馮俊樺 劉成根 蔡窕

摘要：當(dāng)前，金融科技對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的賦能作用越來越重要，同時(shí)經(jīng)歷前期高速增長的行業(yè)正在進(jìn)行規(guī)范整頓，消費(fèi)金融行業(yè)競爭格局和規(guī)則都將面臨調(diào)整。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融;現(xiàn)狀問題;發(fā)展對(duì)策

引言

促進(jìn)消費(fèi)的發(fā)展是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的重要方式，也是經(jīng)濟(jì)增長的內(nèi)生動(dòng)力。新經(jīng)濟(jì)建設(shè)的背景下，我國經(jīng)濟(jì)增長的重要任務(wù)是將單一的投資趨向轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘞蛲顿Y。單一的投資轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y、消費(fèi)和出口等多方向，這也是擴(kuò)大內(nèi)需的重要措施。要擴(kuò)大內(nèi)需和刺激消費(fèi)，需要規(guī)范好消費(fèi)金融的發(fā)展目標(biāo)，在這個(gè)過程中，也需要完善監(jiān)管制度和市場競爭機(jī)制，從而促進(jìn)消費(fèi)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

一、我國消費(fèi)金融發(fā)展存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)管缺失

目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)管嚴(yán)重缺失，究其原因是，其具有的混合性質(zhì)無法具體歸到某一金融行業(yè)中。雖然有銀保監(jiān)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，但是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)管效果卻不盡如人意。雖然為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)構(gòu)建了相應(yīng)的監(jiān)管系統(tǒng)，為網(wǎng)貸平臺(tái)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展提供了依據(jù)，但在具體的操作中，由于細(xì)節(jié)內(nèi)容的繁瑣，監(jiān)管作用仍然起不到良好的效果。與此同時(shí)，對(duì)于電商平臺(tái)而言，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在操作中始終在打法律的“擦邊球”，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的某些業(yè)務(wù)始終處于灰色地帶。

（二）征信體系的建設(shè)不夠完善

在我國，消費(fèi)金融的征信體系相對(duì)比較落后，其中的記錄并不完備。除此之外，征信體系的內(nèi)容非常分散，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間的征信標(biāo)準(zhǔn)都不一樣，且信息缺乏有效共享。這一問題的產(chǎn)生，加大了客戶資金需求的難度，在信息不對(duì)稱基礎(chǔ)上，消費(fèi)金融的資金供應(yīng)方?jīng)]有辦法真正了解需求方的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，這在無形中加大了消費(fèi)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)和成本。除此之外，客戶對(duì)于信息缺乏安全意識(shí)，消費(fèi)金融企業(yè)雖然對(duì)客戶有保護(hù)信息的責(zé)任，但很多企業(yè)并沒有重視這一點(diǎn)?？蛻粜畔]有安全保障，也是對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的損害。要推動(dòng)消費(fèi)金融的發(fā)展，必須要完善征信體系的建設(shè)，只有這樣，才能減少企業(yè)和客戶雙方的風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)企業(yè)的發(fā)展。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管控滯后

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的不斷發(fā)展，其逐漸趨向完善化，但是在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的過程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)依舊存在，風(fēng)險(xiǎn)類型主要表現(xiàn)在：技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、外來風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，等等。由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心的，其系統(tǒng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率也會(huì)因此提升，如系統(tǒng)癱瘓、系統(tǒng)被外來者入侵、系統(tǒng)病毒等，這些問題一旦發(fā)生，將會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)帶來嚴(yán)重的損失。

二、我國消費(fèi)金融發(fā)展的有效措施

（一）構(gòu)建完善的消費(fèi)金融法律體系

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)和文化不斷發(fā)展的趨勢下，我國消費(fèi)金融行業(yè)也在不斷地發(fā)展。面對(duì)這樣的趨勢，我國必須要構(gòu)建完善的消費(fèi)金融法律體系。在法律體系構(gòu)建的過程中，需要了解金融消費(fèi)的市場，制定符合實(shí)際情況的法律體系。對(duì)于制定的法律制度，必須要具備可行性，監(jiān)管層也要制定相對(duì)用的監(jiān)管策略。只有這樣，才能確保法律規(guī)范和監(jiān)管文件的契合度。只有做到兩者都有法可依，才能完善消費(fèi)金融的法律體系。消費(fèi)金融法律體系要符合我國消費(fèi)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，對(duì)未來的發(fā)展趨勢要有一定的判斷和預(yù)測能力，只有這樣，才能及時(shí)的解決消費(fèi)金融領(lǐng)域的糾紛和問題。構(gòu)建完善的消費(fèi)金融法律體系，不僅有利于市場的監(jiān)管，還有利于消費(fèi)金融的可持續(xù)發(fā)展。

（二）加快互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融征信體系建設(shè)

征信體系是現(xiàn)代金融體系穩(wěn)健運(yùn)行的基石，更是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在和發(fā)展所不可或缺的條件。成熟的征信體系可以降低交易成本、簡化交易手續(xù)、提高信貸效率，可以改善社會(huì)信用環(huán)境、降低金融風(fēng)險(xiǎn)、保障金融體系有序運(yùn)轉(zhuǎn)。加快征信體系建設(shè)，首先要構(gòu)建政府部門、工商部門、司法部門、金融機(jī)構(gòu)、征信企業(yè)等多元主體共建共享的征信數(shù)據(jù)庫，并保證征信數(shù)據(jù)的真實(shí)性、及時(shí)性、準(zhǔn)確性，切實(shí)提高民眾的信用意識(shí)和金融企業(yè)的風(fēng)控能力;其次要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的特征，加快征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融暴發(fā)式增長，平臺(tái)數(shù)量驟然增加，只有統(tǒng)一顧客身份識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一征信管理程序、統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)，才能實(shí)現(xiàn)與征信數(shù)據(jù)庫的成功對(duì)接、高效共享;第三，作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的提供主體，可以借鑒傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在征信管理方面的成功經(jīng)驗(yàn)，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的優(yōu)勢，構(gòu)建多網(wǎng)聯(lián)合的數(shù)據(jù)采集、查詢機(jī)制，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展需要，加快征信人才隊(duì)伍建設(shè)，以此提高網(wǎng)絡(luò)征信審核、管理能力，最大限度地避免顧客失信、違約風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立高效的風(fēng)險(xiǎn)控制體系

第一，進(jìn)行嚴(yán)格的貸款前的審查。這一個(gè)環(huán)節(jié)是至關(guān)重要的，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人進(jìn)行個(gè)人征信的審查，通過自身征信系統(tǒng)或者第三方征信系統(tǒng)，以及大數(shù)據(jù)信息來綜合審查借款人，之后再進(jìn)行消費(fèi)貸款額度的審批。對(duì)貸款人進(jìn)行綜合信息的審查，是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)最為直接有效的途徑之一。第二，嚴(yán)格跟蹤調(diào)查貸款中貸款人的資金使用途徑。在通過貸款審核，借款人還款的期限之內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于借款人的資金使用途徑要進(jìn)行跟蹤調(diào)查，如果發(fā)現(xiàn)資金投向高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)中，則互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可以采取一定的措施，或?qū)ζ溥M(jìn)行抽貸，或停止授信等。第三，及時(shí)催收還款。對(duì)于臨近貸款還款日的借款人，要提前1～2天對(duì)其進(jìn)行提醒，以避免產(chǎn)生逾期，對(duì)于逾期超過1個(gè)月的，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可委托催收公司進(jìn)行合理合法的催收，以降低壞賬率，降低由于壞賬所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是以互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)為核心基礎(chǔ)的，因此要最大程度地保障互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的安全性和可靠性，只有系統(tǒng)平臺(tái)的穩(wěn)定可靠，才能最終確保借款人的信息和資金的安全，所以對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)而言，要不斷加強(qiáng)內(nèi)部平臺(tái)的建設(shè)，為金融業(yè)務(wù)的開展提供良好的環(huán)境，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的健康發(fā)展。

結(jié)束語

綜上所述，消費(fèi)金融是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，所以國家必須要注重消費(fèi)金融的發(fā)展，為其制定完善的法律體系，從而推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

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