人民銀行助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對策分析

張一黃

摘要：為保證鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)揮預期效果，金融機構(gòu)提供的金融支持尤為關(guān)鍵，其中人民銀行也需要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢和作用。基于此，本文將分析鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施中金融支持現(xiàn)狀和存在的問題，探尋鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施中金融支持優(yōu)化路徑，并圍繞人民銀行助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對策開展探討，希望研究內(nèi)容能夠給相關(guān)人員以啟發(fā)。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興 金融支持 人民銀行 普惠金融

在我國經(jīng)濟建設(shè)中，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興和解決三農(nóng)問題的重要性極高。但結(jié)合實際調(diào)研可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段我國部分地區(qū)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施中仍存在金融支持方面的問題，如農(nóng)村金融供給不足、農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)緩慢、金融產(chǎn)品創(chuàng)新滯后等，這正是本文開展具體研究的原因所在。

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施中金融支持現(xiàn)狀和存在的問題

（一）金融支持現(xiàn)狀

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施中金融支持現(xiàn)狀可分為兩個方面：第一，不斷加大的信貸資金投放力度。通過提供大量貸款，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施獲得有力支持，金融機構(gòu)的服務能力也隨之不斷提升。為享受金融支持，各地農(nóng)業(yè)貸款客戶數(shù)量提升明顯，同時存在顯著增長的法人貸款客戶數(shù)量，由此注入的充足資金使得更多企業(yè)、農(nóng)戶獲得資金支持，農(nóng)業(yè)發(fā)展得以不斷推進;第二，多樣化金融產(chǎn)品大量涌現(xiàn)?；谝钥蛻魹橹行睦砟?，金融機構(gòu)依托鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在精準化金融服務探索中投入大量資源，各地因此涌現(xiàn)出一大批各具特色的金融服務產(chǎn)品，特色金融服務為客戶提供了更多選擇，如基于地方特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)提供的專項貸款、能夠?qū)崿F(xiàn)跨行資金清算的超級網(wǎng)銀服務等均屬于其中代表。通過對客戶信息和資料的精準識別，金融機構(gòu)能夠有效開展信用評價工作，這使得金融風險控制、快速貸款業(yè)務推行也得以順利實現(xiàn)[1]。

（二）現(xiàn)存問題分析

雖然鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施中金融支持取得了一定成果，但仍存在的一些問題必須引起重視，主要可分為三個方面：第一，農(nóng)村金融供給不足。雖然鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在實施中不斷取得新的成果，但部分偏離本源的涉農(nóng)金融機構(gòu)過于熱衷財富管理、投資非標等表外業(yè)務，這類金融機構(gòu)的資金大量流向城市項目和房地產(chǎn)，并在城鄉(xiāng)接合部大量設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點，使得農(nóng)村金融供給不足問題出現(xiàn)。農(nóng)村金融供給不足主要表現(xiàn)為信貸結(jié)構(gòu)失衡，具備小額、分散、信用等特點的涉農(nóng)金融機構(gòu)貸款在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮著重要作用，但部分地區(qū)涉農(nóng)金融機構(gòu)貸款卻存在大額、集中、抵押等特點，小農(nóng)戶貸款所占的比例較低。此外，下沉不夠的業(yè)務網(wǎng)點也會影響金融支持效果，很多金融機構(gòu)未能在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級設(shè)立經(jīng)營網(wǎng)點[2];第二，金融產(chǎn)品創(chuàng)新滯后。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施下的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)日漸具備產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；卣鳎瑒趧恿D(zhuǎn)移導致的土地流轉(zhuǎn)集中也使得新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體逐漸成為重要貸款對象，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶存在更加多元化的金融需求，但對于很多在金額、結(jié)構(gòu)、期限等方面設(shè)計過于陳舊、呆板的現(xiàn)有信貸產(chǎn)品來說，鄉(xiāng)村振興過程中的三農(nóng)資金需求往往無法由這類信貸產(chǎn)品有效滿足。雖然部分金融機構(gòu)基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略開發(fā)了一定數(shù)量的特色金融產(chǎn)品，但這類產(chǎn)品很多存在品種單一、規(guī)模較小、作用有限等不足[3];第三，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)緩慢。雖然金融機構(gòu)物理網(wǎng)點全覆蓋在我國大多數(shù)區(qū)域均已實現(xiàn)，但由于部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在地域廣、人口分布分散、所屬行政村多等特點，當?shù)卦O(shè)置的物理網(wǎng)點及自助設(shè)備往往無法滿足這類鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務需要，較低的支付服務覆蓋面和服務效率、較少的ATM等自助支付服務終端均會限制金融支持作用發(fā)揮。此外，受過高的網(wǎng)點新建成本和設(shè)備投入成本、較低的回報率和使用率的影響，很多涉農(nóng)金融機構(gòu)缺乏建立農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的積極性。雖然近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，如取得較大突破的移動金融領(lǐng)域，但受到傳統(tǒng)習慣、接受程度等因素制約，普及率偏低的新型金融服務也使得金融服務覆蓋率和效率受到一定負面影響[4]。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施中金融支持優(yōu)化路徑

（一）強化普惠金融的有效供給

為解決農(nóng)村金融供給不足問題，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施中必須設(shè)法強化普惠金融的有效供給，并優(yōu)化鄉(xiāng)村金融環(huán)境。應為金融技工設(shè)立農(nóng)村服務網(wǎng)點提供鼓勵和支持，以此擴大農(nóng)村服務網(wǎng)點覆蓋面。為推進農(nóng)村金融普惠業(yè)務的發(fā)展，新型農(nóng)村金融主體的積極培育也需要得到重視，保證金融供給更好地服務于農(nóng)村弱勢群體?！按宕逋ā鞭r(nóng)村金融工程應設(shè)法完善，保證農(nóng)民獲得感能夠有效提升，為保證普惠金融最大化自身效用發(fā)揮，還應開展發(fā)行專項金融債（金融機構(gòu)）、地方政府債券等探索，為中長期農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)募集資金。

（二）積極開展普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施中金融支持優(yōu)化還應關(guān)注普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新。這一創(chuàng)新過程需同時健全農(nóng)村普惠金融組織體系，該體系需設(shè)法實現(xiàn)合作性金融、商業(yè)性金融、政策性金融的融合。結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進過程中的農(nóng)村改革，需積極開展貸款“兩權(quán)”抵押模式探索，應收賬款質(zhì)押融資業(yè)務也應積極推廣。同時，基于“互聯(lián)網(wǎng)+”理念和模式推廣網(wǎng)上銀行、手機銀行等移動金融服務終端，金融機構(gòu)經(jīng)營成本可有效降低。通過農(nóng)戶自主線上操作，靈活的貸款期限、批量化審批貸款將更好地滿足多元化的農(nóng)戶信貸產(chǎn)品需求[5]。

（三）健全農(nóng)村普惠金融配套激勵機制

為更好地服務于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，農(nóng)村普惠金融配套激勵機制的健全也需要得到重視，以此實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展資金的聚合。需保證人民銀行信貸政策支持再貸款杠桿作用能夠進一步發(fā)揮，以此提供更多低成本資金給符合條件的涉農(nóng)金融機構(gòu)。同時建立貸款效果評估機制，定向降準考核農(nóng)村普惠金融，充分調(diào)動金融機構(gòu)參與鄉(xiāng)村振興的積極性。還應緊密結(jié)合金融與財稅扶持政策，如提供財政貼息給農(nóng)村普惠型貸款，在地方政府獎補范圍中將農(nóng)村金融服務基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境的建設(shè)納入其中，鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)基金扶持政策的出臺也需要得到重視。此外，農(nóng)村改革的不斷深化也能夠為金融化提供支持，具體應關(guān)注土地流轉(zhuǎn)相關(guān)改革、信貸風險的保障和完善分擔機制、農(nóng)村信用體系建設(shè)、鄉(xiāng)村振興融資風險補償機制建立、政策性農(nóng)村融資擔保機構(gòu)培育等。

三、人民銀行助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對策

（一）強化目標導向

為保證人民銀行更好地助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，應強化目標導向，確保農(nóng)村普惠金融的有序開展。近年來，各地人民銀行支行紛紛建立了“金融支持鄉(xiāng)村振興”專項小組，各成員單位、牽頭部門、主要責任人的職責得以明確，各單位的協(xié)調(diào)配合得到有效強化，金融資源在集合各地銀行業(yè)金融機構(gòu)力量的支持下不斷向鄉(xiāng)村傾斜?；诓煌貐^(qū)的實際情況和經(jīng)濟特色，各地需針對性制定《金融支持鄉(xiāng)村振興工作方案》，求得當?shù)卣闹С趾筒杉{。各人民銀行支行應定期舉行座談推進會，做到按月調(diào)度，保證工作方案能夠通過人民銀行支行的督促真正由銀行業(yè)各金融機構(gòu)落到實處，具體的落實情況考核需要引入“金融機構(gòu)執(zhí)行人民銀行政策規(guī)定情況評價”中。此外，還應做好鄉(xiāng)村走訪調(diào)研等工作，及時了解鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中農(nóng)戶、農(nóng)村面臨的各類難題，保證金融服務、金融產(chǎn)品創(chuàng)新針對性開展，做到產(chǎn)品擴面、服務下鄉(xiāng)、供給豐富，全面提供金融支持，滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進需要。各人民銀行支行需聯(lián)合轄區(qū)金融機構(gòu)開展宣傳工作，搞好推廣普及金融產(chǎn)品、宣傳金融支持創(chuàng)新案例和鄉(xiāng)村振興工作亮點、銀行品牌形象展示、潛在客戶拓展、金融支持強化等工作，人民銀行需要在其中充分發(fā)揮自身的帶頭領(lǐng)導作用。

（二）優(yōu)化金融服務

人民銀行助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略還應從金融服務的優(yōu)化入手，關(guān)注兩方面內(nèi)容：

第一，延伸金融基礎(chǔ)服務。在助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中，人民銀行需設(shè)法打通農(nóng)村普惠金融的“最后一公里”，為實現(xiàn)這一目標可考慮建設(shè)農(nóng)村金融綜合服務站，讓農(nóng)戶足不出村即可享受匯款、小額取現(xiàn)、社保卡業(yè)務、代理繳費等金融服務。此外，金融機構(gòu)也可以通過與鄉(xiāng)村級衛(wèi)生站、聯(lián)通營業(yè)網(wǎng)點、供銷社網(wǎng)點合作，以此優(yōu)化農(nóng)村金融服務方式，農(nóng)村居民可通過手機銀行、自助設(shè)備享受更為便利的金融服務，結(jié)合針對性建設(shè)于鄉(xiāng)村的服務點，也可提供代理繳費、助農(nóng)取款等業(yè)務，進一步深化金融服務。

第二，打造金融特色服務。為更好地解決鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推行中的融資難問題，金融特色服務的打造也需要得到各地人民銀行的支持，如開展“金融小社區(qū)”品牌培育，通過開辟村級金融機構(gòu)活動場所提供信貸經(jīng)理駐村服務，推廣上門調(diào)查、金融知識宣傳、集中受理等特色服務，“社區(qū)化”的特色農(nóng)村金融服務流程將順利形成，該流程同時具備效益性、集中性、快捷性特點。通過貸前各種手續(xù)的現(xiàn)場辦理，農(nóng)戶僅需要在授信審批后前往銀行營業(yè)網(wǎng)點一次，貸款資金即可順利獲取?？刹捎镁W(wǎng)格化管理模式進行金融小社區(qū)建設(shè)，每3—4個行政村建立1個服務中心，社區(qū)化的普惠金融將有效擴展銀行業(yè)務，各類涉農(nóng)金融機構(gòu)也能夠更好地參與到鄉(xiāng)村振興實踐中。結(jié)合地方特色產(chǎn)業(yè)，涉農(nóng)金融機構(gòu)應積極提供針對性較強的農(nóng)村金融產(chǎn)品，如養(yǎng)殖貸、農(nóng)樂貸、蔬果貸、農(nóng)機貸、農(nóng)資貸等，同時可開展“會員貸”探索，為無違約記錄且辦理兩次以上信貸業(yè)務的客戶提供利率優(yōu)惠，同時可考慮提供免抵押擔保;金融特色服務的打造還應通過“金融+科技”模式進行探索，以此提供更為便利的信貸服務。近年來，我國金融領(lǐng)域的專業(yè)化、智能化發(fā)展速度不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)載體、大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用也日漸廣泛，人民銀行助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略也需要聚焦信息科技的深度挖掘，真正做到順勢而為、因需而變，如為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供線上金融服務支持，并實現(xiàn)金融機構(gòu)線上與線下的無縫對接。結(jié)合實際調(diào)研可以發(fā)現(xiàn)，近年來我國各地很多新成立的涉農(nóng)金融機構(gòu)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推行中充分發(fā)揮了自身后發(fā)優(yōu)勢，如推出線上研發(fā)農(nóng)業(yè)快貸產(chǎn)品、建設(shè)手機平臺和大數(shù)據(jù)平臺，由此開展智慧銀行網(wǎng)點、支付體系融合等方面的探索，智慧化金融服務模式即可更好地服務于鄉(xiāng)村振興。

（三）產(chǎn)權(quán)制度改革

人民銀行助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略必須設(shè)法解決信貸擔保難題。這一難題的解決可將農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革作為切入點，結(jié)合三農(nóng)融資擔保物缺乏的難點、痛點，為金融特色產(chǎn)品的推出和服務的創(chuàng)新提供支持。農(nóng)民財產(chǎn)“三權(quán)”包括農(nóng)村住房產(chǎn)權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、集體經(jīng)濟股權(quán)，近年來我國很多涉農(nóng)金融機構(gòu)在集體經(jīng)濟股權(quán)和土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款方面開展了一系列創(chuàng)新探索，但受制于不到位的配套政策影響，很多未取得預期成果。結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不斷推進現(xiàn)狀，各地人民銀行支行需重點關(guān)注農(nóng)民財產(chǎn)權(quán)改革進度，以此細化財產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款流程?；诋a(chǎn)權(quán)制度改革的探索可從三方面入手：第一，積極推廣集體經(jīng)濟股權(quán)質(zhì)押貸款。近年來，我國很多涉農(nóng)商業(yè)機構(gòu)推出了集體經(jīng)濟股權(quán)質(zhì)押貸款產(chǎn)品和服務，這類產(chǎn)品和服務最早出現(xiàn)于集體經(jīng)濟改革初期，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下集體經(jīng)濟股權(quán)改革的全面鋪開，人民銀行必須設(shè)法擴大相關(guān)金融產(chǎn)品和服務的推廣范圍、推進力度，以此滿足集體經(jīng)濟改革、鄉(xiāng)村振興的金融需求。在具體實踐中，結(jié)合地域集體經(jīng)濟組織資源，涉農(nóng)金融機構(gòu)應在人民銀行的支持下積極開發(fā)農(nóng)戶股權(quán)質(zhì)押服務和集體經(jīng)濟項目融資服務，農(nóng)業(yè)集體經(jīng)濟的融資需求將有效得到滿足，集體經(jīng)濟的不斷壯大也能夠為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進提供支持;第二，優(yōu)化土地承包經(jīng)營權(quán)貸款流程?，F(xiàn)階段我國很多涉農(nóng)金融機構(gòu)在土地收益流轉(zhuǎn)保證貸款中，以政府機構(gòu)提供的經(jīng)濟補貼作為第二還款來源，經(jīng)營權(quán)抵押及處置未得到重視，使得很多問題今后可能出現(xiàn)。為更好地助力鄉(xiāng)村振興，結(jié)合各地掛牌成立的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所，以及日漸完善的土地所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、承包權(quán)“三權(quán)分置”改革，在日漸規(guī)范的土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場支持下，人民銀行應鼓勵各涉農(nóng)商業(yè)機構(gòu)開發(fā)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款產(chǎn)品和服務，資金流轉(zhuǎn)可通過為農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)賦能順利實現(xiàn)，土地承包大戶的資金需求亦可得到滿足，同時這類產(chǎn)品和服務還能夠引導農(nóng)戶積極投身產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；霓r(nóng)業(yè)經(jīng)營;第三，開展農(nóng)村住房產(chǎn)權(quán)抵押貸款開發(fā)探索。作為農(nóng)民的重要資產(chǎn)，農(nóng)村住房產(chǎn)權(quán)長期以來未能盤活，金融對“三農(nóng)”供給的有效性受到了一定抑制?；谕瓿傻霓r(nóng)房產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記，人民銀行應關(guān)注各地的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)改革進程，以此鼓勵相關(guān)特色金融產(chǎn)品的開發(fā)，各涉農(nóng)金融機構(gòu)需深入研究“三農(nóng)”新業(yè)態(tài)、新要素、新主體的金融需求，適時推出抵押農(nóng)民財產(chǎn)權(quán)的金融產(chǎn)品，這類金融產(chǎn)品需要與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革進度相適應，通過對農(nóng)村閑置資源的創(chuàng)新盤活，相關(guān)創(chuàng)新金融產(chǎn)品將實現(xiàn)農(nóng)村有效擔保物范圍的擴大，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的農(nóng)民貸款擔保難問題自然能夠更好地解決。

綜上所述，人民銀行助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略存在較高現(xiàn)實意義。在此基礎(chǔ)上，本文涉及的強化目標導向、優(yōu)化金融服務、產(chǎn)權(quán)制度改革等內(nèi)容，為人民銀行提出了助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的對策建議。

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作者單位：中國人民銀行會理縣支行