農(nóng)村信用體系建設(shè)探究

玉爽 杜金向

【摘要】農(nóng)村信用體系建設(shè)是發(fā)展普惠金融的基礎(chǔ)，也是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要基石。近年來，中國農(nóng)村信用體系建設(shè)取得了顯著成果，但仍然存在不少問題，這些問題反映在國家、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民三個(gè)層面，比如相關(guān)法規(guī)規(guī)章存在局限性、信用信息共享平臺(tái)不完善、農(nóng)民信用意識薄弱等。因此，須要從發(fā)揮政府引導(dǎo)作用、完善農(nóng)村信用信息共享平臺(tái)、完善信用獎(jiǎng)懲措施和加大宣傳力度等方面建設(shè)農(nóng)村信用體系。以期改善農(nóng)村信用環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興事業(yè)。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用體系、信用信息、信息共享

【中圖分類號】F832.1

【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

1 農(nóng)村信用體系建設(shè)的基本內(nèi)容和重要性

1.1 農(nóng)村信用體系建設(shè)的基本內(nèi)容

農(nóng)村信用體系是國家信用體系不可或缺的一部分，金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體之間的借貸往來依靠信用支撐，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用等級是提高其貸款可得性的重要手段。其內(nèi)容在理論上，包括建立農(nóng)村信用體系制度，加強(qiáng)誠實(shí)守信宣傳教育等。在實(shí)踐上，包括構(gòu)建農(nóng)村信用信息庫，建立農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的電子化信用檔案等等。

1.2 農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要性

中國農(nóng)村戶籍人口占比將近全國人口的70%，雖然農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，發(fā)展落后，但同時(shí)也是推動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潛力所在。因此發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)至關(guān)重要，而發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵之一就是建設(shè)完善的農(nóng)村信用體系，使農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在需要資金時(shí)能夠比較容易地獲得貸款支持。一個(gè)完備的農(nóng)村信用體系可以減輕農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對稱，降低交易成本，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興事業(yè)的發(fā)展。目前中國大力發(fā)展的普惠金融政策更是離不開農(nóng)村信用體系的發(fā)展。中國歷來重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，普惠金融政策是為了幫助弱勢群體獲得同等的金融服務(wù)，眾所周知，社會(huì)上的弱勢群體和需要幫扶的對象大多分布在農(nóng)村地區(qū)，普惠金融主要服務(wù)對象聚集地就是農(nóng)村，而農(nóng)村信用體系可以使農(nóng)村金融環(huán)境向好、向農(nóng)村引進(jìn)金融資源，消除各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體之間的信息壁壘，支撐普惠金融的實(shí)施，對很好地實(shí)現(xiàn)普惠金融政策至關(guān)重要。

2 中國農(nóng)村信用體系建設(shè)的已有成果

中共十七屆三中全會(huì)首次提議加速農(nóng)村信用體系的建設(shè)，為貫徹落實(shí)這一決定，中國人民銀行在2009年發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》，全國各地掀起了探索農(nóng)村信用體系建設(shè)的一股浪潮。在無經(jīng)驗(yàn)可借鑒的情況下，各地因地制宜結(jié)合實(shí)際情況創(chuàng)建了浙江麗水模式、黑龍江克山模式等經(jīng)典模式。2014年，中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于加快小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的意見》，其中公布了32個(gè)農(nóng)村信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū)并要求創(chuàng)新發(fā)展、以身作則。鑒于前期試驗(yàn)區(qū)的工作成果和建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，中國人民銀行在2015年9月發(fā)布《關(guān)于全面推進(jìn)中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的意見》，鼓勵(lì)全國各地積極利用市場化機(jī)制進(jìn)行農(nóng)村信用體系建設(shè)。在這一過程中取得了一定的成效。

一是緩解了農(nóng)民貸款難的問題?，F(xiàn)今大多數(shù)銀行貸款都需要向銀行提供抵押物，而農(nóng)村資產(chǎn)作為貸款抵押物大多不被銀行認(rèn)可，這就造就了農(nóng)民貸款難的問題。而信用貸款的主要參考標(biāo)準(zhǔn)就是信用評級，銀行會(huì)給予信用等級高的農(nóng)戶貸款優(yōu)先、貸款利率降低等優(yōu)惠措施。即便是發(fā)放擔(dān)保貸款，銀行也愿意向信用等級高的農(nóng)戶發(fā)放。因此，通過農(nóng)村信用體系建設(shè)不僅提高了農(nóng)民還款的可靠性，而且增強(qiáng)了銀行對農(nóng)民的信任度，這在一定程度上緩和了農(nóng)民的貸款困難。

二是在一定程度上解決了農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對稱問題。金融機(jī)構(gòu)的信貸人員對農(nóng)民的信息了解和農(nóng)民對自身信息的掌握是不對稱的，這是普遍現(xiàn)象。由信息不對稱引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題會(huì)造成銀行信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)控制的不確定性。在農(nóng)村信用體系建設(shè)中，信用信息共享平臺(tái)上面收集并記錄了農(nóng)戶的信用信息，使金融機(jī)構(gòu)可以更方便地了解客戶信息，從而全面客觀地判斷貸款是否發(fā)放等問題，提高了信貸效率。

3 農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的主要問題

2009年至今，在地方政府、人民銀行和社會(huì)各界的共同努力下，農(nóng)村信用體系建設(shè)成效顯著。但在國家、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)民三個(gè)層面都存在著不可忽視的問題，亟待解決。

3.1 國家層面存在的問題

3.1.1 相關(guān)法規(guī)存在局限性。目前中國農(nóng)村信用體系建設(shè)方面的法律法規(guī)有待完善，雖然2013年發(fā)布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》對信用信息的采集和使用等環(huán)節(jié)做出了有關(guān)規(guī)定，但是仍然存在一定的局限性。比如第16條規(guī)定“征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除?！贝藯l例只規(guī)定了對個(gè)人不良信息的保存期限并未提及對企業(yè)不良信息的保存期限，企業(yè)的失信記載勢必會(huì)影響其對外融資，進(jìn)而影響企業(yè)的長期發(fā)展。關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)的法規(guī)、規(guī)章很少，現(xiàn)存法規(guī)規(guī)章又存在局限性，這會(huì)對在全國范圍內(nèi)開展此工作帶來一定的阻礙。

3.1.2 政府各部門之間不配合、不協(xié)調(diào)。農(nóng)戶信用信息采集的內(nèi)容包括農(nóng)戶基本情況、收入來源、保險(xiǎn)繳費(fèi)、房產(chǎn)信息等信息，會(huì)涉及到保險(xiǎn)、房管等多個(gè)部門，需要各個(gè)部門提供其掌握的部分信息。但是由于政府并未規(guī)定有關(guān)信息共享的獎(jiǎng)勵(lì)或懲罰措施，各部門的工作積極性不高，并且出于部門工作量大、共享容易導(dǎo)致信息泄露等考慮，并不愿意配合共享信息，導(dǎo)致信息采集難度較大、效率較低。

3.2 金融機(jī)構(gòu)層面存在的問題

3.2.1 未建立完善的農(nóng)村信用信息共享平臺(tái)。首先是目前各地各金融機(jī)構(gòu)分別建立各自的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)，單獨(dú)開發(fā)、獨(dú)立操作，尚未完成網(wǎng)絡(luò)互通、信息共享。其次是金融機(jī)構(gòu)采集的信息覆蓋面不足，信息庫僅包含部分農(nóng)戶的信用信息，還未做到覆蓋全體農(nóng)戶。信息采集對象只注重農(nóng)戶，忽略了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的重要性。信息庫數(shù)據(jù)老舊，不能及時(shí)更新。最后是信息當(dāng)事人的隱私信息被非法機(jī)構(gòu)或別有用心的人員濫用，信息使用缺乏監(jiān)督，給當(dāng)事人造成損失。

3.2.2 信用評級指標(biāo)不標(biāo)準(zhǔn)、不統(tǒng)一。由于各金融機(jī)構(gòu)單獨(dú)開發(fā)各自的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)，所以其采集信息指標(biāo)、信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)等都不是統(tǒng)一的。不同的金融機(jī)構(gòu)有不同的信用評級運(yùn)作模式，各自規(guī)定的不同指標(biāo)所占的比重不同，對信用的等級劃分也不同。比如田東縣的信用指標(biāo)體系中履約違約情況等非經(jīng)濟(jì)能力類指標(biāo)所占權(quán)重較大，并把農(nóng)戶信用等級分為三級。西安市的信用指標(biāo)評價(jià)體系則以家庭財(cái)務(wù)狀況等經(jīng)濟(jì)能力類指標(biāo)為重，并把農(nóng)戶信用等級分為五級。由此可見各金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶信用等級的劃分具有較大的主觀性。

3.3 農(nóng)民層面存在的問題

農(nóng)村地區(qū)的消息相對閉塞，農(nóng)民受教育程度普遍偏低、觀念相對落后。很多農(nóng)民對新事物的接受度不高，對于農(nóng)村信用體系建設(shè)的主動(dòng)性更是不夠。大多數(shù)農(nóng)民還停留在把錢存在銀行收取利息的傳統(tǒng)觀念上，沒有創(chuàng)業(yè)致富愿望，所以向銀行貸款的愿望并不強(qiáng)烈。農(nóng)民沒有貸款需求自然信用意識薄弱。此外很多農(nóng)戶家庭的年支出和年收入等信息沒有明確的收支記載，采集到的信息也十分模糊，準(zhǔn)確性不高。

4 農(nóng)村信用體系建設(shè)的建議

4.1 發(fā)揮政府引導(dǎo)作用

政府應(yīng)該完善相關(guān)法規(guī)，對于現(xiàn)存法規(guī)存在的問題積極改進(jìn)。其次要明確規(guī)定各部門的責(zé)任考核機(jī)制，通過獎(jiǎng)懲措施加強(qiáng)各部門對信息共享的積極性，減少金融機(jī)構(gòu)搜集信用信息的成本。還可以設(shè)立專項(xiàng)資金，并且成立專門小組監(jiān)督資金的使用以及農(nóng)村信用體系的建設(shè)情況。

4.2 建立完善的農(nóng)村信用信息共享平臺(tái)

首先要豐富平臺(tái)數(shù)據(jù)庫，動(dòng)態(tài)更新。擴(kuò)大信息采集對象的覆蓋范圍，盡可能包含所有農(nóng)戶的信用信息，對于貧困偏遠(yuǎn)地區(qū)也要考慮到。由于農(nóng)民存款貸款情況會(huì)不定時(shí)發(fā)生變化，所以平臺(tái)數(shù)據(jù)庫的信用信息也要根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行不定時(shí)更新。

其次將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的相關(guān)信息納入信用信息平臺(tái)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體包括家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等，近些年在中國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。金融機(jī)構(gòu)將采集到的有關(guān)信用信息納入到平臺(tái)里，可以更加方便、更加高效的查詢和使用有關(guān)信息。

4.3 完善信用獎(jiǎng)懲措施

農(nóng)村信用體系建設(shè)非常需要信息采集對象，也就是農(nóng)戶的配合。傳達(dá)出守信獎(jiǎng)勵(lì)、失信懲戒的訊號，可以讓農(nóng)民意識到信用對于貸款的重要性。金融機(jī)構(gòu)可以為對信用優(yōu)良的農(nóng)民提供較高的貸款額度或是較低的貸款利率，對于不守信用者或者情況嚴(yán)重的，可以給予通報(bào)批評、不予貸款等處罰。

將農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的違約情況與整個(gè)村、整個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用評價(jià)掛鉤。信用好的行政村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，可以優(yōu)先得到金融機(jī)構(gòu)的貸款支持，給予利率、期限、額度等方面的優(yōu)惠。對于借款人違約率較高的行政村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)，當(dāng)違約率達(dá)到或超過規(guī)定的數(shù)值時(shí)，就停止這個(gè)行政村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)的貸款發(fā)放。直到違約率降到規(guī)定的數(shù)值以下時(shí)，并持續(xù)半年或一年，才可以再對該行政村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)內(nèi)的借款人發(fā)放貸款。通過這種機(jī)制，不守信用者將受到社區(qū)居民的負(fù)面評價(jià)，會(huì)督促借款人按時(shí)還款。

4.4 加大宣傳力度，引起基層重視

宣傳工作做到位，可以為農(nóng)村信用體系建設(shè)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。政府應(yīng)制定一套完善的宣傳規(guī)劃，具體到每個(gè)層級都要有具體任務(wù)，層層遞進(jìn)、相互配合，在工作中委派專門人員進(jìn)行監(jiān)督，杜絕宣傳工作表面化和形式化。為了提高宣傳工作的效率，可以采取形式多樣的宣傳活動(dòng)，比如專門講座、宣講，或是在網(wǎng)絡(luò)、電視等多媒體上發(fā)布宣傳信息。宣傳內(nèi)容要根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況，考慮到一些專業(yè)術(shù)語的晦澀難懂，盡量采取通俗易懂的語言進(jìn)行宣講。宣傳過程中要清楚地傳達(dá)失信守信的利弊，讓農(nóng)民重視起來，主動(dòng)地參與到農(nóng)村信用體系建設(shè)中。

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[作者簡介]玉爽（1997-），女，壯族，河北淶水人，在讀碩士研究生，主要研究方向：農(nóng)村金融;杜金向（1963-），男，天津人，副教授，主要研究方向：農(nóng)村金融。