普惠金融發(fā)展對經(jīng)濟包容性增長的影響研究

李玉倩 趙洪進

摘 要：近年來，國家大力推進普惠金融發(fā)展，即向小微企業(yè)、低收入群體等傳統(tǒng)金融無法惠及的人群提供金融服務(wù)，以縮小貧富差距，促進經(jīng)濟包容性增長。為轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式，國家積極倡導(dǎo)包容性理念，而普惠金融正是實現(xiàn)這一目標的有效實踐。探討普惠金融對經(jīng)濟包容性增長的影響路徑，有助于制定更加具體有效的發(fā)展戰(zhàn)略，從而帶動經(jīng)濟更好更快發(fā)展。

關(guān)鍵詞：普惠金融;包容性增長;影響路徑;政策建議

中圖分類號：F832? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2020）31-0005-02

引言

改革開放以來，中國經(jīng)濟高速發(fā)展，1979—2018年間，中國GDP增速均值達到9.4%（《中國統(tǒng)計年鑒（2019）》），高速發(fā)展的國民經(jīng)濟極大地提升了人民生活水平，促進國家向好向前發(fā)展。但與此同時，盲目追求經(jīng)濟高速發(fā)展的弊端也逐步凸顯，經(jīng)濟發(fā)展的不平衡使得貧富差距不斷拉大，貧困問題正制約著中國經(jīng)濟的發(fā)展。2019年，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為42 359元，農(nóng)村居民人均可支配收入為16 021元，差距達到了2.64倍。由此可見，貧富差距問題仍然突出。2007年，亞洲開發(fā)銀行首次提出包容性增長這一概念，強調(diào)在經(jīng)濟發(fā)展的過程中追求公平正義，打破壟斷，縮小收入差距，使得民眾可以更多地分享經(jīng)濟發(fā)展的成果。近年來，國家多次在重大場合中闡述包容性增長的理念，并積極落實于實踐。

近年來，國家大力推進普惠金融發(fā)展，即向小微企業(yè)、低收入群體等傳統(tǒng)金融無法惠及的人群提供金融服務(wù)，以改善貧富差距，促進經(jīng)濟包容性增長。本文將具體闡述普惠金融對經(jīng)濟包容性增長的影響機制，并以此探討普惠金融發(fā)展的新路徑。

一、概念描述

普惠金融（Inclusive Finance），也被稱為“包容性金融”。2005年聯(lián)合國最先使用這一概念來推廣國際小額信貸。2008年，世界銀行將其定義為“能夠廣泛獲得金融服務(wù)且沒有價格、非價格方面的障礙，可以為社會全部階層和群體提供合理、便捷、安全的金融服務(wù)的一種金融體系”，2005年，中國小額信貸聯(lián)盟首次將這一概念引入中國，用來推廣“國際小額信貸年”，2013年，《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。普惠金融的核心在于“包容”，它惠及全部的社會階層和群體，不僅使富人受益，而更多的是使得貧困人口、婦女、小微企業(yè)等弱勢群體同樣平等地擁有獲得金融服務(wù)的權(quán)利。

包容性增長最早由亞洲開發(fā)銀行于2007年提出，強調(diào)注重經(jīng)濟的可持續(xù)性和協(xié)調(diào)性，目標是打破壟斷，縮小收入差距，使眾多民眾可以更公平地分享經(jīng)濟發(fā)展的紅利。包容性增長是效率和公平的統(tǒng)一，簡單地說，包容性增長不僅追求經(jīng)濟增長的速度，也追求經(jīng)濟增長的質(zhì)量，即經(jīng)濟發(fā)展的紅利能否更加公平地惠及全體社會群體。中國正處于經(jīng)濟增長方式的轉(zhuǎn)型時期，原本粗放式的經(jīng)濟增長并不能解決嚴重的貧富差距問題。因此，中國積極提出轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式，要提高經(jīng)濟發(fā)展的平衡性、包容性、可持續(xù)性。2016年，包容性增長被提為G20杭州峰會的主題之一，習(xí)近平總書記在峰會上闡述了包容性增長的中國理念，強調(diào)繼續(xù)落實可持續(xù)發(fā)展，減少經(jīng)濟發(fā)展的不平衡，使全世界分享機會平等的經(jīng)濟增長。2017年夏季達沃斯論壇以“在第四次工業(yè)革命中實現(xiàn)包容性增長”為主題，闡述了我國對包容性增長的理解，并強調(diào)世界各國應(yīng)該更好地適應(yīng)和引導(dǎo)經(jīng)濟全球化，從而推動經(jīng)濟包容性增長。

普惠金融與包容性增長，其核心都在于“包容性”，包容性增長倡導(dǎo)經(jīng)濟均衡發(fā)展，縮小貧富差距，使得貧困人口、低收入群體等有機會公平地分享經(jīng)濟發(fā)展的成果，而普惠金融是包容性經(jīng)濟增長理念的實踐，其目的在于向受到金融排斥的弱勢群體提供金融服務(wù)，兩者一脈相承。因此，發(fā)展普惠金融是實現(xiàn)包容性經(jīng)濟增長的重要途徑之一。

二、普惠金融對經(jīng)濟包容性增長的影響路徑分析

（一）直接影響

普惠金融對經(jīng)濟包容性增長的直接影響，主要表現(xiàn)為普惠金融是實現(xiàn)減輕貧困的途徑之一。首先，普惠金融通過創(chuàng)新儲蓄、信貸和支付手段，擴大了金融資源的可獲得性、可接觸性，使得民眾可以更加便利地獲取到金融服務(wù)。例如，通過小額信貸服務(wù)，小微企業(yè)、貧困人口以及低收入群體可以快速便捷地獲取到小額貸款，通過再創(chuàng)業(yè)實現(xiàn)減貧增收;通過余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，低收入群體可以進行儲蓄、理財，進而獲得投資收益，減輕貧困。另外，通過運用先進的信息技術(shù)，普惠金融可以有效降低運營商的交易成本，緩解信息不對稱問題，降低民眾獲取金融服務(wù)的門檻。除此之外，普惠金融的發(fā)展降低了傳統(tǒng)金融體系中的“財富門檻”效應(yīng)，提高了金融市場效率，促進了價格發(fā)現(xiàn)和信息流通，改善了窮人獲得信貸和存款的渠道，有利于金融轉(zhuǎn)移與金融普惠程度的提高。舉例來說，P2P網(wǎng)貸平臺的興起，就可以使得一部分無法通過傳統(tǒng)平臺獲得貸款的低收入群體獲取金融借貸服務(wù)，使其滿足自身的資金需求，進而提高其收入水平。

（二）間接影響

普惠金融對經(jīng)濟包容性增長的間接影響，主要表現(xiàn)為普惠金融的經(jīng)濟增長效應(yīng)和收入分配效應(yīng)，經(jīng)濟增長和收入分配是實現(xiàn)經(jīng)濟包容性增長的兩個重要方面，且兩者都受到普惠金融發(fā)展的影響。

1.普惠金融發(fā)展可以促進經(jīng)濟增長。首先，普惠金融可以使得金融服務(wù)更快、更廣泛地觸及客戶，促進收入增長;其次，普惠金融能夠通過提高資本深化的程度來促進收入的增長。普惠金融依靠數(shù)字信息技術(shù)的發(fā)展而發(fā)展，在發(fā)展普惠金融的進程中，一系列數(shù)字技術(shù)設(shè)備的投資也會隨之增多，從而帶動產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。從普惠金融發(fā)展影響地區(qū)經(jīng)濟增長的路徑來看，普惠金融的發(fā)展會使得金融資源可得性提高，進而會增加社會總體儲蓄。而儲蓄的增加有助于提高社會可投資資金總量，從而對長期經(jīng)濟增長產(chǎn)生積極影響?！颁傅卫碚摗北砻?，實現(xiàn)經(jīng)濟增長的富裕地區(qū)將會從生產(chǎn)、就業(yè)等各個方面帶動區(qū)域貧困人口等低收入群體的發(fā)展，區(qū)域間經(jīng)濟發(fā)展的差距將會逐步縮小，最終實現(xiàn)共同富裕。

2.普惠金融的收入分配效應(yīng)可以實現(xiàn)經(jīng)濟包容性增長。傳統(tǒng)金融體系往往“嫌貧愛富”，出于對利益的追求，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的客戶主要為高收入人群及高資產(chǎn)凈值人群，且都主要來自城市地區(qū)。相比這類人群，貧困群體及偏遠地區(qū)人口不能享受到金融服務(wù)，無法通過獲取到合適的金融服務(wù)來實現(xiàn)生產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)活動，從而導(dǎo)致與前者收入不平等，甚至陷入貧困陷阱。普惠金融的發(fā)展提高了金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的覆蓋廣度和滲透深度，惠及傳統(tǒng)金融無法觸及的小微企業(yè)、貧困人口、低收入群體等弱勢群體，使得他們從經(jīng)濟發(fā)展中獲得更多好處，將會極大地緩解收入不平等的問題。另外，普惠金融體系將偏遠落后地區(qū)納入服務(wù)范圍，使得廣大落后區(qū)域可以更好更快捷地享受到金融產(chǎn)品及服務(wù)，促進落后地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。由此可見，普惠金融發(fā)展能夠促進欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟增長，緩解經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)與欠發(fā)達地區(qū)的收入差距，有助于實現(xiàn)益貧式增長。

三、政策建議

包容性增長是我國經(jīng)濟發(fā)展的長期目標，是國家政治經(jīng)濟發(fā)展的基本方向。普惠金融是包容性增長在金融體系中的具體實踐，通過減緩貧困、增加收入、改善收入分配，普惠金融使得金融服務(wù)可以更廣地惠及全部社會群體，促使經(jīng)濟實現(xiàn)包容性增長。針對以上結(jié)論，本文提出以下建議。

第一，加強落后區(qū)域普惠金融體系建設(shè)。結(jié)論表明，普惠金融發(fā)展可以促進落后地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，提高居民的收入水平。因此，應(yīng)繼續(xù)提高落后地區(qū)金融資源的可得性，加快落后區(qū)域金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，因地制宜地創(chuàng)新金融產(chǎn)品，打通普惠金融“最后一公里”通路，進一步提高普惠金融的覆蓋深度。例如，應(yīng)在偏遠地區(qū)增設(shè)金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點或者ATM自助設(shè)備，使得金融服務(wù)觸達更多人群。

第二，制定適宜的政策，促進落后區(qū)域經(jīng)濟增長。在普惠金融的發(fā)展中，通過一定程度的政策傾斜，向落后地區(qū)給予政策補助，有助于實現(xiàn)落后區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展。政府應(yīng)制定有差別的金融扶持政策，向落后區(qū)域定向給予適當(dāng)?shù)恼咧С?，將更多的金融資源引進落后區(qū)域，以彌補經(jīng)濟發(fā)展中資金短缺的短板，增強金融實力，促進經(jīng)濟發(fā)展。金融資產(chǎn)具有流動性，可以在不同區(qū)域間進行自由的流入流出。為了避免落后區(qū)域金融資源的持續(xù)流出，政府應(yīng)制定相應(yīng)的補貼政策緩解金融資源流出的不利沖擊。

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