淺談國外農村互聯(lián)網金融發(fā)展的模式及啟示

摘要：我國農村地區(qū)金融發(fā)展緩慢，嚴重影響新農村建設進度?；ヂ?lián)網金融是農村普惠金融的重要手段。參考國外農村互聯(lián)網金融的發(fā)展模式，對促進我國農村互聯(lián)網金融建設具有借鑒意義。本文通過文獻調查法，查閱美國、歐洲、非洲、印度地區(qū)的農村互聯(lián)網金融發(fā)展情況，得出農村信用體系建設、金融知識普及、基礎設施建設、互聯(lián)網金融科技生態(tài)打造四方面的啟示。

關鍵詞：國外農村;互聯(lián)網金融;發(fā)展模式;啟示

一、互聯(lián)網金融相關定義

在《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展指導意見》（2015）中，互聯(lián)網金融被定義為“是傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網企業(yè)利用互聯(lián)網技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式”。

從定義上來看，互聯(lián)網金融與金融互聯(lián)網可以說是同源的，它們都是廣義互聯(lián)網金融的組成部分。廣義的互聯(lián)網金融大致分為四類：

（1）傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網化，包括互聯(lián)網銀行、互聯(lián)網券商、互聯(lián)網保險。

（2）基于互聯(lián)網平臺開展金融業(yè)務，包括但不限于電子商務平臺和互聯(lián)網第三方支付。

（3）全新的互聯(lián)網金融模式，主要指P2P和眾籌。

（4）金融支持的互聯(lián)網化，本質上并不屬于金融業(yè)務。

從狹義來看，互聯(lián)網金融是指以互聯(lián)網企業(yè)向金融領域的拓展，即互聯(lián)網電商通過代銷金融產品滿足第三方支付和微小貸款的需要。本文討論的主要是廣義的互聯(lián)網金融。

普惠金融，是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是普惠金融重點服務對象。農村金融是普惠金融的重要組成部分，農村互聯(lián)網金融是實現(xiàn)農村普惠金融的重要手段。

二、國外農村互聯(lián)網金融的幾種形式

（一）、美國的農村互聯(lián)網金融模式

美國發(fā)展成為現(xiàn)代化的農業(yè)大國，離不開其完善的農村金融體系的支持，農村金融為美國農業(yè)提供了資金支持。隨著互聯(lián)網科技的不斷發(fā)展，美國互聯(lián)網金融為農業(yè)發(fā)展提供了更多元化的金融服務。主要有以下幾種方式：

（1）互聯(lián)網貸款

美國農業(yè)互聯(lián)網金融平臺Ag-America提供農村住房貸款和商業(yè)農場貸款兩類融資服務。其中，農村房屋再融資和農業(yè)土地再融資是Ag-America的優(yōu)勢產品，而一般傳統(tǒng)商業(yè)銀行受限于風險控制不會再融資給農場和牧場。另一個美國著名的抵押貸款互聯(lián)網金融平臺Mortgage Solutions Financial服務宗旨是降低復雜的貸款審批程序，其農業(yè)貸款服務項目主要包括購買農村住房的貸款、農業(yè)生產貸款，貸款的對象主要是農場、牧場以及農村空地。

（2）農業(yè)眾籌

農業(yè)眾籌誕生于美國，Agfunder和Fquare是典型代表。2013年，世界上第一家在線資產投資平臺Agfunder在美國舊金山創(chuàng)立，其中所有的項目都與農業(yè)相關，旨在為農業(yè)生產者建立一個可直接面對投資者的中介平臺。Fquare模式是投資者通過土地流轉平臺購買某塊土地的股票，由“Peoples Realty Company LLC”公司負責租賃給農戶并代收租金，投資者可隨時賣出股票。

（3）農業(yè)保險

美國農業(yè)保險在利用大數據方面進行生產的優(yōu)勢也非常明顯。互聯(lián)網與大數據的應用可以節(jié)約農產品資源、增加農產品流通率，能促進農業(yè)生產力發(fā)展，有利于實現(xiàn)農業(yè)可持續(xù)發(fā)展。The Climate Corporation是一家專門從事天氣大數據分析的公司，通過對農田的病蟲害、土壤供氮和肥力情況等測算出的農田大數據制定相關保險產品。通過預測農田問題，為農田制定解決方案，同時實時跟蹤農田信息，為農戶提供農業(yè)領域最有效最全面的風險管理。

（4）電商直銷模式

通過與市場管理方對接，將電子支付結算、電商和信貸服務嵌入農產品交易中，就形成了農產品的電商直銷模式。對于直銷模式，可借鑒美國Local Harvest等農業(yè)電商經驗，引導優(yōu)質的農產品對接消費者，引導農產大戶與餐飲企業(yè)對接，挖掘巨大的食材采購市場潛力。同時，可借電商平臺獲取其交易流水，匹配相應的金融服務。

（二）、歐洲的網絡金融教育模式

要加強農村互聯(lián)網金融的普及，就要加強農戶的金融知識。歐盟網絡金融教育策略是一個不錯的模式。歐盟在2007年12月出臺了金融教育文件，該文件解釋了金融教育在國內市場政策中的作用，對個人、社會和經濟整體的益處，并列舉了成功推行金融教育規(guī)劃的八項原則，同時宣布在如下四方面開始具體實踐：實踐者的網絡、數據庫、在項目中擴展針對教師的在線工具以幫助教師將金融事務融入學校課程、資助成員國采取新措施。

英國制定了“國家金融能力戰(zhàn)略”，設立專門的金融知識教育機構。地方政府每年撥?？钣糜诮鹑谥R普及教育，將金融教育支出與互聯(lián)網教育支出納入財政預算當中，由政府部門牽頭并聯(lián)合金融機構和培訓機構等共同組建金融教育指導小組，負責互聯(lián)網金融知識教育工作的推進。

俄羅斯政府為了能夠使更多的人更好的獲得金融知識，在普惠金融的大背景下，積極完善本國的金融環(huán)境，將其上升到國家戰(zhàn)略層面。俄羅斯政府制定了5年金融掃盲計劃，從2011年開始到2016年結束，投入了約1.1億美元的資金，其中還有一部分來自世界銀行貸款，可見其對金融知識普及計劃的重視程度。

（三）、非洲的手機銀行模式

非洲農村普惠金融發(fā)展的一個顯著特點是手機銀行的推出。由于其很多地區(qū)缺乏實體銀行網點、金融機構和互聯(lián)網，許多人無法獲得銀行服務。在網絡和銀行體系都不夠健全的環(huán)境下，通過手機短信進行移動支付的手機銀行模式應運而生。

非洲最成功的手機銀行業(yè)務是肯尼亞移動運營商Safaricom在2007年推出的“M-Pesa”業(yè)務。運營商通過將金融應用集成到客戶的手機SIM卡中，用戶即可在各代理商網點實名注冊賬號并將現(xiàn)金轉換為電子貨幣，通過發(fā)送文本消息和代碼就可以實現(xiàn)轉賬匯款、賬戶查詢、消費支付、代理點存取現(xiàn)等多種金融服務。“M-Pesa”業(yè)務獲得成功得益于五個環(huán)節(jié)：一是遍布全國的代理服務點，受益面廣;二是簡便易操作的手機客戶端應用系統(tǒng);三是安全有效的后臺運行系統(tǒng);四是成本低廉，非智能機也可完成移動支付;五是與國際接軌，國際轉賬服務方便快捷。據肯尼亞中央銀行統(tǒng)計，截至2014年6月末，肯尼亞手機支付金額高達1.1萬億肯先令（約127億美元），同比增長26%;“M-Pesa”代理服務點近5萬個，遍布肯尼亞全境;全年支付交易總額接近國內生產總值30%。手機銀行模式極大改善了肯尼亞農村普通居民金融服務的便利性。

贊比亞的Celpay，是由第三方支付公司主導的手機銀行，側重于B2C支付（如龍頭企業(yè)對合同種植農戶的支付）。由第三方提供交易平臺并幫助客戶建立移動貨幣轉賬交易系統(tǒng)，在客戶的內部流程中加入移動貨幣操作。第三方提供的交易平臺與移動網絡運營商提供的平臺類似。第三方同移動網絡運營商一樣，注重自己代理商網絡的發(fā)展以支持現(xiàn)金和移動貨幣的兌換。而現(xiàn)有農業(yè)基礎設施如合作社、倉庫、生產資料供應商等完全可以扮演代理商的角色。對金融業(yè)發(fā)展的影響也將是深遠的。

到目前為止，肯尼亞和贊比亞地區(qū)擁有手機的人數大大超過了擁有銀行卡的人數，手機銀行提供的功能多種多樣互聯(lián)網金融功能，為發(fā)展中國家開展農村互聯(lián)網普惠金融提供了借鑒。

（四）、印度的金融科技生態(tài)系統(tǒng)

印度是一個農業(yè)大國，其農村人口占總人口的72%左右。要促進印度經濟的快速發(fā)展，就要滿足農村人口的現(xiàn)代金融服務。印度政府高度重視和扶持金融科技發(fā)展，實施了“數字印度”戰(zhàn)略，推行“廢鈔運動”、使用數字身份證卡綁定金融服務等重大舉措，著力構建金融科技生態(tài)系統(tǒng)，為農村互聯(lián)網金融的發(fā)展供一個良好的發(fā)展平臺。

印度政府于2014年8月推出了“普惠金融計劃”，以低成本為低收人人群提供相應的信貸業(yè)務和金融產品，消除金融歧視，幫助更多的社會群體享受現(xiàn)代金融服務。同時，印度鼓勵各金融機構不斷創(chuàng)新，將信息通信技術與金融產品結合，為農村貧困人口提供便利的金融服務。

印度互聯(lián)網金融公司Paytm的創(chuàng)始人Vijay及其團隊發(fā)現(xiàn)印度貧富差距懸殊，印度很多平民沒有機會使用金融服務，Paytm希望做一個基于移動終端的工具，讓平民有一個賬戶能夠安放他們的財產，不再擔心打零工時候會收到假錢，還能隨時隨地給家人轉賬，讓金融普惠更多人。這一愿景和螞蟻金服相同，使得兩家公司走到了一起。Paytm和螞蟻金服將用先進的互聯(lián)網金融經驗，進印度新農村建設，讓更多印度的農戶享受互聯(lián)網金融帶來的紅利。

三、國外農村互聯(lián)網金融的啟示

我國金融體制的不健全嚴重影響了農村互聯(lián)網金融的發(fā)展，因此，研究國外農村互聯(lián)網金融的發(fā)展方式，對促進我國農村互聯(lián)網金融建設具有啟示和借鑒意義。

（一）、完善農村信用體系，引導第三方平臺參與農村金融建設

美國的信用體系經過一百多年的發(fā)展已經形成了完整的架構，全面、發(fā)達的信用體系為金融機構和企業(yè)的經營決策提供重要依據。美國健全的信用體系也促進了社會信用環(huán)境的改善，有利于規(guī)范經濟秩序和社會秩序。

我國的信用體系建設與美國相比仍有很大差距，信息系統(tǒng)不統(tǒng)一導致信息不能共享、擔保機制不成熟導致金融機構拒絕放貸。因此，建立統(tǒng)一的農村信用系統(tǒng)，實現(xiàn)信用信息共享有利于農業(yè)金融效率的提高。借助于第三方平臺，如阿里巴巴、騰訊、百度的大數據可以節(jié)約信用識別的時間和資金成本，對農村金融信用體系的建立大有裨益。

（二）、加大農村地區(qū)金融知識普及，改善金融消費環(huán)境

從國際普惠金融的成功實踐中，我們可以看到，英國的“國家金融能力戰(zhàn)略”、俄羅斯的金融掃盲計劃為該地區(qū)建立了良好的金融消費環(huán)境。我國農村地區(qū)金融知識普及度不高，應該借鑒歐洲金融教育的經驗，將金融知識普及到農村、農戶，使他們更好地、更有效地使用金融服務，降低違約風險，提高信用度。

（三）、結合互聯(lián)網金融，優(yōu)化農村普惠金融基礎設施

普惠金融基礎設施作為一種輔助性工具，可以在很大程度上幫助人們較快的獲得金融服務。通過借鑒國際經驗，我們應該因地制宜，尤其在農村偏遠地區(qū)降低成本，結合互聯(lián)網金融模式，采用手機支付、P2P、眾籌等方式，實現(xiàn)移動支付服務。我國現(xiàn)在使用手機的人數逐年增加，通過手機上網可以完成很多足不出戶的業(yè)務。另外我們也應注意，在互聯(lián)網金融與手機銀行如火如荼發(fā)展的同時，許多互聯(lián)網金融犯罪出現(xiàn)了，我們必須在運營模式、風險控制、政策法規(guī)方面做好完善工作。

（四）、完善政策扶持體系，打造互聯(lián)網金融科技生態(tài)系統(tǒng)

印度政府推出了一系列政策，大批新興科技型企業(yè)如雨后春筍出現(xiàn)在數字支付、P2P網絡借貸、人工智能、大數據等領域，特別是近幾年印度金融科技市場呈現(xiàn)爆發(fā)式增長狀態(tài)。在政府、大學、研究機構、企業(yè)等眾多主體的合作中，印度金融科技已逐步形成多元化生態(tài)系統(tǒng)。中國與印度都是引領全球金融科技發(fā)展態(tài)勢的發(fā)展中國家，兩個國家在金融科技發(fā)展路徑和模式上卻有著各自的差異和特色。因此，準確認識和把握印度金融科技發(fā)展現(xiàn)狀和特征，對于我國把握農村金融科技最新發(fā)展態(tài)勢，促進農村互聯(lián)網金融科技持續(xù)健康發(fā)展，具有重要借鑒意義和啟示作用。

結語

綜上，本文分析了美國的農村互聯(lián)網金融四種模式，歐洲的網絡金融教育模式，非洲的手機銀行模式和印度的金融科技生態(tài)系統(tǒng)，得出了農村信用體系建設、金融知識普及、基礎設施建設、互聯(lián)網金融科技生態(tài)打造四方面的啟示，以期對國內的新農村互聯(lián)網金融建設有所幫助。

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