張芳 威寧縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社
《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》中提出鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品,立足公共財(cái)政職能,有效發(fā)揮財(cái)政資金杠桿作用,支持地方人民政府和金融機(jī)構(gòu)普惠金融發(fā)展,鼓勵(lì)地方財(cái)政通過貼息、補(bǔ)貼等財(cái)政政策,特別支持精準(zhǔn)扶貧領(lǐng)域的發(fā)展。提高農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社服務(wù)“三農(nóng)”的能力,推廣創(chuàng)新針對(duì)精準(zhǔn)扶貧對(duì)象的小額貸款產(chǎn)品。
貴州省威寧縣以喀斯特地貌為主,人口眾多,勞動(dòng)力是最重要的經(jīng)濟(jì)資源。在偏遠(yuǎn)的威寧縣小海鎮(zhèn)農(nóng)村以第一產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo),農(nóng)業(yè)受到地質(zhì)和氣候影響大,生產(chǎn)周期長,利潤率低,除了務(wù)農(nóng)之外,本地方就業(yè)機(jī)會(huì)非常少,存在很多非自愿失業(yè)貧困戶,失業(yè)的存在造成資源的浪費(fèi),會(huì)使一個(gè)家庭陷入貧困,唯一的固定收入是家庭轉(zhuǎn)移性收入,包括低保、救濟(jì)金、救災(zāi)款、土地流轉(zhuǎn)費(fèi)、土地征用補(bǔ)償款等社會(huì)救濟(jì)和社會(huì)優(yōu)撫,而這些貧困戶往往不符合貸款的準(zhǔn)入條件,想爭取創(chuàng)業(yè)發(fā)展資金特別困難,此時(shí),貧困戶的貸款需求大于供給,供求不平衡,金融市場缺乏與這個(gè)階層相匹配的相關(guān)信貸產(chǎn)品,特惠貸的出現(xiàn)無疑彌補(bǔ)了這一領(lǐng)域的空缺。
貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社為貫徹落實(shí)中共貴州省委辦公廳和貴州省人民政府辦公廳共同頒布(黔黨辦發(fā)〔2015〕40號(hào))《關(guān)于全面做好金融服務(wù)推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的實(shí)施意見》文件重要指示精神,文件指出脫貧攻堅(jiān)的根本措施在于增加就業(yè),而增加就業(yè)機(jī)會(huì)的途徑之一就是擴(kuò)大財(cái)政投資,充分發(fā)揮財(cái)政職能中的經(jīng)濟(jì)發(fā)展職能,采取對(duì)小額農(nóng)戶利息收入不征稅或少征稅的措施。在省委省政府的領(lǐng)導(dǎo)下,在省扶貧辦、省銀保監(jiān)局等部門的支持下,貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社在決戰(zhàn)脫貧攻堅(jiān)實(shí)踐中,充分發(fā)揮貨幣財(cái)政功效和銀行分工職能,運(yùn)用多種貨幣政策工具,以扶貧貼息為杠桿,以金融支持貧困地區(qū)發(fā)展和貧困農(nóng)戶增收為核心,專門在以信用縣市、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村組、信用農(nóng)戶創(chuàng)建為主的農(nóng)村信用工程創(chuàng)建體系中增加“特惠級(jí)”,對(duì)建檔立卡貧困戶降低貸款準(zhǔn)入評(píng)定條件,降低信貸約束,為建檔立卡貧困戶量身打造“特惠貸”精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款,特惠貸是在農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論基礎(chǔ)上創(chuàng)新的金融服務(wù)產(chǎn)品,能夠刺激貸款供給,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
“特惠貸”精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶小額信用貸款可貸人員必須是經(jīng)過政府扶貧辦部門認(rèn)定的在精準(zhǔn)扶貧名單內(nèi)的家庭人員,貸款金額在5萬元以下,年限在3年之內(nèi),無須擔(dān)保和抵押的純信用低利率貸款,利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率(即中心利率、中央銀行再貸款利率),農(nóng)戶先按季付息,地方財(cái)政再全額補(bǔ)貼利息,是專門為滿足精準(zhǔn)扶貧對(duì)象標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)村地區(qū)貧困農(nóng)戶提供的特別優(yōu)惠的可循環(huán)信貸產(chǎn)品。有貸款意愿、有創(chuàng)收增收項(xiàng)目、有創(chuàng)業(yè)就業(yè)潛質(zhì)和一定還款能力的農(nóng)戶均可申請(qǐng)貸款,低成本的特惠金融信用貸款,降低了貧困農(nóng)戶的貸款成本和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),幫助貧困戶發(fā)展生產(chǎn),從根本上解決了貧困戶借款難籌資難的問題。
貴州省貧困人口最多、貧困程度最深、貧困發(fā)生率最高的國家級(jí)深度貧困縣就在威寧縣。全縣41個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn),總?cè)丝?56.67萬人,其中貧困人口7.3萬戶34.1萬人。依托威寧縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社在全縣范圍內(nèi)構(gòu)建的全面覆蓋的43個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)平臺(tái),每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)至少分布一家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),在職職工400多名,截至2020年4月末,“特惠貸”貸款發(fā)放戶數(shù)和金額位居全省第一,累計(jì)向49494戶建檔立卡貧困戶發(fā)放扶貧小額信貸資金42.28億元,有效帶動(dòng)23.57萬貧困人口增收致富,全縣貧困發(fā)生率從2014年18.6%下降至2019年末2.7%。
小海鎮(zhèn)處威寧縣城鄉(xiāng)接合部,共有13個(gè)行政村,總?cè)丝?4831人,其中貧困戶2444戶,人口數(shù)12350人,貧困率高達(dá)27.54%。截止2020年12月31日,脫貧貧困戶2388戶,人口數(shù)10961人,貧困率下降到3.10%。這些數(shù)據(jù)的背后和小海信用社特惠貸發(fā)放有著不可分割的聯(lián)系,位于小海村合作組的這家金融機(jī)構(gòu)在金融扶貧中默默貢獻(xiàn)著力量。從2016年發(fā)放第一筆特惠貸開始,截止2020年12月31日,在這5年的時(shí)間里,小海信用社特惠貸建檔面達(dá)到100%,累計(jì)2034個(gè)貧困家庭獲得貸款支持,貸款獲得率高達(dá)89.4%,貸款總筆數(shù)6163筆,累計(jì)貸款金額2.67億,財(cái)政貼息資金1000多萬元,有效提高當(dāng)?shù)刎毨丝诮鹑诜?wù)可獲得性和貧困地區(qū)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。重點(diǎn)扶持牛羊飼養(yǎng)養(yǎng)殖、中草藥種植、蜜蜂養(yǎng)殖等當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展,其中發(fā)放養(yǎng)殖業(yè)貸款6046筆,種植業(yè)貸款20筆,治病貸款7筆,其他經(jīng)營類貸款90筆。
小海信用社在黨支部下成立扶貧領(lǐng)域民生監(jiān)督工作小組,把精準(zhǔn)扶貧工作納入支部黨建考核,信用社主任任組長,對(duì)特惠貸運(yùn)行過程中的所有工作負(fù)責(zé),委派會(huì)計(jì)任民生監(jiān)督員,每月5號(hào)之前對(duì)上個(gè)月發(fā)放的貸款進(jìn)行回訪,跟進(jìn)信貸資金的使用情況和監(jiān)督用途是否用于發(fā)展生產(chǎn)。同時(shí)推行網(wǎng)格化管理和客戶經(jīng)理制的信貸模式,對(duì)工作完成度進(jìn)行獎(jiǎng)懲,13個(gè)行政村配4名客戶經(jīng)理,鎮(zhèn)扶貧辦公室提供精準(zhǔn)扶貧戶名單,在村干部的配合下,從鄉(xiāng)鎮(zhèn)到村再到戶三級(jí)聯(lián)動(dòng),逐戶摸底調(diào)查,挨家挨戶進(jìn)行走訪,精準(zhǔn)掌握每家貧困戶的基本情況、家庭資產(chǎn)、家庭收入、信用記錄、道德品質(zhì)和資金需求,切實(shí)解決借貸雙方信息不對(duì)稱的問題,通過“金融夜?!薄拔⒗取薄堎N海報(bào)等渠道進(jìn)行精準(zhǔn)金融扶貧政策和誠信的宣傳,按照“信用社建檔評(píng)級(jí)授信(一戶一檔)→精準(zhǔn)扶貧戶貸款申請(qǐng)→鎮(zhèn)扶貧辦資格審核→信用社受理簽訂合同發(fā)放貸款→農(nóng)戶按季付利息→財(cái)政分期補(bǔ)貼利息→貸款收回”的操作流程對(duì)扶貧小額信貸發(fā)放進(jìn)行規(guī)范管理,有效實(shí)現(xiàn)政銀合作。對(duì)符合貸款條件的貧困戶做到隨到隨貸、應(yīng)貸盡貸,充分滿足產(chǎn)業(yè)發(fā)展及貧困戶生產(chǎn)生活信貸需求,全心助力脫貧攻堅(jiān),幫助貧困戶脫貧致富。切實(shí)做到“三個(gè)確?!保ù_保扶貧小額信貸對(duì)象精準(zhǔn)、利率精準(zhǔn)、資金足額到位),實(shí)現(xiàn)“四個(gè)全覆蓋”(貧困戶遍訪全覆蓋、政策宣傳全覆蓋、有效信貸需求全覆蓋、定期回訪全覆蓋)。
1.對(duì)養(yǎng)殖業(yè)的影響
產(chǎn)業(yè)扶貧是穩(wěn)定脫貧的根本之策,在養(yǎng)殖業(yè)方面,小海鎮(zhèn)畜牧業(yè)交易繁榮,現(xiàn)擁有占地1.33公頃的牲畜交易市場一個(gè),是西南地區(qū)數(shù)一數(shù)二的交易場所,其中年牲畜交易總量超過16萬頭,交易總額達(dá)3億多元。小海鎮(zhèn)是典型的喀斯特地貌,最容易獲取的生產(chǎn)要素就是勞動(dòng)力,因地制宜,尊重貧困戶發(fā)展意愿,選準(zhǔn)產(chǎn)業(yè),加強(qiáng)對(duì)貧困戶資金使用引導(dǎo)。政府重點(diǎn)鼓勵(lì)發(fā)展能繁母牛特色產(chǎn)業(yè),通過采取統(tǒng)一管理、分散飼養(yǎng)的模式,利用從信用社獲取的貸款作為起步資金,第一年從購買一頭母?;蝠B(yǎng)一頭小牛開始,到養(yǎng)成一頭大牛出欄或產(chǎn)下幼仔,第二年飼養(yǎng)兩頭牛、三頭牛......踏踏實(shí)實(shí)穩(wěn)步做實(shí)業(yè),保障資金安全和收益并存,參與度和效果顯著,逐漸發(fā)展成規(guī)模經(jīng)濟(jì),逐步清償貸款到最后形成貧困戶自身的資本和財(cái)富。整個(gè)過程類似于投資乘數(shù)效應(yīng),增加1萬元投資,將等量增加一萬元的牛的需求量,牛的供給增加使收入同等增加,收入的增加又導(dǎo)致家庭消費(fèi)增加,引起連鎖反應(yīng),形成一種良性循環(huán)。
2.對(duì)種植業(yè)的影響
在種植業(yè)方面,威寧縣低緯度、高海拔、強(qiáng)光照、大溫差等優(yōu)勢條件適合發(fā)展蔬菜產(chǎn)業(yè),小海鎮(zhèn)是6個(gè)易地產(chǎn)業(yè)扶貧蔬菜基地之一,主要種植“三白”蔬菜,即白菜、白蘿卜、蓮花白,近年來種植中藥材如半夏等藥材的勢頭漸盛。農(nóng)業(yè)發(fā)展的根本途徑在于改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè),提高農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率,技術(shù)進(jìn)步是經(jīng)濟(jì)增長的決定因素。小海鎮(zhèn)政府免費(fèi)在各個(gè)村舉辦各種技術(shù)培訓(xùn)會(huì),增加農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣投入,提高種養(yǎng)植技術(shù)。近年來小海鎮(zhèn)成立的農(nóng)民種養(yǎng)殖專業(yè)合作社且在小海信用社開立基本存款賬戶的就有60余戶,在小海鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村局的組織下13個(gè)行政村也紛紛成立了村集體股份經(jīng)濟(jì)合作社,政府引導(dǎo)和鼓勵(lì)貧困農(nóng)戶利用特惠貸資金入股合作社,有生產(chǎn)能力和生產(chǎn)條件的農(nóng)戶自主發(fā)展生產(chǎn),缺乏自主生產(chǎn)能力的農(nóng)戶把自家土地流轉(zhuǎn)給承包者,每年由信用社代理發(fā)放土地流轉(zhuǎn)費(fèi)到個(gè)人活期儲(chǔ)蓄賬戶,通過獲取貸款支持入股合作社采取參與式的模式成為股東,根據(jù)入股的比例定期參與分紅,并就近受雇傭在合作社開展勞作獲取工資報(bào)酬,不遺余力想方設(shè)法為貧困戶創(chuàng)收增收。目前,威寧蔬菜不僅暢銷云南、四川、重慶、廣州、重慶等地,還遠(yuǎn)銷如東南亞、日本、加拿大等國外市場。
截止2020年12月31日,小海鎮(zhèn)特惠貸不良貸款筆數(shù)41筆,金額147.37萬元,不良率0.55%,要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他農(nóng)戶貸款。截至2019年5月末,全縣已建立“特惠貸”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金1500萬元,通過完善金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金機(jī)制,信用社與地方政府的協(xié)同配合,充分發(fā)揮村支兩委、第一書記、駐村工作隊(duì)和幫扶責(zé)任人的作用,督促借款人歸還貸款,幫助其制定還款計(jì)劃,穩(wěn)妥處置逾期貸款。采取多種措施幫助貧困戶渡過難關(guān),在還清首次貸款和符合再貸款條件下,貧困戶可再次申請(qǐng)?zhí)鼗葙J,信用社可向貧困戶多次發(fā)放特惠貸,保證了扶貧資金輸出的可持續(xù)性和不斷檔,直至脫貧為止,扼制不良貸款的產(chǎn)生。在疫情特殊期間允許貧困戶申請(qǐng)辦理展期進(jìn)而化解還款壓力。針對(duì)已經(jīng)脫貧還有貸款意愿的農(nóng)戶轉(zhuǎn)換成普通農(nóng)戶貸款,信用社繼續(xù)向其提供“致富通”“金土豆”“便民快貸”等其他貸款產(chǎn)品的支持,有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,降低信貸風(fēng)險(xiǎn),保證貸款的償還率和收回率。
2020年11月23日,貴州省人民政府宣布,貧困縣威寧徹底實(shí)現(xiàn)脫貧摘帽,扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得勝利。
威寧聯(lián)社直面扎根農(nóng)村的市場定位,積極響應(yīng)政府政策號(hào)召,彌補(bǔ)市場調(diào)節(jié)的不足,承擔(dān)前所未有的社會(huì)職能,將資金資源傾斜到貧困人口的生產(chǎn)環(huán)節(jié),通過解決貧困人口的生產(chǎn)性產(chǎn)權(quán)貧困問題,在貨幣供給的內(nèi)生性和外生性共同作用下,幫助貧困戶實(shí)現(xiàn)脫貧。遵照特惠貸相關(guān)實(shí)施管理辦法下,主動(dòng)作為,與時(shí)俱進(jìn),探索“政府主導(dǎo)、農(nóng)信主抓、部門聯(lián)動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、互惠共贏、農(nóng)戶發(fā)展”的金融扶貧“威寧模式”,推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展,做出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn),實(shí)現(xiàn)雙贏共贏,譜寫新時(shí)代金融篇章。