阿拉伯海灣六國(guó)分期付款消費(fèi)問(wèn)題探討

（寧夏大學(xué)阿拉伯學(xué)院,寧夏 銀川 750021）

1 海灣六國(guó)消費(fèi)形勢(shì)概況

海灣六國(guó)是指波斯灣（也稱阿拉伯灣）沿岸的六個(gè)阿拉伯國(guó)家，包括科威特、沙特阿拉伯、阿拉伯聯(lián)合酋長(zhǎng)國(guó)、巴林、卡塔爾、阿曼（下文中提到的“海灣六國(guó)”均指這六個(gè)國(guó)家）。由于地理位置接近、歷史背景相似，因此在社會(huì)習(xí)俗和政治經(jīng)濟(jì)方面的相似程度較高[1]。

海灣六國(guó)地處歐亞非三大洲的連接之地，是世界海陸空的交通要道，六國(guó)均以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)為主，可耕地面積大，卻因人口稀少、技術(shù)落后而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展極其滯后，但優(yōu)越的地理位置使得該地區(qū)的海上貿(mào)易活動(dòng)歷來(lái)發(fā)展良好?！霸缙诤掣鲊?guó)居民的生活非常艱苦。由于自然條件的限制，海灣各國(guó)居民所能從事的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主要有：采珠、捕魚(yú)、耕作、游牧、商業(yè)貿(mào)易。[2]”“18世紀(jì)末19世紀(jì)初，西方列強(qiáng)侵入西亞、北非地區(qū)，許多阿拉伯國(guó)家成為歐洲國(guó)家的殖民地，其經(jīng)濟(jì)也漸漸變成殖民地經(jīng)濟(jì)。[3]”隨著第一次世界大戰(zhàn)的爆發(fā)，英國(guó)在海灣地區(qū)實(shí)行了“保護(hù)國(guó)”殖民政策，殖民統(tǒng)治嚴(yán)重阻礙了海灣六國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第二次世界大戰(zhàn)之后，同所有被殖民國(guó)家一道，海灣六國(guó)也加入了爭(zhēng)取民族解放和國(guó)家獨(dú)立的反帝國(guó)主義、反殖民斗爭(zhēng)的運(yùn)動(dòng)中。截至20世紀(jì)70年代，所有阿拉伯海灣國(guó)家均擺脫了英國(guó)的殖民控制，建立了民族獨(dú)立國(guó)家，取得獨(dú)立后的阿拉伯海灣國(guó)家依靠豐富的石油儲(chǔ)量，開(kāi)始大力發(fā)展石油經(jīng)濟(jì)。

海灣六國(guó)取得獨(dú)立后至今，其社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程大致分三個(gè)階段：第一階段是20世紀(jì)70年代初至20世紀(jì)80年代中后期，海灣六國(guó)由傳統(tǒng)的農(nóng)牧業(yè)國(guó)家轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代石油工業(yè)國(guó)家，以石油經(jīng)濟(jì)為支柱，發(fā)展單一的石油經(jīng)濟(jì)。這期間，海灣六國(guó)還于1981年5月25日在阿拉伯聯(lián)合酋長(zhǎng)國(guó)簽署章程，成立了海灣阿拉伯國(guó)家合作委員會(huì)。海合會(huì)致力于加強(qiáng)地區(qū)合作，對(duì)推動(dòng)海灣阿拉伯國(guó)家經(jīng)濟(jì)一體化和世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)；第二階段是20世紀(jì)80年代中后期至90年代末，海灣六國(guó)積極調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，逐漸減輕對(duì)石油資源的依賴；第三階段是20世紀(jì)90年代末至今，海灣六國(guó)不斷持續(xù)深化社會(huì)經(jīng)濟(jì)變革，加快構(gòu)建經(jīng)濟(jì)多元化格局，加大市場(chǎng)開(kāi)放力度，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)私有化進(jìn)程[4]。

隨著石油工業(yè)的興起，取得獨(dú)立后的海灣六國(guó)大力開(kāi)采石油資源，石油收入的劇增改變了其經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，各國(guó)致力于經(jīng)濟(jì)多元化的變革進(jìn)程，發(fā)展以石油工業(yè)為主的基礎(chǔ)工業(yè)，極大地改善了各國(guó)人民生活水平。“海灣六國(guó)在世界各國(guó)人均國(guó)民收入中屬高收入國(guó)家。[5]”目前，在海灣六國(guó)中，即使是國(guó)民人均GDP最低的國(guó)家，其人均GDP也已達(dá)到一萬(wàn)美元以上。

以人口統(tǒng)計(jì)因素中的經(jīng)濟(jì)收入為標(biāo)準(zhǔn)，可以將海灣六國(guó)的消費(fèi)者群大致劃分為高收入消費(fèi)者群和中低收入消費(fèi)者群，“不同消費(fèi)者群，其消費(fèi)心理和消費(fèi)行為也有所不同。[6]”海灣六國(guó)的當(dāng)?shù)匕⒗舜蠖喾浅８辉?，屬于高收入消費(fèi)者群，這些包含王室貴族在內(nèi)的阿拉伯人，是各類高檔商品如名牌奢侈品、珠寶首飾的主要購(gòu)買群體。除了當(dāng)?shù)匕⒗?，在海灣六?guó)的人口構(gòu)成中占據(jù)很大比例的還有大批外籍勞工，這些外籍勞工多屬于中低收入群體，他們大多來(lái)自南亞國(guó)家、東南亞國(guó)家和其他阿拉伯國(guó)家，如印度、孟加拉國(guó)、巴基斯坦、菲律賓、埃及、巴勒斯坦等國(guó)，這部分人口屬于中、低檔商品的主要購(gòu)買群體。

2 海灣六國(guó)分期付款發(fā)展歷程

對(duì)于消費(fèi)者而言，分期付款是一種相對(duì)于一次性結(jié)清貨品價(jià)錢的付款消費(fèi)方式。對(duì)于銷售者而言，分期付款則是一種遞延銷售方式，其中買賣雙方就現(xiàn)金預(yù)付款和分期付款達(dá)成協(xié)議。在海灣六國(guó)，分期付款的消費(fèi)方式已經(jīng)滲透到經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，在海灣六國(guó)人民日常消費(fèi)中扮演著愈發(fā)重要的角色，如房屋、汽車、電腦、家用電器、家具、服飾、教育、醫(yī)療、結(jié)婚和旅行費(fèi)用的支付等。分期付款的消費(fèi)形式之所以受到廣泛追捧，是由于其具備下述優(yōu)點(diǎn)：首先，對(duì)于消費(fèi)者而言，分期付款可以滿足其消費(fèi)欲望，幫助其購(gòu)買與自己當(dāng)下經(jīng)濟(jì)能力不匹配的產(chǎn)品，提前完成消費(fèi)目標(biāo)；其次，對(duì)于銷售者而言，分期付款可以刺激消費(fèi)，增加銷售額，促使銷售目標(biāo)的完成；再次，對(duì)于提供分期付款服務(wù)的銀行、金融公司等機(jī)構(gòu)而言，分期付款最終支付的總費(fèi)用中實(shí)際包含了商品本身的價(jià)格和利息，分期付款的期數(shù)越多，還款利息越高，因此分期付款支付的總費(fèi)用比一次性付清商品的費(fèi)用高，這為上述機(jī)構(gòu)提供了盈利機(jī)會(huì)，促進(jìn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

2.1 分期付款消費(fèi)的內(nèi)容

按照消費(fèi)需求的實(shí)質(zhì)內(nèi)容，可以將消費(fèi)需求劃分為物質(zhì)消費(fèi)需求和精神消費(fèi)需求?！拔镔|(zhì)消費(fèi)需求是指人們對(duì)物質(zhì)生活用品的需要；精神消費(fèi)需求是指人們?yōu)楦纳坪吞岣弑旧硭刭|(zhì)而對(duì)文化教育、科學(xué)技術(shù)、藝術(shù)欣賞等方面的需要。[7]”美國(guó)著名心理學(xué)家馬斯洛在20世紀(jì)50年代提出了“需求層次理論”，該理論將人類需求分為五個(gè)層次，根據(jù)需求強(qiáng)度，由低到高排序依次為生理需要、安全需要、社會(huì)需要、尊重需要、自我實(shí)現(xiàn)需要?！爱?dāng)人們的較低層次的物質(zhì)需求（衣、食、住、行等）得到滿足后，會(huì)進(jìn)一步追求像文化消費(fèi)這樣高層次的精神需求。不過(guò)，這種需求并不嚴(yán)格按照一層一層往上發(fā)展，在同一時(shí)期，一個(gè)人會(huì)有幾種需求，但總有一種需求對(duì)行為起決定作用。[8]”

在海灣六國(guó)，分期付款的消費(fèi)內(nèi)容也可分為較低層次的物質(zhì)消費(fèi)需求和較高層次的精神消費(fèi)需求。2015年10月31日，半島電視臺(tái)“經(jīng)濟(jì)與人民”欄目在播出的節(jié)目?jī)?nèi)容中介紹了阿拉伯國(guó)家分期付款銷售的現(xiàn)象，節(jié)目中卡塔爾一家金融公司的個(gè)人融資總監(jiān)穆罕默德表示，他的公司為購(gòu)置汽車和家具提供資金。此外，他們還開(kāi)發(fā)了一些新的服務(wù)產(chǎn)品，比如為教育、醫(yī)療和結(jié)婚提供資金。根據(jù)卡塔爾這家金融公司融資總監(jiān)的談話內(nèi)容，可以看出，在卡塔爾，分期付款的消費(fèi)方式最初可能只限于滿足購(gòu)置生活用品這樣的低層次物質(zhì)消費(fèi)需求，但是隨著時(shí)間的推移，也開(kāi)始在滿足教育這樣高層次的精神消費(fèi)需求層面提供分期付款服務(wù)了。

2.2 分期付款消費(fèi)引發(fā)的問(wèn)題

凡事都具有兩面性，分期付款既然有益于消費(fèi)者、銷售者和信貸機(jī)構(gòu)的積極面，也必然存在引發(fā)相關(guān)問(wèn)題的消極面。

“消費(fèi)需求可以分為潛在需求和有支付能力的需求，前者指人們對(duì)現(xiàn)存的產(chǎn)品和勞務(wù)還不能滿足其需求，或者由于某種條件暫時(shí)不能夠成現(xiàn)實(shí)的、有支付能力的、潛在愿望的要求。當(dāng)具備一定的貨幣支付能力時(shí)，消費(fèi)需求就可以轉(zhuǎn)化為有支付能力的需求。[9]”根據(jù)市場(chǎng)消費(fèi)需求的這個(gè)概念，分期付款作為一種消費(fèi)方式，可以向消費(fèi)者提供貨幣支付能力。這時(shí)，消費(fèi)者由于分期付款而具備了購(gòu)買能力，從而可以滿足自己的潛在購(gòu)買愿望，使?jié)撛谫?gòu)買需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)購(gòu)買需求，但這也致使一些消費(fèi)者購(gòu)買他們可能根本不需要的商品。簡(jiǎn)言之，分期付款有可能造成消費(fèi)者做出沖動(dòng)消費(fèi)的行為，沖動(dòng)消費(fèi)則會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者負(fù)擔(dān)較大的還款壓力，甚至可能出現(xiàn)無(wú)法按期完成款項(xiàng)支付的情況。

如果消費(fèi)者無(wú)法在規(guī)定時(shí)間內(nèi)支付每期的還款金額，分期付款就會(huì)出現(xiàn)后期拖欠付款的問(wèn)題。同樣，在2015年10月31日半島電視臺(tái)“經(jīng)濟(jì)與人民”欄目播出的內(nèi)容中，約旦一家分期付款公司總經(jīng)理卡米斯就表示，近年來(lái)分期付款的消費(fèi)需求的確有所增加，但是存在后期還款困難的問(wèn)題?？姿惯€指出，在拖欠付款的情況下，司法起到審判買賣雙方的作用，但是這種司法程序還未得到廣泛應(yīng)用。此外，根據(jù)這期節(jié)目揭示的內(nèi)容可以發(fā)現(xiàn)，收入有限的消費(fèi)人群會(huì)使用分期付款的消費(fèi)形式來(lái)一次性獲取無(wú)法付款的商品，研究表明，這些收入有限的消費(fèi)人群中有75%的人會(huì)使用分期付款來(lái)購(gòu)買商品，這75 %的使用分期付款的消費(fèi)人群中又有35 %的人無(wú)法償還后期款項(xiàng)。

2.3 針對(duì)分期付款的相關(guān)法令

上文提到了幾年前，阿拉伯海灣國(guó)家還未大范圍普及、應(yīng)用針對(duì)分期付款的司法程序。筆者現(xiàn)以沙特阿拉伯王國(guó)分期付款銷售的法律條款為例，分析沙特阿拉伯王國(guó)現(xiàn)行的關(guān)于分期付款銷售的法律條款內(nèi)容。

沙特阿拉伯王國(guó)在2019年重新修訂了關(guān)于分期付款銷售系統(tǒng)的皇家法令，該法令共有十七條內(nèi)容，分別從分期付款的定義、簽訂合同時(shí)的注意事項(xiàng)、違約時(shí)的懲罰制度等方面更新了沙特的分期付款銷售系統(tǒng)法律內(nèi)容。該法令第二條規(guī)定分期付款銷售合同必須草擬兩份正本，保證買賣雙方各有一份，并且必須在合同中注明有關(guān)買賣雙方的所有信息、銷售的完整說(shuō)明、商品價(jià)格和預(yù)付款項(xiàng)、遞延的金額、付款時(shí)間等；第三條規(guī)定賣方有義務(wù)以出售時(shí)的物品所處的狀態(tài)將出售品交付給買方；第六條規(guī)定除非另有約定，否則應(yīng)在銷售合同中指定的賣方所在地支付分期付款，如果分期付款是在買方所在地收取的，則賣方不得收取額外費(fèi)用；第七條規(guī)定買方在合同中已明確同意須履行的義務(wù)，則當(dāng)買方不支付約定的分期付款價(jià)格時(shí)，任何一方都無(wú)權(quán)終止銷售合同；第八條規(guī)定除非買方未連續(xù)支付至少兩期款項(xiàng)，否則有關(guān)剩余款項(xiàng)的解決方案協(xié)議將被視為無(wú)效；第九條規(guī)定必須通過(guò)商業(yè)和工業(yè)部許可的公司或機(jī)構(gòu)進(jìn)行分期付款；第十條規(guī)定違反本系統(tǒng)規(guī)定的專門從事分期付款銷售的人將被處以十萬(wàn)里亞爾的罰款，并且再次發(fā)生時(shí)處以兩倍的罰款；第十一條規(guī)定司法機(jī)關(guān)應(yīng)根據(jù)自己的權(quán)限，解決使用本制度而引起的爭(zhēng)議[10]。

沙特阿拉伯王國(guó)新修訂的法令，從買賣雙方以及信貸公司和機(jī)構(gòu)的角度更新了分期付款銷售系統(tǒng)的相關(guān)法令，保障了三方的合法權(quán)益，尤其是為消費(fèi)者和銷售者兩方在使用分期付款系統(tǒng)交易時(shí)，提供了維護(hù)自身權(quán)益和在解決問(wèn)題時(shí)必須參考和遵循的法律依據(jù)。

3 海灣六國(guó)電子消費(fèi)概況

隨著經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)的普及以及人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的消費(fèi)需求，電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。電子商務(wù)的出現(xiàn)，在很大程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)商務(wù)模式的局限性，為消費(fèi)者提供了可以二十四小時(shí)便捷購(gòu)買遠(yuǎn)距離商品的方式。海灣六國(guó)的消費(fèi)方式也早已不再局限于傳統(tǒng)的線下實(shí)體店消費(fèi)。近年來(lái)，線上電子商務(wù)平臺(tái)已逐漸成為海灣六國(guó)人民更傾向于選擇的新興消費(fèi)渠道。

相較于中國(guó)的電子商務(wù)貿(mào)易，海灣六國(guó)的電子商務(wù)貿(mào)易起步較晚，發(fā)展規(guī)模較小，滲透率較低，但正處于高增速的階段[11]。在海灣六國(guó)中，阿拉伯聯(lián)合酋長(zhǎng)國(guó)和沙特阿拉伯王國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展最為突出，也最為迅速。以阿拉伯聯(lián)合酋長(zhǎng)國(guó)為例，“2000年6月20日，阿聯(lián)酋政府設(shè)立了一個(gè)主要的B2B門戶網(wǎng)站——Tejari.com，該平臺(tái)在2008年已成為世界第八大電子商務(wù)采購(gòu)平臺(tái)”[12]，所謂B2B就是英文Business To Business的縮寫(xiě)，指“企業(yè)與企業(yè)之間通過(guò)指定的專用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行數(shù)據(jù)信息的交換、傳遞，開(kāi)展電子商務(wù)交易活動(dòng)的一種商業(yè)模式。[13]”Tejari網(wǎng)站無(wú)疑為阿聯(lián)酋，乃至整個(gè)海灣地區(qū)的電子商務(wù)行業(yè)提供了一個(gè)可以大規(guī)模發(fā)展的平臺(tái)，對(duì)帶動(dòng)海灣六國(guó)消費(fèi)增長(zhǎng)起到了積極作用。

2014年11月1日，半島電視臺(tái)“經(jīng)濟(jì)與人民”欄目在該期播出的節(jié)目中預(yù)測(cè)了阿拉伯電子商務(wù)的發(fā)展前景，還通過(guò)采訪一些長(zhǎng)期使用電子商務(wù)平臺(tái)購(gòu)物的消費(fèi)者、電子商務(wù)項(xiàng)目顧問(wèn)等專業(yè)人士，分析了電子商務(wù)面臨的基本挑戰(zhàn)和電子商務(wù)的發(fā)展機(jī)制。節(jié)目一開(kāi)始，主持人優(yōu)素福介紹了電子商務(wù)的定義，稱電子商務(wù)是一個(gè)通過(guò)電子手段進(jìn)行產(chǎn)品生產(chǎn)和營(yíng)銷的成套體系，并表示電子商務(wù)將在未來(lái)十年成為阿拉伯經(jīng)濟(jì)體的主要發(fā)展引擎。這期節(jié)目邀請(qǐng)了一位有豐富的電子商務(wù)平臺(tái)購(gòu)物經(jīng)驗(yàn)的顧客穆瓦法克，穆瓦法克在節(jié)目中分享了自己的網(wǎng)上購(gòu)物經(jīng)驗(yàn)，他以自己的親身經(jīng)歷，講述了自己在網(wǎng)上訂購(gòu)摩托車的經(jīng)歷，稱在網(wǎng)上消費(fèi)比在線下實(shí)體店消費(fèi)更省錢，只是需要花費(fèi)更多的時(shí)間等待貨品送達(dá)。

中國(guó)電子商務(wù)的高速發(fā)展與便捷的電子支付方式有著密不可分的關(guān)系，不論是微信支付、支付寶支付還是網(wǎng)絡(luò)銀行支付都已在中國(guó)普及，深受大眾喜愛(ài)。如今伴隨著“一帶一路”倡議在阿拉伯國(guó)家的積極響應(yīng)，海灣六國(guó)可以與中國(guó)聯(lián)手，推廣網(wǎng)絡(luò)銀行或第三方電子支付方式，進(jìn)一步帶動(dòng)海灣六國(guó)的電子商務(wù)貿(mào)易蓬勃發(fā)展。

4 結(jié)語(yǔ)

隨著海灣六國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，分期付款消費(fèi)在海灣六國(guó)已經(jīng)得到大范圍普及。分期付款消費(fèi)可以有效解決消費(fèi)者消費(fèi)欲望與資金匱乏相矛盾的實(shí)際問(wèn)題，對(duì)銷售者完成銷售業(yè)績(jī)、促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展都有積極作用。分期付款在帶來(lái)好處的同時(shí)，也不可避免地出現(xiàn)一些損害消費(fèi)者、銷售者和信貸機(jī)構(gòu)利益的問(wèn)題，海灣六國(guó)關(guān)于分期付款的法令條款有助于維護(hù)三方利益以及建立健全有序發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制。