農(nóng)村普惠金融發(fā)展困境及其對策研究

何慧忠 謝宇皓 陳曉梅

摘 要：以農(nóng)村普惠金融為研究對象，首先闡釋普惠金融的概念、特點(diǎn)和作用，隨后結(jié)合相關(guān)數(shù)據(jù)研究農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀及困境所在。研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村普惠金融存在著金融產(chǎn)品種類增加，但體驗(yàn)質(zhì)量仍較低;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但可持續(xù)發(fā)展能力仍然有限;居民對普惠金融接受度提高，但對普惠金融的了解仍然不夠等問題。在此基礎(chǔ)上，針對不同的發(fā)展困境，找出具體的制約因素并分析因素的影響機(jī)制。最后，從政府和銀行體系角度為發(fā)展農(nóng)村普惠金融提出相應(yīng)的發(fā)展策略，政府應(yīng)從金融教育、基礎(chǔ)設(shè)施、金融監(jiān)管等角度采取措施為發(fā)展農(nóng)村普惠金融提供支撐，銀行體系應(yīng)當(dāng)從普惠觀念、績效評價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)防控等角度大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村普惠金融;發(fā)展困境;信用體系;制約機(jī)制;影響因素;發(fā)展策略

中圖分類號：F830 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2021）36-0056-05

普惠金融最早是聯(lián)合國在2005年宣傳國際小額信貸時(shí)提出的，隨后便成為世界各國金融領(lǐng)域的發(fā)展重點(diǎn)。隨著中國大力支持普惠金融發(fā)展，農(nóng)村普惠金融逐漸成為新的發(fā)展方向和趨勢。然而，農(nóng)村受制于各種因素的制約，無法為普惠金融發(fā)展提供完善可靠的社會(huì)環(huán)境。因此，了解并研究農(nóng)村普惠金融的發(fā)展困境，制定出適合農(nóng)村普惠金融發(fā)展的策略便成為社會(huì)的關(guān)注點(diǎn)和金融領(lǐng)域的熱點(diǎn)話題。

一、普惠金融及其特點(diǎn)和作用

普惠金融指兼顧公平公正理念和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展思想，通過創(chuàng)新金融發(fā)展方式、制定傾斜性政策等措施，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)?shù)?、有效的金融服?wù)，具有以下特點(diǎn)和功能。

（一）普惠金融的特點(diǎn)

1.普及率高，覆蓋面廣。普惠金融是立足于平等機(jī)會(huì)下的，著重為基層大眾提供的可接受的、便利化的金融服務(wù)，不再把農(nóng)村、小微企業(yè)、低收入者等群體排斥在外，人人都有機(jī)會(huì)享受到金融發(fā)展帶來的便利?！?019年中國普惠金融發(fā)展報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月末，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率為95.65%，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率99.2%，比2014年末提高8.1個(gè)百分點(diǎn);全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋率為95.47%;銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)已達(dá)82.3萬個(gè)，多數(shù)地區(qū)已基本實(shí)現(xiàn)村村有服務(wù)。

2.服務(wù)便利，過程高效。普惠金融通過鼓勵(lì)大型銀行加快建設(shè)小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級基本實(shí)現(xiàn)物理網(wǎng)點(diǎn)和保險(xiǎn)服務(wù)全覆蓋，依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和高新科技為農(nóng)村地區(qū)提供安全、可靠的網(wǎng)上支付、手機(jī)支付等服務(wù)，改善農(nóng)村等地獲取金融服務(wù)途徑較為狹窄的現(xiàn)狀，為鄉(xiāng)村、偏遠(yuǎn)地區(qū)等地提供高效便捷的金融服務(wù)。

3.成本低廉，產(chǎn)品創(chuàng)新。在國家政策支持引導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)以低成本吸引更多小農(nóng)小商客戶，融資成本普遍較低，降低小農(nóng)小商客戶的負(fù)擔(dān)。同時(shí)，通過在產(chǎn)品上不斷創(chuàng)新，提供多元化的基礎(chǔ)金融服務(wù)。2019年中國農(nóng)村普惠金融發(fā)展報(bào)告指出，針對小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行推出“一次授信、一次簽約、三年內(nèi)可循環(huán)用信、年度復(fù)審”業(yè)務(wù)模式。針對初創(chuàng)小微企業(yè)，蘇州銀行開發(fā)“創(chuàng)e貸”和“人才貸”等專屬系列產(chǎn)品。針對核心企業(yè)上下游供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，中國銀行推出“伊利產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)銷商線上融資”產(chǎn)品。商業(yè)銀行正通過金融創(chuàng)新不斷為客戶提供多樣化金融服務(wù)，創(chuàng)造性地發(fā)展農(nóng)村普惠金融。

4.國際推廣，包容性強(qiáng)。普惠金融從2005年首次提出后，在國際上被廣泛應(yīng)用。尤其是2006年的G20峰會(huì)之后，多國領(lǐng)導(dǎo)人達(dá)成共識(shí)，并且互相探討和借鑒經(jīng)驗(yàn)，更加推動(dòng)普惠金融國際化進(jìn)程。從主體上來看，普惠金融重點(diǎn)的服務(wù)對象是小微企業(yè)、偏遠(yuǎn)地區(qū)居民、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群、殘疾人等，體現(xiàn)出普惠金融提供金融服務(wù)所具有的包容性。

（二）普惠金融的作用

1.縮減貧富差距，提高居民整體生活水平。在以前，欠發(fā)達(dá)地區(qū)由于市場規(guī)模較小、信貸風(fēng)險(xiǎn)大等因素，金融服務(wù)相對來說不夠充分，農(nóng)村、偏遠(yuǎn)地區(qū)獲得信貸等金融服務(wù)的機(jī)會(huì)較少。隨著普惠金融的發(fā)展，金融服務(wù)逐漸普及，為農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)造更多的資金來源渠道，從而為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持。所以，普惠金融促進(jìn)了貧富差距的縮減，更好地提升農(nóng)村、偏遠(yuǎn)地區(qū)等地區(qū)居民的生活水平[1]。

2.增加就業(yè)崗位，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長?！?019年中國普惠金融發(fā)展報(bào)告》數(shù)據(jù)表明，截至2017年3月末，全國小微企業(yè)貸款余額27.8萬億元，同比增長14.4%;小微企業(yè)貸款余額戶數(shù)1 363萬戶，同比增加117萬戶。普惠金融促進(jìn)了小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，提供了更多的就業(yè)崗位，拓寬了居民的就業(yè)渠道。同時(shí)，較好地解決了小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問題，激發(fā)小微企業(yè)活力，帶動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.助力脫貧攻堅(jiān)，促進(jìn)扶貧工作的良性發(fā)展。傳統(tǒng)的財(cái)政扶貧方式具有短期性、政策性特點(diǎn)，是無償?shù)囊淮涡苑鲐毚胧?。建立在金融扶貧貸款產(chǎn)品或相關(guān)金融政策基礎(chǔ)上的普惠金融扶貧制度具有典型的長期發(fā)展特點(diǎn)，只要扶貧對象能夠依據(jù)具體的合約及時(shí)還款，就能夠與金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建穩(wěn)定的合作關(guān)系，變脫貧工作被動(dòng)為主動(dòng)，促進(jìn)金融扶貧工作健康有序發(fā)展[2]。

4.完善金融市場，推動(dòng)金融體系健康持續(xù)發(fā)展。普惠金融政策推動(dòng)下，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極公布財(cái)務(wù)狀況和組織社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)狀況，讓社會(huì)群眾及時(shí)了解新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)狀況，降低了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和顧客之間的信息不對稱程度。同時(shí)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)彌補(bǔ)了農(nóng)村金融發(fā)展的空白或短板區(qū)域，更有利于建立完整、高效的金融體系，從而促進(jìn)國家金融體系的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

二、農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及困境表現(xiàn)

（一）金融產(chǎn)品種類增加，但體驗(yàn)質(zhì)量仍然較低

金融領(lǐng)域的創(chuàng)新借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢使得金融產(chǎn)品的受眾面得以擴(kuò)張，農(nóng)村居民依靠互聯(lián)網(wǎng)和電子媒體的支撐也可以享受到各種創(chuàng)新性金融產(chǎn)品帶來的便利。基本的理財(cái)投資活動(dòng)可以利用余額寶、掌上銀行、存錢小目標(biāo)等理財(cái)軟件，日常生活行為，如手機(jī)充值、交水電費(fèi)等也可以通過線上完成。然而，農(nóng)村居民對普惠金融的體驗(yàn)質(zhì)量并不高。一方面，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的工作人員無法滿足顧客需要，當(dāng)辦理業(yè)務(wù)的居民較多時(shí)，營業(yè)廳內(nèi)部便人滿為患，喧嘩嘈雜，商業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)管理水平較低。另一方面，農(nóng)村市場競爭機(jī)制以及人才技術(shù)方面發(fā)展滯后，大多數(shù)機(jī)構(gòu)依然依賴傳統(tǒng)信息技術(shù)和貸款技術(shù)，使得機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)方式的創(chuàng)新受到限制。銀保監(jiān)會(huì)李均峰（2019）在中國普惠金融（浙江）高峰論壇上表示：“中國農(nóng)村普惠金融存在一些長期的困難，具體看，主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融服務(wù)的不平衡、不充分現(xiàn)象突出。不平衡、不充分體現(xiàn)在金融資源配置上，在農(nóng)村還有一些服務(wù)空白地區(qū);部分地方農(nóng)村存在一些新現(xiàn)象，對農(nóng)戶、小微企業(yè)過度授信。此外，盡管農(nóng)村信貸總量很大，但結(jié)構(gòu)上還存在一些問題?！?/p>

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但可持續(xù)發(fā)展能力仍然有限

農(nóng)村地區(qū)電子支付進(jìn)一步推廣，為農(nóng)村電商發(fā)展提供支撐。2019年上半年，銀行機(jī)構(gòu)辦理農(nóng)村電商支付業(yè)務(wù)3.57億筆、金額4 030.33億元;銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)發(fā)生支付業(yè)務(wù)（含取款、匯款、代理繳費(fèi)）2.14 億筆、金額 1 813.25 億元。發(fā)展普惠金融，需要滿足高覆蓋率（High Coverage Rate）、可持續(xù)性（Sustainable）、減少貧困（Poverty Reduction）的要求[3]，只有具有可持續(xù)發(fā)展能力，普惠金融才會(huì)更好地服務(wù)于農(nóng)村居民，改善農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)地位。所以，如何增強(qiáng)普惠金融可持續(xù)性發(fā)展能力是目前的重要問題。然而，一方面，發(fā)展普惠金融對于金融機(jī)構(gòu)來說存在成本高、盈利空間小、風(fēng)險(xiǎn)大等特征，使其盈利能力減弱;另一方面，目前農(nóng)村金融領(lǐng)域的一些制度設(shè)計(jì)、監(jiān)管和資金扶持政策對促進(jìn)普惠金融發(fā)展、鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)增加信貸供給、金融創(chuàng)新作用有限，無法激發(fā)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自發(fā)創(chuàng)造性[4]。因此，盈利能力減弱和創(chuàng)造性較弱使得農(nóng)村普惠金融尚不具備可持續(xù)發(fā)展能力。

（三）居民對普惠金融接受度提高，但對普惠金融的了解仍然不夠

銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月末，全國涉農(nóng)貸款余額34.24萬億元，其中，農(nóng)戶貸款余額9.86萬億元，金融支持鄉(xiāng)村振興力度不斷加大。然而，通過問卷收集351份答卷，其中114位答卷人來自農(nóng)村，234位答卷者來自城市，答卷人年齡均在18歲以上，有50%的答卷人年齡超過40歲。結(jié)果顯示，超過一半的答卷人對普惠金融的認(rèn)知水平為“基本了解”，還有1/5的答卷人處于“基本不了解”和“未曾聽聞”階段。同時(shí)，根據(jù)上海財(cái)經(jīng)大學(xué)2015年“千村調(diào)查”的調(diào)查數(shù)據(jù)，整體上農(nóng)戶的金融知識(shí)是比較缺乏的，獲取金融知識(shí)的渠道也比較單一，而普惠金融本身就是面對全體居民的服務(wù)型行業(yè)，在居民不能很好掌握普惠金融的條件下無法有效推進(jìn)普惠金融發(fā)展。因此，居民對于普惠金融的了解程度需要通過加強(qiáng)宣傳教育等途徑進(jìn)一步加深。

三、農(nóng)村普惠金融發(fā)展困境制約因素及影響機(jī)制

（一）農(nóng)村居民收入較低，有效需求不足

國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2020年上半年，全國居民人均可支配收入15 666元，比上年同期名義增長2.4%;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入21 655元，比上年同期名義增長1.5%;農(nóng)村居民人均可支配收入8 069元，比上年同期名義增長3.7%。從增長速度來看，農(nóng)村快于城鎮(zhèn)，但從絕對數(shù)來看，農(nóng)村居民收入僅為城市居民收入的1/3左右。同時(shí)，數(shù)據(jù)顯示農(nóng)村居民的恩格爾系數(shù)為30%，意味著農(nóng)村居民收入的1/3左右用來食品煙酒等日常生活開支，進(jìn)而對金融服務(wù)的需求相對較少，根據(jù)市場機(jī)制作用，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)的普惠金融業(yè)務(wù)活動(dòng)自然會(huì)削減，最終導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融的發(fā)展從供給角度受限。

（二）農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，硬件配置短缺

發(fā)展普惠金融需要配套設(shè)施作為支撐，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，發(fā)展普惠金融便需要借助移動(dòng)通信技術(shù)和通信設(shè)備，以方便為農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)居民提供轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)充值、理財(cái)、助農(nóng)補(bǔ)貼、農(nóng)戶小額貸款等基礎(chǔ)金融服務(wù)。然而，農(nóng)村地區(qū)受制于經(jīng)濟(jì)因素以及地理位置的制約，無法為普惠金融發(fā)展提供完善可靠的硬件設(shè)施支撐，從而限制了普惠金融的發(fā)展空間。

（三）農(nóng)村教育水平較低，金融知識(shí)匱乏

發(fā)展農(nóng)村普惠金融的重要阻礙因素之一是農(nóng)村居民對金融領(lǐng)域的認(rèn)知水平較低。相對于教育相對發(fā)達(dá)的城市地區(qū)，農(nóng)村居民對金融的了解大多局限在存貸款業(yè)務(wù)方面，對于存貸業(yè)務(wù)之外的理財(cái)方式和金融業(yè)務(wù)流程、新型金融產(chǎn)品的了解幾乎處于空白狀態(tài)，導(dǎo)致正常的金融業(yè)務(wù)無法在農(nóng)村開展。更重要的是，這種因素很難通過短期的教育來彌補(bǔ)，因而降低了金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)的積極性。

（四）農(nóng)村信用體系欠佳，擔(dān)保物品缺失

與金融體系相對健全的城市居民相比，農(nóng)村居民擁有的資產(chǎn)品種單一，并且資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)性較大，無法提供安全可靠的抵押擔(dān)保品。而對于金融機(jī)構(gòu)來說，開展農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)，尤其是向農(nóng)村居民、偏遠(yuǎn)地區(qū)企業(yè)和居民貸款時(shí)，最擔(dān)心的便是無法收回資金，產(chǎn)生代賬壞賬，增加自身的成本。所以，農(nóng)村居民無法滿足金融機(jī)構(gòu)對抵押擔(dān)保品的需求，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不敢向其提供相應(yīng)的金融服務(wù)。

（五）金融機(jī)構(gòu)以營利為目標(biāo)，對發(fā)展農(nóng)村普惠金融缺乏主觀積極性

發(fā)展普惠金融收益較低，對于以盈利為目標(biāo)的商業(yè)銀行來說，發(fā)展普惠金融無法滿足其自身經(jīng)營的需要，尤其是對農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行不僅需要以更加低廉的成本來滿足農(nóng)村居民的需求，同時(shí)也要投資更多的經(jīng)營成本而導(dǎo)致盈利水平下降。同時(shí)，由于農(nóng)村金融市場的特殊性，面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、體系不完善等金融市場風(fēng)險(xiǎn)，更加降低商業(yè)銀行的盈利能力，削減商業(yè)銀行的積極性，各制約因素影響機(jī)制如圖1所示。

四、農(nóng)村普惠金融發(fā)展策略研究

（一）政府角度

1.宣傳金融知識(shí)，加強(qiáng)金融教育。對于農(nóng)村居民來說，具備相應(yīng)的金融知識(shí)是提高金融服務(wù)體驗(yàn)感的內(nèi)在要求，也只有在掌握金融知識(shí)的基礎(chǔ)上才可以相對地消除信息不對稱，增加農(nóng)村居民對金融服務(wù)的主觀需求。對于金融機(jī)構(gòu)來說，顧客具有相應(yīng)的金融素養(yǎng)，是其推廣和發(fā)展金融產(chǎn)品的重要環(huán)節(jié)。因此，對農(nóng)村居民加強(qiáng)金融知識(shí)教育尤為重要。政府部門可以從以下角度進(jìn)行農(nóng)村居民金融教育。第一，成立專門金融知識(shí)普及小組，承接金融知識(shí)宣傳任務(wù)。加強(qiáng)金融知識(shí)教育領(lǐng)域目前在我國屬于“灰色地帶”，對此，政府部門可以成立專門的金融知識(shí)普及小組，上級與下級之間依次下達(dá)金融宣傳任務(wù)，組織定期的宣講活動(dòng)，使農(nóng)村居民可以獲得相對系統(tǒng)的金融教育。第二，建立專用金融知識(shí)普及與教育資金。商業(yè)銀行是以盈利為目的的公司，無法有效開展金融知識(shí)宣傳的公益性事業(yè)。因此，政府可以成立專門的支持資金用于進(jìn)行金融宣傳的費(fèi)用支出，以鼓勵(lì)商業(yè)銀行金融知識(shí)普及小組開展金融宣傳的活動(dòng)。第三，借助網(wǎng)絡(luò)電子設(shè)備，開設(shè)金融普及欄目。通過傳單的方式向農(nóng)村居民介紹金融知識(shí)無法讓居民直觀深刻地理解金融知識(shí)，從而降低了金融知識(shí)的普及效率。隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，政府部門可以借助網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和電子媒體，開設(shè)相應(yīng)的金融教育欄目，以聲、像、字的形式讓農(nóng)村居民更容易地接受和了解金融知識(shí)。

2.推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村居民金融服務(wù)體驗(yàn)感。相較于城市來說，農(nóng)村普惠金融發(fā)展相對落后的一個(gè)重要原因便是基礎(chǔ)設(shè)施落后，無法滿足金融業(yè)務(wù)正常開展的需要。想要普惠金融充分地利用互聯(lián)網(wǎng)科技支撐，就必須在農(nóng)村地區(qū)加強(qiáng)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋率，為開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)辦理手續(xù)提供網(wǎng)絡(luò)支持。同時(shí)，針對農(nóng)村居民群體大多數(shù)為中老年人的特殊性，要加大對線下業(yè)務(wù)所需設(shè)備的投入，例如POS機(jī)、ATM機(jī)等，滿足中老年人對線下業(yè)務(wù)的需求，推進(jìn)金融科技走進(jìn)鄉(xiāng)村地區(qū)，以便發(fā)揮金融科技的普惠效用。對于一些偏遠(yuǎn)地區(qū)來說，阻礙其金融發(fā)展的首要問題還是道路設(shè)施的不完善，因此，政府對于這些偏遠(yuǎn)山區(qū)還應(yīng)予以特殊照顧，幫助其完善道路設(shè)施，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)走進(jìn)偏遠(yuǎn)山區(qū)的“最后一公里”。

3.加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，降低農(nóng)村信用風(fēng)險(xiǎn)。信用體系的核心作用在于記錄社會(huì)主體信用狀況、揭示社會(huì)主體信用優(yōu)劣、警示社會(huì)主體信用風(fēng)險(xiǎn)并整合全社會(huì)力量褒揚(yáng)誠信、懲戒失信。可以充分調(diào)動(dòng)市場自身的力量凈化環(huán)境，降低發(fā)展成本，降低發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，弘揚(yáng)誠信文化。金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村普惠金融也會(huì)著重考慮顧客的信用以規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)村地區(qū)因?yàn)樽陨淼奶厥庑?，信用風(fēng)險(xiǎn)本身就比較大，完全依靠居民自身來降低信用風(fēng)險(xiǎn)存在很大的困難，因此需要政府發(fā)揮重要作用。一方面，政府需要加強(qiáng)農(nóng)村居民的信用意識(shí)，提高居民的守信水平，讓居民了解不守信所需要承擔(dān)的后果以及積極守信可以享受的優(yōu)惠待遇，引導(dǎo)居民樹立正確地金融觀念。另一方面，針對農(nóng)村抵押擔(dān)保品缺失的困境，政府機(jī)構(gòu)可以成立專業(yè)性的保險(xiǎn)部門為農(nóng)村居民提供相應(yīng)的擔(dān)保，同時(shí)督導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展針對性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以減少農(nóng)村居民失信給商業(yè)銀行帶來的損失，從而降低商業(yè)銀行開展農(nóng)村普惠金融的顧慮。

4.加強(qiáng)金融監(jiān)管，降低農(nóng)村普惠金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。有效的金融監(jiān)管是農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要保證，為促進(jìn)農(nóng)村普惠金融健康、安全、有序地發(fā)展，政府部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融監(jiān)管以降低農(nóng)村普惠金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。首先，法律是農(nóng)村金融市場運(yùn)行的基礎(chǔ)，是維護(hù)農(nóng)村金融市場的重要保障。所以，政府部門應(yīng)完善農(nóng)村金融監(jiān)管法律層面的體系，從立法到執(zhí)法、從執(zhí)法到守法，為農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。其次，在加強(qiáng)宏觀金融監(jiān)管的背景下，地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)在審慎監(jiān)管框架下可根據(jù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的特點(diǎn)制定差異化的監(jiān)管政策[5]，比如根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展將農(nóng)村劃分為若干等級，針對處于不同等級的農(nóng)村，在市場準(zhǔn)入、信息披露、注冊資本金等方面制定差異化的政策制度，以提高金融監(jiān)管的有效性和可行性。

（二）銀行體系角度

1.樹立普惠觀念，積極開展普惠金融業(yè)務(wù)[6]。商業(yè)銀行是以盈利為目的的市場主體，對于具有普惠性質(zhì)的農(nóng)村普惠金融缺乏相應(yīng)的積極性，導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融陷入供給困境。然而，發(fā)展普惠金融是國家的一項(xiàng)戰(zhàn)略性舉措，對于建成全面小康社會(huì)、縮小農(nóng)村差距、完善我國的金融市場具有長遠(yuǎn)的積極作用。商業(yè)銀行承擔(dān)著作為信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造者、金融服務(wù)者相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，應(yīng)樹立良好的社會(huì)形象，積極開展農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村居民的金融需求。商業(yè)銀行針對農(nóng)村居民的金融業(yè)務(wù)以小額資金為主、更加強(qiáng)調(diào)個(gè)性化需求的特殊情況，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)獲取長尾客戶的綜合數(shù)據(jù)，分析其消費(fèi)能力和消費(fèi)偏好，風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好，并據(jù)此為用戶“量身打造”差異化定價(jià)產(chǎn)品和個(gè)性化服務(wù)。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)加快建立金融科技推進(jìn)機(jī)制，轉(zhuǎn)換金融科技運(yùn)營思維，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率，并結(jié)合自身經(jīng)營發(fā)展實(shí)際，建立以客戶為中心的企業(yè)級數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)，持續(xù)引導(dǎo)客戶流量，通過數(shù)據(jù)量的增長和數(shù)據(jù)挖掘，逐步實(shí)現(xiàn)長尾客戶分層營銷體系，不斷擴(kuò)充平臺(tái)場景，最終實(shí)現(xiàn)生態(tài)化運(yùn)營[7]。

2.完善績效評價(jià)體系，融入普惠金融發(fā)展指標(biāo)。銀行績效評價(jià)是運(yùn)用定量和定性相結(jié)合的方法，借助系統(tǒng)科學(xué)的評價(jià)指標(biāo)，參照客觀合理的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，對銀行的經(jīng)營業(yè)績、管理效果及管理水平進(jìn)行科學(xué)、客觀、公正的考核與評價(jià)，從而促進(jìn)銀行提升經(jīng)營業(yè)績和管理水平的一系列管理活動(dòng)的總稱。對于商業(yè)銀行來說，績效評價(jià)的結(jié)果反映了其自身的經(jīng)營情況和管理水平，向社會(huì)傳達(dá)著重要信息。對于商業(yè)銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)來說，想要調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村普惠金融的積極性，可以將發(fā)展普惠金融狀況作為一項(xiàng)重要的指標(biāo)融入銀行績效評價(jià)體系，從發(fā)展普惠金融的前期工作，比如硬件設(shè)施、人員配置等指標(biāo)，到發(fā)展普惠金融的中間過程，比如金融宣傳、創(chuàng)新性金融產(chǎn)品、售后服務(wù)等指標(biāo)，再到最后發(fā)展普惠金融的效益結(jié)果，如農(nóng)村信貸規(guī)模、農(nóng)村信用卡個(gè)數(shù)等業(yè)務(wù)指標(biāo)，形成一個(gè)完整的普惠金融自身評價(jià)框架，對商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村普惠金融進(jìn)行考核，從而規(guī)范農(nóng)村普惠金融發(fā)展，提高商業(yè)銀行開展農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)的積極性。

3.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，提高自身風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。農(nóng)村金融市場風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)等代表性風(fēng)險(xiǎn)。對于信用風(fēng)險(xiǎn)的防控，主要體現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在授信前對客戶的信用評估，可以在授信前要求客戶提交個(gè)人征信報(bào)告等材料并要求客戶準(zhǔn)確、全面闡述自己在信用方面的實(shí)際情況，以此達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的目的。業(yè)務(wù)信用主要體現(xiàn)在農(nóng)村金融市場較小、有效需求不足等方面，對于業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防控，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)變被動(dòng)預(yù)防為主動(dòng)防控，通過轉(zhuǎn)變自己的經(jīng)營理念來解決農(nóng)村金融產(chǎn)品供需錯(cuò)配的問題，針對農(nóng)村自身的實(shí)際情況，推出適用于農(nóng)村的金融產(chǎn)品，增加農(nóng)村金融的有效供給。管理風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在從業(yè)人員相對不足、信息不對稱等方面，對于管理風(fēng)險(xiǎn)的防控，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)完善自身的管理體制，從員工待遇到信息披露，都需有先進(jìn)的管理理念和完善的管理體制，只有不斷加強(qiáng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理體制的建設(shè)，才能有效防范與化解管理風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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