摘要：隨著金融科技的快速發(fā)展，金融支付工具的不斷革新，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)也在不斷適應(yīng)新的變化，尤為受到金融科技影響的中間業(yè)務(wù)正在發(fā)生巨大改變。由于業(yè)務(wù)范圍和目標(biāo)客戶的重疊性，第三方支付和商業(yè)銀行形成相互競爭的態(tài)勢。第三方支付對商業(yè)銀行的影響是廣泛而復(fù)雜的，既有正向的促進(jìn)作用，也有反向的壓制作用。由于大型國有銀行資金量巨大，業(yè)務(wù)也更為廣泛，故本文選擇研究第三方支付對大型國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響，為大型國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)應(yīng)對第三方支付的沖擊提供可供參考的建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付;商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù)

一、引言

（一）第三方支付與商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

1.第三方支付

第三方支付作為一種伴隨著電子商務(wù)的發(fā)展而產(chǎn)生的新型電子支付方式。第三方支付聯(lián)接雙方，為交易的雙方提供了中立安全的資金存放平臺(tái)，起到擔(dān)保的職責(zé)，增加了交易雙方的信任度，促進(jìn)了商品交易的進(jìn)行。與此同時(shí)，由于交易蘊(yùn)含著大量信息，第三方通過掌握的大數(shù)據(jù)，將支付延展到其他業(yè)務(wù)服務(wù)。

第三方支付主要包括移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)支付，移動(dòng)支付是指用移動(dòng)終端設(shè)備完成資金的流轉(zhuǎn)，互聯(lián)網(wǎng)支付則是指通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移。

2.中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)是指是指商業(yè)銀行從事的按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債的總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的經(jīng)營活動(dòng)。中國人民銀行在《中間銀行業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》中明確規(guī)定，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。關(guān)于商業(yè)銀行非利息收入目前還沒有明確的定義，央行將國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)分為9 類，分別是：支付結(jié)算類、代理類、銀行卡、擔(dān)保類、交易類、承諾類、咨詢顧問、托管類業(yè)務(wù)以及其他中間業(yè)務(wù)。由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不會(huì)直接涉及銀行及客戶的資金，銀行只是作為擔(dān)保中介的角色，故主要的收入來源于手續(xù)費(fèi)用及傭金，屬于非利息收入。

3.大型國有銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

2013-2019年大型國有商業(yè)銀行的非利息收入整體呈快速上升趨勢，但非利息收入差距較大。由于國有四大行的資金實(shí)力雄厚，客戶群體龐大，中間業(yè)務(wù)品種眾多，而國有控股的交通銀行由于實(shí)力沒有國有四大行雄厚，非利息收入較低，但是2013到2019年的非利息收入規(guī)模也增長了2倍多。截止到2019年，五家大型國有商業(yè)銀行收入總量平均值為1693.81億元。

二、 第三方支付對大型國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)影響理論分析

（一）第三方支付對大型國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的積極影響

1.對銀行卡業(yè)務(wù)的影響

由于第三方支付必須綁定銀行卡，商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)在不斷的增長。商業(yè)銀行也在積極探索銀行卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新，不斷推出手機(jī)銀行產(chǎn)品綁定銀行卡的優(yōu)惠，吸引大量的用戶，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅猛。隨著業(yè)務(wù)的推進(jìn)，商業(yè)銀行的也在推出其他產(chǎn)品，不斷完善手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行的功能。故在加快銀行卡網(wǎng)上支付發(fā)展的同時(shí)，也加快了相關(guān)卡發(fā)行量的提升。

2.對支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響

由于商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)與第三方支付存在著高度的重合性，但是相比于商業(yè)銀行支付結(jié)算的繁瑣，第三方支付因其快捷便利性很快脫穎而出。正因?yàn)榈谌街Ц稑I(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行開始加強(qiáng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。為了適應(yīng)消費(fèi)者新的支付習(xí)慣，商業(yè)銀行加大推動(dòng)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的建設(shè)，在技術(shù)上不斷變革創(chuàng)新從而改變繁瑣的交易流程。

3.對資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的影響

由于央行規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)按照20%比例將客戶備付金交存至存管銀行存管賬戶，在2019年實(shí)現(xiàn) 100%交付，故第三方支付機(jī)構(gòu)需要挑選商業(yè)銀行作為自己的資金托管行，商業(yè)銀行也在積極的尋求與第三方支付結(jié)構(gòu)的合作獲得資金托管業(yè)務(wù)，因此促進(jìn)了商業(yè)銀行資金托管業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張。

（二）第三方支付對大型國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的消極影響

1. 對代理業(yè)務(wù)的影響

在第三方支付沒有出來之前，商業(yè)銀行憑借其強(qiáng)大的信譽(yù)、廣泛分布的網(wǎng)點(diǎn)，讓商業(yè)銀行獲得了大量的業(yè)務(wù)和收入。然而當(dāng)?shù)谌街Ц冻霈F(xiàn)之后，因其便捷性有著無與倫比的優(yōu)勢，致使第三方支付代理業(yè)務(wù)迅速搶占市場。隨著第三方支付平臺(tái)的不斷完善，商業(yè)銀行原本的一些代理業(yè)務(wù)也在逐漸消失。第三方支付涉及的業(yè)務(wù)廣泛程度甚至使得商業(yè)銀行與之合作，從而拓展商業(yè)銀行的服務(wù)渠道。與第三方支付的便捷性相比，商業(yè)銀行由于其經(jīng)營模式的難以改變，在代理業(yè)務(wù)方面很難實(shí)現(xiàn)突破。

2.對理財(cái)業(yè)務(wù)的影響

由于長尾效應(yīng)，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)一直將服務(wù)對象聚焦在公司和企業(yè)等大客戶上，忽視了小微客戶的發(fā)掘。第三方支付的出現(xiàn)使得理財(cái)業(yè)務(wù)變得平民化，線上經(jīng)營的低成本促使手續(xù)費(fèi)較低，產(chǎn)品認(rèn)購的門檻也大大降低，吸引眾多的用戶加入互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)大軍。同時(shí)第三方支付采取線上認(rèn)購的方式，客戶可以隨時(shí)隨地的在線購買與贖回理財(cái)產(chǎn)品，極大的減少了時(shí)間成本。在第三方支付理財(cái)產(chǎn)品剛出現(xiàn)的時(shí)候，其收益率一般高于同時(shí)期的同種類理財(cái)產(chǎn)品，這些資金還可以用于購物消費(fèi)，這些優(yōu)點(diǎn)使得商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)顯得缺乏亮點(diǎn)，在理財(cái)業(yè)務(wù)方面受到了巨大沖擊。

3. 第三方支付與大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的競合分析

隨著第三方支付行業(yè)服務(wù)場景的快速拓展，第三方支付的經(jīng)營范圍與商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)形成高度重合，當(dāng)我們在分析雙方之間是否存在顯著關(guān)系時(shí)，首先應(yīng)該研究第三方支付的規(guī)模能否對商業(yè)銀行形成影響。第三方支付的規(guī)模是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于五家大型國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)總額的，因此我們可以得出結(jié)論，雙方之間會(huì)產(chǎn)生影響。

三、結(jié)論

第三方支付對大型國有控股商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)水平影響作用有限，但限于業(yè)務(wù)細(xì)分，可以進(jìn)一步探討對各中間業(yè)務(wù)的分別影響?？傮w來說，大型國有控股商業(yè)銀行憑借其擁有雄厚的實(shí)力、良好的信譽(yù)、龐大的用戶群，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域一直占據(jù)著優(yōu)勢地位，應(yīng)對第三方支付沖擊的能力也較強(qiáng)，第三方支付對大型國有控股商業(yè)銀行的影響作用有限。面對第三方支付的挑戰(zhàn)，近年來大型國有控股商業(yè)銀行積極融入市場，進(jìn)行技術(shù)革新，中間業(yè)務(wù)占比不斷提高。所以，第三方支付對國有控股商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)具有積極作用。大型國有控股商業(yè)銀行享受著無可比擬的資源傾斜，在許多業(yè)務(wù)上占據(jù)壟斷地位。第三方支付雖然具有便捷、及時(shí)等優(yōu)點(diǎn)，但也無法對大型國有商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大的負(fù)面影響，反而與其在業(yè)務(wù)服務(wù)上展開了合作，提供了服務(wù)渠道，促進(jìn)了大型國有控股商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、建議

（一）創(chuàng)新產(chǎn)品與技術(shù)

商業(yè)銀行之所以在新世紀(jì)落后于第三方支付的步伐，主要還是技術(shù)創(chuàng)新的落后，因此商業(yè)銀行應(yīng)該加大技術(shù)創(chuàng)新，尤其在在生活類產(chǎn)品服務(wù)上，實(shí)行差異化經(jīng)營。商業(yè)銀行應(yīng)增加支付場景的建設(shè)，加強(qiáng)與商戶的合作，迎合用戶的需求，提供更多具有吸引力的創(chuàng)新產(chǎn)品。利用好大數(shù)據(jù)的資源，向用戶提供精準(zhǔn)服務(wù)，提高服務(wù)效率。

（二）加強(qiáng)與第三方支付的合作

從實(shí)證分析可以看出，第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有促進(jìn)作用。說明兩者之間既是競爭關(guān)系，也是合作關(guān)系，各大商業(yè)銀行應(yīng)該勇于面對挑戰(zhàn)，及時(shí)抓住機(jī)遇，加強(qiáng)與第三方支付的合作，來提高自身的中間業(yè)務(wù)收入。第三方支付具有先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)水平，雙方優(yōu)勢互補(bǔ)，加強(qiáng)合作已經(jīng)成為了當(dāng)前金融新形態(tài)下的主流。各大商業(yè)銀行一方面可以充分利用第三方支付較完善的支付系統(tǒng)，來發(fā)展自身的線上服務(wù)，另一方面也可以根據(jù)第三方支付的數(shù)據(jù)信息，以便掌握更多的客戶資源，提高自身的中間業(yè)務(wù)收入。銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)之間可以互補(bǔ)合作，實(shí)現(xiàn)雙贏共享。

（三）拓展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場

商業(yè)銀行應(yīng)該提供個(gè)性化的產(chǎn)品，降低理財(cái)產(chǎn)品的門檻，在購買途徑上實(shí)現(xiàn)優(yōu)化，加大線上服務(wù)的供給。商業(yè)銀行可以結(jié)合自己的特征，增加對財(cái)富管理產(chǎn)品的研究和開發(fā)，有必要加大創(chuàng)新力度，設(shè)計(jì)出滿足客戶需求的產(chǎn)品。同時(shí)需要培養(yǎng)專業(yè)的理財(cái)人員，培養(yǎng)金融知識(shí)與計(jì)算機(jī)水平并存的復(fù)合型人才，提高中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，設(shè)計(jì)出符合當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)背景下具有吸引力的理財(cái)產(chǎn)品。發(fā)展人工智能、生物識(shí)別，接軌區(qū)塊鏈，提升整體的科技能力。

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作者簡介：汪江（1996-），男，安徽合肥人，研究方向：結(jié)構(gòu)化融資。