摘要：在商業(yè)銀行中，重要的利潤來源之一是個人理財業(yè)務(wù)，在銀行業(yè)的互相競爭中，它發(fā)揮著十分重要的作用。在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境中，商業(yè)銀行的發(fā)展受到了影響，當(dāng)下的個人理財業(yè)務(wù)表現(xiàn)出一些發(fā)展問題，以下分析個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展問題，并提出互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：個人理財業(yè)務(wù);互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;發(fā)展策略

引言：早在2004年時，國內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)行了首支理財產(chǎn)品的發(fā)行，而在國民經(jīng)濟(jì)增長的這十多年來，國民收入水準(zhǔn)逐步提升，其投資理財?shù)挠^念也趨于成熟，為銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。而在近年中，基于互聯(lián)網(wǎng)金融的個人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，新型業(yè)務(wù)模式如貨幣基金等在市場內(nèi)廣泛流通，和以往的銀行理財業(yè)務(wù)相比可知，它存在了門檻更低、方便快捷等優(yōu)勢，因此大大影響了銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。而商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，積極反思業(yè)務(wù)問題，并結(jié)合時代發(fā)展改良業(yè)務(wù)，便有利于其應(yīng)對愈發(fā)激烈的理財市場競爭。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展問題

（一）宣傳銷售的渠道問題

在傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行要完成理財產(chǎn)品的銷售，一般借助于自助銀行或銀行網(wǎng)點(diǎn)[1]。而在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，雖商業(yè)銀行將線上銷售的強(qiáng)度加大，在渠道建設(shè)中重視手機(jī)銀行及網(wǎng)上銀行，但銀行在產(chǎn)品的宣傳推廣中，仍舊以實(shí)體網(wǎng)店為中心，以該類渠道開展的理財，也多為業(yè)務(wù)遷移的影響。部分銀行的互聯(lián)網(wǎng)營銷效果不佳，則其產(chǎn)品在推廣上難度偏大，信息覆蓋面、傳播速度未能得到有效提高。

（二）綜合服務(wù)水準(zhǔn)的問題

在商業(yè)銀行的個人業(yè)務(wù)中，理財業(yè)務(wù)是一個重要構(gòu)成，且對銀行全方位的金融服務(wù)有所依賴?？蛻粼诶碡敭a(chǎn)品選擇中，除要對產(chǎn)品性質(zhì)做考慮外，還會被服務(wù)綜合體驗所影響。商業(yè)銀行在長期的發(fā)展中，它曾處于優(yōu)勢較大的地位，但在金融市場化、自由化程度的影響下，行業(yè)競爭力度增長，客戶有著更多選擇權(quán)，此時市場主動權(quán)發(fā)生了逐步轉(zhuǎn)移，但對商業(yè)銀行而言，其綜合服務(wù)的水準(zhǔn)卻無法和市場要求相滿足，服務(wù)的個性化、人性化偏低，影響了客戶的綜合服務(wù)體驗，拉低客戶忠誠度。

（三）產(chǎn)品的創(chuàng)新程度問題

在現(xiàn)階段中，在商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)內(nèi)，均將個人理財業(yè)務(wù)視為一個發(fā)展重心，進(jìn)行了各自理財品牌的推出[2]。但分析可知，雖市面上的銀行理財產(chǎn)品類別多樣，但其同質(zhì)化現(xiàn)象卻較為嚴(yán)重，產(chǎn)品的個性化、特色不足，無法在競爭市場內(nèi)脫穎而出。在部分銀行中，其對理財目標(biāo)客戶進(jìn)行的分級管理欠缺一定精細(xì)化，在設(shè)計理財產(chǎn)品時，市場調(diào)研也不夠深入，沒有充分認(rèn)識不同客戶的需求，導(dǎo)致產(chǎn)品及客戶需求間的配合度有限，降低產(chǎn)品吸引力。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，雖商業(yè)銀行嘗試和基金公司等不同機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，進(jìn)行了貨幣基金類理財產(chǎn)品的推出，但也因產(chǎn)品的相似度問題，導(dǎo)致產(chǎn)品的核心競爭力不足。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略

基于互聯(lián)網(wǎng)金融所誕生的不同理財產(chǎn)品，它導(dǎo)致會流入銀行的資源被分流，雖商業(yè)銀行也迅速緊抓互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢，推出了不同的理財產(chǎn)品，但在業(yè)務(wù)流程、監(jiān)管等方面局限下，在挽留客戶時也導(dǎo)致銀行資金成本上漲，降低了銀行利潤。在互聯(lián)網(wǎng)金融的劇烈沖擊下，商業(yè)銀行應(yīng)對經(jīng)營思路合理調(diào)整，以個人理財業(yè)務(wù)的新型發(fā)展策略制定，構(gòu)建更堅實(shí)的客戶基礎(chǔ)，保障銀行發(fā)展。

（一）優(yōu)化宣傳銷售的渠道

在現(xiàn)階段中，部分商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品的宣傳銷售中，仍依賴于網(wǎng)上銀行、實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)等渠道，為實(shí)現(xiàn)該類狀況的改善，商業(yè)銀行可從以下幾點(diǎn)做起，對宣傳銷售的渠道作優(yōu)化。首先，是對直銷銀行品牌的繼續(xù)開發(fā)。作為一類新型的銀行形態(tài)，直銷銀行存在著成本低、人員少且機(jī)構(gòu)精簡等優(yōu)點(diǎn)，因此在以此銷售理財產(chǎn)品時，會有著收益率、渠道等優(yōu)勢[3]。但它也存在著自身缺點(diǎn)，即獨(dú)立性偏低的缺點(diǎn)，一般由總行的下屬事業(yè)部完成運(yùn)營，且所受的監(jiān)管約束較大，業(yè)務(wù)品種相對單一。在理財面簽、利率市場化等監(jiān)管的逐步放松下，直銷銀行擁有了更廣闊的發(fā)展空間。銀行可對營銷方案做優(yōu)化，使其聯(lián)系總行至分支行，將直銷銀行的目標(biāo)客戶群、定位明確，保障產(chǎn)品推介的個性化，對客戶線上體驗逐步改進(jìn)，以此保障直銷銀行平臺的功能發(fā)揮。

其次，是對技術(shù)開發(fā)投入的加大，對手機(jī)應(yīng)用的推廣，對移動互聯(lián)網(wǎng)渠道的拓展。在設(shè)計移動客戶端時，銀行應(yīng)首先對市場需求深入了解，并加強(qiáng)對用戶體驗的重視，將軟件的下載登錄路徑簡化，在具體功能的設(shè)置中，在保障基礎(chǔ)業(yè)務(wù)辦理功能的同時，也可增加投資咨詢等服務(wù)。

最后，是和信譽(yù)度高、國民認(rèn)可的互聯(lián)網(wǎng)平臺開展合作，以此開發(fā)嵌入式、規(guī)范化的理財產(chǎn)品銷售模式，該方式的應(yīng)用，能彌補(bǔ)銀行客戶端用戶使用率偏低的缺點(diǎn)。

（二）對客戶服務(wù)進(jìn)行改善

和互聯(lián)網(wǎng)金融相比可知，商業(yè)銀行存在著公信度強(qiáng)、業(yè)務(wù)全面等不同優(yōu)勢，但同時也存在產(chǎn)品銷售等劣勢。在理財產(chǎn)品中，產(chǎn)品的高收益雖是保障產(chǎn)品吸引力的重要因素，但要提高客戶忠誠度，也需要銀行對客戶體驗進(jìn)行優(yōu)化，將綜合服務(wù)水準(zhǔn)逐步提升。首先，在理財業(yè)務(wù)開展中，銀行應(yīng)將服務(wù)意識增強(qiáng)，對服務(wù)規(guī)范、服務(wù)內(nèi)容逐步完善。其次，銀行應(yīng)對業(yè)務(wù)辦理的流程進(jìn)行簡化，提升其便利度及自主性。最后，銀行應(yīng)對業(yè)務(wù)品種繼續(xù)梳理，做好柜臺業(yè)務(wù)的遷移，將后臺處理的能力提升，在客戶非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的辦理中，做好銀行自主化的普及建設(shè)，保障金融服務(wù)提供的便捷全面性。同時，銀行應(yīng)對客戶需求及時關(guān)注，了解其動態(tài)變化狀況，以此將產(chǎn)品更新的速度提高，利用口碑及品牌達(dá)成維護(hù)客戶、吸引資源的目標(biāo)，保障理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）做好理財產(chǎn)品的開發(fā)

首先，要保障理財產(chǎn)品的開發(fā)效果，便應(yīng)將市場細(xì)分工作做好，在細(xì)分市場時，銀行可選擇多個角度，將市場分作不同類別，為各類別提供各有差異的需求服務(wù)，從市場出發(fā)找準(zhǔn)產(chǎn)品定位。此外，商業(yè)銀行可從自身優(yōu)勢、特點(diǎn)出發(fā)，定位不同市場，為其提供對應(yīng)的產(chǎn)品及服務(wù)，以此保障產(chǎn)品開發(fā)的科學(xué)性。在市場細(xì)分上，可利用地理區(qū)域為細(xì)分角度，或例如年齡、收入水準(zhǔn)、用戶風(fēng)險偏好等做好細(xì)分。當(dāng)下的金融環(huán)境變化多端，要在競爭市場內(nèi)爭得地位，銀行便需保障理財產(chǎn)品的辨識度，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)保障市場細(xì)分有效性，進(jìn)而為產(chǎn)品品牌策略、產(chǎn)品組合策略提供一定的數(shù)據(jù)參考優(yōu)勢，保障理財產(chǎn)品的競爭力。

（四）優(yōu)化理財風(fēng)險的管理

在個人理財產(chǎn)品的不同環(huán)節(jié)中，如研發(fā)設(shè)計、售后服務(wù)等內(nèi)，商業(yè)銀行均需進(jìn)行風(fēng)險防范系統(tǒng)的全面構(gòu)建，為用戶進(jìn)行產(chǎn)品真實(shí)數(shù)據(jù)的披露，以此為客戶帶來掌握投資走向的參考信息。同時，監(jiān)管部門應(yīng)對商業(yè)銀行提高監(jiān)管，監(jiān)管其理財產(chǎn)品，而商業(yè)銀行也要將內(nèi)部管理強(qiáng)化，以此對風(fēng)險全面防控。在現(xiàn)階段中，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不夠全面，部分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)處于監(jiān)管的真空地帶中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅有著傳統(tǒng)金融業(yè)風(fēng)險，同時也有其特有風(fēng)險，但我國在上述風(fēng)險管理上仍不夠全面，進(jìn)而消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的購買時，會面臨著更大的風(fēng)險問題，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺出現(xiàn)倒閉等問題時，消費(fèi)者利益便會受到直接影響。因而商業(yè)銀行在利用互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的同時，也應(yīng)管理好因互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致的風(fēng)險。

（五）做好理財人員能力培養(yǎng)

在商業(yè)銀行中，互聯(lián)網(wǎng)金融和個人理財業(yè)務(wù)的滲透結(jié)合逐步增長，在個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)，銀行對其服務(wù)質(zhì)量管理等也更為重視，了解了理財團(tuán)隊能力對銀行發(fā)展帶來的不同影響。但在現(xiàn)階段中，國內(nèi)的理財人員綜合能力偏低，高素質(zhì)、專業(yè)人才數(shù)量較少，且銀行在理財人員的培養(yǎng)上，培養(yǎng)模式也相對老舊，基于此，銀行可結(jié)合以下幾點(diǎn)做好人才培養(yǎng)。首先，銀行應(yīng)篩選專業(yè)人才，使其擔(dān)任理財專家，將專家團(tuán)隊的建設(shè)做好。其次，銀行可改革用人機(jī)制，在公平前提下構(gòu)件并落實(shí)人才競爭機(jī)制，以科學(xué)全面考核體系的構(gòu)建，以獎懲明確的考核體系建立，實(shí)現(xiàn)員工積極性的激發(fā)。最后，銀行可對不同理財規(guī)劃知識逐步吸收，系統(tǒng)化、專業(yè)化培訓(xùn)個人理財經(jīng)理，使其提高綜合素質(zhì)及專業(yè)水準(zhǔn)，以此為理財業(yè)務(wù)的開展打好人才基礎(chǔ)。

結(jié)束語：結(jié)合以上，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，雖商業(yè)銀行的長期地位被撼動，但商業(yè)銀行在金融市場內(nèi)，仍舊起著不可替代的重要作用。要實(shí)現(xiàn)健康平穩(wěn)的發(fā)展，商業(yè)銀行便應(yīng)正視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，做好產(chǎn)品開發(fā)，對服務(wù)理念進(jìn)行轉(zhuǎn)變，在保障銀行優(yōu)勢得到發(fā)揮的同時，對互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢靈活利用，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融，進(jìn)一步開拓個人理財業(yè)務(wù)的市場，實(shí)現(xiàn)銀行地位的鞏固。

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王煜迪，杭州青少年活動中心，浙江嘉興市南湖區(qū)東菱天官坊2幢 13819450442

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