蔡 燁 余秋雨

【關(guān)鍵字】CHFS 商業(yè)保險 家庭金融資產(chǎn)配置

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不僅使得我國居民的家庭可支配收入不斷提高，而且家庭經(jīng)濟(jì)行為的市場化程度也得到深化。2006 年Campbell 提出家庭金融的概念之后，家庭金融資產(chǎn)的配置問題一直受到學(xué)者的廣泛關(guān)注。目前，我國的金融市場呈現(xiàn)供不應(yīng)求的狀態(tài)。金融產(chǎn)品的供給不能滿足日益上升的家庭投資需求。而商業(yè)保險一方面作為社會保險的補(bǔ)充，滿足了家庭對保險的多樣化需求。另一方面，商業(yè)保險也豐富了金融市場的融資渠道，提高了閑置資金的使用效率。因此，研究商業(yè)保險對家庭金融資產(chǎn)配置的影響有利于加深對家庭投資決策和資產(chǎn)配置行為的理解，以及有助于通過保險來提高家庭金融市場的參與率和優(yōu)化投資組合。

一、文獻(xiàn)綜述

（一）關(guān)于家庭金融資產(chǎn)配置的影響因素

目前，國內(nèi)外關(guān)于家庭金融資產(chǎn)配置的研究較為豐富，較多的學(xué)者選擇某一具體的影響因素進(jìn)行了較為完整的理論分析和實(shí)證研究。在關(guān)于人口學(xué)變量的研究綜述中，蹇濱徽，徐婷婷（2019）通過研究發(fā)現(xiàn)家庭成員老齡化問題越嚴(yán)重，家庭持有金融資產(chǎn)的概率和比重越低。齊明珠，張成功（2019）在研究年齡和資產(chǎn)配置的基礎(chǔ)上進(jìn)一步研究投資風(fēng)險偏好的中介作用會隨著戶主年齡的增加而逐漸增大。Marya Hilles-land（2019）的研究發(fā)現(xiàn)雖然女性的風(fēng)險資產(chǎn)投資占比較高，但兩者之間的風(fēng)險偏好差異不大。秦海林、李超偉、萬佳樂（2018）發(fā)現(xiàn)金融素養(yǎng)對于風(fēng)險性資產(chǎn)與金融資產(chǎn)具有顯著的正向影響。關(guān)于家庭結(jié)構(gòu)和風(fēng)險偏好，吳衛(wèi)星，李雅君（2015），胡振，王春燕，臧日宏（2015）研究發(fā)現(xiàn)家庭結(jié)構(gòu)以及家庭成員的異質(zhì)性也會對家庭金融資產(chǎn)配置產(chǎn)生影響，其中有未婚子女的家庭更愿意投資于風(fēng)險資產(chǎn)。高楠，梁平漢，何青（2019）研究發(fā)現(xiàn)家庭成員過度自信提高了風(fēng)險市場參與規(guī)模。關(guān)于宏觀環(huán)境影響的研究綜述中，林博，吳衛(wèi)星（2019）通過實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，貨幣政策和財政政策會影響微觀家庭的金融資產(chǎn)選擇，并且該影響具有長期性。陳永偉，史宇鵬，權(quán)五燮（2015）發(fā)現(xiàn)房產(chǎn)的增加會提高家庭金融資產(chǎn)配置的概率和比例。社會保險作為一個國家保險體系的重要支撐，對家庭金融資產(chǎn)配置會產(chǎn)生重要影響。盧亞娟，張雯涵，孟丹丹（2019）發(fā)現(xiàn)參加社會養(yǎng)老保險比沒有的家庭有更高的金融資產(chǎn)持有量，并且具有地域性特征。王穩(wěn)，桑林（2020）發(fā)現(xiàn)社會醫(yī)療保險也會對家庭風(fēng)險金融資產(chǎn)配置概率、規(guī)模和比重均有顯著的正向影響。王穩(wěn)，孫曉珂（2020）也有相似的研究發(fā)現(xiàn)。

有大量學(xué)者對社會保險對家庭金融資產(chǎn)配置的影響進(jìn)行了全面深刻的研究，社會養(yǎng)老保險，社會醫(yī)療保險等均會對家庭配置風(fēng)險資產(chǎn)產(chǎn)生影響。近年來，商業(yè)保險發(fā)展迅速，相較于社會保險具有更加靈活的特點(diǎn)。商業(yè)保險對風(fēng)險資產(chǎn)配置的影響的研究很有必要性。

（二）關(guān)于商業(yè)保險需求

保險作為家庭資產(chǎn)選擇的一種，自然也會受到各種家庭金融資產(chǎn)的影響。影響家庭金融資產(chǎn)的因素自然也會影響到商業(yè)保險的需求。關(guān)于人口學(xué)變量，王宏揚(yáng)（2017）研究發(fā)現(xiàn)家庭重要性的感知越強(qiáng)，風(fēng)險偏好的家庭購買商業(yè)保險的可能性越大;少兒以及老人在家庭中的數(shù)量與商業(yè)人身保險需求呈現(xiàn)倒U 形關(guān)系。曹國華，王楠，任成林（2020）發(fā)現(xiàn)家庭認(rèn)知能力對家庭參與商業(yè)保險有顯著的促進(jìn)作用，特別是對中老年家庭。其中金融知識的認(rèn)知能力起到中介的作用。胡旻皓（2020）結(jié)合基準(zhǔn)模型與準(zhǔn)自然實(shí)驗(yàn)的研究結(jié)果，也有同樣的發(fā)現(xiàn)。關(guān)于家庭經(jīng)濟(jì)因素，張雷，顧天竹（2020）實(shí)證驗(yàn)證發(fā)現(xiàn)子女?dāng)?shù)量的增加會導(dǎo)致父母對商業(yè)保險的需求下降，特別是商業(yè)醫(yī)療保險。盛輝，郝晶，周渭兵（2013）實(shí)證檢驗(yàn)了收入差距擴(kuò)大會顯著增加保險需求，短期內(nèi)更加敏感。吳玉鋒（2018）研究發(fā)現(xiàn)家庭所處的社會階層和社會資本對居民商業(yè)保險購買行為產(chǎn)生顯著的正向作用。關(guān)于社會特征因素，高立飛，王國軍（2021）人口流動促使居民購買商業(yè)醫(yī)療保險和商業(yè)養(yǎng)老保險的概率均顯著提高。商業(yè)保險作為社會保險的補(bǔ)充，Andreas（2014）認(rèn)為其可能會被社會保險“擠出”。研究商業(yè)保險對家庭金融資產(chǎn)的影響，也能給社會保險的參與和規(guī)劃提供參考。

二、數(shù)據(jù)與變量

（一）數(shù)據(jù)來源與變量選擇

1.數(shù)據(jù)來源

本文使用的數(shù)據(jù)是來自中國家庭金融調(diào)查項(xiàng)目（CHFS）。該項(xiàng)目是由西南財經(jīng)大學(xué)主辦的全國性的家庭調(diào)查。本文使用的是2017 年調(diào)查的14 版本數(shù)據(jù)，觀測數(shù)有127012 個，本文選取有效樣本39757 戶進(jìn)行實(shí)證研究。

2.變量選擇

結(jié)合CHFS2017 年的調(diào)查問卷，篩選家庭是否持有風(fēng)險金融資產(chǎn)以及家庭持有風(fēng)險金融資產(chǎn)的比例作為被解釋變量。結(jié)合風(fēng)險金融資產(chǎn)的定義和調(diào)查問卷問題的設(shè)置，本文的風(fēng)險金融資產(chǎn)定義為：股票+債券+基金+衍生品+互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品+金融理財產(chǎn)品+其他金融產(chǎn)品。持有以上資產(chǎn)之一的則視為持有風(fēng)險金融資產(chǎn)取1，否則取0。風(fēng)險金融資產(chǎn)的比例為上述資產(chǎn)的總價值占家庭資產(chǎn)的比例。本文的解釋變量為是否參與商業(yè)保險。問卷將商業(yè)保險劃分為商業(yè)人壽保險、商業(yè)健康保險和其他商業(yè)保險，本文將這三類保險的保費(fèi)總和大于0的樣本視為持有商業(yè)保險記為1，否則為0。

其次，本文在控制變量的選取中，參考盧亞娟（2020）等選取年齡（age），受教育背景（edu），健康狀況（health），風(fēng)險偏好（risk1），風(fēng)險厭惡（risk2），是否擁有住房（house），家庭總收入（total-income），家庭負(fù)債情況（debt）以及城鄉(xiāng)作為控制變量。

本文選取的數(shù)據(jù)均為戶主的特征，因?yàn)橐话闱闆r下戶主在家庭決策中占主要地位，并且剔除戶主年齡在18 歲以下的家庭。關(guān)于健康狀況，根據(jù)問卷問題您的身體情況的答案，選擇前三項(xiàng)記為1，反之為0。關(guān)于風(fēng)險偏好和風(fēng)險厭惡的處理，選取問卷中的兩道題作為風(fēng)險態(tài)度變量。第一題：如果有一筆資金用于投資，您最愿意投資哪個項(xiàng)目？一般情況下認(rèn)為選擇1、2 為風(fēng)險偏好，3 為風(fēng)險中立，4、5 為風(fēng)險厭惡。本文設(shè)置的risk1 變量當(dāng)風(fēng)險偏好時為1，否則為0。第二題：關(guān)于彩票的選擇，如果選擇第一張100%的機(jī)會獲得4000 元則認(rèn)為該樣本風(fēng)險厭惡，選擇第二張50%的機(jī)會獲得10000 元為風(fēng)險偏好。本文設(shè)置的risk2 為風(fēng)險厭惡變量，風(fēng)險厭惡時取1，反之為0。本文選取的debt 變量當(dāng)問卷調(diào)查中的負(fù)債情況〉0 時取1，反之為0。關(guān)于城鄉(xiāng)變量（city）在問卷的最后一個問題：受訪戶的住宅區(qū)域在哪種地方？選擇1、2 時認(rèn)為該樣本為城市家庭，city 變量記為1，否則為0。其余變量設(shè)置見表1。

表1 變量說明

（二）樣本的描述性統(tǒng)計(jì)

表2 樣本的描述性統(tǒng)計(jì)

變量名 均值 標(biāo)準(zhǔn)差risk1 0.035 0.184 risk2 0.211 0.408 house 0.905 0.294 total income 88904.04 193155.2 debt 0.316 0.465 city 0.451 0.498

從變量的描述性統(tǒng)計(jì)表中可知，我國風(fēng)險市場參與率在13.8%左右，還是一個比較低的水平。2020 年度受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響和疫情的限制，有超過60%的家庭參與了線上投資。也有越來越多的家庭選擇配置股票這類風(fēng)險性金融資產(chǎn)。當(dāng)然，受傳統(tǒng)觀念的影響，風(fēng)險性金融資產(chǎn)在資產(chǎn)配置中的比例雖然有所提升，但仍然只占據(jù)家庭資產(chǎn)的一小部分，更多的家庭會選擇配置無風(fēng)險的資產(chǎn)。我國商業(yè)保險（不包括車險）的參與率大概在8%左右，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家的投資水平。一方面可能是我國社會保險水平較高，家庭會忽視商業(yè)保險的重要性，另一方面，我國商業(yè)保險的產(chǎn)品選擇不夠豐富，沒有很好地迎合大眾投資的投資需求。擁有商業(yè)保險的家庭保費(fèi)支出水平也不高。

接受調(diào)查的戶主平均年齡在55 歲左右，與2013、2015 的數(shù)據(jù)相比，年齡有所上升，一定程度上反映了我國的老齡化問題。受教育程度基本上是初高中水平，戶主的教育水平不高。risk1 和risk2分別表示風(fēng)險偏好和風(fēng)險厭惡，我國家庭具有明顯的風(fēng)險厭惡特征。我國自有住房擁有率達(dá)到90%，根據(jù)上述的調(diào)研報告顯示，房產(chǎn)和金融投資是影響財富變動的關(guān)鍵因素，我國家庭對房地產(chǎn)的投資熱情仍將持續(xù)。我國家庭收入平均數(shù)在8 萬左右，當(dāng)標(biāo)準(zhǔn)差較大，貧富水平存在差異。有30%接受調(diào)查的家庭存在負(fù)債情況。接受調(diào)查的家庭城鄉(xiāng)分布均勻，城市家庭略多于農(nóng)村。

三、實(shí)證分析

（一）模型

1、商業(yè)保險持有對風(fēng)險金融資產(chǎn)配置的Logit模型

其中finance 為家庭是否持有風(fēng)險性金融資產(chǎn)的虛擬變量，持有記為1，否則為0。insurance 表示家庭是否持有商業(yè)保險，持有記為1，否則為0，是本文主要的解釋變量。表示一組控制變量。

2、商業(yè)保險參與程度對風(fēng)險金融資產(chǎn)參與程度的Tobit 模型

本文用風(fēng)險金融資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)的比例來衡量風(fēng)險金融資產(chǎn)的參與程度，可能取0 到1 之間的任何值。當(dāng)家庭沒有持有風(fēng)險性金融資產(chǎn)時我們觀察到的數(shù)據(jù)都是0，數(shù)據(jù)具有左截斷特征，所以研究風(fēng)險金融市場參與程度時用tobit 模型，同時是否持有商業(yè)保險的解釋變量替換成商業(yè)保險參與程度。表示一組控制變量。

（二）實(shí)證結(jié)果分析

表3 商業(yè)保險持有對是否持有風(fēng)險金融資產(chǎn)的實(shí)證結(jié)果

實(shí)證結(jié)果表的第一列時logit 回歸的系數(shù)值，為了更好地分析，本文在第二列列出解釋變量的平均邊際效應(yīng)。

進(jìn)行定性分析發(fā)現(xiàn)，在1%的顯著性水平下，商業(yè)保險的持有對家庭持有風(fēng)險性金融資產(chǎn)有顯著的促進(jìn)作用。再來分析其他的變量，年齡的系數(shù)在本模型中為負(fù)，通過王穩(wěn)（2020）進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn)，年齡對風(fēng)險資產(chǎn)配置有“二次型”特征。達(dá)到某個節(jié)點(diǎn)之后，家庭風(fēng)險資產(chǎn)配置和年齡負(fù)相關(guān)。受教育程度與風(fēng)險資產(chǎn)配置正相關(guān)的原因可能是受教育程度越高，戶主的金融知識越豐富，對風(fēng)險金融資產(chǎn)的了解更多，持有它的可能性就越高。戶主的投資偏好與風(fēng)險金融資產(chǎn)配置密切相關(guān)。戶主越偏好風(fēng)險，參與風(fēng)險金融市場的可能性越高。家庭總收入對配置風(fēng)險金融資產(chǎn)有正向影響，家庭負(fù)債恰恰相反。城市居民有更高的配置風(fēng)險金融資產(chǎn)的可能性。

再來分析解釋變量的邊際效應(yīng)。在1%的顯著性水平下，擁有商業(yè)保險的家庭比沒有商業(yè)保險的家庭配置風(fēng)險性金融資產(chǎn)的可能性高出6.2%。商業(yè)保險會減小家庭未來面臨的不確定性，家庭的背景風(fēng)險減少，這會增強(qiáng)居民對未來的信心將更多的資產(chǎn)配置到風(fēng)險市場中去。受教育程度每上一個階段，家庭配置風(fēng)險資產(chǎn)的比例高2.8%。風(fēng)險偏好的平均邊際效應(yīng)也很明顯。風(fēng)險偏好的家庭比其他家庭配置風(fēng)險資產(chǎn)的概率高出5.9%。收入越高的家庭比收到低的家庭擁有風(fēng)險金融資產(chǎn)的概率高5.3%。負(fù)債與之相反，與負(fù)債的家庭比沒有負(fù)債的家庭配置風(fēng)險性金融資產(chǎn)的可能性要低。同時，城市居民比農(nóng)村居民配置風(fēng)險金融資產(chǎn)的概率高出10.2%?？赡艿脑蚴浅鞘芯用駮懈嗟墨@得金融信息和金融知識的渠道。

表4 商業(yè)保險參與程度對風(fēng)險金融資產(chǎn)參與程度影響的實(shí)證結(jié)果

在研究商業(yè)保險參與程度對風(fēng)險金融市場參與程度的影響時，我們用保費(fèi)支出來衡量商業(yè)保險市場的參與程度，用風(fēng)險性金融資產(chǎn)占家庭資產(chǎn)的比重來衡量風(fēng)險金融市場的參與程度。第一列表示tobit 回歸的系數(shù)結(jié)果，為了更好地衡量影響程度在第二列列出被解釋變量的平均邊際效應(yīng)。

首先通過定性發(fā)現(xiàn)，在1%的顯著性水平下，商業(yè)保險參與程度的系數(shù)為正。商業(yè)保險保費(fèi)的增加會提高風(fēng)險資產(chǎn)在家庭資產(chǎn)中的占比。家庭參與商業(yè)保險程度越高，對于其他資產(chǎn)的擠占效應(yīng)要小于它較少的背景風(fēng)險，所以家庭更愿意提高風(fēng)險金融資產(chǎn)的配置占比。再來分析其他的控制變量。本文的回歸結(jié)果中，年齡對風(fēng)險金融資產(chǎn)參與程度的回歸結(jié)果為正。隨著年齡的積累會實(shí)現(xiàn)財富的累積，從而會有更多的資產(chǎn)流入風(fēng)險金融市場。戶主的受教育年限越高，風(fēng)險金融市場的參與程度越高。金融知識越豐富的人更愿意將資產(chǎn)配置到風(fēng)險金融市場。風(fēng)險偏好的家庭會比風(fēng)險厭惡的家庭配置更高比例的風(fēng)險性金融資產(chǎn)。擁有房產(chǎn)的家庭風(fēng)險性金融市場參與程度反而更低。家庭收入的回歸結(jié)果系數(shù)為正，收入越高的家庭會提高風(fēng)險金融資產(chǎn)的參與程度，有負(fù)債的家庭則相反。城市家庭風(fēng)險金融資產(chǎn)參與程度也比農(nóng)村高。

再來進(jìn)行定量分析，在表4 的第二列列出了每個解釋變量對風(fēng)險金融資產(chǎn)參與程度的平均邊際效應(yīng)。保費(fèi)的支出每份增加，家庭會多將0.2%的資產(chǎn)配置到風(fēng)險金融市場。商業(yè)保險更加分散了家庭未來的收入風(fēng)險、背景風(fēng)險，從而家庭對未來的投資信心增加，愿意提高風(fēng)險金融資產(chǎn)的配置比例。其他的解釋變量也會影響風(fēng)險金融市場的參與程度。在本文的模型中，年齡對配置風(fēng)險金融資產(chǎn)的比例影響不大。隨著戶主的受教育程度每升高一個層次，獲得金融知識的增加，風(fēng)險資產(chǎn)的配置比例會增加0.5%。偏好風(fēng)險程度越高的家庭比其他家庭多配置1.2%的風(fēng)險金融資產(chǎn)。家庭收入每增加一個單位，會多出0.2%的資產(chǎn)配置到風(fēng)險金融市場。負(fù)債會使這個比例減少0.5%。城市家庭會比農(nóng)村家庭的配置比例高0.8%。

（三）PSM 處理內(nèi)生性

商業(yè)保險的參與與否與多種因素有關(guān)，為了避免可能的內(nèi)生性問題，采用PSM（傾向得分匹配）的方法對logit 模型進(jìn)行進(jìn)一步修正。本文的PSM模型主要分為三步。第一，構(gòu)建是否參與商業(yè)保險為被解釋變量的logit 模型，其他的解釋變量為本文的控制變量。第二，主要使用最近鄰匹配方法對處理組和對照組進(jìn)行傾向得分匹配。處理后兩組的差異明顯縮小，從而減少了選擇性偏差。最后，得到平均處理效應(yīng)（ATT），從而分析商業(yè)保險持有對風(fēng)險金融資產(chǎn)持有影響的凈效果。最后計(jì)算出來的ATT=0.121 為正，所以參與商業(yè)保險對家庭是否配置風(fēng)險金融資產(chǎn)有顯著的正向影響。從匹配效果來看，達(dá)到共同支撐的家庭有39230家，處理組3508家，對照組35722 家，匹配效果符合要求。

對傾向得分匹配做平衡性檢驗(yàn)，匹配和未匹配組的各個變量都做t 檢驗(yàn)，觀察匹配前后是否存在顯著差異。

表5 傾向值匹配前后變量差異對比

從表5 可以看出匹配后的變量的標(biāo)準(zhǔn)差變化小于10%，相較于未匹配組都有了一定程度的較少，并且所有變量都不存在顯著性差異，所以匹配效果滿足平衡性要求。

（四）穩(wěn)健性檢驗(yàn)

表6 隨機(jī)抽樣后商業(yè)保險對風(fēng)險金融資產(chǎn)影響的實(shí)證結(jié)果

本文采用縮小樣本的方式進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)，隨機(jī)抽取10000 個樣本，使用logit 和tobit 模型再次回歸，回歸結(jié)果如表6 所示，各個解釋變量的系數(shù)差別不大，并且依然顯著，模型穩(wěn)健。

四、結(jié)論和政策建議

（一）結(jié)論

通過實(shí)證分析和參考其他文獻(xiàn)，總結(jié)以下結(jié)論：

1.持有商業(yè)保險的家庭更有可能持有風(fēng)險金融資產(chǎn)

不管是匹配前還是匹配后的logit 模型結(jié)果都表示，商業(yè)保險的持有都促進(jìn)了家庭參與風(fēng)險金融市場。一方面，商業(yè)保險可以較少家庭面臨的背景風(fēng)險，增強(qiáng)家庭未來投資的信心，從而家庭更愿意將資產(chǎn)投入到風(fēng)險金融市場中。另一方面，商業(yè)保險本身也是家庭資產(chǎn)的一部分，購買商業(yè)保險的家庭有更高的金融知識，家庭財富等，參與風(fēng)險金融市場的意愿和可能性也越高。

2.商業(yè)保險參與程度高的家庭更有可能提高風(fēng)險資產(chǎn)配置比例

通過tobit 模型實(shí)證回歸表示，商業(yè)保險參與程度越高的家庭，配置風(fēng)險性金融資產(chǎn)的比例越高。一方面，家庭持有的風(fēng)險資產(chǎn)越多越需要商業(yè)保險來規(guī)避風(fēng)險，所以商業(yè)保險參與程度高的家庭風(fēng)險金融資產(chǎn)占家庭資產(chǎn)的比例也會高。另一方面，家庭對商業(yè)保險支出的保費(fèi)越高，對家庭資產(chǎn)未來的保障越強(qiáng)。家庭未來面臨的風(fēng)險較少了，對未來的投資信心增強(qiáng)，自然會將更多的資產(chǎn)配置到風(fēng)險金融市場中，提高風(fēng)險金融市場的參與程度。

（二）政策建議

本文選用是2017 年CHFS 的數(shù)據(jù)，將實(shí)證結(jié)果和保險市場的最新發(fā)展情況結(jié)合給出以下政策建議：

1.從國家宏觀的角度來看，完善社會保險體系的同時，也要充分發(fā)揮商業(yè)保險對社會保險的補(bǔ)充作用。社會保險在家庭金融中扮演著風(fēng)險托底的角色，社會保險體系的完善，有助于促進(jìn)家庭的投資。同樣，我國商業(yè)保險在我國也有著巨大的發(fā)展?jié)摿?。市場化、法制化會更加有利于未來商業(yè)保險的發(fā)展和家庭進(jìn)入風(fēng)險資產(chǎn)市場。

2.從金融機(jī)構(gòu)角度出發(fā)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，研發(fā)更多迎合家庭需求的保險產(chǎn)品。受疫情影響，一方面保險市場收到?jīng)_擊，另一反面越來越多居民的健康意識得到提高。這對保險機(jī)構(gòu)來說既是挑戰(zhàn)又是機(jī)會。目前，保險產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性，不能滿足家庭靈活的保險需求。保險金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極與其他金融機(jī)構(gòu)展開合作，充分發(fā)揮各自的信息優(yōu)勢，技術(shù)優(yōu)勢和資金優(yōu)勢，才能最大化地滿足家庭的投資需求。

3.從家庭微觀角度。家庭應(yīng)該正視家庭合理的投資需求，摒棄傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”、“存款優(yōu)先”的投資觀念，提高風(fēng)險投資的積極性。家庭的主要決策人也要加強(qiáng)自身的金融知識和投資意識，拓寬金融信息的來源渠道，樹立正確的風(fēng)險意識，合法合理地進(jìn)入保險市場以及風(fēng)險金融市場。