銀行的科技創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀與展望

文/諶莎莎（湘潭大學(xué)）

一、發(fā)展現(xiàn)狀

（一）信息技術(shù)創(chuàng)新方面

從我國銀行業(yè)發(fā)展趨勢來看，技術(shù)的應(yīng)用由僅是前臺柜面交易和后臺賬務(wù)核算轉(zhuǎn)向銀行的經(jīng)營決策、市場拓展及客戶關(guān)系維護等多方面的實際應(yīng)用中。各銀行目前已構(gòu)建初步化的信息技術(shù)共享平臺，具體包含以下三方面：一是數(shù)據(jù)的集中處理。數(shù)據(jù)集中后各銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)將匯集于總行或一級分行，如今客戶可以通過撥打本行客服專線或自己登錄網(wǎng)上銀行、手機銀行查詢賬戶信息；二是互聯(lián)業(yè)務(wù)平臺的開發(fā)。逐步實現(xiàn)各種業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的完善，例如票據(jù)影像交換系統(tǒng)，實現(xiàn)對公轉(zhuǎn)賬票據(jù)跨區(qū)域使用，只要在同一交換區(qū)域，即可通過影像掃描的方式確認使用，而不僅僅只能局限于開戶地使用；三是大數(shù)據(jù)的初步應(yīng)用，如個人征信系統(tǒng)、身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)等，加強系統(tǒng)監(jiān)控能力，一定程度上防范了風險的發(fā)生。但是，目前國內(nèi)銀行的信息技術(shù)開發(fā)主要側(cè)重于基本業(yè)務(wù)操作層面，并沒有在管理決策中起到很大作用。

（二）產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面

目前根據(jù)我國銀行的金融產(chǎn)品應(yīng)用情況，可以將其分人為傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和創(chuàng)新金融產(chǎn)品。其中傳統(tǒng)金融產(chǎn)品主要涵蓋各銀行基本經(jīng)營范圍，包含信貸業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、擔保業(yè)務(wù)等；創(chuàng)新金融產(chǎn)品主要是貴金屬遞延、金融期貨、遠期利率協(xié)議等。而產(chǎn)品的渠道不僅僅局限于柜面交易，電子渠道正在逐步普及。如今，網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、自助服務(wù)終端等，是銀行業(yè)傳統(tǒng)服務(wù)的延伸。然而，盡管科技創(chuàng)新日益發(fā)展，但各銀行提供產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)性較強，仍需要進一步加強產(chǎn)品獨特性創(chuàng)新以及技術(shù)開發(fā)與實際投產(chǎn)應(yīng)用。

（三）風險管理技術(shù)的創(chuàng)新方面

隨著電子銀行的普及和應(yīng)用，現(xiàn)代銀行風險管理面臨比以往更大的挑戰(zhàn)，對于信用風險、市場風險和操作風險管理，巴塞爾新資本協(xié)議中除了規(guī)定銀行經(jīng)營的最低資本要求和加大對銀行業(yè)監(jiān)管力度外，還要求大銀行建立內(nèi)部風險評估機制，將信息數(shù)據(jù)化，有利于銀行進行日常風險管理、信貸決策和重大經(jīng)營管理決策。就信用風險而言，目前各銀行以信貸業(yè)務(wù)為重點推進內(nèi)部評級體系建設(shè)和完善。但是，中國銀行業(yè)的風險監(jiān)測分析系統(tǒng)并不完善，如2012 年央視3·15 晚會曝光：招商銀行及農(nóng)業(yè)銀行員工向第三方出售本該被嚴格保密的銀行卡信息，導(dǎo)致銀行客戶資金被盜。

二、如何加強創(chuàng)新

（一）建立技術(shù)研發(fā)中心

中國銀行業(yè)應(yīng)建立技術(shù)研發(fā)中心，加大資金投入。針對各銀行推出的金融產(chǎn)品相似性高的特征，應(yīng)當致力于創(chuàng)新科技含量高、操作便捷且具有各自銀行定位特色的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，使競爭對手難以模仿和超越。例如，中國工商銀行整合網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等業(yè)務(wù)，打造全新的電子銀行品牌——“金融e 通道”以及成功創(chuàng)立“95588”的服務(wù)形象。

（二）完善加強客戶數(shù)據(jù)系統(tǒng)

客戶數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)完善與否影響我國銀行業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的發(fā)展。一方面，各銀行應(yīng)堅持在各一級分行數(shù)據(jù)集中的基礎(chǔ)上，進一步整合現(xiàn)有的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，建立綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)。另一方面，共享最新的大數(shù)據(jù)研究在金融領(lǐng)域的應(yīng)用成果，逐步建立一個基于互聯(lián)網(wǎng)、具有決策支持功能的智能型系統(tǒng)，實現(xiàn)信息的自動收集和基本的數(shù)據(jù)處理功能，實現(xiàn)初始數(shù)據(jù)向有價值信息的轉(zhuǎn)換，最終對決策與實施形成支持力，滿足各種銀行業(yè)務(wù)分析需求，進一步反映了銀行技術(shù)創(chuàng)新的能力。

現(xiàn)在，商業(yè)銀行可以根據(jù)收集的客戶信息，初步細分各客戶群體，從而進一步展開更具有針對性的營銷活動，也能更好地推出滿足客戶實際需求的金融產(chǎn)品。

（三）建立科學(xué)的風險衡量體系和管理系統(tǒng)

為了滿足信息技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新對風險管理的要求，我國銀行除了加強對風險管理機制改革以外，必須提高風險量化衡量技術(shù)，按照回收風險程度大小劃分的貸款五級分類標準的基礎(chǔ)上，盡快建立和完善內(nèi)部信用評級系統(tǒng)，逐步開發(fā)信用風險衡量模型。同時，為了使現(xiàn)代風險管理技術(shù)充分發(fā)揮作用，我國銀行應(yīng)盡快建立內(nèi)部風險管理系統(tǒng)，建立銀行風險預(yù)警數(shù)據(jù)庫，及時發(fā)現(xiàn)風險，防患于未然。

最后，在未來金融科技發(fā)展變革當中，銀行業(yè)可能有十大趨勢變化。一是技術(shù)分化、標準化、擠出劣幣。二是從長遠來看，金融科技的業(yè)務(wù)與功能成為分類抓手，而非主體視角。三是主流金融機構(gòu)的金融科技應(yīng)用全面提升。四是金融科技應(yīng)用企業(yè)更受支持和鼓勵。五是類金融需要明確定位。六是科技支持風險防范與金融安全將成為最重要的藍海之一。七是新興產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新會體現(xiàn)天時地利人和。八是金融科技沖擊更多地向基礎(chǔ)設(shè)施進行下沉。九是移動場景時代的大勢不可阻擋。十是金融的嚴格監(jiān)管將成為常態(tài)化。