāng)村振興擔(dān)保扶持基金，綜合運用稅收優(yōu)惠、貼息、獎補、保費補貼等手段，支持農(nóng)村金融健康發(fā)展。深化農(nóng)村金融機構(gòu)改革，出臺優(yōu)惠政策，鼓勵金融機構(gòu)“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”，逐步遏制農(nóng)村資金非農(nóng)化傾向[4-5]。

3.2 ? ?金融機構(gòu)創(chuàng)新是農(nóng)村金融創(chuàng)新的保障

積極開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及其信貸需求的特點，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈為核心，開發(fā)“農(nóng)戶+合作社”“農(nóng)戶+農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)”“農(nóng)戶+農(nóng)村合作組織”等多種新型貸款，積極探索“銀行貸款+風(fēng)險補償金”、農(nóng)業(yè)領(lǐng)域PPP、綠色金融與開放性金融相結(jié)合等模式，為農(nóng)村田園綜合體、綠色農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)提供資金支持。穩(wěn)步推進(jìn)服務(wù)方式創(chuàng)新，推廣“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”模式，借助金融科技和農(nóng)村助農(nóng)取款點將金融服務(wù)下沉到自然村，加強業(yè)務(wù)協(xié)同，與擔(dān)保公司、保險公司、評估公司密切協(xié)作，為農(nóng)村客戶提供一站式金融服務(wù)。創(chuàng)新信貸管理辦法，針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的特點出臺信貸資格認(rèn)定辦法，適當(dāng)擴大抵押物范圍，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施和大型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備納入抵押擔(dān)保范圍。優(yōu)化涉農(nóng)信貸流程，按照宜場則場、宜戶則戶、宜企則企、宜社則社的原則開辟涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)綠色通道，簡化貸款審批手續(xù)，提升審批效率。選派高素質(zhì)金融從業(yè)人員到縣域金融機構(gòu)輪崗，要求新進(jìn)員工到農(nóng)村基層機構(gòu)工作兩年，充實農(nóng)村金融人才隊伍，為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供智力保障[6-7]。

3.3 ? ?農(nóng)民是農(nóng)村金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)

無論是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，還是傳統(tǒng)農(nóng)戶，主體都是農(nóng)民，農(nóng)民的金融素養(yǎng)制約著農(nóng)村金融的創(chuàng)新與發(fā)展。作為鄉(xiāng)村振興的主體，農(nóng)民應(yīng)從自身出發(fā)，不斷提升金融素養(yǎng)，增強主動獲取金融服務(wù)的能力，助力農(nóng)村金融創(chuàng)新和鄉(xiāng)村振興。政府應(yīng)充分發(fā)揮縣、鄉(xiāng)、村3級金融服務(wù)體系在農(nóng)民金融素養(yǎng)提升中的主體作用，推動金融知識進(jìn)鄉(xiāng)村、進(jìn)農(nóng)企，讓農(nóng)民足不出戶就能享受高質(zhì)量的金融培訓(xùn)服務(wù)。商業(yè)銀行要以農(nóng)村助農(nóng)取款點為依托，擴大下沉服務(wù)的半徑，積極組織員工到農(nóng)村開展業(yè)務(wù)宣傳和產(chǎn)品培訓(xùn)，增加農(nóng)民與金融機構(gòu)的互動，拓寬農(nóng)民獲取金融知識的渠道。農(nóng)民也應(yīng)增強主動學(xué)習(xí)的意識，依靠互聯(lián)網(wǎng)提供的優(yōu)質(zhì)教育資源開展“互聯(lián)網(wǎng)+學(xué)習(xí)”，提升自身金融素養(yǎng)水平。

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