鄉(xiāng)村振興、差異化監(jiān)管與村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

劉建軍

摘 要：在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村金融需求出現(xiàn)了一系列新變化，但農(nóng)村金融供給還不能完全滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展需要。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨經(jīng)營能力不強(qiáng)、合規(guī)意識淡化、適應(yīng)統(tǒng)一監(jiān)管較難、科技運(yùn)用不足、風(fēng)險(xiǎn)防控水平較低等問題。因此，應(yīng)從堅(jiān)守定位、優(yōu)化戰(zhàn)略、差異監(jiān)管、科技融合等方面加以改進(jìn)完善，以期推動村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;村鎮(zhèn)銀行;差異化監(jiān)管

中圖分類號：F323? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2020）31-0064-02

2018年，《中共中央國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》指出：“完善村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入條件，地方法人金融機(jī)構(gòu)要服務(wù)好鄉(xiāng)村振興。”2019年，人民銀行等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，提出“村鎮(zhèn)銀行要強(qiáng)化支農(nóng)支小戰(zhàn)略定力，向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸服務(wù)觸角”。這為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展提供了新的機(jī)遇，也提出了更高要求。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)成為我國金融體系的重要組成部分，在支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。新冠肺炎疫情發(fā)生以來，很多中小企業(yè)遭遇經(jīng)營困境，需要加大對中小微企業(yè)“量身定制”的金融扶持力度，在這一背景下，以支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”為重要使命的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在其中發(fā)揮重要作用。

一、國內(nèi)研究文獻(xiàn)綜述

近年來，國內(nèi)就村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究主要圍繞以下展開。

1.圍繞促進(jìn)小微企業(yè)融資。黃孟復(fù)（2010）認(rèn)為，小企業(yè)90%以上、微型企業(yè)95%以上與銀行信貸無關(guān)，說明小微企業(yè)普遍存在融資約束。余傳奇、張羽（2012）認(rèn)為，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村中小微企業(yè)資金支持度不高，導(dǎo)致企業(yè)地位與融資狀況表現(xiàn)出不平等的一面。馬九杰等（2012）認(rèn)為，信息透明度低的中小企業(yè)更傾向于向中小銀行申請貸款融資，中小銀行是小規(guī)模企業(yè)貸款的主要提供者。

2.圍繞可持續(xù)發(fā)展路徑。胡秋靈、王菲菲（2010）認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行為服務(wù)“三農(nóng)”而設(shè)，但有些偏離了辦行宗旨，出現(xiàn)盈利性與政策性之間的矛盾。陳英兆（2012）提出，村鎮(zhèn)銀行存在業(yè)務(wù)種類和服務(wù)方式過于單一、缺乏有效金融創(chuàng)新等問題。黃永新（2019）分析了小微企業(yè)融資優(yōu)劣勢，認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行與小微企業(yè)是共生關(guān)系，從提高公信力、健全信用擔(dān)保機(jī)制、完善基礎(chǔ)設(shè)施等方面提出建議。

3.圍繞差異化監(jiān)管。年志遠(yuǎn)和馬寧（2009）認(rèn)為，服務(wù)對象風(fēng)險(xiǎn)較大導(dǎo)致不良資產(chǎn)率有時(shí)會較高，如嚴(yán)格按照制度規(guī)定的不良資產(chǎn)率來衡量，則新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可能難以充分發(fā)揮應(yīng)有作用。李東榮（2011）根據(jù)拉美小額信貸監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，建議在我國應(yīng)對不同類型的小額信貸機(jī)構(gòu)在不良貸款認(rèn)定和風(fēng)險(xiǎn)分類、撥備政策、資本充足率要求、小額貸款資產(chǎn)權(quán)重等方面做出適當(dāng)調(diào)整。

綜上，學(xué)術(shù)界對村鎮(zhèn)銀行的市場定位、風(fēng)險(xiǎn)防范等進(jìn)行了深入研究，但在當(dāng)前鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，對我國村鎮(zhèn)銀行的治理體系、差異化監(jiān)管與發(fā)展路徑之間的研究還有待繼續(xù)深入。

二、經(jīng)營發(fā)展面臨的問題——以長治市為例

1.綜合經(jīng)營能力不強(qiáng)。一是不良率較高。中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國村鎮(zhèn)銀行行業(yè)發(fā)展報(bào)告（2018）》顯示，村鎮(zhèn)銀行不良貸款率為2.7%，2019年長治市村鎮(zhèn)銀行不良率為4.94%，且各銀行間極不均衡，有的不良率僅0.56%，有的高達(dá)10.27%。二是盈利模式單一，且空間收窄。票據(jù)、理財(cái)、信用卡等業(yè)務(wù)基本缺失，貸款利息收入所占比重達(dá)80%以上，且高利攬儲導(dǎo)致負(fù)債成本高企，盈利空間有限。

2.依法合規(guī)意識淡化。人民銀行、銀保監(jiān)等機(jī)構(gòu)在各自職責(zé)范圍內(nèi)，分別對村鎮(zhèn)銀行實(shí)施宏觀審慎監(jiān)管和微觀審慎監(jiān)管。從人民銀行監(jiān)管履職來看，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管范圍主要包括存款準(zhǔn)備金管理、存貸款管理、支付清算管理、征信管理、人民幣管理、金融統(tǒng)計(jì)管理等方面，一些村鎮(zhèn)銀行經(jīng)常因違反規(guī)定受到處罰。從長治來看，近三年來村鎮(zhèn)銀行因其觸發(fā)存款準(zhǔn)備金管理、金融統(tǒng)計(jì)規(guī)定等制度紅線受到罰款8次，共計(jì)50多萬元。

3.適應(yīng)統(tǒng)一監(jiān)管較難。農(nóng)村地區(qū)融資需求、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，與城市金融機(jī)構(gòu)面臨的信貸市場不同。在基本業(yè)務(wù)、管理模式、準(zhǔn)入規(guī)則和股權(quán)結(jié)構(gòu)等方面，村鎮(zhèn)銀行有別于大中型商業(yè)銀行，如果完全沿用城市或者大中型銀行管理模式，村鎮(zhèn)銀行難以建立完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測模型和指標(biāo)，無法形成自身的風(fēng)險(xiǎn)防控與業(yè)務(wù)發(fā)展模式，無法準(zhǔn)確衡量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響。

4.金融科技運(yùn)用不足。因經(jīng)營理念、風(fēng)險(xiǎn)管控等因素影響，村鎮(zhèn)銀行多依托發(fā)起行科技支撐，自身科技運(yùn)用動力不足，線上業(yè)務(wù)與其他商業(yè)銀行差距較大，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等線上服務(wù)渠道主要是客戶信息資料初步收集，而貸款業(yè)務(wù)的申請、發(fā)放、管理等仍需通過線下辦理。由于科技沒有深度融入業(yè)務(wù)過程，利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)客戶精細(xì)化識別、精準(zhǔn)化營銷、差異化管理的系統(tǒng)化水平較低。

5.精準(zhǔn)防控水平較低。從外部環(huán)境看，農(nóng)村金融市場具有人口密度低、金融市場相對隔離且交易成本高、金融風(fēng)險(xiǎn)程度高且風(fēng)險(xiǎn)難以分散、農(nóng)民缺少傳統(tǒng)抵押品等特點(diǎn)，信貸業(yè)務(wù)存在較大違約風(fēng)險(xiǎn)。從內(nèi)部看，村鎮(zhèn)銀行注冊資本門檻低，自身資金較少，資本對損失的吸收能力有限，同時(shí)，對引進(jìn)的德國IPC等微貸技術(shù)消化不足，運(yùn)用技術(shù)隨意性較大，信用評級與違約概率之間關(guān)聯(lián)的精確性不夠。

三、政策建議

1.堅(jiān)守政策定位。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)強(qiáng)化支持小微的“三農(nóng)”的責(zé)任意識，圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，謀求與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相結(jié)合的發(fā)展路徑，創(chuàng)新個(gè)性化、差異化、定制化的產(chǎn)品和服務(wù)，形成中長期穩(wěn)定的融資需求。如圍繞美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，助力鄉(xiāng)村“廁所革命”、生活垃圾及排污治理，設(shè)計(jì)專門的“綠色信貸”產(chǎn)品等。特別是對接農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)、核心涉農(nóng)企業(yè)、上下游農(nóng)戶、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員需求、涉農(nóng)個(gè)體工商戶等方面，發(fā)展“一對一”金融服務(wù)，培育業(yè)務(wù)發(fā)展新動能。

2.優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略。發(fā)起行在提供“兜底”責(zé)任的基礎(chǔ)上，按照市場化原則在戰(zhàn)略、品牌、人才和風(fēng)險(xiǎn)防控等方面進(jìn)行宏觀管理，強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人的經(jīng)營責(zé)任以及股東的法律責(zé)任，穩(wěn)定和提高村鎮(zhèn)銀行管理隊(duì)伍及其能力，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行自主發(fā)展能力。對于經(jīng)營管理狀況優(yōu)秀的村鎮(zhèn)銀行盡快落實(shí)“一行多縣”政策，允許其在同一地市范圍內(nèi)其他區(qū)縣設(shè)分支機(jī)構(gòu)，在為村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展提供更大市場空間的同時(shí)，提升區(qū)域普惠金融服務(wù)水平。

3.強(qiáng)化差異監(jiān)管。一方面，從監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管主體及對象、監(jiān)管依據(jù)、規(guī)則等方面構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行差異化監(jiān)管體系，通過優(yōu)惠政策、資金支持等促使其增強(qiáng)發(fā)展能力。另一方面，在公司治理、監(jiān)管指標(biāo)等方面適度放寬，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)I造寬松外部環(huán)境，對經(jīng)營良好、評級優(yōu)秀的村鎮(zhèn)銀行，適當(dāng)放開業(yè)務(wù)限制，如鼓勵其積極開展票據(jù)、理財(cái)、信用卡、發(fā)債等業(yè)務(wù)，增強(qiáng)資本籌集和運(yùn)用能力。

4.深化科技融合。結(jié)合本地業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)科技與業(yè)務(wù)深度融合，全面提升客戶價(jià)值管理、信貸風(fēng)險(xiǎn)識別和防控水平。一是進(jìn)一步補(bǔ)齊手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子渠道短板，拓展線上服務(wù)功能，構(gòu)筑起穩(wěn)定高效的電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。二是完善風(fēng)險(xiǎn)管控體系，通過日常業(yè)務(wù)收集的企業(yè)規(guī)模、經(jīng)營狀況、貸款記錄、信用記錄等綜合確定客戶風(fēng)險(xiǎn)等級，動態(tài)調(diào)整信貸風(fēng)險(xiǎn)管理臺賬，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定期識別、提前預(yù)警、及早處置。三是踐行“創(chuàng)新金融”理念，探索與微眾銀行、網(wǎng)上銀行、螞蟻金服等民營銀行或互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，通過區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等資源共享來識別客戶、創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化流程、科學(xué)定價(jià)，增強(qiáng)差異化金融服務(wù)能力。

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