互聯(lián)網(wǎng)視角下的金融信息安全及風(fēng)險(xiǎn)探討

摘 要：科學(xué)技術(shù)的發(fā)展促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響下也取得了非常好的成果。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全問題越發(fā)嚴(yán)重，不僅影響了互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全，還給我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)以及社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來負(fù)面影響。所以，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全環(huán)境，是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全發(fā)展，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要保障。基于此，本文對互聯(lián)網(wǎng)視角下的金融信息安全及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析和討論，并提出了相應(yīng)的解決措施和方法，以期為完善互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全提供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融信息;財(cái)產(chǎn)安全;監(jiān)督;風(fēng)險(xiǎn)管理

本文索引：王艷.<標(biāo)題>[J].商展經(jīng)濟(jì)，2021（24）：-067.

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.24.21

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全也成為其發(fā)展過程中的重要問題。另外，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展推動了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)爆炸式的發(fā)展，但是我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處在發(fā)展初期，信息安全風(fēng)險(xiǎn)存在著眾多問題。所以，要不斷創(chuàng)新和完善互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理，完善相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融安全制度和法律政策，為互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全構(gòu)建良好的發(fā)展環(huán)境和氛圍，推動互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全的健康發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融對金融信息安全帶來的影響

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了傳統(tǒng)金融的中介作用

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響下，資金供需雙方直接進(jìn)行資金融通，弱化甚至消除了中介的作用，這一發(fā)展特點(diǎn)也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是依靠信息化來實(shí)現(xiàn)資金供需雙方的直接對接。但是，從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展只是單獨(dú)利用了互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行金融中介服務(wù)，并沒有真正消除中介。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)化了傳統(tǒng)金融中的不足

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的影響下，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融為小微客戶提供低成本的金融服務(wù)優(yōu)勢，這一服務(wù)業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)金融模式?jīng)]有辦法做到的。互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融可以獲得更多低成本、高效率的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，在很大程度上滿足了小微企業(yè)對資金的需求，促進(jìn)了小微企業(yè)的健康發(fā)展。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為金融領(lǐng)域的創(chuàng)新構(gòu)建了更廣闊的發(fā)展平臺

從目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的形態(tài)上來看，主要包括第三方支付模式、P2P模式、眾籌融資模式，由此可以發(fā)現(xiàn)，從未來的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形式上來看，主要借助于網(wǎng)絡(luò)IT領(lǐng)域來實(shí)現(xiàn)高速發(fā)展，并逐漸完善線上金融服務(wù)模式，把現(xiàn)有的線下金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)為線上發(fā)展，在很大程度上為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了更多、更為廣闊的發(fā)展空間，也創(chuàng)新了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的高速發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)視角下金融信息安全及風(fēng)險(xiǎn)分析

2.1 市場監(jiān)管缺乏完善

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全工作主要是由網(wǎng)信辦和市場監(jiān)督管理部門負(fù)責(zé)的。但是，在實(shí)際的工作中，互聯(lián)網(wǎng)金融信息中尤其是個(gè)人金融信息的保護(hù)工作并沒有真正歸屬于一個(gè)專門獨(dú)立的部門來進(jìn)行監(jiān)督和管理。一旦互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的信息遭到侵害，其維權(quán)之路就會比較艱難，甚至還會面臨投訴無門的情況。這種問題出現(xiàn)的主要原因是沒有形成專門性的獨(dú)立機(jī)關(guān)來進(jìn)行監(jiān)督管理，相關(guān)的監(jiān)管職責(zé)劃分不夠清晰，在監(jiān)督管理方面出現(xiàn)了推卸責(zé)任的問題，甚至還出現(xiàn)了監(jiān)管盲區(qū)，從而無法保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的信息安全。

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門在對互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全監(jiān)管方面存在著一些不足，例如：執(zhí)法部門沒有統(tǒng)一明確的執(zhí)法依據(jù)和參考;對互聯(lián)網(wǎng)金融用戶信息安全的保護(hù)執(zhí)法力度不足;各個(gè)監(jiān)管部門的職責(zé)劃分也不夠明確。

2.2 市場價(jià)值沖突和技術(shù)限制

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，金融機(jī)構(gòu)需要用戶提交個(gè)人信息，并對個(gè)人信息進(jìn)行集中存儲和管理，形成一個(gè)非常龐大的個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融在享受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所帶來優(yōu)勢的同時(shí)，也具備了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中的劣勢和缺陷。第一，在技術(shù)方面，互聯(lián)網(wǎng)會受到一些黑客和病毒的攻擊，造成大量的數(shù)據(jù)丟失和泄露等問題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融信息產(chǎn)生安全隱患，個(gè)人信息遭受泄露和攻擊的風(fēng)險(xiǎn)加大，互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全無法保障，給用戶和整個(gè)行業(yè)的發(fā)展帶來非常不利的影響。第二，從市場價(jià)值發(fā)展來看，用戶信息保護(hù)和相關(guān)的數(shù)據(jù)利用共享存在一定的矛盾性，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對用戶信息的保護(hù)，以及對相關(guān)信息的加工是一項(xiàng)工作的兩個(gè)不同內(nèi)容。比如，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易過程中，一些平臺需要對用戶的信息進(jìn)行披露，這樣就和保護(hù)信息的義務(wù)相矛盾，但是，對于信息的披露是一種行業(yè)規(guī)范，這種規(guī)范的最終目的是更好地實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的公平性、透明性和穩(wěn)定性，而對于信息的保護(hù)工作也是行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的保障。所以，從這一角度來看兩者之間并不矛盾，只能說兩者之間是一種比較特殊的關(guān)系，但是這種特殊的關(guān)系是建立在市場價(jià)值方面上的。一旦出現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者之間的利益沖突，那么金融機(jī)構(gòu)首先要放棄的就是個(gè)人用戶的信息，再加上金融機(jī)構(gòu)對利益追逐本性的影響，也很難讓其在信息不對稱的情況下?lián)p失自己的利益來保護(hù)用戶的信息安全，所以互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全問題也就隨之產(chǎn)生。

2.3 現(xiàn)行立法及法律救濟(jì)不夠完善

現(xiàn)階段，針對互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全保護(hù)工作，我國并沒有制定明確的法律政策，所以，并沒有專門性的法律依據(jù)。在《證券登記結(jié)算管理辦法》第16條，明確了證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)中的工作人員需要遵循保密的原則。此外，在關(guān)于個(gè)人民事權(quán)利受到損害保障方面，主要是尋求民法的救濟(jì)，其中對于互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全保護(hù)的法律主要是從《民法總則》《侵權(quán)責(zé)任法》《反不正當(dāng)競爭法》等法律條文中援引的。如，在《電子支付指引》第8條中規(guī)定，銀行在進(jìn)行電子支付業(yè)務(wù)辦理時(shí)，需要對信息內(nèi)容和種類進(jìn)行公開披露?！都訌?qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》指出，國家保護(hù)能夠識別公民個(gè)人信息和涉及公民個(gè)人隱私的電子信息，并對網(wǎng)絡(luò)服務(wù)機(jī)構(gòu)和不同用戶的業(yè)務(wù)往來需要針對公民的電子基本信息設(shè)置保護(hù)邊界。綜上所述，雖然針對金融信息安全的法律規(guī)范要求比較多，但是，并沒有形成統(tǒng)一的、針對性的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全保護(hù)的法律法規(guī)，因此，我國相關(guān)部門仍然需要不斷進(jìn)行完善和優(yōu)化。

3 互聯(lián)網(wǎng)視角下金融信息安全及風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)防范措施

3.1 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)視角下金融市場信息安全監(jiān)督管理

第一，完善一體化的監(jiān)管制度。我國相關(guān)部門需要不斷完善獨(dú)立、專門的監(jiān)督管理部門，可以對互聯(lián)網(wǎng)金融信息保護(hù)行使真正的管轄權(quán)，以此來避免出現(xiàn)問題推諉、用戶投訴無門、懲罰不力等問題。從目前我國的基本情況來看，中國人民銀行是金融服務(wù)行業(yè)的主要管理部門，央行還具有實(shí)施各種宏觀調(diào)控手段的權(quán)利，可以說央行具有制度制定和下達(dá)執(zhí)行命令的權(quán)利和地位。所以，中國人民銀行可以設(shè)置獨(dú)立的針對互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)督管理部門和機(jī)構(gòu)，并對互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全負(fù)責(zé)。成立專門性的針對互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)督的管理部門，并對此部門的主要工作職責(zé)和權(quán)限進(jìn)行明確，界定互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露和信息保護(hù)界限，并設(shè)置專門的金融信息監(jiān)督管理小組，由專門的監(jiān)督管理人員來對互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全保護(hù)工作進(jìn)行監(jiān)督和管理。通過這種方式來保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的信息安全，構(gòu)建良好的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

第二，加強(qiáng)各個(gè)部門和機(jī)構(gòu)之間的合作關(guān)系。要設(shè)立統(tǒng)一的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，并由同一部門來牽頭領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管，同時(shí)要加強(qiáng)其他部門的緊密配合，實(shí)現(xiàn)各個(gè)部門和機(jī)構(gòu)的協(xié)作關(guān)系。比如，領(lǐng)導(dǎo)部門可以定期對其他監(jiān)管部門的工作情況進(jìn)行了解和掌握，并根據(jù)實(shí)際的互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展情況制定相關(guān)的監(jiān)督管理任務(wù)，制定完善統(tǒng)一的管理規(guī)范和要求，并及時(shí)下發(fā)到各個(gè)執(zhí)行部門中，進(jìn)行執(zhí)行和管理。如果其他部門在實(shí)際的執(zhí)行過程中發(fā)現(xiàn)一些不科學(xué)、不合理的地方，就要及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)部門進(jìn)行意見反饋，并進(jìn)行溝通和調(diào)整，不斷完善管理工作規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，為監(jiān)管工作的高效執(zhí)行制定統(tǒng)一的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。

3.2 推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的完善和發(fā)展

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以構(gòu)建虛擬信息編號，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在收集用戶大量的真實(shí)信息之后，可以利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)來為用戶構(gòu)建一個(gè)虛擬信息編號，在進(jìn)行金融業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí)，向外披露的則是用戶的虛擬編號，從后臺中才可以看到用戶的真實(shí)信息。比如，在送快遞的時(shí)候，快遞員會看到客戶的相關(guān)信息，所以在和客戶進(jìn)行接觸時(shí)，非常容易發(fā)生信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，如果利用條形碼編號的方式可以很好地避免這種問題，不僅可以避免信息泄露，還可以減少快遞取錯(cuò)問題的發(fā)生。

第二，要不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融信息的保護(hù)技術(shù)，如完善信息安全防護(hù)技術(shù)，針對不適合公開的保密信息可以進(jìn)行安全等級評價(jià)設(shè)定，對那些等級安全比較高的要采取信息加密存儲技術(shù)。另外，完善防爬取技術(shù)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以不斷完善數(shù)據(jù)防爬取技術(shù)，可以在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中應(yīng)用防爬取技術(shù)，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融信息的安全保護(hù)。

3.3 完善我國互聯(lián)網(wǎng)信息安全立法體系

（1）要明確互聯(lián)網(wǎng)金融信息權(quán)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信息權(quán)并不是一個(gè)抽象性的權(quán)利，包含的內(nèi)容非常豐富，具體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融信息權(quán)利包括了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信息訪問、調(diào)整和取消的權(quán)利;用戶同意或者是反對限制相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對自己相關(guān)信息進(jìn)行處理的權(quán)利;用戶傳輸自己金融信息的權(quán)利;在相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)沒有按照相關(guān)的法定要求約定時(shí)，撤銷或者撤回信息無需承擔(dān)違約責(zé)任;保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶信息不受侵犯的權(quán)利;在互聯(lián)網(wǎng)金融信息受到泄露和損失的情況下提起申訴的權(quán)利。綜上所述，相關(guān)部門需要對互聯(lián)網(wǎng)金融信息權(quán)進(jìn)行劃分和明確，并形成規(guī)范性的文件來保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的信息安全，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)I造良好的發(fā)展環(huán)境和氛圍。

（2）借助于互聯(lián)網(wǎng)思維指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融信息立法。第一，在對互聯(lián)網(wǎng)金融信息進(jìn)行收集之后，要進(jìn)行深度地加工和分析，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展情況來對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間的競爭制定規(guī)范性的法律規(guī)定。第二，在對互聯(lián)網(wǎng)金融信息保護(hù)立法過程中，要借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢來對其他不同的技術(shù)發(fā)展情況進(jìn)行分析和研究，在進(jìn)行相關(guān)立法完善的過程中，不會出現(xiàn)脫節(jié)的情況，不僅可以保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融信息的安全，還可以解決一些技術(shù)不規(guī)范的問題，讓互聯(lián)網(wǎng)金融信息保護(hù)思維更具規(guī)范性和原則性，同時(shí)具有更強(qiáng)的可操作性。

4 結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了跨行業(yè)、跨區(qū)域發(fā)展，在很大程度上促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)水平的提升。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全問題愈發(fā)嚴(yán)重，每年發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融信息泄露事件逐漸增多，不僅影響到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，還對我國社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生較大的不利影響。所以，完善互聯(lián)網(wǎng)視角下金融信息安全及風(fēng)險(xiǎn)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要途徑和方法。各行業(yè)和部門需要充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢和價(jià)值來構(gòu)建良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域更好地發(fā)展。

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Abstract： The development of science and technology has promoted the development of China’s economy， and the financial industry has also achieved very good results under the influence of the Internet technology. However， in the process of rapid development of Internet finance， the problem of Internet financial information security has become more and more serious， which not only affects the personal property safety of Internet finance users， but also has a negative impact on the development of China’s Internet finance industry and social economy. Therefore， building a secure Internet financial information environment is an important guarantee for promoting the safe development of Internet financial information and advancing the stable development of China’s economy. Based on this， this article analyzes and discusses financial information security and risks from the perspective of the Internet， and proposes corresponding solutions and methods in order to provide a reference for improving Internet financial information security.

Keywords： the Internet; financial information; property security; supervision; risk management