摘 要：人類生產(chǎn)生活中不斷都會面對的各種風(fēng)險，如自然災(zāi)害、投機(jī)行為、生老病死、意外事件等，都給人類帶來了重大的損失，因此風(fēng)險是產(chǎn)生保險的直接原因。正所謂有風(fēng)險就有保險。風(fēng)險是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種客觀可能性。保險從宏觀上看是一種經(jīng)濟(jì)保障制度，從微觀上而言則是一種商業(yè)經(jīng)營行為和個人投資行為。是一種具有經(jīng)濟(jì)補償性質(zhì)的法律制度，是一種雙務(wù)有償?shù)暮贤P(guān)系。是以經(jīng)濟(jì)補償和給付作為保險手段，以科學(xué)數(shù)理計算為依據(jù)的救濟(jì)制度。

關(guān)鍵詞：少兒教育保險;保險主體;保險合同

少兒教育教育兩全保險是生死兩全險，就是死亡保險加生存保險。并且是人身保險，是以人的生命或健康為保險標(biāo)的，以人的生理意外事故作為保險事故的保險。人身保險的對象是人的壽命和身體，無法直接用貨幣衡量其價值，所以只能根據(jù)雙方當(dāng)事人事先約定的數(shù)額給付保險來實現(xiàn)保險的保障功能。在人身保險中的保險責(zé)任則是返還性和給付性的。

一、保險合同的主體

保險合同主體包括保險合同當(dāng)事人、保險合同關(guān)系人。

保險合同當(dāng)事人。是指因訂立保險合同而享有保險權(quán)利和承擔(dān)保險義務(wù)的人。包括投保人和保險人。投保人，或稱要保人，是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人（保險法第10條第2款）。投保人應(yīng)具備兩個要件：一是具備民事權(quán)利能力和民事行為能力;二保險人或稱承保人，是指與投保人訂立保險合同，并按照合同保險人或稱承保人，是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司（保險法第10條第3款）。

保險合同的關(guān)系人。包括被保險人和受益人。被保險人是受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人。受益人不同于投保人和被保險人之處在于，受益人在保險合同中只享有權(quán)利，即保險金請求權(quán)，而不承擔(dān)任何義務(wù)。根據(jù)我國保險法第18條的規(guī)定，受益人是由被保險人或者投保人指定產(chǎn)生;而如果是由投保人指定或變更的話，則該被指定的受益人還必須取得被保險人同意（保險法第39條）。因此，指定變更受益人的最終決定權(quán)仍然在被保險人處。若受益人為數(shù)人的，被保險人或投保人可確定受益順序和受益份額（保險法第40條）。同時，依據(jù)我國合同法變更合同權(quán)利的相關(guān)規(guī)定，在變更受益人中，無論被保險人或是投保人變更，必須就該項變更以書面形式通知保險人，否則對保險人不生效力（相關(guān)規(guī)定參見保險法第41條）。

二、保險利益

在人身保險合同中，投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益，至于保險事故發(fā)生時是否存在保險利益則在所不問。在實務(wù)中，一些投保人在投保時，與被保險人往往都具有一定的身份或其它關(guān)系，如夫妻關(guān)系、勞動關(guān)系等，而在保險事故或事件發(fā)生時，這些關(guān)系可能已經(jīng)解除或不存在，因此，為保障投保人或受益人的利益，不可能像財產(chǎn)保險那樣要求投保人在保險事故發(fā)生時，仍然具有保險利益，而是在保險合同訂立時具有保險利益即可。同時對于投保人在投保死亡險的保險利益進(jìn)行嚴(yán)格限制，可最大限度的防止道德風(fēng)險的發(fā)生（參見保險法第33條）。我國《保險法》第31條規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人;（二）配偶、子女、父母;（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬;（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

三、保險合同的成立

保險合同與其它合同一樣，必須通過要約與承諾，才能成立。而保險合同的要約與承諾又具有其特身的特點。我國保險法第13條規(guī)定，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立。保險期間的起始時間和保險合同成立時間是不同的。由于保險人承保的是未來可能發(fā)生的保險事故，而不是承保已經(jīng)發(fā)生或已不可能發(fā)生的事故，保險期間的起始一般應(yīng)等于或晚于保險合同成立的時間。

四、保險合同的生效

（一）當(dāng)事人具有相應(yīng)的締約能力。對于投保人而言，自然人和法人均可與保險人訂立保險合同。作為自然人訂立保險合同的締約能力同其民事行為能力。而無行為能力和限制民事行為能力人，不具有保險合同的締約能力，應(yīng)由其法定代理人代為訂立保險合同。法人的締約能力亦同其行為能力。對于保險人而且對其經(jīng)營的范圍亦有嚴(yán)格的規(guī)定如我國保險法第70條至91條的規(guī)定。此外，由保險代理人所簽訂的保險合同，保險代理必須具有代理權(quán)，否則亦會使合同生效受到影響。

（二）意思表示真實。意思表示真實即意思表示的行為人的表示行為與內(nèi)心的效果意思一致，與其他合同一樣，當(dāng)事人意思表示真實是保險合同生效的生效要件之一。

（三）投保人對保險標(biāo)的具有保險利益。為防止道德風(fēng)險及賭博行為的發(fā)生，各國的保險立法均規(guī)定投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益，否則保險合同無效（保險法31條第3款，訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效）不違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定和社會公共利益

五、保險合同的解除

猶豫期及合同解除，簽收合同之日起，有15日的猶豫期，在此期間內(nèi)提出解除合同，無息退還支付的全部保險費，在由于期后解除合同的，可以一次性領(lǐng)取現(xiàn)金價值，將從保險費中扣除相關(guān)費用。

（一）解除的概念。保險合同的解除是指在保險合同關(guān)系有效期內(nèi)，當(dāng)事人依據(jù)法律規(guī)定或合同約定，提前消滅保險合同的行為。一般由有解除權(quán)的一方向他方為意思表示，使已經(jīng)成立的保險合同自始無效。

（二）保險合同的解除的條件。保險合同的解除條件可以由當(dāng)事人在合同中約定，也可以由法律規(guī)定，即約定解除和法定解除。我國保險法規(guī)定的解除條件包括以下幾項：1.投保人的任意解除。保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同（保險法第15條）。2.違反告知義務(wù)，在保險合同訂立時，因錯誤或重大過失隱匿、遺漏或不實告知，足以影響保險人對危險的正確估計或保險費的計算的，保險人有權(quán)解除保險合同（保險法第16條2款）。3.違反通知義務(wù)，當(dāng)事人一方依合同規(guī)定負(fù)有危險增加的通知義務(wù)而不為通知的，除因不可抗力而無法通知的，無論是否過錯，另一方當(dāng)事人有權(quán)解除合同（保險法第52條）。4.違反保證條款。保險合同當(dāng)事人一方違背保證條款的規(guī)定，另一方當(dāng)事人可解除合同。5.違反保險費給付義務(wù)，給付保險費是投保人的主要義務(wù)，如若未按期給付，保險人有權(quán)解除合同。人身保險合同中的保險人須在投保人復(fù)效請求期限屆滿后方能解除合同。6.被保險人或受益人謊稱發(fā)生保險事故，向保險人提出賠償或給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除合同（保險法第27條第1款）。7.投保人、被保險人或受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任（保險法第27條第2款）。8.投保人、被保險人未按保險合同約定履行對保險標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險人有權(quán)解除合同（保險法第51條）。9.長期性人身保險效力中止后，在2年內(nèi)投保人未續(xù)交保險費并未同保險人達(dá)成協(xié)議的，保險人可以解除保險合同（保險法37條）。

（二）保險合同解除的禁止。有如下情形的，不得解除保險合同：保險合同成立后，除合同約定或法律的規(guī)定外，保險人不得解除合同（保險法第15條）。

貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同（保險法第50條）。

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作者簡介：呂云娜，1992年2月，女，普米，云南省麗江市寧蒗縣，研究生，法學(xué)理論