互聯(lián)網(wǎng)金融背景下鄭州市大學(xué)生信用消費(fèi)研究

熊曉娟

摘 要：以鄭州市35所高校大學(xué)生為研究對(duì)象，選取影響信用消費(fèi)參與度的6大變量，通過問卷調(diào)查方式獲取數(shù)據(jù)，進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)和實(shí)證分析，總結(jié)出互聯(lián)網(wǎng)金融背景下鄭州市在校大學(xué)生信用消費(fèi)現(xiàn)狀與存在的問題，提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;信用消費(fèi);大學(xué)生

文章編號(hào)：1004-7026（2020）20-0166-03 ? ? ? ? 中國圖書分類號(hào)：F832.4;G75.5 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，信用消費(fèi)越發(fā)便捷易得，越來越多在校大學(xué)生涉足網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。大學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)貸款事件頻發(fā)，大學(xué)生信用消費(fèi)及信用教育等逐漸成為社會(huì)各界關(guān)注的重點(diǎn)問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，針對(duì)鄭州市在校大學(xué)生信用消費(fèi)現(xiàn)狀進(jìn)行深入剖析，旨在了解大學(xué)生群體信用消費(fèi)意識(shí)與實(shí)踐，引導(dǎo)其樹立正確的消費(fèi)觀念，促進(jìn)青年乃至社會(huì)人員的信用體系建設(shè)[1]。

1 ? ?問卷設(shè)計(jì)及數(shù)據(jù)收集

參考以往研究的相關(guān)變量，確定了個(gè)人信息、了解程度、參與意愿、參與程度、還款能力、還款意愿6大變量。經(jīng)反饋調(diào)整，確定了問卷中的30道題目;選取鄭州市35所高校，學(xué)校層次涵蓋雙一流學(xué)科院校、特色骨干型大學(xué)、應(yīng)用型本科院校和高職高專，樣本數(shù)量占比分別為5.31%、5.47%、83.10%、6.13%;學(xué)生專業(yè)包括文史哲教、經(jīng)管法、理工、農(nóng)醫(yī)、藝術(shù)，學(xué)生年級(jí)涵蓋大一至大四。

通過網(wǎng)絡(luò)媒體（QQ、微信、微博等），共歷時(shí)3個(gè)月（2019年3—6月），共發(fā)放問卷20 810份，收回有效問卷18 280份，問卷有效率為87.84%。對(duì)問卷進(jìn)行信度與效度檢驗(yàn)，問卷信度值為0.968，說明試卷各變量之間的相關(guān)性很高，變量設(shè)計(jì)符合調(diào)查目的。問卷效度值為0.979，說明問卷內(nèi)容真實(shí)可靠。

2 ? ?鄭州市大學(xué)生信用消費(fèi)現(xiàn)狀描述性統(tǒng)計(jì)分析

2.1 ? ?大學(xué)生消費(fèi)需求旺盛，信用消費(fèi)額度隨月生活費(fèi)上漲

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，超過8成的大學(xué)生有信用消費(fèi)經(jīng)歷，且月生活費(fèi)數(shù)量與其是否使用互聯(lián)網(wǎng)金融貸款有密切聯(lián)系。月生活費(fèi)越高，越傾向于在資金緊張時(shí)考慮互聯(lián)網(wǎng)金融貸款。

在參與問卷調(diào)查的學(xué)生中，月生活費(fèi)為1 500～2 000元的學(xué)生考慮互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的人數(shù)比例達(dá)42.86%，月消費(fèi)水平為3 000～4 000元的學(xué)生考慮互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的人數(shù)比例高達(dá)71%。分析這兩項(xiàng)可以得出，月生活費(fèi)越多和消費(fèi)水平越高的學(xué)生，更有可能通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行信用消費(fèi)。這可能與生活費(fèi)高的學(xué)生償還壓力小有關(guān)。

2.2 ? ?大學(xué)生消費(fèi)信貸平臺(tái)多樣，以電商互聯(lián)網(wǎng)借貸為主

隨著金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合程度加深，我國信用消費(fèi)模式取得了較大發(fā)展，尤其是面向年輕人的消費(fèi)信貸產(chǎn)品層出不窮。調(diào)查結(jié)果顯示，78%的受訪大學(xué)生表示使用過消費(fèi)信貸產(chǎn)品，僅10%未使用過消費(fèi)信貸產(chǎn)品。不使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品的原因如下：50.81%的學(xué)生認(rèn)為生活費(fèi)充足，無須考慮消費(fèi)信貸產(chǎn)品;35.23%的學(xué)生認(rèn)為不可靠，不相信消費(fèi)信貸產(chǎn)品;6.89%的學(xué)生認(rèn)為手續(xù)煩瑣且會(huì)導(dǎo)致個(gè)人信息泄露。由此可以看出，消費(fèi)信貸產(chǎn)品在大學(xué)生中的使用面較廣、普及度高。

通過對(duì)鄭州市大學(xué)生信用消費(fèi)平臺(tái)選擇及使用頻率統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，電商和P2P互聯(lián)網(wǎng)金融貸款使用頻率較高，每月超過8次。相較于銀行互聯(lián)網(wǎng)金融貸款每月1～4次的使用頻率，電商和P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更受學(xué)生青睞。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前鄭州市高校大學(xué)生常用的電商信貸主要有阿里集團(tuán)的螞蟻花唄、螞蟻借唄以及京東商城的京東校園白條。

2.3 ? ?大學(xué)生信用消費(fèi)結(jié)構(gòu)多樣，呈現(xiàn)性別差異

通過對(duì)鄭州市大學(xué)生信用消費(fèi)用途性別差異情況統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生信用消費(fèi)具有用途較多、總體額度不大、存在性別差異等特點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)高度普及的今天，男女大學(xué)生都會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)金融貸款購買服飾鞋帽等快消品，其中男生的比例是40.33%，女生的比例是48.65%，比例相對(duì)持平;男生電子產(chǎn)品、電子科技產(chǎn)品消費(fèi)占比31.48%;女生則在戀愛（48.4%）、教育培訓(xùn)（29.73%）、旅游（27.52%）及奢侈品（16.71%）消費(fèi)更多。

2.4 ? ?大學(xué)生信用消費(fèi)償還率較高，信用等級(jí)較好

通過分析發(fā)現(xiàn)，鄭州市在校大學(xué)生的信用消費(fèi)償還率較高，受訪者大多通過兼職打工、父母或朋友幫助等方式償還借款。來自農(nóng)村、縣城和城市的受訪者均有超過半數(shù)的同學(xué)通過兼職打工償還借款，比率分別為78.09%、63.25%和52.94%。相比較而言，來自城市的學(xué)生父母幫助償還的比例明顯較高，為52.94%。但無論來自哪種家庭，在校大學(xué)生信用消費(fèi)的償還率都較高，基本不會(huì)出現(xiàn)逾期現(xiàn)象。

3 ? ?互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生信用消費(fèi)的實(shí)證分析

運(yùn)用SPSS 24.0進(jìn)行因子及相關(guān)性分析。在變量選擇上，將互聯(lián)網(wǎng)金融貸款參與度作為被解釋變量，以每年的參與頻率量化;將個(gè)人信息、了解程度、參與意愿、還款能力和還款意愿作為解釋變量。首先，開展因子分析。KMO取樣適切性量數(shù)值為0.979，大于0.8，可以進(jìn)行探索性因子分析。其次，進(jìn)行相關(guān)性檢驗(yàn)與回歸分析。由模型擬合概述可知，此次研究建立的回歸模型擬合優(yōu)度R2為0.877，調(diào)整后的擬合優(yōu)度（校正后的決定系數(shù)）為0.877，自變量與因變量的共變比率較高，模型與數(shù)據(jù)的擬合程度很好。由方差分析可知，所用回歸模型的回歸平方和為16 108.464，殘差平方和為2 248.698，總平方和為18 357.161，對(duì)應(yīng)的F統(tǒng)計(jì)量的值為2 610.366，P值為0.000，小于0.01。最后得出自變量權(quán)重及數(shù)據(jù)模型為Y=-0.644+2.967X1+

0.059X2+0.052X3+0.037X5。各影響因素相關(guān)性得分由高到低分別為：還款能力>個(gè)人信息>了解程度>參與意愿。

（1）還款能力的回歸系數(shù)值為2.967（t=114.169，P=0.000<0.05），與互聯(lián)網(wǎng)金融貸款參與度顯著正相關(guān)。其中，分期償還、兼職打工、父母幫還是最主要的還款方式;來自農(nóng)村和縣城的大學(xué)生更多選擇通過兼職還款，來自城市的學(xué)生父母幫還比例較高。

（2）個(gè)人信息的回歸系數(shù)值為0.059（t=2.255，P=

0.024<0.05），與互聯(lián)網(wǎng)金融貸款參與度正相關(guān)。其中，家庭背景、家庭收入、月生活費(fèi)與月消費(fèi)水平越高的學(xué)生，信用消費(fèi)參與度越高。這表明大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)需求旺盛，生活消費(fèi)和家庭經(jīng)濟(jì)狀況起重要作用。

（3）了解程度的回歸系數(shù)值為0.052（t=2.007，P=

0.045<0.05），與互聯(lián)網(wǎng)金融貸款參與度正相關(guān)。大學(xué)生是接受新生事物最快的群體，熱衷于網(wǎng)購，且具備專業(yè)知識(shí)，能夠通過網(wǎng)購、學(xué)校學(xué)習(xí)及朋友介紹等途徑了解互聯(lián)網(wǎng)金融貸款，這決定了大學(xué)生群體互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)參與度較高。常見的互聯(lián)網(wǎng)金融貸款形式有螞蟻花唄、京東白條等電商短期信用消費(fèi)貸款，消費(fèi)對(duì)象多為網(wǎng)購服飾鞋帽、電子產(chǎn)品等。

（4）參與意愿的回歸系數(shù)為0.037（t=1.442，P=

0.149>0.05），與互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的頻率呈現(xiàn)正相關(guān)。當(dāng)大學(xué)生出現(xiàn)資金需求時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融貸款參與意愿越強(qiáng)烈，其貸款參與度越高。其中，78%的受訪大學(xué)生表示使用過消費(fèi)信貸產(chǎn)品，12%的受訪者表示愿意嘗試。由此可見，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，大學(xué)生信用消費(fèi)需求旺盛。

4 ? ?互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生信用消費(fèi)存在的問題

4.1 ? ?大學(xué)生理性消費(fèi)意識(shí)薄弱，信用消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理

研究中有8.27%的受訪者將貸款用于奢侈品消費(fèi)，超過40%的大學(xué)生將貸款用于服飾鞋帽消費(fèi)。對(duì)于大部分大學(xué)生而言，追求時(shí)尚和名牌現(xiàn)象較常見，部分人的虛榮心和張揚(yáng)個(gè)性擊敗了量入為出、勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)理念。

大學(xué)生盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、趕潮流消費(fèi)以及負(fù)債消費(fèi)現(xiàn)象非常普遍，例如部分學(xué)生頻繁更換手機(jī)。另外，在發(fā)型、服裝、飾物、生活用品方面，校園中也不乏追“新”族[2-3]。

4.2 ? ?互聯(lián)網(wǎng)金融信用消費(fèi)門檻較低，易造成個(gè)人信息泄露

通過整理研究數(shù)據(jù)可知，影響鄭州市在校大學(xué)生參與互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的因素中，選擇“取得資金程序是否煩瑣”這一選項(xiàng)的人數(shù)比率達(dá)到49.3%，說明無抵押、無擔(dān)保、手續(xù)簡單是大學(xué)生參與互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)時(shí)較關(guān)心的問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融貸款平臺(tái)多而雜、手續(xù)便捷、審批時(shí)限短、受眾廣泛、貸款門檻低等特征直接刺激了大學(xué)生信用消費(fèi)。螞蟻花唄、京東白條等信用消費(fèi)貸款開通極其方便，大部分互聯(lián)網(wǎng)金融貸款平臺(tái)只需身份證明就可以取得相應(yīng)貸款額度。較低的進(jìn)入門檻反映出互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)較混雜，大學(xué)生信息保護(hù)制度不完善。大學(xué)生貸款或者信用消費(fèi)前需要填寫大量個(gè)人信息，由于缺乏個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，導(dǎo)致許多大學(xué)生信息被泄露，產(chǎn)生了一系列糾紛[4-5]。

5 ? ?互聯(lián)網(wǎng)金融背景下鄭州市大學(xué)生信用消費(fèi)的建議

5.1 ? ?加大對(duì)在校大學(xué)生信用消費(fèi)的教育力度

5.1.1 ? ?學(xué)校方面

研究表明，學(xué)校宣傳力度大小與信用消費(fèi)參與度呈負(fù)相關(guān)。學(xué)?？梢酝ㄟ^公選課、第二學(xué)位、班會(huì)課堂、社會(huì)實(shí)踐等開展信用消費(fèi)教育，引導(dǎo)學(xué)生樹立崇尚節(jié)儉、適度消費(fèi)的觀念，進(jìn)而形成正確的信用觀念和責(zé)任意識(shí)。建立大學(xué)生個(gè)人誠信檔案，在信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)公布學(xué)生失信行為及懲罰措施，以達(dá)到制約失信行為的作用，促使大學(xué)生重視、保護(hù)自身信用記錄。同時(shí)，要積極探索銀校合作機(jī)制。

研究顯示，出現(xiàn)資金需求時(shí)，有22.77%的受訪大學(xué)生選擇銀校合作方式。大學(xué)生信用消費(fèi)參與度高、信用消費(fèi)需求旺盛，而學(xué)校除了獎(jiǎng)學(xué)金之外沒有更多的資金支持方式，學(xué)生盲目選擇獲取資金的途徑，導(dǎo)致問題頻發(fā)。學(xué)?？梢耘c專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)合作，通過學(xué)生貸款、資助項(xiàng)目等參與學(xué)生資金使用的審核、引導(dǎo)和監(jiān)督，緩解學(xué)生資金需求，同時(shí)培養(yǎng)其形成正確的消費(fèi)觀念[6-7]。

5.1.2 ? ?家庭方面

家庭背景與信用消費(fèi)參與度呈正相關(guān)。父母應(yīng)該以身作則，合理消費(fèi)，為孩子傳輸信用消費(fèi)的相關(guān)知識(shí)，引導(dǎo)孩子正確消費(fèi)。對(duì)于社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足、經(jīng)濟(jì)來源單一的大學(xué)生，父母察覺到他們的消費(fèi)水平與平時(shí)差距較大時(shí)，要細(xì)心詢問、耐心教導(dǎo)，不要漠不關(guān)心或者一味斥責(zé)[8]。

5.1.3 ? ?大學(xué)生方面

大學(xué)生應(yīng)該增強(qiáng)自己的誠信意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，積極維護(hù)自身信用，在消費(fèi)時(shí)長遠(yuǎn)考慮自身需求，注重實(shí)用，合理利用信用消費(fèi)，使其發(fā)揮積極作用[9]。

5.2 ? ?加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的有效監(jiān)管

5.2.1 ? ?政府加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的合規(guī)管理

2018年7月，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)因逾期兌付或經(jīng)營不善而停業(yè)，其中部分爆雷機(jī)構(gòu)因涉嫌非法吸收公眾存款被公安機(jī)關(guān)立案偵查。2018年8月17日，互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治小組正式下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)檢查問題清單》，為網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)發(fā)展建立了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。各地政府應(yīng)確定主管部門，制定標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)審批與經(jīng)營監(jiān)管，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)規(guī)范發(fā)展，促使其誠信、公平經(jīng)營[10]。

5.2.2 ? ?通過信息服務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行規(guī)范

如何給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)定性一直是行業(yè)頗具爭議性的話題。在法律環(huán)境下，不能將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)定性為金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)橹袊鴮?duì)金融機(jī)構(gòu)有著嚴(yán)格的審批制度和準(zhǔn)入要求。把互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)定性為信息服務(wù)機(jī)構(gòu)較準(zhǔn)確[11]。

通過信息服務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)探索自律規(guī)范是行之有效的辦法，這種模式在上海已開始實(shí)施。規(guī)定授信申請(qǐng)程序、授信額度、分期率與預(yù)期費(fèi)率等信息披露義務(wù)，降低互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與學(xué)生信息不對(duì)稱的程度，避免不必要的麻煩。

參考文獻(xiàn)：

[1]賴丹妮，張亦辰.P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的問題、誘因與可持續(xù)發(fā)展對(duì)策[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊（中），2019（3）：72-74.

[2]張榕薇.互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下個(gè)人征信體系建設(shè)管窺——以嘉興市為例[J].嘉興學(xué)院學(xué)報(bào)，2019（2）：38-43.

[3]王賀.P2P金融對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸的影響研究[J].農(nóng)家參謀，2019（5）：141-142.

[4]仇韶榮.學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的負(fù)面影響及法律應(yīng)對(duì)途徑[J].決策探索（下），2019（2）：93.

[5]吳晶妹.2019年，征信業(yè)從哪里出發(fā)？[J].征信，2019（1）：1-6.

[6]李卓凝.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式、案例分析及對(duì)比研究——以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)為例[J].中國集體經(jīng)濟(jì)，2019（4）：? ? ? 102-104.

[7]濮晗，顧意剛.基于互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)大學(xué)生信用消費(fèi)心理研究——以螞蟻花唄為例[J].電子商務(wù)，2020（8）：? ? ? 92-94.

[8]馬雙雙，孫雪麗.大學(xué)生信用消費(fèi)現(xiàn)狀研究——以西藏大學(xué)為例[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2019（23）：111-112.

[9]沈思佳，何磊.基于螞蟻花唄的大學(xué)生信用消費(fèi)行為調(diào)查分析[J].時(shí)代金融，2017（18）：260，268.

[10]黃敏.蒙古族大學(xué)生信用消費(fèi)問題研究[D].呼和浩特：內(nèi)蒙古師范大學(xué)，2016.

[11]羅嘉敏，陳佩芬，文娟秀.大學(xué)生信用消費(fèi)問題研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2014（19）：36-37.