黃旺輝 曾穎 黃培

平安人壽保險股份有限公司惠州中心支公司

前言：隨著當(dāng)前我國保險業(yè)各類經(jīng)營公司主體的逐年不斷增多,各類型保險經(jīng)營公司之間的市場競爭日趨白熱化。文章從如何降低信息不對稱風(fēng)險現(xiàn)象、分散經(jīng)營風(fēng)險等多個角度,從理論上深入論述了人身保險業(yè)務(wù)承保中可能存在的主要法律風(fēng)險以及核保業(yè)務(wù)的特殊重要性等等,希望本文能夠為今后我國的核保保險事業(yè)發(fā)展提供一些幫助。

一、人身險業(yè)務(wù)承保中存在的主要風(fēng)險

近幾年來,保險市場惡性競爭日趨激烈,各地的保險公司競相要求加大保險核保人身險金融業(yè)務(wù)的技術(shù)開拓創(chuàng)新力度,人身險核保業(yè)務(wù)雖然得到了快速健康發(fā)展,但保險業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展與市場惡性競爭將會使承保人的風(fēng)險日益突顯,所以目前現(xiàn)在我國的人身險核保業(yè)務(wù)承保中還存在著很多的承保風(fēng)險,本文的框題就將對這些承保風(fēng)險問題進(jìn)行逐一調(diào)查分析,希望其中能促進(jìn)我國核保保險事業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供一些幫助[1]。

（一）承保方案設(shè)計不合理風(fēng)險

一般來說,企業(yè)的個人保險業(yè)務(wù)需求往往具有多方面和多元化層次的,為此,各被保險人必須充分利用多款保險產(chǎn)品設(shè)計一套綜合的承保業(yè)務(wù)方案,如果承保方案不合理,將會帶來巨大的保險承保業(yè)務(wù)風(fēng)險,主要原因表現(xiàn)在以下三個主要方面:一者就是企業(yè)個人保額保險過于集中,不能使其得到有效分散;二者就是壽險保障業(yè)務(wù)范圍過于廣泛,使保險賠款大幅度的上升;三者就是保險費率價格下浮幅度大,致使保費嚴(yán)重不足。這些因素都會導(dǎo)致保險賠付率持續(xù)攀升, 以及人身保險公司業(yè)務(wù)在去年出現(xiàn)嚴(yán)重虧損。

（二）行業(yè)風(fēng)險與職業(yè)風(fēng)險

隨著經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展,新興保險行業(yè)與新型職業(yè)層出不窮,潛在的職工作業(yè)事故風(fēng)險也各異,如果在煤炭、化工、建筑、遠(yuǎn)洋運輸?shù)炔煌袠I(yè)工作風(fēng)險較大,在我國保險代理公司的關(guān)于職業(yè)風(fēng)險分類的列表中多數(shù)是屬于"拒保職業(yè)";有些保險企業(yè)雖然不一定屬于高溫低風(fēng)險工作行業(yè),但我們可能會發(fā)現(xiàn)有一部分企業(yè)職工的正常作業(yè)可能屬于高溫低風(fēng)險作業(yè)范圍,比如嚴(yán)寒野外作業(yè)、高溫作業(yè)、高溫低電壓海域作業(yè)等,因其作業(yè)事故風(fēng)險發(fā)生率相對較高,容易直接導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)大額事故賠款。

（三）逆選擇風(fēng)險

逆方向選擇法的風(fēng)險主要含義是泛指保險投保人所選擇進(jìn)行的對其自身有利,對其被保險人及其他全體保險投保者不利的風(fēng)險選擇。企業(yè)人身保險保單業(yè)務(wù)的逆向選擇風(fēng)險包括兩種風(fēng)險情況：一種就是被保險人的逆向選擇投保風(fēng)險,往往導(dǎo)致風(fēng)險大的員工沒有希望選擇參保;另一種就是保單業(yè)務(wù)持有者個人的逆向選擇投保風(fēng)險,也就是說由于風(fēng)險較大的企業(yè)員工投保風(fēng)險欲望強烈,實務(wù)中單個企業(yè)人身險種的保單業(yè)務(wù)持有者個人的逆向選擇投保風(fēng)險往往要比單個被保險人的逆向選擇投保風(fēng)險難以準(zhǔn)確預(yù)計得多,也難以有效控制得多[2]。

二、核保的含義

核保是我國非常重要的工作之一,本文的這一框題將詳細(xì)敘述核保的含義。

首先,核保過程是泛指商業(yè)保險公司對業(yè)務(wù)投保人的風(fēng)險是否進(jìn)行嚴(yán)格核定,以最終決定對風(fēng)險投保人的業(yè)務(wù)風(fēng)險是否完全接受以及如何承保,即對于執(zhí)行危險業(yè)務(wù)選擇的一個過程。它大致可以劃分為狹義的安全核保和其他廣義的安全核保。廣義保險核保管理制度不僅是狹義保險核保管理制度的持續(xù)延伸與不斷擴(kuò)展,還主要包括各家保險營銷公司有關(guān)核保管理政策的具體制定與組織執(zhí)行,以及通過對各家保險營銷公司在不同經(jīng)營區(qū)域、行業(yè)、險種上整體經(jīng)營管理效益的綜合分析,為幫助保險營銷公司自身制定保險營銷管理戰(zhàn)略規(guī)劃提供必要的理論依據(jù)。核保對促進(jìn)保險中介公司的持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營發(fā)展有著重要推動作用,在西方發(fā)達(dá)國家保險市場上,保險公司雖然可以將產(chǎn)品銷售、損失風(fēng)險控制、損失賠償查助和保險理賠等各項工作直接委托提供給一些合格的專業(yè)個人或保險中介機構(gòu)進(jìn)行處理,但卻將保險核保的大權(quán)牢牢地地掌握在自己手中。我國社會保險代理公司必須充分認(rèn)識社會核保管理工作的特殊重要性,建立了完善的社會核保管理制度,促進(jìn)推動我國社會核保保險事業(yè)的進(jìn)一步健康發(fā)展[3]。

三、核保工作可以分散經(jīng)營風(fēng)險

建立有效的財務(wù)核保管理制度后還可以有效優(yōu)化公司業(yè)務(wù)管理結(jié)構(gòu),防范企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。保險行業(yè)是具有經(jīng)營風(fēng)險的最大行業(yè),其保險經(jīng)營本身也就具有很大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險性。保險人應(yīng)當(dāng)堅持建立核?；鹬贫?注重核保險種資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的合理優(yōu)化搭配,把好"入口"關(guān),可以大大增強保險業(yè)務(wù)資產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險穩(wěn)定性,有效地防范業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險。反之,則可能會逐漸加大投資保險公司經(jīng)營的投資風(fēng)險性和投資盲目性。

四、結(jié)束語

本文詳細(xì)的論述了核保中存在的主要風(fēng)險，正確認(rèn)識核保的含義以及核保工作可以分散經(jīng)營風(fēng)險的益處。希望本篇文章能夠為我國后續(xù)的核保工作開展提供參考，更加希望我國的核保工作能夠在近幾年取得更加輝煌的成就。本篇文章就到這里，謝謝大家。