大學(xué)生金融風(fēng)險因素預(yù)測及防范措施研究

翟君麗

摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的逐漸興起，大學(xué)校園詐騙發(fā)生率越來越高，針對大學(xué)生的金融詐騙也逐漸引起廣泛重視。為研究大數(shù)據(jù)背景下，針對大學(xué)生金融詐騙的風(fēng)險因素及可控的防范對策，本文通過問卷調(diào)查及文獻(xiàn)資料檢索，分析目前校園大學(xué)生發(fā)生網(wǎng)絡(luò)金融詐騙的相關(guān)風(fēng)險因素，其中卡方檢驗結(jié)果表明“大學(xué)年級”“大學(xué)專業(yè)”及“上網(wǎng)申請工作的經(jīng)歷”都與金融詐騙密切相關(guān)，本文同時針對該因素提出風(fēng)險防范措施，為改善大學(xué)校園金融環(huán)境，提高大學(xué)生的防范意識，減少不必要的損失提供依據(jù)。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;金融詐騙;風(fēng)險因素;防范措施

中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）01（a）--02

1 互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生金融風(fēng)險逐漸增加

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為代表的一種金融產(chǎn)業(yè)，主要包括移動支付、云計算、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式降低了市場信息的不對稱程度，交易雙方只需要承擔(dān)較低的資金期限匹配成本與風(fēng)險分擔(dān)成本，而且直接可以在網(wǎng)上實現(xiàn)股票、債券、貸款等的發(fā)放與交易。此外，人們在這種金融模式下的支付變得更加便捷，資金供需的雙方可以實現(xiàn)直接交易。因此，從2010年以來，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融取得了長足的發(fā)展，移動支付、借貸平臺等已經(jīng)逐漸取代了現(xiàn)金及信用卡，成為主流的支付方式。

P2P等與互聯(lián)網(wǎng)密切相關(guān)的線上線下服務(wù)平臺如雨后春筍般應(yīng)運而生，作為新的金融平臺，網(wǎng)上借貸有著程序簡單，無需抵押，方便快捷和平臺多樣化等優(yōu)勢。正因如此，眾多P2P等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺業(yè)務(wù)對大學(xué)生很有吸引力，迎合了部分大學(xué)生的消費需求。前幾年因大學(xué)生信用卡停辦而沉寂的高校信貸市場，如今正被互聯(lián)網(wǎng)金融借貸重新點燃。此外，網(wǎng)絡(luò)購物、理財?shù)某霈F(xiàn)使大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融交易更加頻繁，資料顯示2015年大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模同比增長746.7%。因此，在互聯(lián)網(wǎng)消費方面，以大學(xué)生為代表的群體是互聯(lián)網(wǎng)消費的一個主要對象。

但是由于大學(xué)生不具備獨立的經(jīng)濟(jì)能力，抵御金融風(fēng)險能力較差。此外，許多大學(xué)生長期生活在校園，與社會接觸不多，判斷金融詐騙的能力有待提高，特別是很難分辨金融理財、假冒身份、推銷違法業(yè)務(wù)等各種不同的金融詐騙手段。近幾年大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸畸形消費的案例比比皆是，針對大學(xué)生的金融詐騙行為，不僅會造成大學(xué)生信息泄露，引起一定的經(jīng)濟(jì)損失及荒廢學(xué)業(yè)等，還可能會影響家庭和學(xué)校的穩(wěn)定，造成嚴(yán)重的不良后果。因此，針對大學(xué)生群體的金融詐騙研究及相關(guān)防范措施需要加強。

2 大學(xué)生常見的金融詐騙種類及時機 （問卷調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計）

我們針對在校大學(xué)生的“大學(xué)生金融詐騙調(diào)查問卷”共477份，問卷內(nèi)容涉及在校大學(xué)生的基本信息、遭遇的金融詐騙類型、詐騙金額及被詐騙后采取的處理措施、可能的預(yù)防措施等。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示“兼職刷單詐騙”在總的詐騙類型中占17.8%，是被調(diào)查項目中最常見的被詐騙方式，“冒充好友詐騙”也占了很大一部分，占調(diào)查總數(shù)的14.4%。其余比較常見的項目有“虛假中獎”“短信詐騙”等，在大學(xué)生群體中“貸款利誘詐騙”的發(fā)生比例只有5.34%，如圖1所示。

通過上述結(jié)果可以看出，隨著越來越多的大學(xué)生想要獨立自主，兼職的愿望越來越強烈，很多網(wǎng)站的廣告中會出現(xiàn)兼職刷單賺大錢的信息，鋪天蓋地的廣告讓人很難分辨真假，因此，迫切想要兼職賺外快的大學(xué)生很容易上當(dāng)受騙。

除了兼職，“冒充好友詐騙”也占了很大一部分，這是信息泄露的一個巨大的弊端。在當(dāng)今社會，隨著信息時代的來臨，互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，導(dǎo)致越來越多的個人信息被泄露，其中電話號碼、姓名，甚至身份證號都可能被詐騙集團(tuán)利用，進(jìn)而通過冒充好友或親人借錢這樣的方式進(jìn)行詐騙，大學(xué)生相對單純，基于對朋友或者親人的信任很容易被詐騙錢財，因此，需要提高警惕，防止冒充熟人詐騙。

值得注意的一點是“貸款利誘詐騙”的比例明顯降低，在本次調(diào)查中，貸款利誘詐騙只占5%左右，說明前幾年大量的P2P信貸平臺已經(jīng)被曝光，大學(xué)生對其已經(jīng)有了較為正確的認(rèn)識。此外，從2017年起，教育部在新聞發(fā)布會中明令禁止任何針對大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)貸款行為。因此在中央的管制下，大學(xué)生面臨的校園貸風(fēng)險得到了有效地抑制，大學(xué)生為了提前消費而被詐騙的可能性降低。

大學(xué)生在校期間有可能遭遇金融詐騙的時機很多，主要集中在四個時期：（1）新生被錄取后，被大學(xué)錄取后很希望能為大學(xué)生活做好準(zhǔn)備，于是準(zhǔn)大學(xué)生們開始通過各種社交軟件、論壇來聯(lián)系學(xué)長學(xué)姐，但是這樣的消息沒有一定的保障措施和篩選，一旦不法分子冒充學(xué)長學(xué)姐，那么無條件信任的準(zhǔn)大學(xué)生就可能遭遇金融詐騙。（2）新生入學(xué)時，大一新生剛?cè)雽W(xué)時進(jìn)入新的環(huán)境，很容易泄露信息和信任陌生人，這正是金融詐騙最容易得手的時間點，不法分子很容易打破大學(xué)生的心理防線進(jìn)行詐騙活動。（3）四六級或考研考試報名，在大學(xué)期間避免不了要考取各種證書文憑，在大學(xué)校園的各處我們都能看到“保過四六級”等信息并附有對方的聯(lián)系方式，盲目相信的大學(xué)生很可能被詐騙損失錢財。（4）求職工作期，大學(xué)生求職或?qū)ふ壹媛毱陂g，也可能被詐騙，尤其是網(wǎng)絡(luò)尋求兼職，很難甄別廣告的真假，那么就有可能被詐騙造成經(jīng)濟(jì)損失，甚至影響人身安全。

3 大學(xué)生金融詐騙風(fēng)險因素分析

我們進(jìn)一步通過卡方分析研究了性別、年級、專業(yè)等因素與被詐騙的風(fēng)險，結(jié)果發(fā)現(xiàn)性別與被詐騙的比例無關(guān)（P>0.05），但是年級與被詐騙的風(fēng)險密切相關(guān)。 隨著年級的逐漸升高，網(wǎng)上申請工作的比例逐漸增加，如圖2A所示，經(jīng)歷過金融詐騙的比例也明顯升高（皮爾遜卡方=11.622，P=0.009），如圖2B所示。此外，受騙后的反應(yīng)也明顯不同，大一新生受騙后往往選擇“尋求幫助”而大四學(xué)生選擇“網(wǎng)上公開，防止他人上當(dāng)”的比例明顯升高（P=0.028），如圖2C所示。因此，我們認(rèn)為“大學(xué)年級”是影響大學(xué)生金融風(fēng)險的重要因素，隨著年級的升高，越來越多的大學(xué)生會網(wǎng)上申請兼職，因而大四的學(xué)生有更多的機會接觸到網(wǎng)絡(luò)金融詐騙。

專業(yè)也是影響大學(xué)生金融詐騙的重要因素，通過卡方分析發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)、法學(xué)及歷史學(xué)的學(xué)生對金融詐騙信息較為關(guān)注和了解，而哲學(xué)、教育學(xué)、醫(yī)學(xué)對其關(guān)注較低（卡方=47.774，P=0.001）（圖3B）?？赡苷怯捎趯鹑谥R的了解和關(guān)注，經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)生經(jīng)歷金融詐騙的比例較低，而哲學(xué)、藝術(shù)學(xué)學(xué)生經(jīng)歷金融詐騙的比例較高。上述結(jié)果進(jìn)一步表明加強對金融詐騙知識的了解是減少金融詐騙發(fā)生的有效措施。統(tǒng)計學(xué)指標(biāo)同樣表明“專業(yè)”是影響金融風(fēng)險的一個重要的因素。

我們進(jìn)一步統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，有過網(wǎng)上申請工作經(jīng)歷的大學(xué)生遭遇金融詐騙的比例明顯升高（卡方=7.471，P=0.006），且比值為1.824，95%可信區(qū)間為1.18～2.82，因此，我們認(rèn)為“網(wǎng)上申請工作兼職”是導(dǎo)致金融詐騙的另一個風(fēng)險因素。

4 大學(xué)生金融風(fēng)險防范措施

大數(shù)據(jù)時代下，大學(xué)生群體面臨諸多金融安全隱患，亟需防范。從大學(xué)生自身來講，我們需要提高金融安全意識，正確地理解和認(rèn)識金融知識，加強對金融產(chǎn)品、金融制度以及金融詐騙手段的了解，提高警惕，減少被騙的可能性。同時應(yīng)該注意保護(hù)個人信息，防止因個人信息泄露引起的詐騙。此外，大學(xué)生應(yīng)該根據(jù)自己的情況適度消費，切忌貪婪，樹立正確的消費觀，不給不法分子可趁之機。

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