譚侃

摘要：在我國農(nóng)村當(dāng)前的支付環(huán)境下，助農(nóng)取款業(yè)務(wù)仍有存在的必要。近年來，助農(nóng)取款業(yè)務(wù)面臨著外部競爭和內(nèi)部低效等制約其可持續(xù)發(fā)展的問題。本文基于江西省若干服務(wù)點的現(xiàn)實案例，立足實際需求，從微觀角度分析了助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的現(xiàn)實處境和發(fā)力方向，并對推動業(yè)務(wù)發(fā)展提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：助農(nóng)取款 農(nóng)村支付 普惠金融

助農(nóng)取款服務(wù)點設(shè)立的初衷，是作為填補(bǔ)支付服務(wù)空白、打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”的重要抓手。在發(fā)展普惠金融的政策指導(dǎo)下，銀行機(jī)構(gòu)曾以村村通為目標(biāo)大量設(shè)立助農(nóng)取款點。以江西省為例，最高峰時全省服務(wù)點數(shù)量曾多達(dá)3萬個，隨著無效服務(wù)點的清理，數(shù)量逐漸回落并基本穩(wěn)定至2萬個左右。

一、助農(nóng)取款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的制約因素

（一）現(xiàn)實地位尷尬

隨著被移動支付等非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，助農(nóng)取款業(yè)務(wù)在某些經(jīng)濟(jì)條件較好的地區(qū)，逐漸被支付寶、微信、云閃付等移動支付方式取代；經(jīng)濟(jì)條件較差的地區(qū)，因缺乏現(xiàn)金使用場景，有些貧困村內(nèi)僅有小賣部等消費場所，當(dāng)?shù)卮迕竦娜粘Ｉ钚枨笸荒茉谠O(shè)有銀行網(wǎng)點的鎮(zhèn)上得到滿足，村民會在需要購買物資的時候前往鎮(zhèn)上，順便辦理銀行業(yè)務(wù)，因此設(shè)在村里的服務(wù)點也失去了用武之地。兩難境地下，助農(nóng)取款業(yè)務(wù)似乎只能在夾縫中求生，同時偏離了其用于填補(bǔ)支付服務(wù)空白的初衷。

（二）成本收益倒掛

單從經(jīng)濟(jì)角度來說，助農(nóng)取款點設(shè)立、維護(hù)成本高，手續(xù)費收益卻微乎其微（大多數(shù)收單機(jī)構(gòu)還要給商戶業(yè)務(wù)補(bǔ)貼），對銀行機(jī)構(gòu)是絕對“虧本”的業(yè)務(wù)，似乎只能依靠政策指導(dǎo)和收單機(jī)構(gòu)的社會責(zé)任感來維持。調(diào)查顯示，一個服務(wù)點的初始投入成本平均為7000元，后續(xù)每年維護(hù)成本約3000元；如果由收單機(jī)構(gòu)依據(jù)市場化原則經(jīng)營，則僅有17%的收單機(jī)構(gòu)表示將保留所有服務(wù)點，有41%的收單機(jī)構(gòu)只會保留一半及以下的服務(wù)點。收單機(jī)構(gòu)缺乏主動性，導(dǎo)致助農(nóng)取款業(yè)務(wù)在有些地方淪為“雞肋”產(chǎn)品。

（三）風(fēng)險隱患增加

由于服務(wù)點閑置率高，有些又地處偏遠(yuǎn)，收單機(jī)構(gòu)的巡檢頻率根本達(dá)不到要求，無形中增加了服務(wù)點濫用機(jī)具違規(guī)辦理業(yè)務(wù)的風(fēng)險。曾經(jīng)就有服務(wù)點利用部分銀行對助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的特殊費率政策，通過頻繁交易違規(guī)套取發(fā)卡行手續(xù)費；還有服務(wù)點利用助農(nóng)取款機(jī)具開展非法集資、聚眾賭博等，讓助農(nóng)取款業(yè)務(wù)成為農(nóng)村金融的風(fēng)險隱患。

（四）主觀認(rèn)識倒戈

因業(yè)務(wù)開展不順利，不少業(yè)內(nèi)人員開始認(rèn)為，助農(nóng)取款業(yè)務(wù)已不再適合當(dāng)前的農(nóng)村支付需求。其依據(jù)主要有兩點：一是移動支付的發(fā)展讓農(nóng)民都用上了非現(xiàn)金支付，減少了對現(xiàn)金的依賴；二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的銀行網(wǎng)點已經(jīng)能夠滿足農(nóng)民剩下的現(xiàn)金需求。此類“助農(nóng)取款無用論”一旦在從業(yè)人員中傳播蔓延，將大大降低從業(yè)人員的積極性，形成惡性循環(huán)。

二、江西省助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的實踐

（一）正面案例體現(xiàn)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的必要性

從江西省的實際情況來看，助農(nóng)取款業(yè)務(wù)在不同地區(qū)、不同收單機(jī)構(gòu)之間存在非常大的差異：有些服務(wù)點非常受歡迎，平均每月能辦理上百筆業(yè)務(wù)，而有些服務(wù)點形同虛設(shè)，連負(fù)責(zé)人都忘記它的存在；有些地方的村民對助農(nóng)取款業(yè)務(wù)依賴程度很高，小額取現(xiàn)、社保繳費都靠它，而有些地方的村民卻毫不了解，以為只有鎮(zhèn)上的銀行能辦理取錢、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)；有些地方的銀行網(wǎng)點對助農(nóng)取款業(yè)務(wù)非常上心，時常會與負(fù)責(zé)人交流溝通，而有些地方的銀行工作人員卻認(rèn)為助農(nóng)取款業(yè)務(wù)是可有可無的存在，在農(nóng)村沒有業(yè)務(wù)需求。正是這種良莠不齊的現(xiàn)狀，讓我們看到助農(nóng)取款業(yè)務(wù)在某些條件下仍然被需要的事實。

江西省開展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的收單機(jī)構(gòu)中，農(nóng)商銀行推動力度最大、設(shè)點范圍最廣。截至2019年三季度末，全省農(nóng)商銀行共設(shè)立服務(wù)點1.1萬個，占全省服務(wù)點的60%。贛州市于都縣屬于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的地區(qū)，GDP和社會消費品零售總額均在贛州各區(qū)縣排名第3，也是作為移動支付便民工程示范縣重點推進(jìn)的地區(qū)，按“助農(nóng)取款無用論”的觀點來說理應(yīng)對助農(nóng)取款的需求不會太高。但數(shù)據(jù)顯示，2019年前三季度，于都農(nóng)商行在于都縣設(shè)立的服務(wù)點辦理的助農(nóng)取款業(yè)務(wù)在贛州各區(qū)縣排名第4，僅2019年1-2月就辦理了13.7萬筆業(yè)務(wù)。

基于助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展參差不齊的情況，本文從服務(wù)點的環(huán)境差異、個體差異出發(fā)，挖掘“好的服務(wù)點”的優(yōu)點，總結(jié)影響助農(nóng)取款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的微觀因素。

（二）現(xiàn)金剛需凸顯助農(nóng)取款業(yè)務(wù)價值

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有些銀行會特意將服務(wù)點設(shè)立在網(wǎng)點附近，幫助銀行網(wǎng)點緩解柜面取款壓力，成為銀行延伸的柜臺。于都縣馬安鄉(xiāng)有2個服務(wù)點距離銀行網(wǎng)點不足500米，在銀行工作人員的引導(dǎo)下，趕圩的農(nóng)民都會在服務(wù)點取錢，業(yè)務(wù)量非常充實，尤其是春節(jié)前后還會出現(xiàn)少量排隊的情況。這雖然與助農(nóng)取款業(yè)務(wù)“填補(bǔ)金融服務(wù)空白”的目的有所不同，但也是實實在在的現(xiàn)實需求，也便于管理維護(hù)。即使在離銀行網(wǎng)點3公里以上的馬安鄉(xiāng)西汾村，當(dāng)?shù)氐姆?wù)點也扮演著銀行延伸柜臺的角色，每月平均為農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)80余筆。上述這幾個服務(wù)點同時也都支持移動支付方式。

事實證明，目前農(nóng)民對現(xiàn)金仍有強(qiáng)大的需求。究其原因，一是現(xiàn)金能給不少年紀(jì)較大的農(nóng)民帶來“實實在在的摸得到的安全感”，而且在特定場景下給付現(xiàn)金（紅包）才具有儀式感，這是現(xiàn)階段農(nóng)村難以跨越、也是我們不可忽視的心理需求。二是簡單直接的現(xiàn)金支付方式不依賴任何傳輸介質(zhì)，在網(wǎng)絡(luò)信號覆蓋較差、受理設(shè)備陳舊落后的農(nóng)村地區(qū)有著無可比擬的優(yōu)勢。因此，即使在移動支付迅速發(fā)展的當(dāng)下，助農(nóng)取款服務(wù)仍然是解決農(nóng)村農(nóng)民現(xiàn)金使用問題的民生工程，其存在是合理且必要的。

（三）收單機(jī)構(gòu)主導(dǎo)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)開展實效

在人民銀行的政策引導(dǎo)下，深耕農(nóng)村市場的收單機(jī)構(gòu)在實際業(yè)務(wù)開展中能否主動作為、著眼大局、立足細(xì)微，是助農(nóng)取款服務(wù)點能否健康發(fā)展的關(guān)鍵。

1.合作商戶的選擇至關(guān)重要。服務(wù)點是否可以持續(xù)開展業(yè)務(wù)，與合作商戶本身的經(jīng)營內(nèi)容、商戶負(fù)責(zé)人的品行能力密切相關(guān)，設(shè)點初期的選點、選人至關(guān)重要。

就經(jīng)營內(nèi)容而言，營業(yè)時間穩(wěn)定、有一定的空閑時間、小額高頻交易的合作商戶，助農(nóng)取款業(yè)務(wù)往往經(jīng)營得更好。相比之下，有些設(shè)在鄉(xiāng)村醫(yī)生、鄉(xiāng)村水電工個人家里的服務(wù)點，雖然負(fù)責(zé)人在當(dāng)?shù)芈曂芨撸麄児ぷ鞣泵?，沒有固定、空閑的時間辦理助農(nóng)取款業(yè)務(wù)。靖石鄉(xiāng)有個設(shè)在汽車修理店的服務(wù)點，負(fù)責(zé)人因事務(wù)繁忙、主營業(yè)務(wù)收入較高，對助農(nóng)取款業(yè)務(wù)不上心，久而久之這一業(yè)務(wù)就成為了擺設(shè)。還有一些在村委布放的服務(wù)點機(jī)具，由于“訪客”較少，也缺乏宣傳，變得無人問津。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，較為成功的選點，通常是人流量大的小賣部、手機(jī)通訊營業(yè)廳、小型服裝店等。

就負(fù)責(zé)人品行能力而言，其辦理意愿、口碑聲望、業(yè)務(wù)水平等都會影響服務(wù)點業(yè)務(wù)發(fā)展。一是該負(fù)責(zé)人對助農(nóng)取款業(yè)務(wù)及其能夠為自己帶來的好處有充分認(rèn)識，認(rèn)可并重視這項業(yè)務(wù)。如馬安鄉(xiāng)幾個業(yè)務(wù)量大的商戶都不約而同地認(rèn)為助，農(nóng)取款業(yè)務(wù)可以提高客戶進(jìn)店率，形成口口相傳的宣傳，不僅有額外的業(yè)務(wù)補(bǔ)貼，更能為自身的主營業(yè)務(wù)帶來人氣。有了這一意識，經(jīng)營者才會主動付出時間和精力去經(jīng)營客戶口碑，維持業(yè)務(wù)存續(xù)。二是該負(fù)責(zé)人品行端正，潔身自好且有足夠聲望在金錢交易中維護(hù)自身的名譽。一些年長的農(nóng)民對金錢敏感度高，對普通小販從事金融服務(wù)存在天然的不信任因素，調(diào)研中不少商戶表示農(nóng)民總會有錢變少了的錯覺，這需要商戶本身有可靠的信用背書。三是商戶負(fù)責(zé)人的經(jīng)營能力，包括宣傳能力、業(yè)務(wù)能力等，優(yōu)質(zhì)服務(wù)點負(fù)責(zé)人能主動維護(hù)客戶關(guān)系，認(rèn)真做好業(yè)務(wù)知識的解釋工作，并且有意識的引導(dǎo)客戶在辦理業(yè)務(wù)后在店里消費，形成良性循環(huán)。

2.持續(xù)運維管理不可或缺。一是維護(hù)服務(wù)點后續(xù)運營。收單機(jī)構(gòu)對服務(wù)點的維護(hù)包括機(jī)具維護(hù)和商戶維護(hù)，如果服務(wù)點設(shè)立之后收單機(jī)構(gòu)不管不問，就可能造成有的機(jī)具被濫用，有的機(jī)具被荒廢。于都縣銀坑鎮(zhèn)是當(dāng)?shù)刈罘比A的鎮(zhèn)，金融服務(wù)齊全，鎮(zhèn)上共有6家銀行，但是由于在鎮(zhèn)上設(shè)立服務(wù)點的銀坑鎮(zhèn)農(nóng)商銀行重視程度不高，對服務(wù)點指導(dǎo)關(guān)心不夠，因此服務(wù)點業(yè)務(wù)反而非常稀少。而馬安鄉(xiāng)農(nóng)商行不僅對服務(wù)點提供服務(wù)補(bǔ)貼，還會主動持續(xù)維系關(guān)系，了解并解決合作商戶的業(yè)務(wù)問題，形成良好的銀、商互動，有力促進(jìn)了業(yè)務(wù)的開展。二是積極宣傳服務(wù)點業(yè)務(wù)功能。作為“非正規(guī)”金融服務(wù)，助農(nóng)取款業(yè)務(wù)先天的知名度并不高，如果缺乏宣傳，就會導(dǎo)致很多農(nóng)民根本不知道村里設(shè)有可以取款的服務(wù)點。于都縣農(nóng)商行馬安鄉(xiāng)通過舉辦金融夜校，大力宣傳助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民基本都知道服務(wù)點的功能，所以當(dāng)?shù)夭还茉谯咨线€是村里的服務(wù)點都能更好的發(fā)揮作用。三是引導(dǎo)客戶辦理業(yè)務(wù)。調(diào)研中，于都縣靖石鄉(xiāng)有兩個服務(wù)點都在圩上，且都離銀行網(wǎng)點不遠(yuǎn)，但其中一個服務(wù)點的業(yè)務(wù)量明顯大于另一個服務(wù)點。經(jīng)了解，形成這種現(xiàn)象主要是由于銀行工作人員主動引導(dǎo)客戶去其中一個服務(wù)點辦理業(yè)務(wù)，因此客戶逐漸對該服務(wù)點更加了解和信任。

三、推動助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）發(fā)揮支付服務(wù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相互促進(jìn)的作用

支付業(yè)務(wù)的活躍程度很大程度上與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平相關(guān)，貧困地區(qū)相對缺乏支付需求，如果設(shè)立助農(nóng)取款點僅僅單純“等業(yè)務(wù)上門”，在貧困地區(qū)自然難以為繼。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、缺乏其他經(jīng)濟(jì)驅(qū)動的地區(qū)，應(yīng)大力發(fā)揮助農(nóng)取款服務(wù)點作為普惠金融“前哨站”作用，將助農(nóng)取款點打造成集購、銷、運于一體，融合電商、物流、電信、公用事業(yè)繳費等多種業(yè)態(tài)，自成循環(huán)生態(tài)的綜合站點。綜合站點可以降低對單一業(yè)務(wù)的依賴程度，帶動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)整體提升，以支付便利性助力當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以經(jīng)濟(jì)發(fā)展反哺支付業(yè)務(wù)的活躍。

（二）提高對助農(nóng)取款的準(zhǔn)確認(rèn)識

要改變對助農(nóng)取款點覆蓋率“一刀切”的考核標(biāo)準(zhǔn)，正視并靈活調(diào)整助農(nóng)取款點的角色地位，立足農(nóng)村實際支付需求，以保障性支付服務(wù)為基礎(chǔ)，逐步推進(jìn)新興支付方式的普及應(yīng)用。引導(dǎo)涉農(nóng)收單銀行發(fā)揮好主導(dǎo)力量，切實轉(zhuǎn)變只算經(jīng)濟(jì)賬的短視觀念，充分認(rèn)識到助農(nóng)取款業(yè)務(wù)不僅是履行回饋社會、服務(wù)三農(nóng)的義務(wù)，還能為銀行帶來無形的潛在收益，既釋放柜面現(xiàn)金業(yè)務(wù)壓力，換取臨柜人員高收益業(yè)務(wù)的工作時長，也能夠減輕高密度業(yè)務(wù)時點的排隊問題，優(yōu)化網(wǎng)點業(yè)務(wù)環(huán)境，更能擴(kuò)大本行卡片的受理面，提升用戶口碑。要抓住當(dāng)前在農(nóng)村地區(qū)仍然存在的現(xiàn)金業(yè)務(wù)剛需，切實強(qiáng)化助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的實效落地，進(jìn)一步把助農(nóng)取款服務(wù)做深做實。

（三）強(qiáng)化實事求是的調(diào)研考察

進(jìn)一步加強(qiáng)對農(nóng)村地區(qū)的考察調(diào)研，切實了解村情村況，針對每個行政村不同的風(fēng)土人情、經(jīng)濟(jì)狀況、消費習(xí)慣，有針對性地制定相應(yīng)的服務(wù)方案，改變“攤煎餅式”的布局思路，強(qiáng)調(diào)與實際需求相適應(yīng)的支付服務(wù)供給方式。涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)在設(shè)立服務(wù)點之前更要加強(qiáng)選點考察，通過上門了解、走訪村委會、村民訪談等方式，綜合考察合作商戶的主營業(yè)務(wù)經(jīng)營模式、人員配備、口碑聲譽、業(yè)務(wù)能力等，選擇最佳合作對象設(shè)點。服務(wù)點設(shè)立后還應(yīng)持續(xù)跟蹤考察，加強(qiáng)對交易量、客戶群體的分析，對合作商戶的問題和困難、村民的反響采取積極有效的應(yīng)對措施。

（四）加強(qiáng)接地氣、重實效的宣傳引導(dǎo)

要發(fā)揮金融夜校、“金融知識進(jìn)鄉(xiāng)村”等宣傳平臺和銀行網(wǎng)點、普惠金融服務(wù)站等站點的宣傳作用，通過日常引導(dǎo)普及、重點宣講灌輸，擴(kuò)大助農(nóng)取款服務(wù)的“知名度”。利用傳統(tǒng)節(jié)日、紅白喜事、社保集中繳存等業(yè)務(wù)高峰期進(jìn)行分流引導(dǎo)，讓村民對助農(nóng)取款業(yè)務(wù)從知曉到了解、從了解到體驗、從體驗到信任、從信任到習(xí)慣。同時，提高合作商戶的思想認(rèn)識，使其認(rèn)識并體會到開展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)不僅可以帶來獎勵性收益，還可以增加進(jìn)店人數(shù)、維系客戶關(guān)系，在對助農(nóng)取款業(yè)務(wù)宣傳的同時也是對商戶主營業(yè)務(wù)的宣傳，同樣能帶來更多潛在客戶，讓商戶愿意辦、樂意辦、主動辦。

Suggestions on promoting the development of rural withdrawal service from the micro perspective

TAN Kan

Abstract： In recent years， the rural withdrawal service faces problems of external competition and internal inefficiency， which restrict its sustainable development. However， under the current payment environment in rural China， the service is still necessary. Based on the practical cases of several service points and the actual needs in rural area， this paper analyzes the actual situation of the service from a micro perspective， and provides relevant suggestions to improve the quality and efficiency of the service.

Key Words： Rural Withdrawal Service； Rural Payment Environment； Inclusive Finance

（作者單位：中國人民銀行南昌中心支行）

責(zé)任編輯：欣文