你有心理賬戶(hù)嗎？

文/彩鳳

按照傳統(tǒng)的微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，金錢(qián)是沒(méi)有標(biāo)簽的，相同面額的鈔票所帶來(lái)的效用相同，“一元錢(qián)永遠(yuǎn)是一元錢(qián)”，無(wú)論它的來(lái)源與去處。金錢(qián)與金錢(qián)之間具有完全的替代性。然而，在生活中，人們往往將金錢(qián)貼上各種標(biāo)簽，無(wú)意識(shí)地將它們放到不同的心理賬戶(hù)中，此賬戶(hù)金錢(qián)非彼賬戶(hù)金錢(qián)，金錢(qián)與金錢(qián)之間就產(chǎn)生了區(qū)別與非理性?xún)r(jià)差。

生活中的心理賬戶(hù)

心理賬戶(hù)通常有三種：一是將各期的收入或者各種不同方式的收入分在不同的賬戶(hù)中，不能相互填補(bǔ)；二是將不同來(lái)源的收入歸入不同的支配方向，如把辛苦賺來(lái)的錢(qián)和意外獲得的錢(qián)放入不同的賬戶(hù)內(nèi)，為前者設(shè)定嚴(yán)謹(jǐn)?shù)耐顿Y計(jì)劃，后者則用于消費(fèi)享樂(lè)；三是用不同的態(tài)度來(lái)對(duì)待不同數(shù)量的收入。

很多人會(huì)將不同來(lái)源的資金分屬到不同的心理賬戶(hù)中，包括意外之財(cái)賬戶(hù)和正常收入賬戶(hù)。一般情況下，人們對(duì)于辛苦掙來(lái)的錢(qián)支配起來(lái)比較謹(jǐn)慎，通常能夠根據(jù)自身實(shí)際情況做到量入而出。相反，對(duì)于一筆意外之財(cái)，例如分紅、獎(jiǎng)金、彩票中獎(jiǎng)等，人們更容易掉入非理性陷阱，更傾向于大手大腳，將金錢(qián)用于平時(shí)并不會(huì)進(jìn)行的消費(fèi)活動(dòng)中。

生活中，很多人將不同儲(chǔ)存方式的金錢(qián)分屬不同的心理賬戶(hù)里。比如，固定賬戶(hù)主要是為未來(lái)某一特定目的進(jìn)行的大額儲(chǔ)蓄，臨時(shí)賬戶(hù)主要是為未預(yù)料的零碎開(kāi)支進(jìn)行的小額儲(chǔ)蓄。我的鄰居老張，全家月收入是1 萬(wàn)元，月平均支出3000 元，計(jì)劃每月存5000 元，用于五年后買(mǎi)房，余下的2000 元用于臨時(shí)開(kāi)支。目前，老張儲(chǔ)蓄了兩年，即12萬(wàn)元?，F(xiàn)在，因老張工作地點(diǎn)變動(dòng)需要買(mǎi)車(chē)，車(chē)款為10 萬(wàn)元。12 萬(wàn)元在他的潛意識(shí)里屬于固定賬戶(hù)，不能挪為他用，老張選擇了貸款買(mǎi)車(chē)。事實(shí)上，貸款利息高于存款利息，他的行為屬于高買(mǎi)低賣(mài)，是一筆賠本買(mǎi)賣(mài)。

再比如，不同數(shù)額的收入分屬不同的心理賬戶(hù)。不同數(shù)額的收入可劃分到零花的小收入賬戶(hù)和儲(chǔ)蓄的大收入賬戶(hù)。我妹妹看中了一件600 元的毛衣，但一直不舍得買(mǎi)。這個(gè)月她單位發(fā)了一筆800 元的獎(jiǎng)金，她立刻就拿出600元來(lái)買(mǎi)下那件毛衣。我問(wèn)她，如果單位發(fā)的獎(jiǎng)金是8000元，你還會(huì)去買(mǎi)那件毛衣嗎？她想了想說(shuō)，不會(huì)，如果發(fā)8000元獎(jiǎng)金，會(huì)原封不動(dòng)地存起來(lái)。我妹妹的這種轉(zhuǎn)變便是心理賬戶(hù)導(dǎo)致的“小錢(qián)大花，大錢(qián)小花”。不同數(shù)額的支出分屬不同的心理賬戶(hù)干擾了消費(fèi)者的理性選擇。

如何應(yīng)對(duì)心理賬戶(hù)

國(guó)內(nèi)一些學(xué)者通過(guò)研究國(guó)人的心理賬戶(hù)特征，得出了國(guó)人的心理賬戶(hù)主要分為正常工資收入、普通獎(jiǎng)金獲取以及彩票或中獎(jiǎng)所得三類(lèi)。國(guó)人對(duì)于這三種不同來(lái)源的財(cái)富，有不同的消費(fèi)結(jié)構(gòu)和資金支配方向。獎(jiǎng)金收入最主要的支配方向排序?yàn)椋簝?chǔ)蓄、人情花費(fèi)、家庭建設(shè)與發(fā)展開(kāi)支。彩票收入最主要的支配方向排序?yàn)椋喝饲榛ㄙM(fèi)、儲(chǔ)蓄、享樂(lè)休閑開(kāi)支。正常工資收入最主要的支配方向排序?yàn)椋喝粘１匦栝_(kāi)支、儲(chǔ)蓄、家庭建設(shè)與發(fā)展開(kāi)支。

此前所提到的不理性行為的根源就在于心理賬戶(hù)的存在。心理賬戶(hù)是介于心理學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)的邊緣概念。它最大的特點(diǎn)在于顛覆了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)中的可替代性。按照傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論，每一元錢(qián)都具有完全替代性。心理賬戶(hù)之間的非替代性，具體表現(xiàn)為意外之財(cái)和正常收入之間的非替代性。

心理賬戶(hù)會(huì)影響人們的決策，那么心理賬戶(hù)如何進(jìn)行計(jì)算呢？它是否也像我們通常所言的賬戶(hù)，遵循運(yùn)算法則呢？美國(guó)芝加哥大學(xué)行為科學(xué)教授理查德·塞勒認(rèn)為，人們?cè)谶M(jìn)行決策時(shí)，實(shí)際上是對(duì)各種可能選擇的損失和獲益進(jìn)行估價(jià)，他稱(chēng)之為“得與失的構(gòu)架”。人們?cè)谛睦碣~戶(hù)運(yùn)算的過(guò)程中并不是追求理性認(rèn)知上的效用最大化，而是追求情感上的滿(mǎn)意最大化。情感體驗(yàn)在人們決策過(guò)程中起著重要的作用。

對(duì)很多人來(lái)說(shuō)，心理賬戶(hù)擁有自身特殊的運(yùn)算法則。首先，在人們心里得與失是相對(duì)的，相對(duì)參照點(diǎn)的財(cái)富增加就是“得”，相對(duì)參照點(diǎn)的財(cái)富減少就是“失”，參照點(diǎn)變化，得與失的身份也會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)變。在心理賬戶(hù)中，人們對(duì)得與失的敏感度是遞減的，隨著得到或者失去的越來(lái)越多，人們內(nèi)心越來(lái)越淡定，對(duì)得與失的感受變得逐漸麻木，在潛意識(shí)里，人們將心理賬戶(hù)中的錢(qián)變成了一堆實(shí)際意義不大的數(shù)字表現(xiàn)。

為了不掉入非理性陷阱，我們要采取換位思考，換一個(gè)角度思考同一問(wèn)題。如果在兩種情況下做出的決策是一致的，這一決定就是理性的，反之就是不理性的。

最后，為了不受心理賬戶(hù)的迷惑，我們應(yīng)盡量避免人為地把不同用途或不同來(lái)源的錢(qián)分設(shè)各種賬戶(hù)，即使無(wú)法做到對(duì)待金錢(qián)一視同仁，至少要允許金錢(qián)在不同的心理賬戶(hù)間流動(dòng)。