方軍

摘 要：伴隨著近年來我國(guó)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度的進(jìn)一步提升，保險(xiǎn)費(fèi)用增長(zhǎng)速度持續(xù)下降，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益并不樂觀，對(duì)于中介機(jī)構(gòu)的依賴程度不斷的提升。但是在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)之下，很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)知名度相對(duì)較低，尚未形成健全的管理體系和制度，沒有清晰的戰(zhàn)略定位，在經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過程中經(jīng)常出現(xiàn)各種問題。因此，本文就經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展對(duì)策做出探究，以望參考。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài);保險(xiǎn)中介;發(fā)展對(duì)策

我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)主要表現(xiàn)出以下特征：首先，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放緩，從高速開始向著中高速進(jìn)行轉(zhuǎn)變;其次，開始重點(diǎn)優(yōu)化升級(jí)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中第三產(chǎn)業(yè)的地位逐漸上升;最后，發(fā)展模式由投資驅(qū)動(dòng)以及要素驅(qū)動(dòng)向著創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)行業(yè)作為當(dāng)下我國(guó)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)之一，已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要組成部分，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)之下，保險(xiǎn)行業(yè)所受到的影響更加的深遠(yuǎn)，現(xiàn)代保險(xiǎn)行業(yè)走向成熟的重要標(biāo)志就是保險(xiǎn)中介開始逐漸發(fā)達(dá)。

一、車輛保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)步入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，車輛保險(xiǎn)行業(yè)也開始逐漸地表現(xiàn)出一些全新的特征。當(dāng)下經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的重要特征就是“調(diào)整結(jié)構(gòu)、穩(wěn)定增長(zhǎng)”，對(duì)我國(guó)近年來車輛保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)行狀況進(jìn)行分析可知，車輛保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷渠道、營(yíng)銷效益、市場(chǎng)集中度以及保險(xiǎn)費(fèi)用呈現(xiàn)出以下特征：

（一）保險(xiǎn)費(fèi)用增長(zhǎng)速度持續(xù)下降

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的逐年降低，汽車新車保有量開始逐漸企穩(wěn)，與此同時(shí)，考慮到人口基數(shù)和交通狀況，很多大中型城市開始嚴(yán)格執(zhí)行汽車限購(gòu)政策，此舉進(jìn)一步壓縮了車輛保險(xiǎn)的增長(zhǎng)空間。2020年實(shí)行的商車費(fèi)改政策，又在客觀上降低了車均保費(fèi)。雖然一些城市已經(jīng)取消了汽車限購(gòu)政策，但是站在整體的角度而言，保險(xiǎn)費(fèi)用增長(zhǎng)速度持續(xù)下降的現(xiàn)狀在短時(shí)間內(nèi)難以扭轉(zhuǎn)。

（二）中小型保險(xiǎn)企業(yè)份額進(jìn)一步的下滑

有相關(guān)統(tǒng)計(jì)表明，以2016年組作為分界點(diǎn)，我國(guó)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的集中度開始出現(xiàn)先降后升的局面。在2016年之前，我國(guó)中小型保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)規(guī)模得到了一定的發(fā)展，市場(chǎng)份額呈逐年上升之勢(shì)。而在2016年以后，整個(gè)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)大型企業(yè)的份額不斷地提升，而中小型保險(xiǎn)企業(yè)的份額則在不斷地下降，中小型保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展動(dòng)力出現(xiàn)明顯的不足。新的經(jīng)濟(jì)常態(tài)下，中小型保險(xiǎn)企業(yè)只有不斷地提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力才能夠謀取新的發(fā)展契機(jī)。

（三）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)成為主力軍

近年來，我國(guó)保險(xiǎn)中介渠道所貢獻(xiàn)的保費(fèi)在80%以上，已經(jīng)成為了保險(xiǎn)公司最為重要的保費(fèi)收入來源。有統(tǒng)計(jì)表明，2018年我國(guó)保險(xiǎn)中介集團(tuán)、保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、個(gè)人保險(xiǎn)代理人以及保險(xiǎn)兼職代理機(jī)構(gòu)的數(shù)量分別為5家、1790家、499家、871萬人、3.2萬家。由此可以看出，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司開拓市場(chǎng)的重要合作渠道。

二、中介機(jī)構(gòu)在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中面臨的問題

（一）服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不健全

我國(guó)很多保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)成立時(shí)間并不長(zhǎng)，并且在監(jiān)管以及注冊(cè)資金等多方面都受到了嚴(yán)格的限制，因此導(dǎo)致保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)十分緩慢。

（二）市場(chǎng)戰(zhàn)略定位模糊

很多保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)以及盈利模式并沒有被保險(xiǎn)行業(yè)投資者所了解透徹，投資者對(duì)于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的短期回報(bào)期望過高，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)管理者為了最大程度地迎合投資者的需求，會(huì)選擇一些能夠迅速為機(jī)構(gòu)帶來現(xiàn)實(shí)利益的高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展受到了嚴(yán)重的影響。

（三）管理體系不夠健全

當(dāng)下，我國(guó)很多保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)還處于發(fā)展的初期，因此重業(yè)務(wù)輕管理的現(xiàn)象是很多保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)普遍存在的。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過程中，戰(zhàn)略執(zhí)行力十分薄弱，績(jī)效考核以及全流程監(jiān)控體系的建設(shè)不夠明確與科學(xué)。在進(jìn)行考核的過程中往往將考核的目標(biāo)停留在總目標(biāo)層面，過于看重業(yè)務(wù)規(guī)模以及費(fèi)用總量指標(biāo)，指標(biāo)體系的科學(xué)性極其缺乏，難以形成有效的危機(jī)管理機(jī)制，這對(duì)于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展都會(huì)產(chǎn)生重大的制約。

（四）車險(xiǎn)利潤(rùn)空間狹小

商車費(fèi)改后，中介機(jī)構(gòu)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用率收緊，營(yíng)業(yè)收入急劇下滑，而企業(yè)人力、場(chǎng)租等成本逐年上升，造成中介機(jī)構(gòu)車險(xiǎn)盈利困難，虧損加劇。

三、中介機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的發(fā)展對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行

隨著車險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)的滑坡，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式和盈利模式受到極大挑戰(zhàn)，中介機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)類型和發(fā)展方向上應(yīng)轉(zhuǎn)變思路，調(diào)整策略。根據(jù)成熟國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的作用將不斷顯現(xiàn)，發(fā)展?jié)摿薮?。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)順勢(shì)而為，不斷優(yōu)化結(jié)構(gòu)，提升服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)能力，主動(dòng)參與到除車險(xiǎn)外的各個(gè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，包括健康險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、團(tuán)意險(xiǎn)等等，豐富自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保障企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)“輕包袱、低成本”優(yōu)勢(shì)

當(dāng)下我國(guó)很多保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)并不健全，是發(fā)展過程中不容忽視的短板，但這同樣也是經(jīng)營(yíng)上的優(yōu)勢(shì)。對(duì)于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)而言，其自身并沒有太多的分支機(jī)構(gòu)，因此導(dǎo)致其自身的經(jīng)營(yíng)成本得到了有效的控制，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)能夠?qū)⒏嗟脤⒕σ约百Y源投入到客戶服務(wù)以及市場(chǎng)營(yíng)銷等多個(gè)方面。

（三）專業(yè)化、精細(xì)化運(yùn)營(yíng)

現(xiàn)階段我國(guó)已經(jīng)開始在不斷地完善與發(fā)展保險(xiǎn)市場(chǎng)，逐漸開始強(qiáng)化保險(xiǎn)市場(chǎng)的專業(yè)分工。因此保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，可以通過分析保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品策略，選擇具有產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力的供應(yīng)商，搭建保障全面、市場(chǎng)細(xì)分、貨比三家的產(chǎn)品體系。與此同時(shí)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)要積極的提升自身硬實(shí)力，贏得與更多保險(xiǎn)企業(yè)合作的機(jī)會(huì)，提升服務(wù)水平，促進(jìn)自身發(fā)展。

（四）明確市場(chǎng)戰(zhàn)略定位

縱觀保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律，在保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)中不僅有大型的跨國(guó)公司，同時(shí)又有很多中小規(guī)模的專業(yè)保險(xiǎn)公司，整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)正因?yàn)橛羞@些規(guī)模相差巨大的保險(xiǎn)公司而顯得層次分明，發(fā)展有序?qū)τ诒ｋU(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)而言，百家爭(zhēng)鳴、百花齊放的市場(chǎng)正是機(jī)會(huì)所在。同時(shí)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)要想能夠在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展壯大只有走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的道路，深入分析自身的實(shí)際情況以及市場(chǎng)特性，對(duì)服務(wù)手段進(jìn)行創(chuàng)新，逐漸形成帶有自身獨(dú)特色彩的發(fā)展模式。其次，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)可以充分借鑒個(gè)性化營(yíng)銷的模式，以客戶為導(dǎo)向細(xì)分市場(chǎng)，利用豐富的產(chǎn)品線，采用一對(duì)一管家式服務(wù)，在市場(chǎng)中贏得良好的口碑。

（五）管理體系與制度的完善

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)盡快地建立起完善的制度模式，促使保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作的過程中真正做到有跡可循，有法可依，盡可能避免管理者“一言堂”的問題。在制定管理制度的過程中，對(duì)行政管理制度以及業(yè)務(wù)管理制度進(jìn)行充分的考慮，還需要對(duì)工作流程、績(jī)效考核、授權(quán)管理等關(guān)鍵內(nèi)容進(jìn)行充分的明確。在管理模式上應(yīng)當(dāng)將自身執(zhí)行力強(qiáng)、市場(chǎng)反應(yīng)迅速以及決策流程短的優(yōu)勢(shì)充分地發(fā)揮出來。

（六）建立有效的企業(yè)文化

企業(yè)文化是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在長(zhǎng)期的發(fā)展過程中形成的能夠被員工認(rèn)可并自覺遵守的價(jià)值觀念、行為規(guī)范以及工作作風(fēng)。只有確保保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)能夠形成良好的文化氛圍才能夠真正提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，為企業(yè)的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)要提升員工對(duì)于保險(xiǎn)價(jià)值觀的認(rèn)同感，從業(yè)人員的使命感和榮譽(yù)感，深刻理解保險(xiǎn)作為一種市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)管理中的手段，它的存在與發(fā)展對(duì)于每一個(gè)個(gè)體、家庭、社會(huì)而言，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展新常態(tài)為保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)帶來了全新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分意識(shí)到經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的全新風(fēng)險(xiǎn)、動(dòng)力、特征以及趨勢(shì)，以發(fā)展為基本核心，積極適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)，確保能夠牢牢地掌控主動(dòng)權(quán)。與此同時(shí)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)還引應(yīng)當(dāng)對(duì)自身的發(fā)展模式進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，積極采用更加國(guó)際化以及專業(yè)化的手段，拓展服務(wù)領(lǐng)域，最大限度的降低成本，提升工作效率，為用戶創(chuàng)造更好的服務(wù)，保障自身可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。

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