數(shù)字貨幣背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展前景、變革與重構(gòu)

摘 要：近年來數(shù)字貨幣背景不斷轉(zhuǎn)變，金融已經(jīng)成了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系，無論是國內(nèi)還是國外，金融行業(yè)的競爭也在逐漸劇烈，而數(shù)字貨幣背景的創(chuàng)新成了現(xiàn)代我國金融行業(yè)發(fā)展的主要方向。商業(yè)銀行在運(yùn)行過程中需要不斷對自身的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，這樣才能使更多的客戶參與到投資中，這樣有助于幫助銀行應(yīng)對市場上存在的各種競爭，使銀行的核心地位得到提升。但值得注意的是，商業(yè)銀行以及金融業(yè)務(wù)，在創(chuàng)新與實踐過程中，各種金融風(fēng)險事件也與日俱增，尤其是金融業(yè)務(wù)在創(chuàng)新時需要面對現(xiàn)代社會中的各種新環(huán)境，所以產(chǎn)生了各種新的風(fēng)險，而如何對金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新風(fēng)險進(jìn)行有效的規(guī)避與預(yù)防，是現(xiàn)代金融研究人員的主要研究課題。本文中簡單分析了商業(yè)銀行的風(fēng)險監(jiān)管體系，并探討了如何在內(nèi)部開展相應(yīng)的約束機(jī)制，旨在為我國商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新提供幫助。

關(guān)鍵詞：數(shù)字貨幣;數(shù)字經(jīng)濟(jì);商業(yè)銀行經(jīng)營管理;支付結(jié)算;發(fā)展前景

中圖分類號：F23???? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A????? doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.12.059

0 引言

貨幣對于現(xiàn)代人類的生活來說極為重要，貨幣已經(jīng)成了現(xiàn)代人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)生活的一個主要核心，而貨幣在社會中的主要功能是充當(dāng)一般媒介的一種特殊商品，在貨幣的形成以及發(fā)展過程中，隨著技術(shù)的不斷轉(zhuǎn)變貨幣能夠參與的經(jīng)濟(jì)活動也有了極大的不同，從形式上進(jìn)行分析，貨幣由最初的實物價值逐漸轉(zhuǎn)變到了紙幣而貨幣的材料，在歷史的歲月長河中有著極為廣闊的發(fā)展貨幣，在現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息的支持下，由食物轉(zhuǎn)變?yōu)榱藷o形態(tài)的數(shù)字貨幣，并且貨幣的形式中，其中的自然成分也基本完全消失，所以貨幣中包含了更多主權(quán)國家的政府信用。隨著近年來我國信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，紙質(zhì)貨幣雖然相較于傳統(tǒng)的錢幣更為方便，但依舊具有攜帶困難和無法大量攜帶的弊端，所以在進(jìn)行現(xiàn)代化的金融改革時，將數(shù)字化貨幣應(yīng)用于金融活動中能夠產(chǎn)生良好的效果，虛擬貨幣能夠最大限度的避免假幣的發(fā)生，這種貨幣相較于實體貨幣來說，最大的區(qū)別就是沒有具體的形態(tài)和模型，只要在特定的領(lǐng)域就可以開展相應(yīng)的交易，常見的虛擬貨幣包括銀行電子貨幣或者私人加密的數(shù)字貨幣，比特幣等。

1 數(shù)字貨幣背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展概述

在進(jìn)行現(xiàn)代化的銀行管理，是銀行體系都是建立在單位或者個人結(jié)算的賬戶項進(jìn)行運(yùn)行的，由開戶銀行負(fù)責(zé)對用戶的賬戶以及金額進(jìn)行統(tǒng)一管理，在進(jìn)行對賬時，涉及的工作流程極為復(fù)雜，并且一旦出現(xiàn)疏漏，則很容易導(dǎo)致各種風(fēng)險的發(fā)生。而現(xiàn)有的以銀行中心化為基礎(chǔ)的電子支付，在開展過程中涉及的中間環(huán)境較多，很容易受到網(wǎng)絡(luò)以及交易時段的影響，導(dǎo)致最終的結(jié)算效率降低，所以在進(jìn)行數(shù)字貨幣背景下，商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展時需要做好相關(guān)的貨幣管理，并且從多個角度開展有效的應(yīng)用，這樣能夠使商業(yè)銀行的貨幣管理質(zhì)量得到提升。尤其是在現(xiàn)代數(shù)字貨幣發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的未來發(fā)展具有一定的風(fēng)險性，為了保障用戶的資金安全，在整個過程中需要實現(xiàn)不同數(shù)字錢包的余額轉(zhuǎn)換，這樣能夠使每一筆歷史交易具有良好的可追蹤性，而每一項歷史交易都應(yīng)當(dāng)由我國中央銀行對其進(jìn)行確權(quán)處理。

2 數(shù)字貨幣背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展出現(xiàn)的問題

數(shù)字貨幣在進(jìn)行轉(zhuǎn)型時，主要由紙質(zhì)貨幣轉(zhuǎn)變?yōu)榱爽F(xiàn)代化的虛擬貨幣，隨著支付寶和微信等第3方支付平臺的興起，在現(xiàn)代化的市場中開展商業(yè)活動和業(yè)務(wù)時，依舊選擇的現(xiàn)金業(yè)務(wù)，很容易遭到客戶的拒絕。尤其是在近年來我國整體的交易環(huán)境逐漸虛擬化的背景下，越來越多的交易人員往往選擇的交易方式以網(wǎng)絡(luò)交易為主，這就導(dǎo)致銀行的柜臺業(yè)務(wù)數(shù)量有明顯的降低，而當(dāng)商業(yè)銀行的柜臺交易數(shù)量降低后，資金的流通量則會在一定程度上遭到削減，這就會導(dǎo)致商業(yè)銀行需要將更多的工作成本消耗在柜臺以及人力資源的管理上，這種管理環(huán)境可能會在一定程度上影響我國商業(yè)銀行的有序發(fā)展。

除此之外，在進(jìn)行現(xiàn)代化的數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)型時，涉及的內(nèi)容較為復(fù)雜，如果商業(yè)銀行內(nèi)部的相關(guān)工作人員沒有在短時間內(nèi)適應(yīng)，這樣的管理體系就會導(dǎo)致商業(yè)銀行在進(jìn)行各項業(yè)務(wù)發(fā)展時存在的問題較為明顯，這也會導(dǎo)致商業(yè)銀行在未來的發(fā)展?fàn)顩r中受到極大的影響。

3 數(shù)字貨幣背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展的對策

（1）強(qiáng)化風(fēng)險管理，加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，加強(qiáng)對數(shù)字貨幣的監(jiān)管力度。

在開展金融業(yè)務(wù)的管理時，將依托于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)技術(shù)融入其中，商業(yè)銀行可以針對最終的數(shù)據(jù)分析結(jié)果來對各種風(fēng)險管理流程進(jìn)行調(diào)整，一方面能夠使商業(yè)銀行的風(fēng)險管理體系更加高效且合理的運(yùn)行，另一方面還能使商業(yè)銀行的管理工作得到不斷的優(yōu)化，可以針對大數(shù)據(jù)的最終分析結(jié)果對不同類型的產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管，這樣能夠及時對不同的管理條規(guī)進(jìn)行調(diào)整，而一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為，則可立即對其進(jìn)行處理，并且還能有助于相關(guān)工作人員識別違規(guī)操作中的各種商業(yè)風(fēng)險，使風(fēng)險處于可控的狀態(tài)，并且不對市場秩序產(chǎn)生影響。

在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行在運(yùn)行過程中能夠快速的找到不同行業(yè)以及社會中不同環(huán)境的數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)性，而通過模型演算以及數(shù)據(jù)分析，則能夠幫助相關(guān)工作人員了解數(shù)據(jù)變動的基本規(guī)律，商業(yè)銀行在運(yùn)行時可以根據(jù)數(shù)據(jù)的變動來對自身的風(fēng)險管理體系進(jìn)行調(diào)整。尤其是在商業(yè)銀行內(nèi)部，還需要建立完善的內(nèi)部風(fēng)險管理體系，需要商業(yè)銀行的工作人員了解商業(yè)管理文化并盡可能在日常工作中將風(fēng)險控制作為一項重要的管理內(nèi)容，這樣才能保證企業(yè)實施風(fēng)險管理措施得到進(jìn)一步的優(yōu)化。除此之外，對于商業(yè)銀行的高層管理人員來說，還需要做好風(fēng)險管理文化建設(shè)，在內(nèi)部制定完整的管理行為準(zhǔn)則，并且營造良好的文化氛圍，使銀行內(nèi)部形成一種具有風(fēng)險意識的職業(yè)環(huán)境，這樣能夠使銀行更為良好的防范各種金融風(fēng)險，使銀行的信息技術(shù)風(fēng)控得到提升。

（2）降低現(xiàn)金管理成本，為商業(yè)銀行日常的經(jīng)營減輕負(fù)擔(dān)，提高商業(yè)銀行日常經(jīng)營效率。

央行數(shù)字貨幣在應(yīng)用過程中無需依賴實物載體，這種管理體系能夠有助于降低相關(guān)工作人員的紙鈔清點工作難度，商業(yè)銀行在進(jìn)行現(xiàn)金相關(guān)的業(yè)務(wù)時，需要對現(xiàn)金進(jìn)行較為復(fù)雜的清點檢查，同時還需要做好現(xiàn)金的面額兌換，而為了保障現(xiàn)金在管理過程中的總體質(zhì)量得到提升，商業(yè)銀行在運(yùn)營過程中需要消耗大量的精力來對現(xiàn)金進(jìn)行清點，這就導(dǎo)致整體的管理難度增大，其工作成本也會明顯增大?？紤]到數(shù)字貨幣在應(yīng)用過程中無需應(yīng)用實物作為載體，而是以加密數(shù)字的方式來進(jìn)行個人資產(chǎn)的展現(xiàn)，直接出現(xiàn)在用戶的商業(yè)銀行錢包中，再進(jìn)行資源的管理和應(yīng)用時，也無需對現(xiàn)金進(jìn)行額外的轉(zhuǎn)運(yùn)或者清點，不會占用物理空間的內(nèi)存，而在完成支付或者收費(fèi)后，相關(guān)的資金可以立即到賬，這種管理方式和工作體系能夠幫助商業(yè)銀行減輕自身的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)使商業(yè)銀行的運(yùn)行效益得到提升。在現(xiàn)代數(shù)字貨幣應(yīng)用的發(fā)展背景下，無論是單位還是個人，都不需要在某一銀行開設(shè)相應(yīng)的賬戶，隨著虛擬貨幣和數(shù)字貨幣的不斷推廣，現(xiàn)金貨幣將最終退出流通，個人在進(jìn)行資金的調(diào)用時，只要保障自身的賬戶中具有足夠的資金，就可以完成相應(yīng)的支付，在這樣的發(fā)展背景下，數(shù)字貨幣隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展逐漸進(jìn)行推廣，將勢必對銀行的現(xiàn)金業(yè)務(wù)造成極大的沖擊，而銀行所進(jìn)行的柜臺辦理量也會在一定程度上明顯下降，所以在進(jìn)行管理時需要重視相關(guān)的崗位調(diào)整，盡可能保障工作人員的工作方向，能夠順應(yīng)數(shù)字貨幣的發(fā)展方向，這樣才能使現(xiàn)代化的數(shù)字貨幣管理和商業(yè)銀行發(fā)展得到促進(jìn)。

（3）加強(qiáng)反洗錢工作人員的工作勝任能力，與商業(yè)銀行形成信用信息往來機(jī)制，增加其數(shù)據(jù)來源渠道，降低反洗錢工作難度。

商業(yè)銀行在反洗錢工作中有著十分重要的作用，但就目前來說，我國在進(jìn)行反洗錢工作時，對于人力資源的需求量較高，系統(tǒng)無法智能的對其中的各種問題做好相應(yīng)的處理，需要工作人員親力親為的開展審核工作。一般情況下來說，我國常見的洗錢方式為犯罪分子購買他人的銀行卡信息開展洗錢活動，尤其是犯罪分子還會通過反復(fù)匯款以及跨行交易的方式進(jìn)行洗錢，而具有洗錢風(fēng)險的銀行賬戶內(nèi)，僅留下少量的余額掩蓋真實的洗錢交易活動，這對反洗錢工作的順利開展造成了極大的影響。

而在數(shù)字貨幣在我國社會中得到有效的推廣，以后商業(yè)銀行可以通過對數(shù)字處理能力進(jìn)行強(qiáng)化來開展反洗錢活動。一方面在進(jìn)行管理時，登記中心和認(rèn)證中心以及大數(shù)據(jù)中心，在工作時可以與商業(yè)銀行建立完整的合作體系，一旦發(fā)現(xiàn)交易異常的賬戶，能夠立即對賬戶進(jìn)行有效的封鎖，并且還能對其中的資金進(jìn)行凍結(jié)，通過這種方式能夠使犯罪分子的洗錢活動得到終止，而一旦銀行資金遭到凍結(jié)，犯罪分子的歸屬信息則會完全暴露在相關(guān)執(zhí)法人員的視野中，這對于洗錢活動的開展產(chǎn)生了極大的限制作用。而我國的大數(shù)據(jù)分析中心和認(rèn)證中心，通過有效結(jié)合的方式，能夠使中央對貨幣的流通能力起到良好的控制作用，這樣能夠通過大數(shù)據(jù)的管理使電子貨幣的錢包得到有效的控制，避免出現(xiàn)洗錢活動的大量開展。

4 總結(jié)

在進(jìn)行現(xiàn)代化的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展時，相關(guān)工作人員需要意識到數(shù)字貨幣背景的發(fā)展?fàn)顩r，并且不斷對管理方式進(jìn)行進(jìn)一步的優(yōu)化，在商業(yè)銀行內(nèi)部的工作人員也需要盡快適應(yīng)數(shù)字貨幣的非現(xiàn)金交易模式，盡可能開展網(wǎng)上交易活動，這樣能夠為客戶提供更為良好的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，而在進(jìn)行資金的管理時，商業(yè)銀行可以將現(xiàn)金管理工作中產(chǎn)生的一系列節(jié)約成本應(yīng)用于業(yè)務(wù)的發(fā)展中，這樣能夠最大限度地使商業(yè)銀行的管理質(zhì)量得到提升，避免出現(xiàn)額外的管理風(fēng)險。

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作者簡介：楊唯（1970-），女，漢族，云南昭昆明人，本科，中級經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金庫管理及自助設(shè)備管理。